Дипломная работа на тему: Гражданско-правовое регулирование ипотечного жилищного кредитования

Введение

Актуальность темы. Задача обеспечения своих граждан жилищем, доступным по цене и по способу приобретения, по сей день является для любого государства одним из определяющих факторов его социальной политики.

На первый взгляд в России, как ни в какой другой стране, данному вопросу государством уделяется повышенное внимание.

Развитие рыночных отношений в России в последние годы привело к обращению к тем правовым институтам, которые способны обеспечить их эффективное функционирование. Одним из таких институтов является ипотека.

Интерес к этой проблеме обусловлен как относительной новизной института ипотеки для правоотношений, возникающих в России в сфере предпринимательства, так и многочисленными, но пока еще не разрешенными вопросами теоретического и практического порядка, которые возникают при реализации прав, вытекающих из залога.

Институт ипотеки - неотъемлемая составная часть любой развитой системы частного права. Особенно возрастает роль ипотеки тогда, когда состояние экономики является неудовлетворительным. В этом случае продуманная и эффективная ипотечная система может помочь стабилизировать положение. Ипотека, с одной стороны, способствует снижению инфляции, временно оттягивая на себя свободные денежные средства граждан и предприятий, с другой стороны, помогает решать социальные и экономические проблемы.

Мировая практика свидетельствует о том, что даже в самых развитых странах государство имеет возможность обеспечить жильем социально незащищенные категории граждан только в объеме 15-20% от общей потребности населения в жилье. Это объясняет, почему попытки советского государства обеспечить бесплатным жильем все население страны оказались совершенно несостоятельными и, в конечном счете, потерпели крах.

Библиографический обзор. Развитие ипотеки в России имеет свою историю. Первой формой залога, как считает Г.Ф. Шершеневич, являлось предоставление кредитору права пользования имуществом должника за полученную последним от кредитора сумму денег, причем "кредитор имел право требовать платежа долга, а должник имел право требовать возвращения имущества при условии платежа долга".1 Наряду с этой формой существовала, по мнению А.С. Звоницкого, и другая, которая заключалась в том, что вещь оставалась в руках должника, а кредитор, вместо пользования заложенным имуществом, получал вознаграждение за свой капитал в виде роста.

Надо заметить, что российские ученые 19 века высказывали очень разные мнения о путях развития залога.

Так, Г.Ф. Шершеневич считал, что дальнейшим развитием залога оказывается превращение владения и пользования при просрочке должника, в право собственности кредитора и развитие залога было направлено на то, чтобы заменить это "представление о залоге вещи, как содержащем в себе право собственности, представлением о залоге, как праве на чужую вещь, получить удовлетворение из ценности его".2 Формирование законодательной основы регулирования отношений в России в настоящее время не завершено, поэтому, данная проблема вызывает интерес и у современных исследователей, таких как Гришаев С., Свит Ю., Смирнов В.В., Лукин З.П., Ломидзе О., Эрделевский А., Сергеев А.П.

Важнейшей предпосылкой развития и применения ипотеки является нормативное регулирование залоговых правоотношений. Основными законодательными актами в этой области являются: Гражданский Кодекс Российской Федерации; Федеральный Закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ; Закон РФ "О залоге" от 29 мая 1992 г.; Федеральный Закон "О государственной регистрации прав на недвижимость и сделок с ним" от 21 июля 1997 г.

Безусловно, принятие Федерального Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ явилось важным этапом в формировании законодательства об ипотеке. Поскольку Федеральный Закон "О залоге", в части регулирования ипотеки, безнадежно устарел, а большинство норм Гражданского кодекса, содержащихся в статьях о залоге, не рассчитано на применение к тем отношениям, предметом которых является недвижимое имущество, в том числе земля и земельные участки, появление закона было вызвано насущной необходимостью.

Цель данной дипломной работы - исследовать правовой институт ипотечного жилищного кредитования.

Задачи исследования:

Дать общую характеристику ипотеки;

Изучить гражданско-правовое регулировании;

Рассмотреть структуру отношений ипотечного жилищного кредитования;

Дать характеристику ипотечным ценным бумагам.

Объектом исследования представляемой работы являются общественные отношения, урегулированные нормами законодательства об ипотеке как способе обеспечения обязательства, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся в связи с ее применением на практике.

