Дипломная работа на тему: Теоретические основы организации банковских операций по кредитованию физических лиц

Введение

.1 Классификация кредитов физическим лицам

В случае потребительского кредита заемщиком выступает физическое лицо, а кредитором - коммерческий банк или финансово - банковское учреждение с правом кредитной деятельности. Цель заимствования средств - потребление.

В России к потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные, и на неотложные нужды и др.

Кредит- это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование.

Кредитов зачастую подразделяют на два вида: кредит, погашаемый в рассрочку и кредит, погашаемый единовременно.

Кредитами в рассрочку называются кратко- и среднесрочные кредиты, погашаемые двумя или более платежами (как правило, ежемесячно или ежеквартально).

Подобные кредиты обычно предоставляются для покупки крупногабаритных дорогих товаров (например, автомобилей, лодок, транспортных средств для отдыха, мебели и электробытовой техники) или для консолидации существующих у семьи долгов.

Краткосрочные кредиты физическим лицам и семьям на покрытие текущей потребности в наличных средствах, возвращаемые одной суммой в конце срока кредитования или в момент погашения долговой расписки заемщика, известны как кредиты, погашаемые единовременно. Именно данные кредиты обычно используются для покрытия расходов на отпуск, медицинское обслуживание и пребывание в больнице, приобретение электробытовых товаров, на ремонт автомобилей и жилых домов, а также на уплату налогов.

Потребительскими кредитами называют кредиты, предоставляемые населению. При этом потребительский характер кредитов определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита.

К потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и пр.

В зависимости от характера потребностей, на удовлетворение которых граждане прибегают к помощи банков, они подразделяются на группы: нецелевые на текущее потребление; целевые потребительские; жилищные на приобретение квартир и другой жилой недвижимости.

Нецелевые кредиты могут предоставляться как без обеспечения, так и под различные виды обеспечения.

Нецелевые кредиты без обеспечения считаются одним из самых рискованных не только в России, но и в мире, но именно они являются в настоящее время наиболее перспективным банковским продуктом, имеющим большой потенциал роста. Нецелевые кредиты под обеспечение можно подразделить на две подгруппы: кредиты, ориентированные на заемщика, и кредиты, ориентированные на обеспечение.

Кредиты, ориентированные на заемщика, аналогичны нецелевым необеспеченным, но характеризуются большими суммами и сроками.

Каждый банк устанавливает предельный размер кредита, который может быть выдан заемщику на текущее потребление без обеспечения. При выдаче кредита на большую сумму банк требует предоставить поручительство третьего лица либо залог принадлежащего заемщику имущества.

Поручительство необходимо в том случае, когда кредитоспособность заемщика оценена банком как недостаточно высокая для получения необеспеченного кредита.

Кредиты, ориентированные на обеспечение,- это нецелевые кредиты, предоставляемые под заранее определенные виды обеспечения,- кредиты под залог ценных бумаг, под залог драгоценных металлов и др. Их особенность в том, что условия кредитования зависят от размеров и характера предоставленного обеспечения, а не от кредитоспособности заемщика.

Несмотря на то, что банки не контролируют целевое использование выданных кредитов, они все же собирают информацию о направлениях использование заемщиками полученных средств - путем заполнения заемщиками анкет, проведения специальных исследований и т. п. Данная информация позволяет совершенствовать кредитные продукты этой группы и оптимизировать каналы их продвижения.

Срок кредитов на текущее потребление обычно рассчитывается банками в месяцах и колеблется от трех - шести месяцев до пяти- семи лет. Чем больше срок по кредиту, тем выше процентная ставка по нему.

Сумма потребительского кредита зависит от потребностей заемщика и возможности удовлетворения этих потребностей банком.

Кредиты на текущее потребление могут предоставляться разовым платежом либо открытием кредитной линии.

Разовый платеж предполагает одномоментную выдачу наличных денег заемщику либо их безналичное перечисление на текущий счет заемщика или счет его банковской карты.

