Дипломная работа на тему: Теоретические основы кредитования физических лиц. Сущность потребительского кредита

Введение

В условиях перехода экономики России к рыночным отношениям развитие потребительского кредитования приобретает все большее значение.

Коммерческий банк, выдавая потребительский кредит, способствует, в первую очередь, решению финансовых проблем населения, связанных с необходимостью приобретения жилья, транспортных средств, дорогостоящей бытовой техники, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же кредит, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. Ориентация коммерческих банков на частных заемщиков способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых ссудных услуг, диверсификации кредитного риска и т.д.

Вопросы теории и практики потребительского кредитования находят широкое отражение в научных монографиях и статьях западных и российских ученых и банковских работников.

Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом. Вместе с тем, эволюция кредитной системы и кредитного дела в полной мере определяется экономической ситуацией в стране, господствующими формами и механизмом хозяйствования. Каждому этапу историко-экономического развития народного хозяйства соответствуют свой тип организации кредитного дела, своя структура кредитной системы, отвечающие соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании отдельных звеньев экономики.

Кредитные операции самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.

Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и так далее.

12 ноября 2011 г. Сбербанку России - старейшему и крупнейшему банку нашей страны- исполняется 170 год. В этот день указом Императора Николая I был утвержден первый Устав сберегательных касс. Так было положено начало сберегательного дела в России. На сегодняшний день Сбербанк России занимает лидирующее положение среди крупнейших коммерческих банков России.

В 1998 г., драматическом году в новейшей истории экономики и финансов России, Сбербанк оставался одним из немногих российских банков, продолжавших исправно выполнять все свои обязательства перед вкладчиками и клиентами, а также зарубежными контрагентами. Помимо огромной работы по удовлетворению потребностей своих клиентов и вкладчиков, в целях реализации экстренных мер по защите вкладов населения в неплатежеспособных коммерческих банках Сбербанк, по поручению Центрального банка РФ, принял на себя обслуживание обязательств по вкладам в наиболее крупных банках. Помощью Сбербанка воспользовались более 440 тыс. вкладчиков неплатежеспособных банков. Стабильная деятельность в период кризиса значительно повысила доверие к Сбербанку вкладчиков и корпоративной клиентуры, укрепила его позиции на всех сегментах финансового рынка и на сегодняшний день Сберегательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе.

Таким образом, все вышесказанное не вызывает сомнений в актуальности выбранной мной темы.

В работах Боровикова В.И., Вентцеля Е.С., Ветровой А.В., Вишневской А.А., Горшкова Г., Дертинга Ш., Жукова Е.Ф., Кандинской О.А., Козлова С.А., Лаврушина О.И., Масленченкова Ю.С., Миллера Роджера Л., Мозжухова А., Макарова А.А., Макнотона Д., Никитина Т.В., Тагирбекова К.Р., Рогова М.А., Русанова Ю.Ю., Тарасова Д.В., и др. представлены различные аспекты механизма розничного кредитования: кредитная аналитика, основные риск-параметры потребительского кредита и управление рисками.

Цель дипломного исследования - разработать рекомендации по совершенствованию системы потребительского кредитования в Южно-Сахалинском отделении № 8567 Сбербанка России г. Южно-Сахалинск.

Для достижения цели дипломной работы определены следующие задачи:

- выявить проблемы и противоречия формирования рынка потребительского кредитования в Российской Федерации, а также недостатки его организации;

- определить теоретические основы и организационные механизмы системы потребительского кредитования;

- сформулировать условия функционирования и развития системы банковского потребительского кредитования в России;

- провести анализ применимости методологических разработок и механизмов потребительского кредитования, действующих в российской банковской практике;

провести анализ практики потребительского кредитования в Сбербанке России;

- разработать рекомендации по совершенствованию деятельности в сфере розничного кредитования.

Объектом исследования выступает Южно-Сахалинское отделение №8567 г Южно-Сахалинск.

