Дипломная работа на тему: Понятие и правовые основы страхования пассажиров железнодорожном транспорте

Введение

Понятие и правовые основы страхования пассажиров на железнодорожном транспорте

Предпосылки возникновения страхования пассажиров на железнодорожном транспорте

Правовые основы страхования пассажиров на железнодорожном транспорте

Договор страхования пассажиров на железнодорожном транспорте

Глава 2.

Анализ современного состояния страхования пассажиров на железнодорожном транспорте в АО "Федеральная пассажирская компания"

Обязательное страхование пассажиров на железнодорожном транспорте

Добровольное страхование пассажиров на железнодорожном транспорте

Глава 3.

Разработка методов совершенствования эффективности страхования пассажиров на железнодорожном транспорте

Правовое обеспечение страхования пассажиров на железнодорожном транспорте

Зарубежный опыт страхования пассажиров на железнодорожном транспорте

Разработка и экономическое обоснование методов совершенствования эффективности страхования пассажиров на железнодорожном транспорте

Заключение

Список литературы

Приложения

В условиях, заложенных в Программу макроэкономических трендов, прирост погрузки до 2025 года по базовому сценарию составит 18 процентов, грузооборота - 21 процент, а по оптимистичному сценарию 30 процентов и 37 процентов соответственно.

В 2012 году был принят Федеральный закон от 14.06.2012 N67-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причинённого при перевозках пассажиров метрополитеном" (ред. от 03.04.2017) (далее - Закон N67-ФЗ). Необходимо отметить, что история возникновения данного вида обязательного страхования гражданской ответственности берёт своё начало ещё с 90-х гг. XX века, когда был издан Указ Президента РФ от 07.07.1992 №750 (ред. от 22.07.1998) "Об обязательном личном страховании пассажиров", но тогда речь шла о личном страховании от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полёта)1. В отличие от вышеприведённого Указа Президента РФ, основной целью Закона N67-ФЗ является защита интересов пассажиров путём обеспечения гарантированного возмещения им вреда, причинённого при перевозке, независимо от вида транспорта и характера перевозки2.

Причинами появления данного вида обязательного страхования выступают: сильная изношенность транспортного оборудования, транспортной инфраструктуры и возросшее количество техногенных катастроф. В ст. 11 данного закона предусмотрено, что размер страхового тарифа зависит, в том числе, и от обеспечиваемого перевозчиком уровня безопасности перевозок и технического состояния транспортных средств перевозчика. Установление дифференцированного подхода к определению размера страхового тарифа стимулирует перевозчиков к повышению уровня безопасности перевозок, в том числе через обновление транспортного парка, что, в результате, несомненно, приведёт к повышению уровня безопасности перевозок3.

В ст. 1 Закона указано, что его действие распространяется на отношения, связанные с обязательным страхованием гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров, а также он регулирует отношения, связанные с возмещением вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров, причинённого при их перевозках метрополитеном. Также в п. 4 данной статьи прямо указано, что Закон №67-ФЗ не применяется к перевозкам легковыми такси4.

Основной особенностью нормативного регулирования страхования гражданской ответственности перевозчиков являлась его разрозненность, связанная с особенностями, присущими каждому виду транспорта: ст. 98 "Страхование жизни и здоровья пассажиров" Кодекса внутреннего водного транспорта РФ", ст. 131 "Обязательное страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами" Воздушного кодекса РФ, ст. 31 "Страхование на железнодорожном транспорте общего пользования" ФЗ от 10.01.2003 г. №17-ФЗ "О железнодорожном транспорте в РФ" (ред. от 03.07.2016 г.). Теперь из смысла ст. 2 Закона №67-ФЗ прямо вытекает, что обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика, главным образом, регулируется настоящим ФЗ и только неурегулированные им вопросы отдаются на регулирование иным ФЗ.