Открытие кредитной линии означает, что заемщику устанавливается предельная сумма кредита (лимит кредитования), в счет которой заемные средства будут предоставляться в момент возникновения у него потребности в них.

Банковские карты получают все более широкое распространение в банковском бизнесе и с развитием информационных банковских технологий эти возможности постоянно расширяются. Для предоставления потребительских кредитов используются расчетные (с правом овердрафта) и кредитные карты

Расчетная карта с овердрафтом позволяет клиенту быстро решить проблему финансирования краткосрочной задолженности в периоды, когда расходы временно превышают поступление денег на счет. Овердрафт является особой формой предоставления краткосрочного кредита клиенту банка в том случае, когда величина платежа превышает остаток средств на счете клиента.

Одной из популярных форм современного потребительского кредита является кредит по кредитным карточкам, эмитируемым в настоящее время компаниями "Виза", "Мастер кард" и другими более мелкими банковскими и небанковскими компаниями. Владельцы кредитных карточек имеют доступ либо к кредиту, погашаемому в рассрочку, либо к кредиту, погашаемому единовременно.

С помощью кредитной карточки они могут оплатить покупку и погасить свою задолженность в течение периода выставления счетов без уплаты процентов либо выплачивать стоимость покупки постепенно. Целевые потребительские кредиты предоставляются на конкретные цели, определяющие условия кредитования, способы выдачи и погашения кредитов, а также виды их обеспечения.

Примером целевого потребительского кредита могут служить автокредиты, выдаваемые на приобретение транспортных средств, кредиты на приобретение товаров длительного пользования. В последнее время все большее распространение получают образовательные кредиты, выдаваемые банками на оплату получаемого образования, на отдых, свадьбу и многие другие.

Автокредитование является весьма востребованным видом кредита. В настоящее время клиент может обратиться за автокредитом как непосредственно в банк, предлагающий такую услугу, так и в автосалон.

Сумма автокредита зависит от стоимости и марки автомобиля, а также от кредитоспособности заемщика.

Срок, на который банки готовы выдавать автокредит, составляет от одного года до пяти лет. Величина первоначального взноса устанавливается банком индивидуально.

Процентные ставки по автокредитам варьируются в зависимости от размера кредита, сроков, первоначального взноса.

Если кредитоспособность заемщика вызывает сомнения, банк может потребовать дополнительного обеспечения в форме поручительства. Банк также может выдвинуть требование о страховании жизни и трудоспособности заемщика.

Особое место в группе целевых потребительских кредитов занимают образовательные кредиты.

Образовательный кредит- это обязательства клиента перед банком в течение оговоренного срока погасить сумму, выплаченную банком образовательному учреждению, и причитающиеся кредитным договором проценты.

Основное отличие образовательного кредита от потребительского заключается в большом сроке и иной схеме погашения: заемщик может длительный период выплачивать только проценты по кредиту. Погашение основной суммы долга происходит после окончания обучения, когда выпускник приобретает устойчивый источник дохода. Процентная ставка по образовательному кредиту составляет 10-20% годовых, а срок кредита включает в себя срок обучения.

Среди целевых потребительских кредитов можно выделить также потребительский кредит на отдых, который помогает решить вопросы, связанные с финансированием туристических поездок за границу. Заемщик может взять тур в рассрочку, заплатив первоначальный взнос и остальную часть суммы равными частями до или после отдыха.

Кредит на отдых можно оформить как на три месяца, так и на полгода и на год.

В последние годы банки стали предлагать своим клиентам новый специализированный банковский кредит на свадьбу. Для его оформления не нужны документы, подтверждающие его целевое использование, он выдается без залога и поручителей на срок до пяти лет.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных вариантов, поэтому ее можно и усовершенствовать, используя другие критерии.

