Нужна индивидуальная работа?

Подберем литературу

Поможем справиться с любым заданием

Подготовим презентацию и речь

Оформим готовую работу

Узнать стоимость своей работы

Дарим 200 руб.
на первый
заказ

Дипломная работа

Банковское дело

Дипломная работа на тему: Актуальность данной темы заключается в том, что приобретение собственного жилья - первоочередная

Купить за 600 руб.

Страниц

Размер файла

209.54 КБ

Просмотров

Покупок

Введение

Приобретение собственного жилья - первоочередная потребность для каждой семьи. Традиционная схема финансирования строительства жилья в Казахстане, как часть бывшей советской системы жилищного финансирования, представляла собой централизованное распределение бюджетных ресурсов для строительства государственного жилья и его бесплатного распределения среди граждан, стоящих в очереди на улучшение жилищных условий. Эта схема показала свою несостоятельность в период обретения Казахстаном независимости и перехода к рыночной экономике. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем, основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира.

В этих условиях объективно возникает потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, минимально подверженных воздействию инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом. Именно этим требованиям отвечает ипотечный кредит обеспеченный залогом недвижимости. Опыт многих зарубежных стран свидетельствует о том, что при правильной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает и в значительной степени определяет функционирование рынка жилья. При этом за счет резкого расширения платежеспособного спроса со стороны населения активизируется новое строительство, увеличивается выпуск строительных материалов, специализированной техники, появляются новые улучшенные архитектурные проекты, происходит ускоренное развитие многих смежных отраслей экономики.

Главная цель развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования - создать эффективно работающую систему обеспечения доступным по стоимости жильем граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов. Создание указанной системы позволит:

- увеличить платежеспособный спрос граждан и сделать приобретение жилья доступным для основной части населения;

- активизировать рынок жилья;

- вовлечь в реальный экономический оборот приватизированное жилье;

- привлечь в жилищную сферу сбережения населения и другие внебюджетные финансовые ресурсы;

- обеспечить развитие строительного комплекса;

- оживить экономику страны в целом.

Огромное значение ипотека имеет и для повышения стабильности и эффективности функционирования банковской системы страны. Обеспеченные кредиты более безопасны (по сравнению с бланковыми) для банков, так как при невозврате кредита банк реализует залог и возвращает свои средства (разумеется, в случае с ипотекой для этого необходима правильная оценка недвижимости, а также развитый рынок недвижимости.) Снижению риска при ипотечном кредитовании также способствует целевой характер ссуд. Операции с недвижимостью зачастую являются менее рискованными по сравнению с текущими кредитными операциями коммерческих банков.

Ипотечное кредитование, бесспорно, - перспективное направление банковской деятельности. Ипотечный банк является относительно устойчивым и рентабельным экономическим институтом. Поэтому, чем больше в банковской системе таких надежных банков, тем стабильнее и эффективнее ее деятельность в экономической системе в целом.

Цель дипломной работы - дать оценку современного состояния и развития ипотечного кредитования в Республике Казахстан.

Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:

- рассмотреть экономическое содержание ипотечных отношений;

- рассмотреть возможные модели развития системы ипотечного кредитования в Казахстане на основе опыта зарубежных стран;

- проанализировать процесс внедрения и развития ипотечного кредитования в Республике Казахстан;

- проанализировать деятельность банка второго уровня на рынке ипотечного кредитования на примере ПФ АО "Альянс Банк".

Поставленные задачи обусловили структуру дипломной работы, которая состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.

Методологической и теоретической основой исследования явились труды ученых в области банковского дела, финансов, внутренних инструкций и документов банка второго уровня, а также его финансовая отчетность.

Список литературы

1 Основные институты гражданского права зарубежных стран: Сравнительно правовое исследование / Гл. редактор В.В.Залесский. - М.: Норма, 2000. - 645 с.

2 Банки и банковское дело: Учебное пособие / Под ред. И.Т.Балабанова. - СПб.: Питер, 2003. - 256 с.

3 Гуртов В.К. Инвестиционные ресурсы. - М.: Экзамен, 2002. - 383 с.

4 Сатова, Сыздыкова. Проблемы финансовой устойчивости банка. - Павлодар: ПГУ, 1999. - 108 с.

5 Досымов Б.С. Современные проблемы ипотеки // Банки Казахстана. - 2001. - №8. - С. 19-20.

6 Стивен С. Долгосрочная перспектива: рынок ипотечного кредитования в Казахстане // Банки Казахстана. - 2002. - №5. - С. 24-31.