Следующий вопрос, который необходимо рассмотреть - это субъектный состав обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика. Начать разговор следует с фигуры страхователя. В соответствии с п. 9 ст. 3 Закона №67-ФЗ страхователем является перевозчик, заключивший со страховщиком договор обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика. Из содержания п. 3 указанной статьи следует, что под перевозчиком данный закон понимает юридическое лицо или индивидуального предпринимателя, зарегистрированных на территории РФ и осуществляющих перевозки в соответствии с законодательством РФ5.

Президиум Национального союза страховщиков ответственности своим Постановлением от 26.12.2012 года №48 утвердил Правила обязательного страхования (стандартные) гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью имуществу пассажиров (далее - Правила обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика). Указанные Правила разработаны в соответствии с Законом №67-ФЗ. П. 53 Правил обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика предусматривает следующие обязанности страхователя:

информировать страховщика обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска;

уведомлять страховщика об изменениях сведений, предоставленных ему в момент заключения договора обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика;

оказывать содействие при проведении страховщиком мероприятий, направленных на оценку риска, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика и в течение срока его действия;

сообщить сведения страховщику, необходимые для предъявления, в порядке регресса, требования к лицу, ответственному за убытки, возмещённые в результате обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика;

исполнять иные обязанности, установленные Законом №67-ФЗ, а именно, уплатить страховщику определённую договором обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика страховую премию в момент заключения указанного договора, если им не оговорены иные порядок или сроки (ст. 10 Закона №67-ФЗ);

размещать информацию в местах продажи билетов, на билете или на своём официальном сайте в Интернете о страховщике и договоре обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика (ч. 6 ст. 5 Закона №67-ФЗ);

незамедлительно проинформировать потерпевших о страховщике, порядке получения возмещения причиненного вреда, о договоре обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика и о вытекающих из него правах при наступлении страхового случая (ч. 7 ст. 5 Закона №67-ФЗ).

В п. 54 Правил обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика содержится перечень прав страхователя, который заметно скромнее, чем список его обязанностей. Так, страхователь имеет право: в случае значительного изменения обстоятельств, которые были сообщены страховщику при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика и оказывающих существенное влияние на оценку страхового риска, требовать изменения условий договора обязательного страхования. Данное положение в рассматриваемых Правилах не раскрыто, но поскольку это право страхователя, то очевидно, что акцент делается, прежде всего, на возможности изменения условий договора обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика при уменьшении возможного причинения вреда. Следующим правом страхователя, закреплённым в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика, является право требования у страховщика выплаты компенсации в соответствии с Законом №67-ФЗ и настоящими Правилами в части возмещённого страхователем вреда жизни, здоровью, имуществу потерпевших.

Далее необходимо перейти к характеристике следующего субъекта обязательного страхования гражданской ответственности - страховщика. В соответствии с п. 8 ст. 3 Закона №67-ФЗ страховщиком является, во-первых, страховая организация, а, следовательно, только юридическое лицо, поскольку согласно ст. 938 ГК РФ в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать исключительно юридические лица; во-вторых, данная страховая организация должна получить согласно требованиям ст. 32 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" разрешение (лицензию) на осуществление обязательного страхования и, в-третьих, быть членом единого общероссийского профессионального объединения страховщиков для осуществления обязательного страхования.

Обязанности страховщика перечислены в п. 55 Правил обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика. Так, страховщик обязан:

осуществить оценку степени риска, определить размер страхового тарифа и страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика, заключаемого со страхователем;

выдать дубликат договора обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика, в случае его утраты страхователем;

при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в порядке, сроки и размерах, предусмотренных настоящими Правилами и договором обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика, либо направить выгодоприобретателю мотивированный отказ в страховой выплате;

предоставить страхователю сведения о страховщике.

К правам страховщика п. 56 Правил обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика относит следующие: при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика сделать запрос у страхователя необходимой информации о его деятельности с целью оценки риска и установления страхового тарифа; в течение действия договора обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика сделать запрос у страхователя дополнительной информации о вновь возникших обстоятельствах, влекущих изменение страхового риска; привлекать своих представителей для участия в выяснении обстоятельств причинения вреда жизни, здоровью, имуществу пассажира при перевозке транспортными средствами страхователя; запрашивать информацию в компетентных органах с целью получения информации и документов, подтверждающих персональные данные выгодоприобретателей, факт, обстоятельства и последствия причинения при перевозке транспортными средствами страхователя вреда жизни, здоровью, имуществу пассажира, а также размер причинённого вреда; на своё усмотрение выдавать страхователю дополнительные документы, подтверждающие факт заключения договора обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика, которые не могут заменять или изменять собой сам договор.

