Магистерская диссертация на тему: Вторая носит практическую направленность. Дана организационно-экономическая характеристика ЧО ОАО

Введение

Ссуды, связанные с кредитными операциями, - важнейшая часть банковских активов, а доходы от кредитной деятельности - самая крупная составляющая часть банковской прибыли. Как свидетельствует мировая практика, до 40% операционных доходов по активным операциям коммерческих банков составляют проценты по кредитам.

Прибыль - это главный показатель результативности работы банка. Именно показатель валовой прибыли (то есть без учета уплаты налогов и распределения остаточной прибыли) дает характеристику эффективности деятельности коммерческого банка.

В последнее время довольно часто говорится о том, что правительство собирается расширить и удешевить банковское кредитование для предприятий и граждан.

В ближайшее время ожидается сокращение ставки рефинансирования, что также может способствовать снижению стоимости кредитов.

Однако сегодня существует проблема не только высоких ставок по кредитам, но и сокращение объема выдаваемых кредитов. По мнению экспертов, эта проблема связана с влиянием развивающегося мирового кредитного кризиса, который привел к тому, что ситуация с ликвидностью значительно ухудшилась и стоимость заимствований банками денег на внутреннем рынке существенно возросла.

Внешний рынок оказался закрытым. Все это вкупе с негативными ожиданиями, связанными с дальнейшим ухудшением экономической ситуации в стране, вынудило банки поднимать процентные ставки и ужесточать кредитную политику. По мере стабилизации ситуации предполагается снижение стоимости фондирования, что, безусловно, отразится на конечной стоимости кредита для заемщиков.

Некоторые банки стали увеличивать процентные ставки не только для новых кредитов, но и для уже существующих. Если учесть, что по потребительским кредитам ставки и так немалые, то их дополнительное повышение приводит только к негодованию. Благо суммы в данном сегменте нечасто бывают большие.

В таких случаях нужно внимательно прочитать свой кредитный договор с банком. Если изначально условиями договора такая возможность не была предусмотрена и в последующем никаких дополнительных соглашений по изменению условий кредитного договора клиентом не подписывалось, то действует процентная ставка, изначально прописанная в договоре.

Тем не менее, практически в каждом кредитном договоре в любом сегменте кредитования прописано условие того, что банк может поднять кредитную ставку. Банки прописывают этот пункт договора, чтобы застраховать себя, если наступят тяжелые времена.

Несмотря на пугающую процентную дороговизну продукта, потребительский кредит как продукт вряд ли исчезнет с рынка. Несмотря на принципиально иной характер потребительского кредитования - без залога - в отличие от залоговых кредитов (ипотека, авто) и, следовательно, более высокие риски для банков, в данном случае действует классическая рыночная схема - баланс спроса и предложения.

Клиентам всегда нужны будут не целевые кредиты, а, по сути, "живые" деньги для реализации своих потребностей, и банки их, разумеется, будут выдавать. Все дело в стоимости кредита, правильной оценке будущей кредитоспособности клиента и той маржи, которую банки закладывают, выдавая беззалоговые кредиты. Конечно, в будущем кредитные карты вытеснят потребительские кредиты, но пока карточная инфраструктура в России не развита, люди будут брать наличные деньги в кредит.

Предметом исследования является процесс кредитования физических лиц.

Объектом исследования выступает Челябинский отдел ОАО "НОМОС-БАНК".

Цель исследования - разработать комплекс мер, направленных на повышение эффективности кредитования физических лиц.

Для достижения поставленной цели необходимо реализовать ряд задач:

. Проанализировать нормативно-правовое регулирование кредитования физических лиц.

. Обобщить теоретические основы и дать оценку современного состояния и основных проблем рынка кредитования физических лиц в России.

. Дать технико-экономическую характеристику исследуемого банка.

. Провести анализ эффективности осуществления кредитования физических лиц в исследуемом банке.

. Разработать рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц.

. Оценить эффективность предлагаемых мероприятий.

Информационная база исследования: Для раскрытия сущности кредитования физических лиц в современных экономических условиях изучены публикации специалистов по вопросам организации работы банков в данном направлении на основе практического опыта кредитных организаций, а также нормативно-правовые, методические и справочные материалы.

Были изучены и обобщены теоретические и методологические разработки, содержащиеся в трудах: В.А. Белова [24,25], Л.Г. Ефимовой [31,32], А.Я Курбатова [33,34,35], А.В. Шестакова [40] и др.

В выпускной квалификационной работе использованы законодательные акты, регламентирующие вопросы организации кредитования физических лиц, справочные материалы.

Источниками информации о практической деятельности для дипломного исследования послужили: бухгалтерская (финансовая) отчетность кредитной организации, внутренняя отчетность Челябинского отдела ОАО "НОМОС-БАНК".

Оглавление

- Теоретические основы кредитования физических лиц .1 Понятие системы кредитования и основные элементы

- Особенности кредитования физических лиц на современном этапе

- Нормативно-правовая база, регулирующая кредитование физических лиц в РФ

- Проблемы осуществления кредитования физических лиц в современных экономических условиях Глава 2. Анализ кредитования физических лиц в ОАО НОМОС-БАНК

- Краткая характеристика банка

- Кредитная политика коммерческого банка ОАО НОМОС-БАНК

- Анализ кредитования физических лиц в ОАО НОМОС-БАНК 2010-2012 г

- Проблемы и перспективы кредитования физических лиц в ОАО НОМОС-БАНК .1 Проблемы развития кредитования физических лиц в ОАО НОМОС-БАНК

- Рекомендации по развитию кредитования физических лиц в ОАО НОМОС-БАНК Заключение

- Список литературы