7 Журкина Н.Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения // Финансы. - 2002. - №6. - С. 17-19.

8 Махамбетова М.Ж. Механизм жилищного кредитования в Казахстане // Вестник КазНу. Серия экономическая. - 2003. - №3 (37). - С. 37-39.

9 Нусупова А. Опыт становления современной денежно кредитной и банковской системы Казахстана // Экономист. - 2003. - №11. - С. 89-98.

10 Дюсембаев Н. Отдельные вопросы ипотечного кредитования // Финансы. Кредиты. - 2004. - №1. - С. 21-22.

11 Фаерман Е.Ю. Расширение доступности жилья на базе ипотечного кредитования // Экономика и мат. методы. - Т.40. - №1. - С. 13-15.

12 Ипотека и ипотечное кредитование: (по опубликованным материалам) // Экономика и учет в строительстве. - 2004. - №6. - С. 44-52.

13 Косолапов Г. Развитие рынка жилья и ипотечного кредитования в Казахстане // Предприниматель и право. - 2004. - №15. - С. 13-15.

14 Старков О.Ю. Эволюция и трансплантация институтов рынка ипотечного кредитования // Экономика и мат. методы. - 2004. - Т.40. - №3. - С. 33-50.

15 Валентинова Л. Ипотечное кредитование // Промышленность Казахстана. - 2004. - №8. - С. 12-15.

16 Ипотечное кредитование: свет и тени // Мысль. - 2005. - №9. - С. 51-54.

17 Годовой отчет Альянс Банка за 2004-2005 годы

18 Джумбаев Н.М. Особенности национальной ипотеки // Юридическая газета. - 2004. - 13 февраля. - С. 1-2.

19 Тлеуберген Д. Развитие системы ипотечного кредитования в экономике Казахстана // Аналитическое обозрение. - 2005. - №4. - С. 40-43.

20 Основные тенденции развития ипотечного рынка // Финансовый менеджмент. - 2004. - №5. - С. 130-144.

21 Бактияр А. Что мешает развитию ипотеки: юридические аспекты // Мир закона. - 2004. - №5. - С. 20-21.

22 Курманалина А.К. Совершенствование механизма моделей кредитования жилья как фактор решения жилищной проблемы в Казахстане // Вестник Казну. - 2005. - №6. - С. 85-89.

23 Банковское дело: Учебник / под ред. О.И.Лаврушина.- 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 672с.

24 Довдиенко И.В. Ипотека. Управление,организация, оценка: Учеб. пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. - 464с.

25 А. Баялбаева Развитие ипотечного кредитования в Казахстане // Финансы Казахстана. - 2005. - №4. - С. 36-41.

26 Е. Бахмутова. Ипотечное кредитование и его регулирование в Казахстане // Мир финансов. - 2005. - №11. - С. 3-6.

27 www.KASE.кz

29 www.alb.кz

30 www.ipoteca.кz

31 www.nationalbank.кz

32 www.banker.кz

Приложение А

(обязательное)

Таблица А1 - Субъекты рынка ипотечного кредитования, их цели и функции

Субъекты

Цели

Функции

Заемщики - физические лица, заключившие с банками или договоры займа с юридическими лицами, по условиям которых полученные в виде кредита средства используются для приобретения жилья

Максимизация объема привлечения дешевых финансовых ресурсов для приобретения жилья лучшего качества при условии производить выплаты по кредиту, не составляющие слишком большую долю дохода

Создание потребности в кредитных ресурсах, направление средств на приобретение жилья

Кредиторы-банки (кредитные организации) и иные юридические лица, предоставляющие заемщикам в установленном законом порядке ипотечные кредиты

Максимизация доходности активных операций; ограничение рисков и обеспечение возвратности ссудного капитала

Предоставление ипотечного кредита на основе оценки платежеспособности и кредитоспособности заемщика в соответствии с требованиями и условиями кредитования. Оформление кредитного договора и договора об ипотеке. Обслуживание выданных кредитов

Инвесторы - юридические и физические лица, приобретающие ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, эмитируемые кредиторами или операторами вторичного рынка.К ним относятся: инвестиционные банки, пенсионные фонды, страховые компании, паевые инвестиционные фонды.

Максимизация прибыли при вложении средств в закладные бумаги кредиторов и операторов вторичного рынка

Приобретение ценных бумаг кредиторов и операторов вторичного рынка.