Следующим субъектом обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика, подлежащим рассмотрению, становится выгодоприобретатель. Согласно п. 10 ст. 3 Закона №67-ФЗ выгодоприобретателем является потерпевший, здоровью и(или) имуществу которого причинён вред. В случае причинения вреда жизни потерпевшего выгодоприобретателями в отношении возмещения необходимых расходов на погребение признаются лица, которые фактически понесли такие расходы, а в отношении остальной части страхового возмещения - граждане, имеющие право на возмещение вреда в случае смерти кормильца согласно п. 1 ст. 1088 ГК РФ, а именно, нетрудоспособные лица, которые состояли на иждивении умершего или имеющие ко дню его смерти право на получение от него содержания; ребёнок умершего, родившийся после его смерти; один из родителей, супруг либо другой член семьи при отсутствии таких граждан - супруг, родители, дети умершего, граждане, у которых потерпевший находился на иждивении, если у него отсутствовал самостоятельный доход.

В следующей части данной главы необходимо перейти к характеристике договора обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика.

Во-первых, - это публичный договор. Данное утверждение можно сделать на основании ч. 3 ст. 7 Закона №67-ФЗ. В ч. 4 ст. 7 данного Закона данное положение расшифровывается следующим образом: страховщик не имеет право отказать в страховании любому обратившемуся перевозчику6.

Во-вторых, - это договор в пользу третьего лица. Согласно положениям ч. 1 ст. 7 Закона №67-ФЗ договор обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика является договором в пользу третьего лица (выгодоприобретателя).

В-третьих, - это реальный договор. Данный вывод следует из содержания ч. 2 ст. 7 Закона №67-ФЗ, согласно которой договор обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика вступает в силу с того момента, когда страхователь исполнит свою обязанность по уплате страховой премии или первого страхового взноса.

В-четвёртых, данный договор должен быть заключён в письменной форме. Согласно ч. 1 ст. 7 Закона №67-ФЗ договор обязательного страхования заключается в порядке и в форме, установленных ГК РФ для договоров страхования. В п. 1 ст. 940 ГК РФ указано, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. В ст. 969 ГК РФ предусмотрено специальное последствие несоблюдения условия о форме заключения договора обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика в виде его недействительности. Говоря о документальном оформлении, то п. 2 ст. 940 ГК РФ предусматривает заключение договора страхования путём составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

К существенным условиям договора обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика на основе анализа положений Закон №67-ФЗ можно отнести объект страхования; размер страхового возмещения; обязательства, существенно влияющие на оценку страхового риска; размер страхового тарифа и срок действия договора.

Согласно ч. 1 ст. 8 Закона №67-ФЗ объектом страхования являются имущественные интересы перевозчика, связанные с риском его гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения при перевозках вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.

В соответствии с ч. 2 ст. 8 Закона №67-ФЗ в договоре обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика страховые суммы по каждому риску указываются раздельно: за причинение вреда жизни потерпевшего - два миллиона двадцать пять тысяч рублей на одного пассажира; за причинение вреда здоровью потерпевшего - два миллиона рублей на одного пассажира; за причинение вреда имуществу потерпевшего - двадцать три тысячи рублей на одного пассажира7. В п. 1 ст. 947 ГК РФ содержится определение понятия страховая сумма. Однако в данном случае речь идёт, скорее, не о страховой сумме, которая устанавливается общая для всех рисков и на весь период действия договора страхования, а о размере страхового возмещения для отдельного лица при наступлении страхового случая, в зависимости от размера ущерба. Так, Постановлением Правительства РФ от 15.11.2012 №1164 (ред. от 21.02.2015 г.) утверждены Правила расчёта суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего, которыми предусмотрен порядок определения суммы страхового возмещения в зависимости от характера и степени повреждения здоровья8. Говоря же о страховой сумме, то особенностью договора обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика как раз и является факт отсутствия её предельного размера.