Предметом исследования являются общественные отношения, возникающие, изменяющиеся, прекращающиеся между участниками гражданского оборота непосредственно при осуществлении ипотечного жилищного кредитования в России в настоящее время.

Методологической базой работы являются общие и специально-научные методы познания правоприменительной деятельности. В числе общенаучных методов использовались: системный метод, метод сравнительного анализа, формально-юридический и общелогические приемы.

В качестве общелогических методов использовались: анализ, индукция и дедукция. Структурное построение работы соответствует поставленным задачам исследования.

Ипотека выступает не только как отдельное правоотношение гражданского законодательства, но и сложное правовое явление. Помимо договора об ипотеке в ипотечных отношениях фигурируют закладная и приложения к ней, последующая ипотека (перезалог), второй, третий перезалог. Столь многочисленные варианты ипотеки требуют дополнительного правового регулирования всех ситуаций, которые могут возникнуть в процессе правоприменения.

Одним из негативных факторов является устойчивый рост цен на жилье на первичном и вторичном рынках. Строительные компании-монополисты ежегодно строят коммерческое жилье до 1 млн. кв. м, получая земельные участки и городской заказ.

Главной причиной тому являются отсутствие общеэкономической стабильности в стране, отсутствие гарантированных прав на жилье, недостаточно эффективно работающие правовая и судебная системы.

Кризис на американском ипотечном рынке привел к росту стоимости заимствований на международных рынках капитала, а также к дефициту финансирования. Безусловно, это отразилось и на российском финансовом рынке. Что касается российского рынка ипотеки, то данный кризис вызвал существенное сокращение объемов ипотечного кредитования и повышение процентных ставок.

Отечественные игроки ипотечного рынка не могли не отреагировать на сложившуюся ситуацию, все-таки, российский рынок является частью мирового. Поэтому, в первую очередь, большинство российских банков пересмотрели свои процентные ставки в сторону введения зависимости от величины первого взноса. Кроме того, увеличили размер первоначального взноса и снизили максимальные суммы кредитов. Российские банкиры ужесточили подход к таким программам, как кредит на любые цели, кредит с минимальным первоначальным взносом, приостановили программы по кредитованию на покупку квартир в строящихся домах и программы рефинансирования.

Государство выделило Агентству по ипотечному жилищному кредитованию около 250 млрд. рублей, которые пойдут на выкуп кредитов. Агентство имеет государственные гарантии. Это значит, что ставка кредитования для АИЖК может оказаться еще ниже. АИЖК сможет привлекать дешевое финансирование и за рубежом, и внутри страны. Как следствие, оно сможет активно рефинансировать ипотечные кредиты коммерческих банков. Впервые с начала кризиса Агентство по ипотечному жилищному кредитованию отметило снижение доли просроченных ипотечных кредитов. Доля просроченной задолженности ипотечных заемщиков по кредитам, которые находятся на сопровождении в агентстве, снизилась в III квартале 2009 года на 0,4 процентного пункта до 12,1%.

Оглавление

- Введение

- Теоретические и законодательные основы института ипотеки 1.1 История развития ипотеки

- Гражданско-правовое регулирование ипотеки Глава 2. Понятие и структура отношений в сфере ипотечного жилищного кредитования

- Понятие ипотечного жилищного кредитования

- Субъекты ипотечного жилищного кредитования

- Кредитный договор, заключаемый при выдаче ипотечных кредитов Глава 3. Значение ипотечных ценных бумаг для развития рынка ипотечного жилищного кредитования

- Ипотечные ценные бумаги

- Структура доходов и характеристика ипотечных ценных бумаг Заключение

- Библиографический список

Заключение

В ходе работы было проведено исследование гражданско-правового регулирования ипотечного жилищного кредитования. В результате проведенной работы были сделаны следующие выводы:

Ипотека - это разновидность имущественного залога, обеспечивающего исполнение основного обязательства, субъектами которого являются залогодатель, то есть лицо, предоставляющее имущество в залог и залогодержатель - лицо, принимающее это имущество в залог. Особенность ипотеки в том, что ее предметом всегда является недвижимое имущество, которое остается во владении и пользовании залогодателя.