Правительство

Капитализация недвижимого имущества и обеспечение его оборотоспособности; пополнение доходной части бюджета и обслуживание внутреннего дохода; защита интересов инвесторов; обеспечение населения жильем

Создание условий для надежного и эффективного функционирования системы ипотечного кредитования; осуществление надзора за деятельностью кредиторов, инфляционная поддержка сферы материального производства. Содействие некоторым группам семей в приобретении жилья

Продавцы жилья-физические и юридические лица, продающие жилые помещения

Реализация имеющихся жилых помещений и получения максимальной прибыли

Обеспечение необходимого объема предложения жилья на рынке

Продолжение таблицы А1

Операторы вторичного рынка - специализированные организации, осуществляющие рефинансирование кредитов

Получение прибыли при продаже эмитированных ценных бумаг инвесторам и рефинансировании кредитов

Рефинансирование кредитов на основе установленных стандартов и требований, предъявляемых к процедурам ипотечного кредитования. Выпуск эмиссионных ипотечных ценных бумаг. Привлечение средств инвесторов в сферу жилищного кредитования. Оказание кредиторам содействия во внедрении рациональной практики проведения операций ипотечного кредитования и в разработке типов ипотечных кредитов, более доступных для заемщиков и менее рискованных для кредиторов

Органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним

Регистрация сделок купли-продажи жилых помещений, регистрация договоров об ипотеке, ведение реестра обремененного залогом

Оформление перехода прав собственности к новому собственнику и прав ипотеки. Хранение и предоставление информации по правам собственности и обременению залогом жилья всем участникам ипотечного рынка

Страховые компании - страховые компании, имеющие лицензию, осуществляющие имущественное страхование (страхование заложенного жилья), личное страхование заемщиков и страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка

Получение максимальной прибыли

Осуществление различных видов страхования: имущества, ответственности, жизни

Оценщики - юридические и физические лица, имеющие право на осуществление профессиональной оценки жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотечном кредитовании

Получение прибыли

Осуществление профессиональной оценки жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотечном кредитовании

Риэлторские фирмы - юридические лица, получившие лицензии как профессиональные посредники на рынке купли-продажи

Получение прибыли

Подбор вариантов купли-продажи жилья для заемщиков и продавцов жилья. Помощь в заключение сделок купли-продажи.

Организация продажи жилья по поручению других участников рынка жилья. Участие в организации проведения торгов по реализации жилья, на которое обращено взыскание

Инфраструктурные звенья системы ипотечного кредитования - органы госрегистрации недвижимости (нотариат, паспортные службы, органы опеки и попечительства, юридические консультации)

Защита прав участников ипотечного кредитования

Обеспечение юридического сопровождения сделок с жильем. Регистрация граждан по месту жительства (в том числе в заложенных квартирах). Защита прав несовершеннолетних и недееспособных граждан при заключении сделок с недвижимостью

Приложение Б

(обязательное)

Таблица Б2 - Бухгалтерский баланс АО "Альянс Банк" за 2004-2005 годы тысяч тенге

31 декабря 2004 года

31 декабря 2005 года

Активы

Денежные средства и счета в НБРК

Драгоценные металлы

Ссуды и средства, предоставленные банкам

Торговые ценные бумаги (ЦБ)

ЦБ, приобретенные по соглашениям РЕПО

Ссуды и средства клиентам

Вложения в ЦБ:

- ЦБ в наличии для продажи

- ЦБ, удерживаемые для погашения

Инвестиции в ассоциированные компании

Основные средства и нематериальные активы

Прочие активы, за вычетом резервов на потери

Итого активы

Обязательства

Задолженность перед бюджетом Республики Казахстан

Задолженность перед Национальным банком РК

Задолженность перед финансовыми институтами

Ценные бумаги проданные по соглашениям РЕПО

Счета клиентов

Выпущенные долговые ценные бумаги

Дивиденды к выплате

Прочие пассивы

Субординированный долг

Итого обязательств

Собственный капитал

Уставный капитал

Дополнительный капитал

Фонд переоценки

Нераспределенная прибыль

Итого собственный капитал

Итого обязательств и собственного капитала

Приложение В

(обязательное)

Таблица В3 - Перечень документов, предоставляемых заемщиком/созаемщиком для оформления и выдачи ипотечного займа по программе "Альянс Ипотека"

Документы, обязательные к предоставлению до принятия положительного решения кредитного комитета:

Заявление-анкета, подписанное заемщиком по установленной форме (предоставляется в банке) - оригинал