Оглавление

- Теоретические основы организации банковских операций по кредитованию физических лиц .1 Классификация кредитов физическим лицам

- Порядок выдачи кредита физическим лицам

- Теоретические основы анализа и оценки эффективности кредитования физических лиц в коммерческом банке Глава 2. Анализ организации процесса кредитования физических лиц в коммерческом банке на примере ОАО Новокузнецкий Муниципальный Банк

- Общая характеристика банка и анализ его финансовых результатов

- Анализ организации процесса кредитования физических лиц в банке

- Анализ кредитного портфеля банка

- Анализ влияния кредитов физическим лицам на финансовые результаты деятельности банка Глава 3. Рекомендации по совершенствованию процесса кредитования физических лиц в ОАО Новокузнецкий Муниципальный Банк

- Мероприятия по совершенствованию процесса кредитования физических лиц в банке

- Оценка эффективности предлагаемых мероприятий Заключение

- Библиографический список

- Приложение

Заключение

В данной работе проведено исследование основ кредитования физических лиц в коммерческом банке.

Рассмотрение теоретических основ и практических основ физических лиц в коммерческом банке, выполненное в первой части дипломной работы показало что: кредит - это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование.

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении основных принципов кредитования: возвратность и срочность кредитования; дифференцированность кредитования; обеспеченность кредита; платность банковских ссуд; целевой характер кредита.

Кредитование физических лиц связано с высоким уровнем риска, для снижения его требуется разработка строгого отбора заемщиков, а так же постоянный контроль качества кредитного портфеля коммерческого банка.

Список литературы

Конституция Российской Федерации [Электронный ресурс]. - Режим доступа : КонсультантПлюс. Законодательство.

Об акционерных обществах [Электронный ресурс] : [федер. закон Рос. Федерации от 26.12.1995 г. №208-ФЗ] : [ред. от 30.11.2011]. - Режим доступа : КонсультантПлюс. Законодательство.

О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс] : [федер. закон Рос. Федерации от 02.12.1990 г. №395-1] : [ред. от 06.12.2011 г.]. - Режим доступа : КонсультантПлюс. Законодательство.

О валютном регулировании и валютном контроле [Электронный ресурс] : [федер. закон Рос. Федерации от 10.12.2003 г. №173-ФЗ] : [ред. от 06.12.2011]. - Режим доступа : КонсультантПлюс. Законодательство.

О драгоценных металлах и драгоценных камнях [Электронный ресурс] : [федер. закон Рос. Федерации от 26.03.1998 г. №41-ФЗ] : [ред. от 21.11.2011]. - Режим доступа : КонсультантПлюс. Законодательство.

О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Электронный ресурс] : [федер. закон Рос. Федерации от 10.07.2002 г. №86-ФЗ] : [ред. от 21.11.2011]. - Режим доступа : КонсультантПлюс. Законодательство.

Об обязательных нормативах банков [Электронный ресурс] : [Инструкция ЦБ РФ от 16.01.2004 г. №110-И] : [ред. от 08.11.2010]. - Режим доступа : КонсультантПлюс. Законодательство.

О раскрытии информации Банком России и кредитными организациями - участниками финансовых рынков : федер. закон от 18.05.1999г. № 43-П // Собр. законодательстваРФ - 2002. - №8. ст. 248.

О рекомендациях по анализу ликвидности кредитных организаций [Электронный ресурс] : [Письмо ЦБ РФ от 27.07.2000 г. №139-Т] : [ред. от 01.01.2010]. - Режим доступа : КонсультантПлюс. Законодательство.

Алиев, В. М. Банковские операции и отчетность : монография / В. М. Алиев. - Москва : Институт современного права, 2010. - 238 с.

Байдина, О. С. Факторы риска банков при работе со средним и малым бизнесом / О. С. Байдина // Ежемесячный теоретический научно-практический журнал. - 2011. - №11. - С. 28-33.

Банковский менеджмент. / кол. авторов; под ред. проф. О.И. Лаврушина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. :КНОРУС, 2009. - 560 с.

Балабанов, А. И. Банки и банковское дело / А. И. Балабанов. - 2-е изд. - М.: Питер, 2007. - 448 с.

