Дипломная работа на тему: Анализ системы страхования банковских вкладов в РФ и за рубежом

Введение

Одним из проявлений стабилизации российской экономики является выраженная тенденция к росту реальных доходов населения, соответственно, его сберегательного потенциала. Денежные накопления граждан являются важным резервом увеличения ресурсной базы банковского сектора, столь необходимого для поддержания его стабильности.

Главным фактором, препятствующим успешному использованию системы страхования вкладов (далее - ССВ), как антикризисного механизма в рамках поддержания стабильности банковского сектора, выступает низкий уровень доверия граждан к коммерческим банкам. Для изменения подобного положения Правительством РФ и Банком России сегодня реализуется целый комплекс мероприятий.

К числу важнейших из них правомерно отнести введение в действие в 2003 году Федерального Закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" [16]. Он обеспечивает необходимую правовую базу для централизованной защиты интересов вкладчиков, устанавливает организационные основы системы страхования вкладов, регулирует юридические и финансовые отношения, возникающие в процессе ее функционирования.

Система страхования вкладов в Российской Федерации функционирует с 2004 года. Ключевая роль в данном процессе принадлежит Агентству по страхованию вкладов (далее - АСВ). Основными целями его создания являются защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации (далее - РФ), укрепление доверия к банковской системе и стимулирование привлечения сбережений населения в банки.

По состоянию на конец 2019 года в качестве корпоративного конкурсного управляющего (ликвидатора) агентство осуществляло ликвидационные процедуры в отношении 700 банков и полностью завершило их в 339 банках.

Доверие к системе страхования вкладов со стороны держателей депозитов - одна из важных составляющих стабильности финансовой системы страны. Однако на настоящем этапе развития экономики данная система находится пока на стадии постоянного развития и становления, что обусловливает актуальность изучения данного вопроса.

Целью выпускной квалификационной работы является разработка рекомендаций по совершенствованию системы страхования банковских вкладов физических лиц в РФ, способствующих стимулированию сбережений населения и использованию данной системы, как антикризисного механизма в рамках поддержания стабильности банковского сектора в РФ.

Для выполнения цели были поставлены следующие задачи:

- Раскрыть понятие и сущность банковского кризиса;

- Изучить историю развития, понятие и функции ССВ в РФ;

- Рассмотреть нормативно-правовое регулирование банковской деятельности на территории РФ;

- Проанализировать банковские кризисы в РФ;

- Изучить динамику развития ССВ и государственной корпорации АСВ за прошедшие 5 лет;

- Выявить основные проблемы функционирования АСВ;

- Провести статистический анализ ССВ в РФ;

- Проанализировать перспективы развития ССВ и государственной корпорации АСВ;

- Разработать пути решения выявленных проблем.

Объектами исследования являются российская система страхования банковских вкладов и государственная корпорация АСВ.

Предметом исследования являются теоретические, методические и практические проблемы, связанные с формированием устойчивой системы страхования банковских вкладов.

Методологическую и теоретическую основы исследования составляют исследования известных российских экономистов: М.В. Ускова, А.В. Аникина, К.В. Рудова и др., посвященных истории развития российской системы страхования вкладов.

Информационной базой исследования послужили материалы ГК АСВ, монографическая литература, публикации в периодической печати и сети Интернет, диссертационные и другие специальные исследования ученых по вопросам организации и функционирования системы страхования вкладов, а также банковское законодательство РФ.

В работе использовались статистические данные Банка России, Агентства по страхованию вкладов.

В процессе исследования использовались анализ, сравнение, обобщение, статистический, логический и другие методы исследования.

Данная выпускная квалификационная работа включает введение, три главы, заключение и список использованных источников.