Список литературы

Нормативные и правовые акты

1. Конституция Российской Федерации. - М: Юрид.лит., 1993, - 64 с.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации // Доступ из справ.-правововой системы "КонсультантПлюс".

3. Жилищный кодекс Российской Федерации // с изменениями и дополнениями, вступающими в силу с 01 янв. 2010 г. // Доступ из справ.-правововой системы "КонсультантПлюс".

4. Семейный кодекс Российской Федерации // Доступ из справ.-правововой системы "КонсультантПлюс".

5. Федеральный закон "О залоге" от 29 мая 1992 г. № 2872- I // Рос.газета. - 1992. - 6 июня.

6. Федеральный закон "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" от 21 июля 1997 г. № 122 - ФЗ // Рос.газета. - 1997. - 30 июля.

7. Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16 июля 1998 г. № 102 - ФЗ // Рос.газета. - 1998. - 22 июля.

8. Федеральный закон "Об ипотечных ценных бумагах" от 11 нояб. 2003 г. № 152-ФЗ // Доступ из справ.-правововой системы "КонсультантПлюс".

9. Указ Президента "О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы" от 24 дек. 1993 г. // Доступ из справ.-правововой системы "КонсультантПлюс".

10. Указ Президента "О жилищных кредитах" от 10 июня 1994 г. №1180.// Доступ из справ.-правововой системы "КонсультантПлюс".

11. Постановление Правительства РФ от 26 авг. 1996 г. №1010 "Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию" // Доступ из справ.-правововой системы "КонсультантПлюс".

12. Постановление Правительства РФ от 11 янв. 2000 г. № 28. "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации" // Собрание законодательства РФ. - 2000. - №3. - Ст.278.

13. Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России от 10 июля 1997 г. №229 - р. // Доступ из справ.-правововой системы "КонсультантПлюс".

14. Положение о простом и переводном векселе от 07 июля 1937 г. // Доступ из справ.-правововой системы "КонсультантПлюс".

15. "О государственной поддержке граждан в строительстве и приобретении жилья" от 29 марта 1996 г. № 430 // Собрание законодательства РФ. - 1996. - №14. - Ст.1430.

16. Инструкция "О порядке регистрации ипотеки жилого помещения, возникшей в силу закона или договора, а также о порядке регистрации смены залогодержателя в связи с переходом прав требования по ипотечным кредитам" // Доступ из справ.-правововой системы "КонсультантПлюс".

Научная и методическая литература

1. Агарков, М.М. Обязательство по советскому гражданскому праву / М.М.Агарков. - М., 1940. - 175 с.

2. Алексеев, С.С. Общая теория права / С.С.Алексеев. - М., 1981. - 361 с.

3. Алексеев, С.С. Восхождение к праву. Поиски и решения. - Изд. 2-е, перераб. и доп. - М.: Норма, 2002. - 752 с.

4. Аскназий, С.И. Советское жилищное право / С.И.Аскназий. - М.: Юрид.изд. НКЮ СССР, 1940. - 62 с.

5. Архипов, В. Ипотека в начале века / В.Архипов // Строительная газета. - 2006. - 12 января. - №2.

6. Архипов, В. Ипотека: поиск рациональных решений / В.Архипов // Строительная газета. - 2005. - 23 марта. - №12.

7. Ахметьянова, З.А. К вопросу о совершенствовании законодательства о вещном праве / З.А.Ахмтьянова // Российская юстиция. - 2009. - № 9. - С. 8 - 10.

8. Балакин, В. Ипотека: миф или реальность? / В.Балакин // Орловская правда. - 2001. - 17 ноября.

9. Белявский, И. Оформление ипотечных жилищных кредитов/ И.Блявский // Российская юстиция. - 2000. - №5. - С. 31 - 32.

10. Брагинский, М.И. Договор подряда и подобные ему договоры / М.И.Брагинский. - М.: Статус, 1999. - 254 с.

11. Брагинский, М.И., Витрянский, В.В. Комментарий к Закону Российской Федерации "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" / М.И.Брагиский. - М.: Спарк, 1999. - 239 с.

