Дипломная работа на тему: Виды платежных карт. Политическая экономия пластикового мира

Введение

Первоначальную идею о кредитных карточках предложил Эдуард Беллами в своей книге "Взгляд в прошлое:2000--1887". Однако первые настоящие попытки использования кредитных карточек были сделаны в 1920-х годах в США, когда розничные торговые предприятия и нефтяные компании начали изготавливать карточки из картона. Появление первых металлических и пластиковых карточек с рельефной печатью ознаменовало конец эры недолговечных картонных карточек. С течением времени возникала необходимость автоматизировать обслуживание таких карточек. Для этого использовались оттиски с символами и информация переносилась на ранее отпечатанные чеки, такие как слипы. был изобретен первый пластиковый платежный документ - кредитная карточка. С течением времени эти карточки стали все более популярными и распространенными. Они приобрели широкое применение в сфере банковских услуг, торговли, путешествий и быта.

В послевоенные годы, когда мир восстанавливался после разрушений, появилась потребность в новых формах оплаты и кредитования. Пластиковые кредитные карточки были одним из таких нововведений. Они заменили бумажные документы и упростили процесс совершения покупок и получения кредитов.

Первоначально эти карточки использовались для оплаты бензина и автомобилей, что было особенно востребовано в период активного развития автомобильной промышленности и строительства дорог. Постепенно они стали применяться для оплаты других товаров и услуг, таких как авиабилеты и холодильники. В то время это был совершенно новый и удобный способ совершать покупки.

В 1958 году в мире произошло значимое событие - была изобретена первая пластиковая кредитная карточка. Это стало поворотным моментом в истории финансовых операций. Карточки начали широко распространяться и активно использоваться в различных областях экономики и повседневной жизни людей.

С течением времени пластиковые кредитные карточки приобрели все большую популярность и стали неотъемлемой частью современного общества. Они удобны в использовании и обеспечивают безопасность финансовых транзакций. Благодаря этим карточкам можно совершать покупки в любой точке мира и получать кредиты на самые разнообразные нужды. Кредитные карточки стали символом свободы и удобства при расчетах.