Оглавление

- Введение 3

- Правовые и теоретические основы системы страхования вкладов

- Понятие и сущность банковского кризиса

- История развития, понятие и функции системы страхования банковских вкладов

- Нормативно-правовое регулирование банковской деятельности на территории РФ

- Выводы по первой главе

- Анализ системы страхования банковских вкладов в российской федерации и за рубежом

- Банковские кризисы в Российской Федерации Система страхования вкадов в РФ и за рубежом

- Динамика развития ССВ и государственной корпорации АСВ за прошедшие 5 лет

- Основные проблемы функционирования государственной корпорации АСВ

- Выводы по второй главе

- Перспективы развития страхования вкладов как фактора обеспечения стабильности банковской системы

- Пути решения актуальных проблем развития АСВ

- Статистический анализ системы страхования вкладов в РФ

- Перспективы развития ССВ и государственной корпорации АСВ

- Выводы по третьей главе

- Заключение 70

- Список использованной литературы 72

- Приложение

Заключение

С целью снижения вероятности наступления банковских кризисов и ограничения масштабов в случае их наступления, в разных странах создаются системы финансовой стабильности и системы предотвращения банковских кризисов. Одним из ключевых институтов обеспечения стабильности банковской системы является система страхования вкладов.

В исследовании система страхования вкладов рассматривается как совокупность элементов банковской системы (органы регулирования и надзора, коммерческие банки), находящихся в тесном взаимодействии между собой и с внешней средой, с целью гарантирования возвратности вкладов, на основе широкого набора методов и инструментов воздействия на банковскую систему и предполагающая создание специализированного фонда гарантирующего возврат средств по вкладам.

О состоятельности любой системы страхования вкладов можно судить по тому, как ее деятельность способствует укреплению банковской системы, повышению ее авторитета, обеспечивает защиту клиентов банков, в первую очередь вкладчиков.

Все предложения, вынесенные в параграфе 3.1. благотворно повлияют на систему страхования вкладов в Российской Федерации, даже если будут реализованы частично.

В случае реализации всех предложенных мероприятий произойдет кардинальное реформирование и модернизация системы страхования вкладов, и в результате, система приобретет качественно новые параметры функционирования.

Поскольку система страхования вкладов тесно связана с банковской системой и прочно закреплена в экономике страны в качестве регулирующего механизма, то обеспечение ее финансовой стабильности и обновление способствуют качественным изменениям в смежных и взаимодействующих областях.

Эффективность функционирования системы страхования вкладов определяется повышением доверия к банковскому сектору, что в итоге приводит к росту остатков денежных средств физических лиц на счетах кредитных организаций [22].

Таким образом, рассмотрев проблемы и перспективы развития, можно сделать вывод, что установленная система страхования вкладов характеризуется как положительный, стабильный и устойчивый антикризисный механизм, который обеспечивает стабильность и устойчивость банковской системы. Но проблемы данной сферы очень важно разрешать, так как они препятствуют нормальному функционированию системы страхования в стране.

Благодаря ССВ восстанавливается доверие вкладчиков, которые теперь имеют уверенность обеспеченную государством в том, что в случае банкротства кредитной организации они получат возврат вложенных денежных средств.

Увеличивается приток вкладов в частные банки, увеличивается масштаб финансового посредничества банковской системы страны. Так же это несет и для кредитных организаций дополнительные плюсы: усиливается социальная ответственность банков, заключающаяся в обеспечении сохранности сбережений граждан.

Кроме того, система является своеобразным механизмом обеспечения собственной безопасности и снижения уровня рисков [11].

Именно по этим причинам очень важно уделять особое внимание страхованию вкладов, совершенствовать, развивать и расширять данную систему.

Список литературы

1. Аникин А.В. О типологии финансовых кризисов // Вестник Московского Университета. Серия 6. Экономика - 2001. - № 4. - с. 43-54;

2. Бородачев Д. С. Особенности финансового кризиса в России / Д.С. Бородачев, Г.Я. Белякова // Современные проблемы экономического и социального развития. - 2011. - № 7. - С. 135-138;

3. Глухова О. С. Влияние кризиса 1998 года на деятельность российских коммерческих банков в условиях трансформации рыночной модели экономики / О. С. Глухова, К. Е. Щесняк // Современные проблемы науки и образования. - Пенза, 2015. - № 1-1. - 800 с;

4. Гражданский Кодекс Российской Федерации [Текст]: Официальное издание: Части первая, вторая, третья и четвертая. - Текст с измен.и доп. на 20 января 2018 года. - М.: ЭКСМО, 2018. - 928 с;

5. Гузнов А.Г. Меры по предупреждению банкротства банка, осуществляемые с участием Агентства по страхованию вкладов // Вестник Саратовской государственной юридической академии. 2016. № 1. С. 188-194.

