Дипломная работа на тему: Особенности кредитного договора с правовой точки зрения

Введение

Актуальность темы исследования. Являясь одним из ключевых элементов рыночного механизма, банковское кредитование играет значительную роль в обеспечении устойчивого развития экономики любой страны. По состоянию на 1 января 2014 года доля кредитных операций в активах коммерческих банков составила 51.4 % против 49.3 % на начало 2013 года. К сожалению, одновременно происходит возрастание абсолютной величины просроченных кредитов с 40.4 млрд. рублей на 1 января 2013 года до 48.3 млрд. рублей на 1 июня 2014 года. На сегодняшний день риск непогашения кредитов является одной из основных проблем, с которыми сталкиваются коммерческие банки. Она относится к наиболее обсуждаемым, как за рубежом, так и в России. Непроходящий интерес к данной проблеме обусловлен серьезным влиянием риска невозврата кредитных ресурсов на основополагающие характеристики деятельности банка.

Привлечение в экономику необходимых объёмов кредитных ресурсов невозможно без создания правовых условий, обеспечивающих банкам возврат размещённых ими денежных средств. Как предоставление денежных средств при кредитовании клиентов, так и обеспечение возвратности банковских кредитов, осуществляется на основе заключаемых банками кредитных договоров.

Несмотря на традиционно большое внимание, уделявшееся кредитному договору в литературе, тема по-прежнему остается актуальной и по сей день.

Гражданский кодекс Российской Федерации 1995 г, в отличие от ранее действовавшего законодательства, выделил кредитный договор в отдельный параграф (параграф 2 гл.42), обособив его от договора займа. Таким образом, принятие части второй Гражданского кодекса России открыло новую страницу в регулировании отношений, основанных на кредитном договоре. Проведённые ранее исследования, ряд положений которых сохраняет свою актуальность и научную значимость и в настоящее время, легли в основу исследования. Однако, они нуждаются в критическом переосмыслении с учётом изменений, внесенных в законодательство РФ.

Кредитному договору принадлежит важная роль в обеспечении возврата выданных денежных средств. Однако его эффективность зависит от ряда факторов: во-первых, от содержания мер, предусмотренных в кредитном договоре по обеспечению возврата кредита; во-вторых, от организации работы банка по реализации зафиксированных в кредитном договоре мер; в-третьих, от адекватности этих мер реальному положению дел. Последние обстоятельства повлияли на сделанный автором выбор темы диссертационного исследования.

Очевидно, что российское законодательство существенно отстает в области регулирования кредитных отношений. До сих пор неразрешенными остаются ряд вопросов, в том числе относительно ответственности сторон за неисполнение обязательств по кредитному договору, неясно, что понимать под обстоятельствами, очевидно свидетельствующими о том, что кредит не будет возвращен в срок, и являющимися основанием для отказа банка от выдачи кредита, неопределенность формулировки "причитающиеся проценты", используемой в случае предъявления кредитором требования о досрочном исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору и т.д.

Кроме того, российские коммерческие банки достаточно формально подходят к заключению кредитного договора, не уделяя должного внимания формулировкам условий, которые смогут обеспечить возвратность денежных средств.

Таким образом, экономическая и правовая значимость кредитного договора, его недостаточная теоретическая и практическая разработка, дискуссионность ряда вопросов, необходимость анализа положений современного гражданского законодательства, изучения и обобщения судебно-арбитражной практики по спорам из кредитных правоотношений обосновывают актуальность выбранной темы и предопределили цель и задачи исследования.

Целью дипломной работы является исследование особенностей кредитного договора с правовой точки зрения.

Оглавление

- Введение 3

- Общая характеристика кредитного договора

- Понятие, признаки и виды кредитного договора

- Правовое регулирование отношений по кредитованию

- Форма кредитного договора

- Элементы кредитного договора

- Предмет кредитного договора

- Субъекты кредитного договора

- Содержание кредитного договора

- Особенности заключения, исполнения и расторжения кредитного договора

- Особенности заключения

- Особенности исполнения

- Особенности расторжения кредитного договора

- Заключение 42

- Список использованной литературы 51

Заключение

Кредитный договор предусматривает обязательную письменную форму - в противном случае он будет недействителен. Договор должен быть подписан обеими сторонами кредитной сделки и содержать следующие основные разделы с подробным изложением всех условий:

общие положения (указываются наименование договаривающихся сторон; предмет договора, вид кредита, его сумма, срок, цель, процентная ставка; условия обеспечения исполнения обязательств по кредиту; порядок выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов за кредит);

права и обязанности заемщика;

права и обязанности банка;

ответственность сторон;

порядок разрешения споров;

срок действия договора;

юридические адреса сторон.

Кредитный договор и договор залога (если кредит обеспечен залогом) составляются:

в двух экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация договора залога;

в четырех экземплярах, если необходимо нотариальное удостоверение и регистрация договора залога.

Оформление и подписание кредитного договора должно соответствовать следующим требованиям:

в текстах документов денежные суммы должны быть обозначены прописью, адреса, фамилии, имена, отчества, наименования написаны полностью;

договор подписывается только теми лицами, которые упомянуты в тексте; использование факсимиле недопустимо;

каждая страница договора должна быть подписана клиентом.