По ч. 8 ст. 11 Закона №67-ФЗ в договоре обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика должны быть обязательно определены обстоятельства, которые оказывают существенное влияние на оценку страхового риска.

В ч. 1 и ч. 3 ст. 11 Закона №67-ФЗ указано, что страховой тариф определяется в договоре обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика с учётом предельных значений, установленных Указанием Банка России от 31.10.2016 №4175-У (Зарегистрировано в Минюсте России 09.01.2017 №45096).

Срок действия договора обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика является существенным условием, поскольку в ч. 4 ст. 8 Закона №67-ФЗ устанавливается нижний предел периода действия договора, который не может составлять менее одного года. Однако при перевозках внутренним водным транспортом договор обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика может иметь срок действия менее года, но не может быть менее периода навигации.

В ч. 4 ст. 13 Закона №67-ФЗ перечислены основания освобождения страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение, к которым относятся:

1. наступление страхового случая по причине воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (указанное основание характеризуется тем, что может быть исключено из договора обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика по соглашению сторон);

2. наступление страхового случая по причине умысла выгодоприобретателя; величина подлежащего возмещению по страховому случаю вреда, причиненного имуществу потерпевшего, меньше или равна франшизе, установленной договором обязательного страхования9. Необходимо отметить, что франшиза в договоре обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика не может быть установлена по рискам гражданской ответственности за причинение вреда жизни и здоровью.

В ч. 8 ст. 13 Закона №67-ФЗ указано, что, если перевозчик своевременно не исполнил свою обязанность по уведомлению страховщика о возмещении вреда, и страховщик по этой причине выплатил страховое возмещение выгодоприобретателю, то перевозчик лишается права требовать выплаты компенсации от страховщика.

Согласно положениям ст. 18 Закона №67-ФЗ в случае, если страхового возмещения недостаточно для покрытия всего причиненного вреда жизни, здоровью, имуществу потерпевшего, он вправе обратиться за возмещением в оставшейся части к перевозчику, ответственному за причинение этого вреда в порядке гл. 59 ГК РФ.

Далее следует поговорить об ответственности из договора страхования гражданской ответственности перевозчика. Важно отметить, что в соответствии с ч. 3 - 4 ст. 5 Закона №67-ФЗ перевозчик, уклонившийся от исполнения возложенной на него законом обязанности застраховать свою гражданскую ответственность и осуществляющий перевозки, несмотря на отсутствие договора обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика, несёт ответственность за причиненный при перевозках вред на тех же условиях, на которых должно быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании, если федеральным законом не установлен больший размер ответственности, а также иную предусмотренную законодательством Российской Федерации ответственность. Что касается сумм неосновательно сбереженные перевозчиком в силу неисполнения возложенной на него Законом №67-ФЗ обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, то они взыскиваются по иску Федеральной службы по надзору в сфере транспорта (Ространснадзора) в доход РФ с начислением процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Данное положение исходит из общего правила, предусмотренного ст. 937 ГК РФ.

Также интересно рассмотреть порядок изменения и расторжения договора обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика. Ч. 7 ст. 11 Закона №67-ФЗ закрепляет право сторон на изменение условий договора в случае значительного изменения обстоятельств, которые были сообщены страховщику при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика и оказывающие существенное влияние на оценку страхового риска.