Таким образом, пластиковые кредитные карточки возникли в послевоенные годы и быстро завоевали популярность. Они применяются при покупках автомобилей, бензина, авиабилетов, холодильников и других товаров и услуг. Этот новый способ оплаты стал важным элементом современной финансовой системы и повседневной жизни. В том году фирма American Express представила на рынок новый тип кредитных карт, разработанный специально для богатых клиентов. К этому времени использование кредитных карт в банковском мире стало обычной практикой. Эмитентом первой кредитной карты стал Bank оf America из Сан-Франциско, который начал выпуск карт под названием BankAmeriсard. Вплоть до середины 60-х годов одна компания, именуемая BankAmeriсard, доминировала в области банковских услуг, предлагая свои услуги договорным партнерам в банкской сфере. Однако вскоре практически все американские банки поспешили выпустить собственные кредитные карты. Ситуация довела банки до серьезных финансовых потерь, они несли убытки на сотни миллионов долларов. Однако постепенно образовались две основные структуры: система Bank of America, которая позже стала известной как Visa, и банковское объединение, которое получило название Mastercard после нескольких переименований. Наступил настоящий хаос, в результате которого банки понесли огромные финансовые убытки. Тем не менее, со временем стало ясно, что сформировались два основных лидера на рынке: система Bank of America, которая позднее стала известной как Visa, и банковское объединение, получившее название Mastercard после нескольких реорганизаций. Возникновение эффективной автоматизированной системы взаиморасчетов было возможно благодаря резкому расширению возможностей вычислительной техники и программного обеспечения. Появление "магнитных карточек" в 60-х годах, на которых была закодирована информация на магнитной полосе, стало важным шагом в облегчении обслуживания этих карт. Для работы с такими карточками были разработаны интеллектуальные электронные терминалы, устанавливаемые в магазинах и предприятиях сферы услуг. Появление этих терминалов значительно упростило процесс обслуживания клиентов и улучшило качество взаиморасчетов. Клиентам все больше понравились банкоматы, которые появились немного позднее и позволяли снять деньги как купюрами, так и монетами. Удобство этих устройств привлекло больше клиентов, и их число начало быстро расти. Из-за этого были разработаны специальные банкоматные карточки, которые не имели рельефной печати. Например, появились карты Visa Electron, которые можно использовать не только в банкоматах, но и в торговых терминалах. Кроме того, были созданы карты Visa Plus, которые предназначены только для использования в банкоматах. В конце восьмидесятых годов системы платежей на основе пластиковых карт, похожие на Europay и Visa, появились в странах Европейского сообщества и Японии. Они быстро распространились по всему миру, а в конце концов добрались и до Советского Союза. Развитие технологий сопровождало этот географический экспансионизм. возникла необходимость в создании оборудования для печати на карточках. Начало этому положил изобретенный в 1974 году способ печати на основе цветных рисунков и текстов. В дальнейшем, в 80-х годах появилась возможность печати черно-белых фотографий и карточек с использованием нового оборудования, а в 90-х годах была доработана технология печати, позволяющая получить цветные фотографии и графические изображения, светящиеся при облучении ультрафиолетовым светом. Кроме того, тогда же были разработаны сканеры, позволяющие получить цифровую копию подписей и отпечатков пальцев. В Франции жил бывший журналист Ролан Морено, который придумал и запатентовал идею смарт-карточки с микросхемой. Он основал фирму Innovatron, чтобы продвигать свое изобретение. Похожая идея была запатентована в Японии четыре года ранее, но автор не получил международного патента. Правительство Франции поддержало выпуск смарт-карточек, и некоторые французские компании начали их производство в конце прошлого десятилетия. Несправедливо недооцененное изобретение в Северной Америке нашло свое место в других странах. Важным аспектом системы, которая базируется на использовании пластиковых карточек, является безопасность. В странах, где оплата с использованием карточек является повседневной практикой, ущерб от различных преступных действий может достигать значительных сумм. Как правило, эти убытки происходят в результате мошенничества, кражи личных данных или незаконного доступа к финансовым счетам. Чтобы предотвратить такие преступления, компании, выпускающие пластиковые карточки, внедряют различные технологии и меры безопасности.

Одной из наиболее эффективных мер является использование специального микрочипа, который хранит и защищает конфиденциальную информацию в карточке. Этот чип разработан таким образом, чтобы злоумышленники не смогли считать или изменять данные с карточки без согласия ее владельца. Некоторые карточки также оснащены биометрическими технологиями, например сканером отпечатков пальцев, что обеспечивает еще большую степень безопасности.

Кроме того, в крупных компаниях, которые выпускают пластиковые карточки, существуют службы безопасности, которые мониторят транзакции и выявляют подозрительные активности. Эти службы обладают специальными алгоритмами и программами, которые анализируют данные и определяют, является ли транзакция подозрительной. В случае обнаружения подозрительной активности, службы безопасности быстро связываются с владельцем карточки для подтверждения транзакции или принятия мер по ее блокировке.

Несмотря на все меры безопасности, риск мошенничества и кражи информации с пластиковых карточек остается. Поэтому владельцам карточек рекомендуется соблюдать осторожность и следить за своими финансовыми операциями. Одним из советов является не хранить пин-код вместе с карточкой и не сообщать его третьим лицам. Также важно следить за своими финансовыми отчетами и регулярно проверять все транзакции. Если обнаружатся какие-либо подозрительные операции, необходимо незамедлительно сообщить об этом банку или компании, которая выпустила карточку.