Предметом исследования является процесс потребительского кредитования коммерческого банка.

Теоретические основы исследования опираются на работы зарубежных и российских ученых в области макроэкономики, банковского менеджмента, теории и практики управления рисками банковской деятельности.

Нормативно-правовую базу дипломной работы составляют законодательные акты Российской Федерации, нормативные документы Центрального Банка РФ.

Дипломная работа состоит из введения, двух глав, заключения, глоссария, списка использованных источников и приложений.

Оглавление

- Введение 3

- Теоретические основы кредитования физических лиц

- Сущность потребительского кредита

- Виды потребительского кредитования

- Понятие кредитоспособности заемщика

- Формы обеспечения по кредитованию физических лиц

- Технология и схема предоставления кредита

- Анализ современной практики кредитования физических лиц в Сберегательном Банке России на примере Южно-Сахалинского отделения 8567 Сбербанка России г.Южно-Сахалинска

- Основные показатели Сберегательного банка Российской Федерации

- Характеристика Сберегательного банка Российской Федерации Южно-Сахалинского отделения 8567 г.Южно-Сахалинска

- Разработка проектных рекомендаций по совершенствованию практики кредитования физических лиц

- Заключение .60

- Глоссарий

- Список использованных источников 66

- Приложение А

- Приложение Б

- Приложение В

- Приложение Г

- Приложение Д

Заключение

Возможность и желание человека жить в долг - один из важнейших критериев, характеризующих стабильность в обществе. Давно известно, что жизнь в долг более выгодна, чем на собственные средства. Подразумевается, что это возможно только при взаимной уверенности кредитора и кредитуемого друг в друге, которая, собственно, и определяет состояние стабильности в стране. Речь в первую очередь о частных лицах - то есть о население.

Актуальность темы дипломной работы обусловлено небывалым за последнее время ростом кредитования физических лиц.

В условиях возрастающей конкуренции на финансовых рынках коммерческие банки вынуждены совершенствовать существующие кредитные продукты, а также создавать новые кредитные предложения.

В первой части данной дипломной работы исследована история развития потребительского кредитования, как в мировом масштабе, так и история зарождения кредитования на Руси. Были рассмотрены сущность кредитного риска и методы управления им, процентная ставка и методики ее определения, а так же банковский контроль в процессе кредитования, методы, современные формы, регулирование и перспективы потребительского кредитования в России.

На основе представленного материала были сделаны следующие выводы: оценивая текущую экономическую ситуацию в России как стабильную, банки начинают разворачиваться в сторону населения. К этому их подталкивает снижение доходности банковской деятельности и конкуренция на денежном рынке. Усиление конкуренции и увеличение требований клиентов к банковским услугам приводят к тому, что все большее число банков разрабатывают стратегические маркетинговые планы, новые виды банковских услуг, в том числе в сфере кредитования.

В аналитической части дипломной работы была описана история становления Сбербанка России, проанализировано кредитование физических лиц крупнейших банках России и банках города Южно-Сахалинск и даны основные показатели Южно-Сахалинского отделения №8567 . Проанализирована существующая в настоящее время практика кредитования физических лиц в Сберегательном банке .

Так как объектом исследования данной дипломной работы является деятельность по кредитованию физических лиц Южно-Сахалинского отделения №8567,был проведен анализ финансового состояния данного отделения на основе бухгалтерской отчетности за последние три года.

На основе проведенных исследований был сделан вывод, что кредитование физических лиц в отделении динамично развивается и занимает важное направление в стратегии развития банка.

Для решения проблемы совершенствования кредитования физических лиц предлагается:

1. введение новой услуги - консалтинг;

2. снижение процентной ставки по кредиту на образование с 12% до 10%

3. внедрение программного обеспечения по консалтинговым услугам.

