Курсовая работа на тему: Общий подход к цитированию состоит в том, что цитаты и ссылки должны быть в каждой главе

Введение

Актуальность выбранной темы дипломной работы состоит в том, что кредитные организации как субъекты рыночных отношений заинтересованы в получении прибыли на основе оборота ссудного капитала. И одним из важнейших направлений в данном обороте является долгосрочное кредитование, сроком свыше 1 года. Ссудные средства направляются на проведение предприятиями капитальных вложений (приобретение основных средств, модернизация и реконструкция производства). Конкретные размеры вложений и сроки погашения кредитов определяются в зависимости от финансового состояния ссудополучателя, а также на основании анализа бизнес-плана кредитуемого проекта.

Банковский сектор – обеспечивает переток инвестиций, оборот денежного капитала в едином организме – экономики Государства, сбой которой приводит к кризисам, инфляционным последствиям, снижению жизнеобеспечения финансовых систем и соответственно населения, т.е. от состояния национальной банковской системы – ее стабильности, бесперебойной работы – напрямую зависит экономическое процветание. Важнейшая задача экономики – обеспечение стабильного, бескризисного развития отечественной банковской системы, создание механизмов, которые позволят ей эффективно адаптироваться к любым изменениям экономической конъюнктуры и любым изменениям обстановки.

Значение банковской системы для развития экономики трудно переоценить, поскольку банки играют важную роль в обеспечении денежного оборота, в перемещении капиталов, в представлении возможностей промышленным, коммерческим предприятиям для развития, в накоплении сбережений населения с целью процветания экономики.

Указанные задачи способна полноценно выполнять только стабильная банковская система. Стабильность банковской системы определяется в значительной мере стабильностью ее элементов – коммерческих банков. Поэтому одной из первоочередных задач кредитных организаций является обеспечение финансовой устойчивости кредитных организаций и стабильности развития банковской системы путем реализации грамотной политики на рынке банковских услуг.

При этом сектор кредитования физических лиц в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Уже сейчас между банками развернулась жесткая конкурентная борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты. Таким образом, развитие кредитования физических лиц наряду с кредитованием предприятий и организаций является одним из приоритетных направлений Стратегии развития банковского сектора РФ.

Целью дипломной работы выступает исследование процесса формирования кредитного процесса в банке в ПАО «Бинбанк» и его особенностей.

Для достижения поставленной цели в работе необходимо решить следующие задачи:

• рассмотреть понятие и принципы реализации кредитного процесса;

• определить этапы кредитного процесса;

• исследовать классификацию и виды банковских кредитов;

• установить причины спада объемов кредитования;

• дать общую характеристику кредитного процесса;

• провести оценку рентабельности и ликвидности, а также финансовой устойчивости организации;

• исследовать кредитную политику организации;

• определить основные проблемы и перспективы банковского кредитования;

• предложить способы увеличения объемов кредитования банка.

В качестве объекта исследования выступает ПАО «Бинбанк».

В качестве предмета исследования выступает кредитный процесс банка.

Практическая значимость определяется возможностью использования результатов исследования автора в практической деятельности банка.

Теоретико-методологической основой исследования являются труды ученых и экономистов по вопросам рынка банковского кредитования физических и юридических лиц в современных условиях.

В процессе написания работы использовались нормативные акты Российской Федерации, Банка России, книги, монографии, статьи ведущих отечественных и зарубежных ученых–экономистов.

Структура дипломной работы, обусловленная поставленной целью и задачами, состоит из введения, девяти параграфов логически объединенных в три главы, заключения, списка литературы и приложений.

Оглавление

- Введение

- Выводы

- Список литературы

- Приложение

Заключение

На основании проведенного в работе исследования можно сделать следующие выводы.

Кредитные операции являются одним из самых важных и значимых направлений в банковской деятельности.

Особенность современной системы кредитования состоит в ее зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает Центральный Банк для коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов.

Размер кредитного продукта банка зависит не только от объема его собственных средств, но и от привлеченных ресурсов. В современной рыночной системе торговать большим объемом средств можно лишь тогда, когда банк дополнительно привлек средства своих клиентов. Поскольку банк привлекает ресурсы не для себя, а для других, то оказывается, что объем кредитного продукта, становится тем выше, чем больше масса аккумулируемых им на началах возвратности денежных средств.

Кредитование является довольно сложным процессом, и поэтому четкая организация управления кредитными операциями позволит банку оперативно реагировать на изменения показателей ссудного рынка. Это даст руководству банка найти наиболее приемлемое соотношение «доходность – риск». Поэтому важным моментом в управлении кредитного процесса является и изучение кредитных рисков. Для этого необходимо определить все виды рисков, которым подвержен портфель ссуд банка и проводить мониторинг и планирование кредитов, чтобы вовремя определить повышение риска и воспользоваться различными методами для его снижения.

Исследование методологии формирования кредитной политики банка проводилось на материалах ПАО «Бинбанк».

Несмотря на сложную экономическую ситуацию, благодаря проводимым Банком мероприятиям Банку удалось выполнить поставленные задачи и обеспечить положительный прирост кредитного портфеля малых форм хозяйствования и населения.