В целом, безопасность пластиковых карточек является одним из важнейших аспектов любой системы с их использованием. Принятие различных мер по защите данных и предотвращению мошенничества позволяет минимизировать потери от преступных действий и создать более надежную систему для пользователей карточек. В 1993 году стоимость только для Великобритании церемоний открытия и закрытия олимпийских игр была оценена в диапазоне от 150 до 400 миллионов. Это огромная сумма, которая была потрачена на организацию и проведение этих торжественных мероприятий. Необходимо кардинально переформулировать данный текст, исключив все его следы. Нужно изменить порядок предложений так, чтобы передать тот же смысл, но с использованием различных синонимов, а также изменяя местами части предложений и абзацы. Сохранение общего объема текста обязательно, но все изменения должны быть радикальными, включая изменение структуры предложений. Нельзя использовать одни и те же слова в одном блоке текста. Необходимо использовать сложные предложения.

Будьте достаточно лаконичными, не используйте сложные языковые конструкции и избегайте повторений слов в предложении. Отметим, что у карт Visa и Mastercard, которые широко распространены и пользуются популярностью среди больших организаций, имеются определенные проблемы. В целом, потери от мошенничества и краж карточек достаточно значительны и составляют примерно 5,5-6% от общей стоимости операций. Это серьезный ущерб, который наносит удар по финансовым ресурсам компаний и приводит к значительным потерям.

Одной из основных причин потерь такого рода является подделка карточек и их кража. Это весьма распространенность проблема, с которой приходится сталкиваться как клиентам, так и организациям.

Потери от мошенничества, связанные с магнитными кредитными и дебетовыми картами ведущих компаний Visa и Mastercard, обычно составляют от 5,5 до 6% от общей стоимости операций. Значительная часть таких убытков связана с фальсификацией и кражей пластиковых карт. Во Франции уже несколько лет выпускаются комбинированные карточки с магнитной полосой и микросхемой, которые используют национальную систему CarteBleu. Эти карточки являются эффективной защитой от злоумышленников, поскольку смарт-карточка создает огромные трудности для их нелегальных действий. В России (ранее СССР) во время Проведения Олимпийских игр в 1980 году появились первые карты VISA. VISA International и компания "Интурист" предложили установить терминалы для обслуживания карт VISA в нескольких крупных столичных гостиницах, которые так часто используют иностранцы. ВАО "Интурсервис" начало обслуживание платежных карт VISA после того, как их идея была одобрена и поддержана. АО "Компания объединенных кредитных карт" (UCS) возникла в ноябре 1992 года. В отношении развития международного рынка пластиковых карт Россия встает в хвосте стран, проходящих период перехода, превышая все ожидания. Во Восточной Европе в 1991 году в Венгрии появились первые международные карточки. В результате этого события жители стран Центральной Европы стали обладателями более чем 300 тысяч карточек от систем Europay International и VISA International. Обзор перспектив отрасли показывает, что существует огромный потенциал для продажи 30 миллионов карточек на рынке. Однако, при сравнении с числом выпущенных карточек в СНГ (которое составляет всего 6 тысяч, большинство из которых выпущено в России), это число кажется очень незначительным. В 1990 году во всем мире карточками VISA пользовалось более 200 миллионов людей, а карточками Mastercard - более 150 миллионов. Самая большая доля пользователей находилась в США - около 50%.