Консультирование физических лиц в процессе кредитования обычно закладывается в стоимость кредита. Для того чтобы эффективная ставка процента, включающая в себя стоимость данных услуг, была конкурентоспособной, необходимо вывести консультирование в отдельный вид услуг, когда клиент на стадии сбора документов, расчета сумы кредита может получить квалифицированную помощь, отдельно оплатить ее. При этом Банк получает дополнительную прибыль и получает конкурентоспособную ставку процента, выведя стоимость консультационных услуг за рамки стоимости кредита.

Исходя из анализа деятельности Южно-Сахалинского отделения № 8567 г.Южно-Сахалинск Сбербанка России следует, что Банку и дальше необходимо развивать кредитные отношения с физическими лицами. В качестве расширения целевого кредитования предлагается увеличить процент кредитования населения на образование и снизить проценты за пользование кредитом.

Из таблицы 2.14 видно, что общая экономическая эффективность мероприятий по совершенствование кредитования физических лиц составляет 2 555 тыс. руб. Следовательно, внедрение данных мероприятий экономически целесообразно.

Список литературы

Нормативно-правовые акты

1 Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12. 1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 №6-ФКЗ, от 30.12.2008 №7-ФКЗ). - Справочно-правовая система "Консультант Плюс" : [Электронный ресурс] / Компания "Консультант Плюс". - Посл. Обновление 25.11.2010.

2 Гражданский кодекс Российской Федерации часть первая от 30 ноября 1994 № 51-ФЗ принят ГД ФС РФ от 21 октября 1994 ред. от 21 марта 2002г.

3 Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (постатей-ный). Под ред. О.Н.Садикова. - М.: ИНФА-М., 1997.

4 Российская Федерация. Законы. О банках и банковской деятельности [Текст]: [федеральный закон от 23.12.2007 - №185] // Информационно-справочная система "Консультант-Плюс". [электронный ресурс]

5 Российская Федерация. Законы. Закон о ЦБ РФ (Банке России) с изменениями и дополнениями [Текст]: [федеральный закон от 10.07.2006 - №86] // Информационно-справочная система "Консультант-Плюс". [электронный ресурс]

6 Инструкция ЦБРФ № 110 - И от 16 января 2008г(ред. от 13.08.2008).

7 " Об обязательных нормативах банков" // Информационно-справочная система "Консультант-Плюс". [электронный ресурс]

8 Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами (Редакция 3) №229-3/6-р от 29.09.2010г

Научная литература

9 Астахов А.В Системный подход к управлению рисками крупных российских коммерческих банков //Деньги и Кредит.- 2009.-№4.- С.10-12

10 Афанасьева О.Н. О современной системе краткосрочного банковского кредитования // Бизнес и Банки. - 2008. - №34-35. - С.1-3

11 Банки и банковское дело [Текст] / Под ред. И.Т.Балабанова.- СПб.-Питер,2008.- 304 с.

12 Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие [Текст] / Под.ред. О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 672 с.

13 Банковское дело; учебное пособие для вузов [Текст] / Под ред. А.М.Тавасиева.-М.:ЮНИТИ-ДАНА,2010.- 863 с.

14 Банковское дело учебник [Текст] / Под ред. Г.Н.Белоглазовой, Л.П.Кроливецкой.-М.:Финансы и статистика,2009.-592 с.

15 Балабанова, И.Т. Банки и банковская деятельность / И.Т. Балабанова. - Санкт - Петербург. Питер, 2009. - 345с.

16 Балахничева, Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит / Л.Н. Балахничев. - Новосибирск. СибАГС, 2008. - 352 с.

17 Жукова, Е.Ф. Банки и банковские операции: учебное пособие для студентов вузов / Е.Ф.Жукова. - Москва. :Банки и биржи, 2009. - 399 с.

18 Лаврушин, О.И. Банковское дело : учебно-практ. пособие / О.И.Лаврушина.: Москва. ФиС, 2009. - 344 с.

19 Колесников, В.И. Банковское дело / В.И. Колесников, проф. Л.Л. Кроливецкой. - Москва. Финансы и статистика, 2007. - 312 с.