Справка о составе семьи заемщика (форма №3 из РОВД или КСК) - оригинал, либо копия домовой книги

Удостоверение личности заемщика/созаемщика - копия

Удостоверение личности всех совершеннолетних членов семьи, проживающих совместно с заемщиком - копии

Свидетельство о рождении всех несовершеннолетних членов семьи заемщика - копии

Свидетельство РНН заемщика/созаемщика - копия

Трудовой контракт либо копия трудовой книжки заемщика/созаемщика - копии, заверенные кадровой службой по месту работы

Справка о доходах с места основной и дополнительной работ заемщика/созаемщика (при наличии таковой), либо о других имеющихся у заемщика/созаемщика доходах, подписанная первым руководителем и главным бухгалтером, а также заверенная печатью работодателя - оригинал

Документы, подтверждающие семейное положение

Свидетельство о заключении брака заемщика/созаемщика - копия

Свидетельство о разводе и решении суда о разводе (при наличии) заемщика/созаемщика - копии

Нотариально удостоверенное заявление заемщика, что на момент подачи заявления в браке не состоит, детей не имеет - оригинал

Брачный контракт заемщика/созаемщика (при его наличии) - копия

Документы от продавца квартиры или дома:

Договор купли-продажи квартиры или дома - копия

План квартиры или технический паспорт дома - копия

Государственный акт на право собственности (право пользования) на земельный участок - копия

Свидетельство о государственной регистрации прав на недвижимое имущество - копия

Отчет об оценке предмета залога (независимого оценщика) - оригинал

Акт оценки квартиры или дома (из Центра по недвижимости) - копия

Акт оценочной стоимости земельного участка

Справка о зарегистрированных правах (обременениях) на недвижимое имущество и его технических характеристиках (действительна только на момент выдачи)

Информационная справка №2 на день продажи - копия

Согласие всех совершеннолетних участников общей собственности жилища на продажу данного жилища - копия

Согласие всех участников общей собственности на продажу части земельного участка, если земельный участок находится в общей долевой собственности - оригинал

Документы, обязательные к предоставлению после оформления перехода права собственности на заемщика, для регистрации договора залога:

Разрешение органов опеки и попечительства в интересах несовершеннолетних членов семьи заемщика на залог и внесудебную реализацию - оригинал

Нотариально удостоверенное согласие всех совершеннолетних собственников участников общей собственности жилища на залог и внесудебную реализацию - оригинал

Акт кадастровой (оценочной) стоимости земельного участка из Горкомзема, выдаваемого территориальными органами по управлению земельными ресурсами (после регистрации права собственности на частный дом в Центре по недвижимости) - оригинал

Свидетельство о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним;

План границ земельного участка;

Перечень всех известных залогодателю к моменту заключения договора прав третьих лиц на предмет ипотеки (права залога, пользования, аренды, сервитуты, другие обременения на земельный участок или на право землепользования);

Акт на право собственности на земельный участок

Письменное согласие участников общей собственности или общего совместного землепользования

Документы, необходимые к представлению, если залогодатель не является заемщиком (вещный поручитель)

Документы, устанавливающие права на предмет ипотеки, в том числе:

- копия удостоверения личности

- копия свидетельства РНН

- копия СИКа

- удостоверения личности всех совершеннолетних членов семьи, проживающих совместно с заемщиком - копии

- свидетельства о рождении всех несовершеннолетних членов семьи заемщика - копия

- справка о составе семьи заемщика/созаемщика (форма №3 из РОВД или КСК) - оригинал

- нотариально заверенное согласие всех совершеннолетних сособственников жилья на залог и внесудебную реализацию жилья, в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору банковского займа перед ОА "Альянс Банк" - копия/оригинал

- разрешение органов опеки и попечительства на залог в интересах несовершеннолетних членов семьи, являющихся собственниками жилища - оригинал

- договор купли-продажи, план квартиры или дома (имеющиеся у продавца/собственника);

Государственный акт на право собственности (право пользования) на земельный участок с кадастровым номером (по индивидуальному домостроению)

Свидетельство о государственной регистрации прав на недвижимое имущество (из Центра по недвижимости)

Акт оценки квартиры или дома

Информационная справка №2 с выпиской из регистрационного листа правового кадастра (из Центра по недвижимости)

Дополнительные документы, необходимые к представлению, если заемщик является предпринимателем без образования юридического лица