12. Брагинский, М.И. Договорное право. Кн. первая: Общие положения / М.И.Брагинский, В.В.Витрянский. - М.: Статут, 1999. - 848 с.

13. Брагинский, М.И. Договорное право. Книга вторая: Договоры о передаче имущества / М.И.Брагинский, В.В.Витрянский. - М.: Статут, 2000. - 800 с.

14. Братусь, С.Н. Субъекты гражданского права / С.Н.Братусь. - М.: РИО ВЮА, 1950. - 70с.

15. Брауде, И.П. Право на строение и сделки со строениями / И.П. Брауде. - Изд. 2-е, исправ. и доп. - М.: Госюриздат, 1954. - 143 с.

16. Вагацума Сакаэ, Ариидзуми Тору. Гражданское право Японии. - М.: Прогресс, 1983. - 351 с.

17. Витрянский, В.В. Договор купли-продажи и его отдельные виды / В.В.Витрянский. - М.: Статут, 1999. - 284 с.

18. Головин, Ю. Ипотека из Древней Греции в Россию / Ю.Головин // Российская юстиция. - 1996. - № 11. - С. 31 - 32.

19. Государственная регистрация прав на недвижимость: проблемы регистрационного права / Отв. ред. А.Р. Кирсанова. - Изд. 3-е. - М.: Ось-89, 2003. - 528.с

20. Гражданское право: Учебник. Ч. 1 / Под ред. Ю.К. Толстого, А.П. Сергеева. - М.: Проспект, 1998. - 784 с.

21. Гражданское право: Учебник. / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - М.: БЕК, - Т.2. Полутом 1. - 2000. - 704 с.

22. Гражданское право: Учебник. / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - М.: БЕК, - Т.2. Полутом 2. - 2000. - 544 с.

23. Гражданское и торговое право капиталистических стран: Учеб. пособие / Под ред. В.П. Мозолина и М.И. Кулагина. - М.: Высш. шк., 1980. - 382 с.

24. Гражданское и торговое право зарубежных стран: Учеб. пособие / Под ред. В.Б. Безбаха и В.К. Пучинского. - М.: МЦ ФЭР, 2004. - 896 с.

25. Дэвидсон, Э., Секьюритизация ипотеки. Мировой опыт, структуриро-вание и анализ / Э. Дэвидсон, Э. Сандерс, Л.Л. Вольф, А. Чинг - М.: Вершина, 2007. 43 с.

26. Дождев, Д.В. Основание защиты владения в римском праве. - М.: Изд.- ИгиП РАН, 1996. - 240 с.

27. Концепция развития гражданского законодательства о недвижимом имуществе / Под ред. В.В. Витрянского, О.М. Козырь, А.А. Маковской. - М.: Статут, 2003. - 95 с.

28. Красиков, А.В. Крестьянский банк и его деятельность / А.В.Красиков. - Юрьев, 1910. - С. 32.

29. Плешанова, О. Закладная - новый вид ценной бумаги / О. Плешанова // Российская юстиция.- 1998. - №5. - С. 19 - 20.

30. Пономарев, В. Ипотека в России: сегодня и завтра / В.Понамарев // Строительная газета. - 2009. - №28.

31. Сафрончук, М., Стрелец, И. Ипотека / М.Сафрончук, И.Стрелец // Наука и жизнь. - 1999. - С.54 - 58.

32. Скловский, К.И. Собственность в гражданском праве / К.И.Скловский. - Изд.-4-е, перераб. и доп. - М.: Статут, 2008. - 922 с.

33. Тархов, В.А. Предмет гражданского права. Имущественные отношения / В.А. Тархов // Гражданское право. - 2009. - № 1. - С. 3 - 11.

34. Толстой, Ю.К. О Концепции развития гражданского законодательства / Ю.К. Толстой // Журнал российского права. - 2010 - № 1.

35. Цыбуленко, З. Залог жилых домов и квартир / З.Цыбуленко // Российская юстиция. - 2009. - № 5. - С. 21.

36. Чубаров, В.В. Проблемы регулирования недвижимости / В.В. Чубаров. - М.: Статут, 2006. - 336 с.

37. Шершеневич, Г.Ф. Учебник русского гражданского права / Г.Ф. Шершеневич. - М.: Юристъ, 2000. - 386 с.