В соответствии с ч. 9 ст. 11 Закона №67-ФЗ страховщик вправе требовать доплаты страхователем страховой премии пропорционально увеличению страхового риска, а страхователь, в свою очередь, возврата страховщиком страховой премии пропорционально уменьшению страхового риска. Данный вопрос разрешается путём направления соответствующей стороной проекта соглашения об изменении размера страховой премии. Заключение данного соглашения является обязательным для стороны, которой оно направлено, в случае её уклонения, другая сторона вправе обратиться к ней с иском в суд о понуждении заключить соглашение в соответствии со ст. 445 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 9 Закона №67-ФЗ стороны могут заключить письменное соглашение в виде отдельного документа, подписанного ими, о расторжении договора обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика. Однако здесь существуют некоторые особенности, связанные с тем, что, во-первых, у страховщика остаётся обязанность осуществить страховую выплату по страховым случаям, наступившим ещё во время действия договора обязательного страхования, а, во-вторых, страхователь должен погасить перед страховщиком свою задолженность по страховой премии, если срок её уплаты наступил до момента расторжения договора обязательного страхования.

Расторжение договора обязательного страхования гражданской ответственности делает незаконной профессиональную деятельность перевозчика, поэтому страховщик должен незамедлительно уведомить о произошедшем Ространснадзор, который имеет право как по собственной инициативе, так и по заявлениям и обращениям потребителей, в частности, проверять наличие у перевозчиков договоров обязательного страхования их гражданской ответственности.

Затрагивая тему изменения договора обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика, необходимо сказать, что в Законе №67-ФЗ для этого не существует строго определённой формы, поэтому, в целях стабильности договорных отношений представляется правильным воспользоваться тем же механизмом, что и при расторжении, а именно заключить соглашение в виде отдельного документа, подписанного сторонами.

1.2. Правовые основы страхования пассажиров на железнодорожном транспорте

Даже небольшая серия убытков, касающихся имущества, могут привести в итоге к дестабилизации финансовой деятельности компании. Доступным и понятным инструментом, который позволит минимизировать подобный риск, является страхование средств железнодорожного транспорта.

Имущественные интересы Страхователя, связанные с владением и пользованием средствами железнодорожного транспорта:

- Тяговый подвижной состав (локомотивы): электровозы, тепловозы, паровозы, газотурбовозы, мотовозы, автомотрисы и т.п.;

- Моторвагонный подвижной состав: электропоезда, дизельные поезда, турбопоезда, аккумуляторные поезда, специальные самоходные подвижные составы, дрезины и т.п.;

- Грузовой вагонный состав;

- Пассажирский вагонный состав: пассажирские, багажные, почтовые, почтово-багажные, служебные, вагоны-рестораны (кафе), другие вагоны специального назначения и т.п.

Хищение, повреждение или уничтожение средств железнодорожного транспорта в результате:

- Крушения средства железнодорожного транспорта;

- Хищения средства железнодорожного транспорта;

- Аварии средства железнодорожного транспорта;

- Пожара, взрыва на средстве железнодорожного транспорта;

- Противоправных действий третьих лиц;

- Стихийных бедствий.

Возникновение ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, окружающей среде при осуществлении перевозки железнодорожным транспортом, подтвержденной вступившим в законную силу решением суда или обоснованной претензией, признанной Страхователем в добровольном порядке по согласованию со Страховщиком, в частности:

- Вред жизни или здоровью третьих лиц (утрата потерпевшим трудоспособности или его смерть);

- Утрата (гибель) или повреждение имущества (зданий, сооружений, домов, иного имущества физических или юридических лиц, включая животных), принадлежащего третьим лицам;

- Вред окружающей среде (порча, повреждение, уничтожение лесных массивов, иной растительности, сельскохозяйственных угодий, животного мира; вредное воздействие на водные ресурсы: реки, каналы, озера, пруды, ручьи, включая подводный мир и т.п.).

Все договоры страхования средств железнодорожного транспорта надежно перестрахованы Hannover Rе с долгосрочным рейтингом финансовой устойчивости АА- по шкале Standard&Poor's. Тем самым мы можем принять на страхование грузы, стоимость которых весьма значительна.

1.3. Договор страхования пассажиров на железнодорожном транспорте

В соответствии с законодательством Российской Федерации и на основании настоящих Правил за обусловленную договором страхования/страховым полисом (далее - договор страхования) плату (страховую премию) ООО "Группа Ренессанс Страхование" (далее - Страховщик) заключает договоры добровольного страхования от несчастных случаев пассажиров железнодорожного транспорта с дееспособными физическими, юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями (далее - Страхователями) по виду страхования - страхование от несчастных случаев и болезней.