Один комплект документов получает клиент, другой (с сопроводительными документами) - поступает в кредитное досье банка. Если кредитный комитет требует обязательного страхования обеспечения, клиент должен представить в банк оригинал договора страхования, страховой полис и копию платежного документа об оплате страхового взноса.

Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания банком и заемщиком, если иное не предусмотрено договором.

Выдача кредита может производиться путем оплаты расчетных документов за ценности и услуги, минуя расчетный счет заемщика, или непосредственно на расчетный счет заемщика и отражается бухгалтерской проводкой.

В последние годы широкое распространение получило потребительское кредитование, когда кредит выдается под покупку конкретного товара, а кредитный договор заключается непосредственно в торговом зале магазина или в соседнем помещении. Многие банки осуществляют деятельность, связанную с кредитованием граждан, через многочисленные "дополнительные офисы", "кредитно-кассовые офисы", "центры кредитования" и иные подразделения, создающиеся, как правило, в крупных предприятиях сетевой торговли. При этом обычно от покупателя не требуется никакого обеспечения, достаточно предъявить паспорт.

Банк России в рамках работы по повышению финансовой грамотности населения подготовил "Памятку заемщика по потребительскому кредиту". Эту памятку рекомендуется размещать в банках таким образом, чтобы заемщики имели возможность с ней ознакомиться (например, в местах обслуживания клиентов).

Согласно Памятке, получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также комиссии и платежи за:

рассмотрение документов на получение кредита;

открытие и ведение банковского счета;

осуществление переводов денежных средств и т.п.;

договоры страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки и т.п.

Если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и/или не в полном объеме, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки (штрафа, пени).

Перед принятием решения о получении потребительского кредита необходимо оценить свои потребности в его получении, а также возможности по его своевременному погашению - какую сумму денежных средств исходя из личного бюджета потребитель реально может направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено законом. К такой информации в том числе относятся:

размер кредита;

график его погашения;

полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Кредитным организациям рекомендуется адаптировать к этим требованиям политику взимания процентов за пользование кредитом и иных платежей, связанных с выдачей кредита, в частности - комиссионного вознаграждения.

Для того, чтобы граждане могли оценить реальные затраты при кредитовании, в законодательстве введено понятие полной стоимости кредита. В расчет полной стоимости кредита, исчисляемого в процентах годовых, включаются:

платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора:

по погашению основной суммы долга по кредиту;

по уплате процентов по кредиту;

сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту;

комиссии за выдачу кредита;

комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика;

комиссии за расчетное и операционное обслуживание, за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт;

платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К таким платежам относятся:

платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры);

платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства);

другие платежи.

Кредитные организации обязаны определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им кредитного договора. Аналогичные правила вводятся и при изменении условий кредитного договора, влекущих изменение стоимости кредита.

Необходимо внимательно изучить условия кредитования, обратив внимание на ссылки на тарифы осуществления банком услуг. Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительские кредиты.

Обо всех спорных вопросах необходимо сообщать в территориальное учреждение Банка России по надзору за деятельностью банков.

Некоторые недобросовестные кредитные организации пользуются недостаточной осведомленностью граждан об их правах, а также тем, что многие граждане под влиянием рекламы или поддавшись уговорам агента подписывают договоры, не прочитав их внимательно. Наиболее распространенными нарушениями в этой сфере являются:

непредставление необходимой информации или представление недостоверной информации об услугах кредитных организаций и о самих исполнителях услуг (их представителях);

введение в заблуждение потребителей о правовой сущности заключаемых договоров;

несоблюдение письменной формы договора;

включение в договор условий, ущемляющих права потребителей;

навязывание дополнительных ("сопутствующих") услуг;

несоблюдение особых процессуальных прав потребителей.

Известны случаи, когда недобросовестные банки выдавали кредиты явно неплатежеспособным гражданам или людям, не вполне отдающим себе отчет в своих действиях, в расчете на то, что задолженность будет погашена их родственниками.

Доказать факты нарушений со стороны банков иногда бывает затруднительно. Недобросовестные кредиторы крайне неохотно предоставляют надлежащим образом оформленные документы о размерах задолженности и ее основаниях, которые можно было бы оспорить в суде.

Иногда банки включают в кредитный договор условие о так называемой договорной подсудности. Подписывая договор с таким условием, потребитель должен отдавать себе отчет в том, что тем самым он отказывается от права выбора способа защиты в суде по территориальному признаку, в том числе по месту его пребывания.

О случаях ущемления прав граждан, вызванных нарушениями банковского законодательства, законодательства о защите прав потребителей или гражданского законодательства, следует сообщать в Центральный банк РФ, его территориальные учреждения, Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) или обращаться в суд.

Ставка определяется в процессе переговоров и зависит от:

конъюнктуры на рынке ссудного капитала;

риска, присущего данной ссуде;

размера кредита;

срока погашения;

состояния депозитного счета заемщика;

обеспечения;

обычаев делового оборота и традиций;

конкуренции между банками;

установленного законом максимального размера процентной ставки;

оценки банкирами и заемщиками перспектив хозяйственного развития;

других факторов.