20 Белоглазова, Г.Н. Банковское дело /. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой; Москва. Финансы и статистика, 2008. - 458 с.

21 Батракова, Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка : учебное пособие / Л.Г. Батракова Москва. Логос, 2008. - 152с.

22 Белоглазова, Б. Н. Денежное обращение и банки / Б.Н. Белоглазова, Г.В. Толконцева. - Москва.: Финансы и статистика, 2009. - 355с.

23 Борисов, А.Б. Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ. - Москва. : Книжный мир, 2010. - 1196с.

24 Горчаков, А. А. Тенденции развития кредитного рынка России / А.А. Гончаров, В.А. Половников // Банковское дело. - 2009. - №3, с. 19-24

25 Жукова, Е.Ф. Деньги. Банки. Кредит / Е.Ф.Жукова. - Москва. Банки и биржи, 2008. - 314 с.

26 Егоров, А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит. - 2008.- №6.- с.24-30.

27 Жуков, Е. Ф. Банки и банковские операции / Е.Ф. Жуков Санкт - Петербург. Питер, 2009. - 234с.

28 Лаврушин, О. И. Деньги, кредит, банки / О.И. Лаврушин. - Москва. :Финансы и статистика, 2008. - 590с.

29 Лаврушин, О. И Банковское дел / О.И. Лаврушин Учебник. Москва. Финансы и статистика, 2009. - 672с.

30 Макарова, О.М. Коммерческие банки и их операции / О.М. Макарова, Л.С. Сахарова, В.Н. Сидоров.: - Москва. ЮНИТИ, 2009. - 347 с.

31 Трошин, А.Н. Финансы, денежное обращение и кредит / А.Н. Трошин, В.И. Фомкина. : - Москва. Инфра - М, 2008. - 358 с.

32 Самсонов, Н.Ф. Финансовый менеджмент / Самсонов, Н.Ф. Н.П. Баранникова, А.А. Володин. : учебник для вузов. Москва.: ЮНИТИ, 2008. - 324 с.

33 Семенюта , О. Г. Деньги, кредит, банки в РФ. Москва. Банки и биржи/ О. Г. Семенюта, 2008.- 188с.

34 Дробозиной , Л.А.Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов / Под ред. профессора Л.А. Дробозиной.: Москва. ЮНИТИ. 2009.- 479с.

35 Хольнова , Е.Г. Деньги, кредит, банки, биржи / Е. Г. Хольнова. : Учеб. пособие. Санкт - Петербург. СПбГИЭУ, 2009 . - 200 с.

36 Черкасов , В. Е. Банковские операции: финансовый анализ/ В. Е. Черкасов. : Москва. Консалтбанкир, 2010. - 288с.

37 Выборнова , Н. Роль коммерческих банков в стабилизации экономики / Н. Выборнова // Журнал "Вопросы экономики". - Выпуск 12. 2011. с. 34 - 38.

38 Стратегия развития банковского сектора РФ. // Журнал "Деньги и кредит". Выпуск № 4. 2008. с. 5 -20.

39 Методика расчета процентов и неустоек и округления рассчитываемых величин при проведении кредитных операций от 13.02.2009 года

40 Буклемишев, О.Л. "Чулок" непобедим или причуды депозитной политики // Web: http://www.finance.opec.ru.

41 Тасунян, И. Банковское дело и банковское законодательство. - М.: Банки и биржи, 2009. - 453 с.

42 Усоскин, В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. - М.: АНТИДОР, 20083. - 268 с.

43 Чиненков , А. В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств / Бухгалтерия и банки. - 2008- №4.

44 Ходжаева, И. В. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений // Банковское дело, 2008, № 3, с.32-36.

45 Ямпольский, М. М. Об особенностях и проблемах денежно-кредитной политики //Деньги и кредит, 2008, №7, с. 34-39.