Белов, В. А. Банковское право России / В. А. Белов // Юридический информационный центр. - 2008. № 9. - С. 102-127

Белоглазова, Г. Н. Банковское дело / Г. Н. Белоглазова, П. П. Кроливецкая - М.: Высшее образование, 2009. - 422 с.

Владимирова, М. П. Деньги Кредит Банки / М. П. Владимирова, А. И. Козлов. - 3-еизд. - М.: Кнорус, 2007. - 288 с.

Валенцева, Н. И. Банковские риски / Н. И. Валенцева. - 3-е изд. - М.: Кнорус, 2008. - 232 с.

Вашинская Г.Н., Ахметова Д.М. Ликвидность и платежеспособность банка. <http://www.auditfin.com>

Владимирова, М. П. Деньги Кредит Банки / М. П. Владимирова, А. И. Козлов. - 3-е изд. - М.: Кнорус, 2007. - 288 с.

Головин, Ю. В. Банки и банковские услуги в России / Ю. В. Головин. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 283 с.

Ершов, М. В. О перспективах и рисках развития после кризиса / М. В. Ершов // Ежемесячный теоретический научно-практический журнал. - 2011. - №2. - С. 8-15.

Жариковская, Е. Г. Банковское дело / Е. Г. Жариковская. - 5-е изд. - М.: Омега - Л, 2007. - 476 с.

Жарковская, Е.П. Финансовый анализ коммерческого банка. / Е.П. Жарковская. - 2-е изд., стер. - М. : Издательство "Омега-Л", 2011. - 325 с.

Жуков, Е. Ф. Банковский менеджмент / Е. Ф. Жуков. - 2-е изд. - М.: Юнити, 2007. - 255 с.

Жуков, Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Н.Д. Эриашвили; под ред. Е.Ф. Жукова. - 4-е изд., перераб. и доп. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2009. - 783 с.

Иванов, В.В. Деньги. Кредит. Банки./ В.В. Иванов; под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2008. - 848 с.

Коробова, Г.Г. Банковское дело. / Г.Г. Коробова. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Магистр, 2009. - 461 с.

Костина, Н. Моделирование риска ликвидности коммерческого банка / Н. Костина, С. Сучок // Банковские технологии. - 2007. - №1. С. 20-23.

Кузнецова, В. В. Банковское дело / В. В. Кузнецова, О. И. Ларина - М.: Кнорус, 2009. - 248 с.

Лаврушин, О.И. Банковское дело. / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева и др.; под ред. проф. О.И. Лаврушина. - 8-е изд., стер. - М. : КНОРУС, 2009. - 768 с.

Меркулова, И.В. Деньги. Кредит. Банки. / И.В. Меркулова, А.Ю. Лукьянова. - М.: КНОРУС, 2010. - 352 с.

Модифицированное балансовое уравнение. Рубрика: Организация аналитической работы в банке. http://bankcities.ru

Олейникова, И.Н. Деньги. Кредит. Банки. / И.Н. Олейникова. - М.: магистр, 2008. - 509 с.

Официальный сайт ЗАО "ВТБ 24" http://www.vtb24.ru

Понятие и факторы, определяющие ликвидность и платежеспособность банка. Рубрика: Оценка деятельности банка. <http://www.banki-delo.ru>

Турбанов, А. В. Российская банковская система на современном этапе /А. В.Турбанов// Ежемесячный теоретический научно-практический журнал. - 2011. - №2. - С. 3-8.

Управление ликвидностью и платежеспособность коммерческих банков. http://management.moy.su/index/upravlenie_likvidnostju_i_platezhespo_kommercheskikh_bankov/0-59

Финансовый менеджмент: теория и практика. / под ред. Е.С. Стояновой. - 6-е изд. - М. : Издательство "Перспектива", 2010. - 656 с.

Чернецов, С. А. Деньги Кредит Банки / С. А. Чернецов - М.: Магистр, 2009 - 494 с.

Щербакова, Г.Н. Анализ и оценка банковской деятельности. / Г.Н. Щербакова. - М. : Вершина, 2007. - 464 с.