В соответствии с Концепцией развития на период до конца 2016 года основным направлением размещения средств являются операции по кредитованию. Банк продолжал наращивание объемов вложений в реальный сектор экономики, социально значимые программы регионов; расширял услуги по кредитованию всех категорий корпоративных клиентов, независимо от размера их бизнеса, субъектов малого предпринимательства и частных клиентов.

В 2015 году Банком было выдано кредитов на общую сумму 1 800,9 млн. рублей и 86,8 млн. долларов США. В том числе юридическим лицам (с учетом межбанковских кредитов) было предоставлено 1 689,4 млн. рублей и 86,6 млн. долларов США, физическим лицам – 111,5 млн. рублей и 227,4 млн. долларов США.

Объем кредитного портфеля Банка за 2015 год вырос в 1,45 раза и на конец года составил 863,2 млн. рублей.

Особые усилия Банк концентрировал на развитии операций кредитования физических лиц, остаток ссудной задолженности по этой категории клиентов увеличился в 2,3 раза с 53,0 до 123,7 млн. рублей. Остаток ссудной задолженности юридических лиц увеличился в 1,36 раза с 543,3 до 739,5 млн. рублей, в то время как объем портфеля межбанковского кредитования сократился с 31,6 до 8,6 млн. рублей. Опережающие темпы роста объемов кредитования частных клиентов обусловили изменение структуры кредитного портфеля ПАО «Бинбанк» по группам клиентов. На 01.01.12 удельный вес ссудной задолженности физических лиц в кредитном портфеле Банка увеличился с 8,9 до 14,3%.

С целью перехода на качественно новый уровень обслуживания заемщиков в ПАО «Бинбанк» были созданы два новых кредитующих подразделения – Управление кредитования среднего бизнеса и Управление кредитования частных клиентов.

Достигнутые высокие результаты по развитию этого направления бизнеса были обеспечены за счет изменения системы продаж кредитных продуктов: увеличения точек обслуживания частных клиентов, организации выездных рабочих мест на крупных предприятиях и в организациях (в т.ч. торговых), проведения презентаций кредитных продуктов, расширения полномочий филиалов по самостоятельному принятию решений о выдаче кредитов, совершенствования процедур оформления кредитов, сокращения сроков рассмотрения заявок заемщиков на выдачу кредитов.

Быстрому развитию операций кредитования частных клиентов способствовал и широкий спектр кредитных продуктов, способный удовлетворить практически любые потребности граждан. С учетом изменений рыночной ситуации, Банк регулярно пересматривал условия кредитования (ставки, сроки и суммы кредитов) с целью повышения их привлекательности для клиентов.

По результатам проведенного исследования недостатками кредитной политики ПАО «Бинбанк» являются следующие:

• отсутствие четких планов развития кредитных операций в связи с низким уровнем корпоративного управления;

• жесткая регламентация процесса кредитования, не приводящая к ожидаемому росту качества портфеля;

• завышенный объем документов, требуемых для получения кредитов;

• неоправданно длительные сроки принятия решений, при этом не учитывающие всех возникающих рисков, размывающие ответственность за принятые решения;

• высокая себестоимость осуществления кредитных операций;

• низкий уровень предварительного, текущего, последующего внутреннего контроля кредитного процесса;

• слабая система управленческого учета в части кредитных операций;

• отсутствие современных автоматизированных решений и систем, соответствующих уровню поставленных задач, запланированным объемам кредитования;

• отсутствие достаточного количества специалистов, понимающих бизнес-процессы заемщиков, специфику их деятельности;

• низкий уровень сопровождения кредитов, приводящий к появлению просроченной задолженности;

• неэффективная работа с проблемными кредитами;

• наличие высокого риска мошенничества в филиалах и др.

• отсутствие применения методов оптимизации портфелей ценных бумаг;

• неэффективная, негибкая модель скоринговой системы выдачи кредитов;

• слабо проводится работа с просроченной задолженностью, о чем говорит довольно высокая доля просроченной задолженности в ссудной – 4% на конец 2014 года.

Мероприятиями по оптимизации кредитной политики банка могут стать следующие:

1. Мероприятия по управлению проблемной задолженностью;

2. Оптимизация кредитного портфеля, выданного физическим лицам, в условиях кризиса;

3. Применение плавающих кредитных ставок (в зависимости от кредитного рейтинга потенциального заемщика).

Список литературы

* 1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 28.12.2016) // Российская газета, N 238-239, 08.12.1994.

* 2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.07.2016) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017) // Российская газета, N 27, 10.02.1996.

* 3. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" // Собрание законодательства РФ, 20.07.1998, N 29, ст. 3400.

* 4. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017) // Собрание законодательства РФ, 15.07.2002, N 28, ст. 2790.

* 5. Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности (утв. Банком России 26.03.2004 N 254-П) (ред. от 14.11.2016) (Зарегистрировано в Минюсте России 26.04.2004 N 5774) // Вестник Банка России, N 28, 07.05.2004.