Размер процентной ставки, порядок, форма и срок уплаты фиксируются в кредитном договоре. Процентная ставка за кредит может пересматриваться банком в течение срока действия кредитного договора при изменении учетной ставки ЦБ РФ, а также при изменении уровня ставок на рынке кредитных ресурсов.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином начиная с апреля 2010 г., кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке (за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом):

сократить срок действия этого договора;

увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения;

увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям.

Изменение процентной ставки должно оформляться дополнительным соглашением к кредитному договору. Изменение ставки в одностороннем порядке возможно только если в кредитном договоре величина процентной ставки по кредиту определена в зависимости от изменения условий, предусмотренных договором. Например, если в договоре есть пункт такого содержания: "Банк вправе в одностороннем порядке увеличить размер платы за кредит в случае увеличения процентных ставок ЦБ РФ или повышения стоимости привлекаемых ресурсов".

Начисление и взыскание процентов авансом в момент выдачи кредита не допускается. Проценты начисляются только на задолженность, возникающую в момент использования кредита, до даты погашения этой задолженности и уплачиваются, как правило, ежемесячно или в оговоренные договором сроки, но не реже одного раза в квартал. Проценты на просроченную задолженность заемщик уплачивает по повышенной ставке, предусмотренной в кредитном договоре. Поступающие от заемщика денежные средства в первую очередь направляются на уплату процентов, включая просроченные.

Для того, чтобы граждане могли оценить реальные затраты при кредитовании, законодательством введено понятие полной стоимости кредита. В расчет полной стоимости кредита, исчисляемого в процентах годовых, включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора:

по погашению основного долга по кредиту;

по уплате процентов по кредиту;

сборы (комиссии) за рассмотрение заявки (оформление кредита);

комиссии за выдачу и сопровождение кредита;

комиссии за открытие, ведение (обслуживание) необходимых счетов;

комиссии за расчетное и операционное обслуживание;

за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт;

платежи заемщика в пользу третьих лиц, в случае если обязанность их внесения заемщиком вытекает из условий договора, в том числе платежи за:

услуги нотариуса;

услуги по государственной регистрации и (или) оценке передаваемого в залог имущества (в том числе квартиры);

услуги по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (в том числе квартиры, автомобиля) и др.

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения самого заемщика, в том числе:

платежи заемщика, обязанность осуществления которых вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств);

платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора;

комиссия за досрочное погашение кредита;

комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в т.ч. через банкомат;

неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного держателю банковской карты;

плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

По банковским картам в расчет полной стоимости кредита не включаются также:

комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленного кредита);

комиссии за приостановку операций по банковской карте;

комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.

Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Список литературы

1. Алексеева, Диана Геннадьевна. Банковское право. Москва: Юрайт, 2012

2. Ануфриева Л.П. Об источниках международного частного права (некоторые вопросы теории) // Московский журнал международного права. 2010. N 4. С. 63 - 64.

3. Арзуманова, Лана Львовна. Банковское право Российской Федерации [Текст] : учебное пособие. Москва: Норма, 2013

4. Банковская система России. М., 2010

5. Богуславский М.М. Международное частное право. М., 2008.

6. Внешнеэкономическая деятельность: международное частное право и российское законодательство. Сборник нормативных документов. М., 2007.

7. Грачева Е.Ю. Финансовое право: Схемы, комментарии / Учебное пособие. - М.: Новый Юрист, 2008

8. Дмитриева Г.К., Филимонова М.В. Международное частное право: Действующие нормативные акты. М., 2009

9. Ефимова Л.Г., Новоселова Л.А. Банки: ответственность за нарушения при расчетах. Комментарий законодательства и арбитражной практики М. 2006

10. Замотаева, Татьяна Борисовна. Банковское право. Москва: Юрайт, 2013

11. Курбатов, Алексей Янович. Банковское право России [Текст] : учебник для магистров : учебник для студентов высших учебных заведений, обучающихся по направлению подготовки 030501 (021100) "Юриспруденция", по специальностям 030501 (021100) "Юриспруденция", 521400 (030500) "Юриспруденция (магистр)". Москва: Изд-во Юрайт, 2013

12. Международное торговое право: Расчеты по контрактам. Сборник международных документов и комментарии. М. 2006

13. Международное частное право: Сборник нормативных документов. М., 2008.

14. Нешатаева Т.Н. Международные организации и право: Новые тенденции в международно-правовом регулировании. М., 2008.

15. Общая теория права и государства. Учебник/ Под ред. проф. В.В. Лазарева. - М.: Юрист, 2012

16. Сапожников Н.В. "Банковское право" в отраслевом законодательстве // Государство и право. 2006. N 9. С. 11.

17. Теория государства и права: Курс лекций / Под ред. Н И. Матузова и А.В. Малько. - Саратов, 2010

18. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник. М: Юристь, 2010

19. Финансовое право: Учебник / Под ред. проф. О.Н. Горбуновой. - М.: Юрист, 2006

20. Эриашвили, Нодари Дарчоевич. Банковское законодательство [Текст] : учебник для студентов высших учебных заведений. Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2013