Справка налогового комитета о совокупном годовом доходе

Свидетельство о регистрации предпринимателя (патент) - копия

Лицензия на осуществление определенных лицензируемых видов деятельности

Документы, подтверждающие наличие торгового места либо места производства

Документы, подтверждающие право собственности на торговое место, место производства либо договор аренды, используемых частным предпринимателем помещений

Расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности с указанием дат ее образования

Декларации о доходах за предыдущий календарный год заемщика/созаемщика - копия

Примечание: Частные нотариусы, детективы, охранники и иные не работающие по трудовому договору лица представляют документы, подтверждающие право заниматься профессиональной деятельностью (лицензии, нотариусы - документ, выданный органом юстиции и подтверждающий наделение полномочиями) и документы, подтверждающие получение дохода за истекший календарный год и истекшие месяцы текущего календарного года, документы, подтверждающие уплату подоходного налога и удеожаний во внебюджетные фонды.

Справка из налогового комитета об отсутствии задолженности по платежам в бюджет- оригинал

Выписки по текущим и иным счетам (при наличии) в банках за последние шесть месяцев - оригинал

Книга учета доходов и расходов с соответствующими отметками налогового органа

Справка обслуживающего банка об отсутствии ссудной задолженности и неисполненных документов (картотека №2)

Приложение Г

(обязательное)

Таблица Г4 - Перечень документов, предоставляемых заемщиком для оформления займа по программе Экспресс ипотека

Документ, удостоверяющий личность (копия)

РНН (копия)

Документы, подтверждающие семейное положение

В случае если заемщик состоит в законном браке:

- нотариально засвидетельствованная копия свидетельства о заключении брака;

- нотариально засвидетельствованная копия брачного договора (если таковой имеется).

РНН и удостоверение личности супруга/супруги

В случае если в момент приобретения предлагаемого в залог недвижимого имущества заемщик в браке ни с кем не состоит:

- нотариально засвидетельствованное заявление залогодателя, что в момент приобретения недвижимого имущества (указать какого) в браке ни с кем не состоит.

Копия домовой книги с пропиской

Документы от продавца квартиры или дома

- документы, на основании которых возникло право на недвижимое имущество (договор купли-продажи, мены, дарения);

- план на квартиру (техпаспорт);

- свидетельство о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним;

- справка о зарегистрированных правах (обременениях) на недвижимое имущество и его технических характеристиках (не позже семи дней);

- квитанции по оплате ком.слуг за последний месяц (свет, мусор, вода, КСК, лифт, телефон - копии)

В случае если приобретается жилой дом, с земельным участком:

- технический паспорт на объект недвижимости;

- свидетельство о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним;

- справка о зарегистрированных правах (обременениях) на недвижимое имущество и его технических характеристиках (действительна только на момент выдачи);

- перечень всех известных залогодателю к моменту заключения договора прав третьих лиц на предмет ипотеки;

-акт на право собственности на земельный участок, зарегистрированный в уполномоченном органе;

- план границ земельного участка, квитанции по оплате ком.услуг.

По жилым домам, с земельным участком необходимы:

- акт кадастровой (оценочной) стоимости земельного участка;

- акт оценочной стоимости недвижимого имущества, расположенного на земельном участке;

- перечень всех известных залогодателю к моменту заключения договора прав третьих лиц на предмет ипотеки (права залога, пользования, аренды, сервитуты, другие обременения на земельный участок или на право землепользования);

- акт на право собственности на земельный участок;

- план границ земельного участка.

После оформления перехода права собственности на заемщика, для регистрации договора залога необходимо предоставить следующие документы (в оригиналах):

договор купли-продажи;

свидетельство о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним;

- нотариально засвидетельствованное заявление согласие супруга/супруги заемщика на залог приобретаемой недвижимости, с предоставлением права внесудебной реализации;

- разрешение органов опеки и попечительства в интересах несовершеннолетних членов семьи заемщика, являющихся собственниками (сособственниками и участниками общей собственности) жилища на залог и внесудебную реализацию;

- нотариально удостоверенное согласие всех совершеннолетних собственников участников общей собственности жилища на залог и внесудебную реализацию приобретаемой недвижимости.

Приложение Д

(обязательное)

Рисунок Д 1 - Проблемы ипотечного кредитования

Приложение Е

(обязательное)

Как купить готовую работу?

Авторизоваться
или зарегистрироваться
в сервисе

Оплатить работу
удобным
способом

После оплаты
вы получите ссылку
на скачивание

Страниц

Размер файла

209.54 КБ