* 6. Банк и банковские операции: учебник/ под ред. О. И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2014. – 272 с.

* 7. Банки и банковские операции / Под ред. Л.М. Жукова. – М.: Юнити, 2015. – 471с.

* 8. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин [и др.] ; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – 9-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2013. – 768 с.

* 9. Банковское дело: учебник для вузов / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2016. – 667с.

* 10. Букато, В.И. Банки и банковские операции в России. – М.: Финансы и статистика, 2014. – 367с.

* 11. Булгаков, А. Управление кредитным риском в коммерческом банке / А. Булгаков, И. Телегин // Бухгалтерия и банки. – 2015. – №3. – С.10

* 12. Вознесенский, Е.П. Операции коммерческих банков // Банковские услуги. – 2016. – №7. – С.30-33.

* 13. Гамидов, Г. М. Банки и банковская система. Банковское и кредитное дело: учебное пособие / Г. М. Гамидов. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2016. – 234 с.

* 14. Головин, Ю.В. Банки и банковские услуги в России: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2015. – 159 с.

* 15. Ермаков, С.Л. Основы организации деятельности коммерческого банка: учебник / С.Л. Ермаков, Ю.Н. Юденков. – М.: КНОРУС, 2015. – 656 с.

* 16. Ефимова, Ю.В. Анализ рынка кредитования физических лиц / Ю.В. Ефимова // Банковский ритейл. – 2013. – № 2. – С.15-20

* 17. Жуков, Е.Ф. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и специальности «Финансы и кредит» / Е.Ф. Жуков, Н.Д. Эриашвили. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2013. – 687 с.

* 18. Казимагомедов, А. А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт / А.А. Казимагомедов. – М.: Финансы и статистика, 2015. –

* 19. Ключников, М.В. Экономико – статистический анализ структуры и динамики показателей пассивных и активных операций коммерческого банка // Финансы и кредит. – 2013. – №12. – С.21-23.

* 20. Колесников, В. И. Банковское дело: учебник для вузов / В. И. Колесников. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2013. – 234 с.

* 21. Костюк, В.Н., Уренцов, О.В. Управление риском и теория фракталов. Электронный ресурс. Режим доступа: www.isa.ru/proceedings/images/documents/2007-31/64-76.pdf

* 22. Крупнов, Ю.С. О природе банковского потребительского кредита / Ю.С. Крупнов // Бизнес и банки. – № 8 (590). – 2015. – С. 12-14

* 23. Непомнящих, А.В. Вопросы совершенствования банковского потребительского кредитования в РФ // Банковские услуги. – 2015. – № 6. – С.10 – 12

* 24. Новашина, Т.С., Карасева, Т.В. Управление затратами банка. Методическое пособие. – «БДЦ-пресс», 2016. – С. 52.

* 25. Носова, Т.П. Современная система кредитования физических лиц / Т.П. Носова, А.В. Семин // Финансы и кредит. – 2015. – №29. – С. 28-31

* 26. Ооржак, О.С. Управление проблемной задолженностью: в поисках максимальной эффективности / О.С. Ооржак // Банковское кредитование. – 2015. – №1. – с.17-19

* 27. Основы банковского права Российской Федерации: Учебное пособие / под ред. доц. М. В. Карасевой и доц. П. Н. Бирюкова. – Воронеж: Истоки, 2015. – 173с.

* 28. Пашков, Р. SWOT-анализ в стратегии развития банка / Р. Пашков // Бухгалтерия и банки. – 2015. – №10. – с. 13-16

* 29. Пашков, Р. Альтернативы стратегии развития банка как методы и сценарии / Р. Пашков // Бухгалтерия и банки. – 2015. – №8. – С.12-16

* 30. Подлесный, С.Ю. Методика автоматизированного мониторинга долгового портфеля розничного банка / С.Ю. Подлесный // Банковский ритейл. – 2013. – № 1. – С.17 – 23

* 31. Роуз, П. С. Банковский менеджмент. Предоставление финансовых услуг / П.С. Роуз. – М.: Дело, 2015. – 574 c.

* 32. Рудой, Н.М. Автоматизация оценки кредитоспособности заемщика с применением рейтинговых систем / Н.М. Рудой // Банковское кредитование. – 2015. – №2. – С.25

* 33. Рыкова, И.Н. Система мониторинга кредитного риска банка / И.Н. Рыкова, Н.В.Фисенко // Банковское кредитование. – 2013. – №3. – с.15-19

* 34. Саркисянц, А. Современное состояние ипотечного кредитования в России / Саркисянц А. // Бухгалтерия и банки. – 2014. – №№ 5, 6. – С.8 – 14

* 35. Финансы и кредит: учебное пособие / под ред. О.И. Лаврушина. – 4-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2015. – 320 c.

* 36. Щербаков, В. Кредитный процесс в банке: направления совершенствования / В. Щербаков // Бухгалтерия и банки. – 2015. – №1. – с.9-14

* 37. Якушев, А. Экономические предпосылки ипотечного кредитования в России / А. Якушев // Клуб главных бухгалтеров. – 2013. – № 10. – С.10 – 14