6. Долан Э. Дж. И др. Деньги, банковское дело и денежно- кредитная политика. Пер. с англ. В. Лукашевича и др.; Под общ. Ред. В. Лукашевича. - Л., 1991 г. - С.157;

7. Жарковская Е.П. Банковское дело [Текст]: учебник для студентов ВУЗов / Е.П. Жарковская - М.: Омега-Л, 2016. - 526 с;

8. Земцов А., Цибульникова В. Система страхования банковских вкладов в России: становление и развитие // Вестник Томского государственного университета. 2017. № 37. С. 131-152.

9. Игнатенко М. А. Страхование вкладов физических лиц в банках Российской Федерации / М. А. Игнатенко // Вектор экономики. - 2018. - № 1 (19). - С. 35;

10. Ильина Л.И. Проблемы и возможности развития системы страхования вкладов в Российской Федерации [Текст] / Л.И. Ильина, Н.В.Ружанская, Ж.А. Аксёнова // Денежно-кредитная политика.-2016. - №3. - с. 102-107;

11. Иогансен Н. Дело спасения вкладов // Итоги. 21.12.2004.- С. 40-44;

12. Ковзанадзе И. Системные банковские кризисы в условиях финансовой глобализации //Вопросы экономики. - 2002 г. - №8. - С.89;

13. Конституция Российской Федерации [Текст]: Официальное издание [Электронный ресурс];

14. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. Федерального закона от 26.07.2017 № 205-ФЗ). [Электронный ресурс];

15. О несостоятельности (банкротстве): Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ (ред. Федерального закона от 03.07.2016 № 360-ФЗ). [Электронный ресурс];

16. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ [Электронный ресурс];

17. О Центральном банке Российской Федерации (Банке): Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ [Электронный ресурс];

18. Об обязательных нормативах банков: Инструкция Банка России от 28.06.2017 № 180-И. [Электронный ресурс];

19. Официальный сайт АСВ [Электронный ресурс];

20. Официальный сайт ЦБ РФ: Информация о банковской системе Российской Федерации, [Электронный ресурс];

21. Рудый К.В. Финансовые кризисы: теория, история, политика /К.В. Рудый. - М.: Новое знание, 2003. -399 с;

22. Селихова И. А. Эффективность системы страхования вкладов / И. А. Селихова // Денежное обращение, кредит, банки и другие финансовые посредники в трансформационной экономике. Оренбург. - 2015. - С. 171-179;

23. Стихиляс И.В. Проблемы и перспективы развития антикризисного управления в банковской системе / И.В. Стихиляс // Известия Дальневосточного федерального университета. Экономика и управление. - 2014. - № 1 (69). - С. 100-107;

24. Ускова М.В. Обязательное страхование вкладов: мировой опыт и система страхования вкладов в России // Актуальные вопросы права, экономики и управления. 2016. С. 147-151;

25. Федеральный закон "О страховании вкладов в банках Российской Федерации": Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ ред. от 28.11.2018[Электронный ресурс];

26. Финансово - кредитный энциклопедический словарь/ Под общ. Ред. А.Г. Грязновой. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 1168 с;

27. Фролова О. Ю. Влияние банковской системы Российской Федерации на функционирование реального сектора экономики // Молодой ученый. - 2014. - №3. - с. 575-57;

28. Allen, F. & Gale, D., 1998. Optimal Financial Crises. The Journal оf Finance, LII(4), рр. 1245-1284;

29. Bryant, J., 1980. А model оf reserves, bank runs, and deposit insurance. Journal оf Banking and Finance, Issue 4, рр. 335-344;

31. Diamond, D. & Dybvig, Р., 1983. Bank runs, deposit insurance and liquidity;

32. Diamond, D. & Rajan, R., 2005. Liquidity shortages and banking crises. Journal оf Finance, Issue 60, рр. 615-647