Дипломная работа на тему: Теоретические основы кредитования физических лиц. Сущность кредита и его функции

Введение

Данная дипломная работа затрагивает интересный аспект нашей жизни. Кредитование физических лиц, а в частности покупку, которую совершили или когда-нибудь совершат большинство взрослого населения мира. Многие сравнивают покупку автомобиля с покупкой дома или квартиры и считают это одним из главных жизненных приоритетов. Автомобиль является дорогим приобретением и, чтобы его купить, имея средний доход, требуется много месяцев денежного накопления. В этом свете автомобильный кредит выглядит очень соблазнительным вариантом. Берешь автомобиль сразу и расплачиваешься в течение нескольких лет. Выглядит так же, как и денежное накопление, только машина приобретается сразу. Конечно, при таком варианте покупки появляются дополнительные расходы и дополнительные риски, и никто не опровергнет утверждение, что покупать автомобиль в кредит невыгодно. С другой стороны, никто не сможет подсчитать, во сколько обойдется человеку время, которое он провел без автомобиля. Существует много причин, по которым современное общество начинает все больше принимать идею приобретения автомобиля в кредит. По статистике, в нашей стране с начала 2005 по конец 2006 года объем предоставленных автомобильных кредитов населению вырос более чем вдвое и продолжает расти.

Что же такое автокредит и почему он так популярен? Если исходить из финансовой точки зрения, то это покупка автомобиля за его исходную цену плюс дополнительные процентные начисления тому, кто предоставляет возможность купить нам автомобиль сразу, то есть банку. Когда покупатель приобретает автомобиль в кредит, дилер все равно получает нужную денежную сумму, но не от клиента, а от банка. И на этом деловой контакт с дилером заканчивается. Клиент теперь работает только с банком, а именно выплачивает задолженную сумму в течение оговоренного срока и на оговоренных условиях. Покупатель перед покупкой вправе выбирать банк-партнер. Причем выбор ведется на основании условий автокредитования, предоставляемых к свободному ознакомлению каждым из банков.

Именно вопрос выгодного выбора условий кредитования является самой ответственной частью покупки автомобиля в кредит. К основным кредитным условиям относятся:

§ Стоимость автомобиля

§ Сумма кредита, которая не всегда равна стоимости автомобиля

§ Срок кредита

§ Процентная ставка

§ Дополнительные ежемесячные расходы

§ Дополнительные годовые расходы

Те, кто плохо знает весь процесс автокредитования, полагают, что главным показателем выгодности кредита является процентная ставка, что является в корне неверным. В качестве рекламы банк может дать низкую процентную ставку, но при этом тихо повысить годовые расходы, к которым, например, относится страхование автомобиля от повреждений и потери. Некоторые банки снижают страховку и процентную ставку, но при этом требуют оплатить сразу половину стоимости автомобиля.

На самом деле, не существует приоритетных условий автокредитования, и выгодность кредита определяется при совокупном расчете всех их вместе. По мнению многих, главным показателем выгодности покупки является сумма, которую клиент должен выплачивать каждый месяц в течение всего срок кредита. Вполне оправданный метод, ведь данную сумму легко сравнить с заработной платой, которая тоже выплачивается каждый месяц. Если человек получает вдвое больше той суммы, что нужно выплачивать каждый месяц для погашения задолженности, то он имеет реальную возможность купить такой автомобиль в кредит.

В этой дипломной работе будет раскрыта тема кредитования физических лиц, в частности будет рассказано о принципе работы автокредита, "подводных камнях", что ждут любого, кто ищет выгодных предложений по покупке автомобиля в кредит. Во втором разделе будет проведено общее ознакомление с учреждениями, где непосредственно можно купить такой продукт, как автокредит. А именно с кредитными институтами на примере ОАО "Балтийский Банк", будет проведен анализ его хозяйственной деятельности и в качестве улучшения сервиса банка будет предложено введения такой услуги как "Кредитный калькулятор". В связи с этим в третьем разделе будет проведена разработка универсальной программа для расчета выгодности кредита и оценка её эффективности. Итоговым пунктом будет сравнение этой программы с уже имеющимися ее аналогами.

Оглавление

- Введение

- Теоретические основы кредитования физических лиц .1 Сущность кредита и его функции

- Классификация кредитов

- Кредитование физических лиц на примере автокредитования

- Существующие программы автокредитования Глава 2. Финансово-кредитные институты на примере ОАО Балтийский Банк

- Общая характеристика ОАО Балтийский Банк

- Анализ хозяйственной деятельности Банка

- Анализ финансовой устойчивости ОАО Балтийский Банк Глава 3. Анализ эффективности программного продукта Балтийский универсальный кредитный калькулятор в ОАО Балтийский Банк

- Программный продукт Балтийский универсальный кредитный калькулятор понятие, требования и принципы работы

- Процесс реализация программы в ОАО Балтийский Банк

- Структура программы Балтийский универсальный кредитный калькулятор

- Пример работы программы на основе реальных данных Заключение

- Список использованных источников

- Приложение

- Приложение

- Приложение