При заключении договора страхования на условиях настоящих Правил в договоре страхования должно быть прямо указано на применение Правил. Вручение Страхователю Правил должно быть удостоверено записью в договоре страхования.

При заключении договора страхования стороны могут договориться об изменении или исключении из условий договора страхования отдельных положений настоящих Правил, при условии, что такие изменения, исключения не противоречат законодательству Российской Федерации и настоящим Правилам.

Страховщик вправе на основании настоящих Правил разрабатывать различные программы страхования к отдельному договору страхования или отдельным группам договоров страхования, заключаемых на основании настоящих Правил, в той мере, в какой это не противоречит законодательству Российской Федерации и настоящим Правилам, и присваивать им маркетинговые названия.

Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о Страхователе, Застрахованном лице, Выгодоприобретателе, их состоянии здоровья и имущественном положении, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с законодательством Российской Федерации страховая выплата производится Выгодоприобретателю или иному лицу, имеющему право на получение страховой выплаты, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

Основные термины, используемые в настоящих Правилах:

Несчастный случай - фактически произошедшее в течение действия договора страхования, независимо от воли Застрахованного лица, и(или) Страхователя, и(или) Выгодоприобретателя, внезапное, скоротечное, непредвиденное событие, повлекшее за собой травматическое повреждение, острое отравление (кроме пищевой токсикоинфекции, отравления алкоголь содержащими, наркотическими, психотропными веществами), не являющееся следствием заболевания, произошедшее с Застрахованным лицом в железнодорожном пассажирском транспортном средстве или на территории вокзала, станции, остановочного пункта, пассажирской платформы и т.п. сооружения, предназначенного для обслуживания пассажиров, в результате которого наступила временная или постоянная утрата Застрахованным лицом общей трудоспособности или его смерть.

По настоящим Правилам не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), спровоцированные воздействием внешних факторов: в частности, бронхиальная астма, острое респираторное заболевание, любые проявления аллергических реакций, инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов, а также инфекционные болезни, в т.ч. сопровождающиеся интоксикацией.

Временная утрата общей трудоспособности - нетрудоспособность, наступившая в период действия договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, сопровождающаяся невозможностью исполнять свои трудовые обязанности на протяжении периода, необходимого для проведения непрерывного лечения последствий несчастного случая.

Для неработающих Застрахованных лиц, в том числе детей в возрасте до 18 лет и пенсионеров, под временной утратой трудоспособности понимается временное острое расстройство здоровья в результате несчастного случая в течение определенного ограниченного непрерывного периода времени.

Под непрерывным периодом времени (непрерывное лечение) понимается только назначенное имеющим на это право медицинским работником лечение, соответствующее, по данным медицинской науки, характеру повреждения, полученного застрахованным лицом, с периодическим (не реже одного раза в 10 дней) контролем его эффективности (при назначении на прием или посещении медицинским работником).

Периодически проводимые профилактические мероприятия (например, вакцинация против столбняка, бешенства и т.п.) лечением травм не являются. Время их проведения при определении срока непрерывного лечения не учитывается.

Постоянная утрата общей трудоспособности Застрахованного лица - социальная недостаточность Застрахованного лица вследствие нарушения здоровья со стойким расстройством функций организма, приводящая к ограничению жизнедеятельности и необходимости социальной защиты, обусловленного несчастным случаем, произошедшим в период действия договора страхования. Группы инвалидности соответствуют группам, установленным бюро медико-социальной экспертизы (далее - бюро МСЭ) для характеристики степени инвалидности и требований ухода, показаний и противопоказаний медицинского характера.

Пассажир - физическое лицо, заключившее договор перевозки пассажира и совершающее поездку на железнодорожном транспорте по действительному проездному документу.

1. Субъекты страхования

Субъектами страхования выступают Страховщик, Страхователь, Застрахованное лицо и Выгодоприобретатель.