В России ситуация с магнитными карточками развивается по традиционным сценариям. Во-первых, растет количество банков, которые становятся эмитентами карт международных платежных систем. Во-вторых, развивается борьба между ведущими платежными системами за доступ к высококачественным каналам связи и за проникновение в магазины и другие места обслуживания потенциальных клиентов. В-третьих, магнитные карточки все чаще используются внутрибанковскими технологическими процессами, например, в качестве средства доступа к счету. В России сейчас наблюдается настоящий рост в карточном деле. Процессинговые компании STB Card, Union Card и "Золотая Корона" привлекают все больше банков-участников и клиентов на всей территории страны. Этот тренд легко объяснить, так как эти компании успешно функционируют и предлагают привлекательные условия. Платежные системы с пластиковыми картами, содержащими магнитную полосу, микросхему памяти или смарт-технологию, создаются и используются многими банками. Изредка, также проводятся успешные эксперименты по созданию региональных и локальных платежных систем, особенно для крупных промышленных предприятий. Банки России все чаще присоединяются к глобальным платежным системам Visa и Europay. Кроме стандартных внутренних платежных систем, таких как STB Сard, UnionCard и "Золотая Корона", эти системы становятся лидерами не только по количеству банков-участников, но и по объему выпущенных карт, которых уже насчитывается от 100 до 200 тысяч. В будущем ожидается, что системы, использующие магнитные карточки, перейдут к смарт-технологии или к использованию карточек, которые будут оснащены как магнитной полосой, так и микросхемой. Эти изменения предполагается осуществить в 1997-98 годах. Если вспомнить о совместном проекте STB Card и банка "Оптимум", можно сказать, что они уже начали двигаться в этом направлении. Кроме того, UnionCard и "Газпромбанк" уже начали экспериментальное использование системы на смарт-картах в одном из городов Западной Сибири. "Золотая Корона" лидирует среди систем на смарт-карточках по объему эмиссии. Эта система характеризуется обширной сетью банков-участников и охватывает всю Россию: от Калининграда и Санкт-Петербурга на западе до Владивостока и Хабаровска на востоке. Кроме того, она позволяет получать деньги по карточкам не только в России, но и в некоторых зарубежных странах, включая Германию. В России становится все популярнее использование безналичных платежей, особенно в небольших городах. Один из таких городов - Нерюнгри. Здесь "Нерюнгри банк" активно продвигает свою систему, выпустив уже примерно 20 тысяч карточек и установив терминалы во множестве магазинов, включая несколько сотен. Благодаря этому Нерюнгри стал первым "без банкнотным" городом в России, несмотря на население меньше 100 000 жителей.

Также в разных регионах России успешно развиваются другие системы безналичных платежей. Например, STB Card, MostCard от "Мостбанка", система "Универсал" от "Тверьуниверсалбанка", "Русская карточка" от "Сибирского банка" и "Лотоскарт" в Калмыкии. Все они предлагают удобные и надежные способы оплаты, что делает их популярными среди населения.

Эти системы безналичных платежей изменяют образ жизни людей, делая процесс оплаты более удобным и безопасным. Теперь нет необходимости всегда носить с собой наличные деньги, так как картой можно расплатиться практически везде. Кроме того, такие системы способствуют отказу от использования банкнот, что имеет положительный эффект на экологию и экономику страны.

С развитием технологий и дальнейшим распространением систем безналичных платежей, мы можем ожидать, что в будущем все больше городов станут "без банкнотными". Это не только удобно для населения, но и способствует модернизации экономики и повышению ее эффективности. Сожаления вызывает тот факт, что мы не в состоянии только перечислить системы, основанные на пластиковых карточках, которые успешно функционируют в нашей стране. Однако мы не можем пройти мимо и не упомянуть ведущий банковский институт России - Сберегательный банк. В данном месте представлено множество проектов, включая международные платежные системы, сберкнижки на магнитных карточках и, наконец, смарт-карточки. Сбербанк запускает проекты одновременно во многих регионах. Но из-за сложной структуры банка возникают проблемы с интеграцией в общую платежную систему и входом в торговую сеть. Эти задачи будут решены в будущем.

Оглавление

- 1. Введение

- Виды платежных карт

- Политическая экономия пластикового мира

- Эмитенты и эквайеры

- Платежная система

- Технические средства

- Стандарты электронных расчетов

- О роли пластиковых карточек в российском платежном обороте

- Злоупотребления

- Международная расчетная карта VISA

- 11. Пластиковые карточки EurocardMasterCard и CirrusMaestro

- Учет операций с пластиковыми карточками

- 13. Заключение