Страховщик - Общество с ограниченной ответственностью "Группа Ренессанс Страхование" (ООО "Группа Ренессанс Страхование"), созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию и имеющее лицензию на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в порядке, установленном законом.

Страхователь - дееспособное физическое лицо, юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, заключившее со Страховщиком договор страхования в свою пользу или в пользу третьих лиц (Застрахованных лиц).

Застрахованное лицо - физическое лицо, в отношении жизни и здоровья которого заключен договор страхования, совершающее поездку на железнодорожном транспорте в качестве пассажира.

Застрахованное лицо, названное в договоре страхования, может быть заменено Страхователем другим лицом лишь с согласия самого Застрахованного лица и Страховщика.

Выгодоприобретатель - физическое лицо, в чью пользу заключен договор страхования, имеющее право на страховую выплату.

Страхователь с письменного согласия Застрахованного лица имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой выплаты (далее - Выгодоприобретатель).

В случае если Выгодоприобретатель не назначен, то Выгодоприобретателем признается Застрахованное лицо, а в случае смерти Застрахованного лица - его наследник (наследники).

Если получателем страховой выплаты является:

малолетний (до 14 лет), то право на получение страховой выплаты имеют его родители, усыновители либо опекуны;

несовершеннолетний, не объявленный полностью дееспособным (от 14 до 18 лет), то право на получение страховой выплаты остается за самим получателем;

лицо, признанное недееспособным, то право на получение страховой выплаты переходит его опекуну;

лицо, дееспособность которого ограничена, то право на получение страховой выплаты остается за получателем только с письменного согласия его попечителя.

В случае, когда получателем страховой выплаты является лицо, относящееся к представленному выше перечню, страховая выплата производится указанным законным представителям получателя только на основании подтверждающих соответствующее право документов.

Страхователь вправе в течение действия договора страхования с письменного согласия Застрахованного лица заменить Выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом Страховщика.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил Страховщику требование о страховой выплате.

2. Объект страхования

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая.

3. Страховые риски. Страховые случаи

Страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого проводится страхование. Наступившее событие, описываемое как страховой риск, является страховым случаем. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному лицу или Выгодоприобретателю.

Страховыми случаями по настоящим Правилам, с учетом исключений, установленных в п. 4.6 Правил по событиям, не являющимся страховыми случаями, признаются следующие события, с наступлением которых возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному лицу (Выгодоприобретателю):

"Временная утрата общей трудоспособности в результате несчастного случая" - временная утрата Застрахованным лицом общей трудоспособности или временное острое расстройство здоровья в результате несчастного случая, произошедшего в течение действия договора страхования в период поездки Застрахованного лица в качестве пассажира на железнодорожном транспорте, если имеется причинно-следственная связь между несчастным случаем и временной утратой Застрахованным лицом общей трудоспособности или временным острым расстройством здоровья Застрахованного лица.

"Постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая" - установление Застрахованному лицу инвалидности I, II, III группы, категории "ребенок-инвалид" в течение 12 месяцев (если иной срок не предусмотрен договором страхования) с даты наступления несчастного случая, произошедшего в течение действия договора страхования в период поездки Застрахованного лица в качестве пассажира на железнодорожном транспорте, если имеется причинно-следственная связь между несчастным случаем и установлением инвалидности Застрахованному лицу.

"Смерть в результате несчастного случая" - смерть Застрахованного лица, наступившая в течение 12 месяцев (если иной срок не предусмотрен договором страхования) с даты наступления несчастного случая, произошедшего в течение действия договора страхования в период поездки Застрахованного лица в качестве пассажира на железнодорожном транспорте, если имеется причинно-следственная связь между несчастным случаем и наступлением смерти Застрахованного лица.

По настоящим Правилам страховыми случаями, за исключением событий, предусмотренных пунктом 4.6 настоящих Правил, признаются события, предусмотренные пунктом 4.2 настоящих Правил, явившиеся следствием несчастного случая (п. 1.6.1 настоящих Правил), произошедшего с Застрахованным лицом в течение действия договора страхования в период поездки, и подтвержденные документами соответствующих органов, о

Оглавление