Нужна индивидуальная работа?

Подберем литературу

Поможем справиться с любым заданием

Подготовим презентацию и речь

Оформим готовую работу

Узнать стоимость своей работы

Дарим 200 руб.
на первый
заказ

Дипломная работа

Банковское дело

Дипломная работа на тему: Значение привлеченных средств банков

Купить за 600 руб.

Страниц

Размер файла

580.12 КБ

Просмотров

Покупок

С обретением независимости Республики Беларусь и началом усиления интеграции экономики страны в систему мировых экономических отношений вопросы стабильности функционирования коммерческих банков стали одной из важнейших проблем углубления рыночных преобразований.

Введение

Именно банки являются той, образно говоря, кровеносной системой, которая питает всю нашу экономику, от состояния которой зависит финансово-экономическая стабильность в стране.

В отличие от других стран экономическая политика Беларуси в развитии банковского сектора сразу предопределила поэтапное формирование надежных универсальных банков, обслуживающих различные сегменты экономики. Экономические преобразования в экономике Республики Беларусь, подтверждают необходимость поддержки и укрепления кредитной системы, в первую очередь коммерческих банков как финансовой основы, обеспечивающей жизнеспособность и развитие деятельности хозяйствующих субъектов.

Принимая во внимание продолжающийся мировой финансово-экономический кризис и его воздействие на экономику страны, важнейшей приоритетной задачей остается обеспечение финансово-банковской устойчивости.

Формированию устойчивой банковской системы способствовало создание правовой базы развития коммерческих банков в условиях либерализации экономики страны.

В условиях рыночной экономики важность приобретает процесс нормирования банковских пассивов, оптимизация их структура и в связи с этим качество управления всеми источниками денежных средств, которые образуют ресурсный потенциал коммерческого банка. Очевидно, что устойчивая ресурсная база банка позволяет ему успешно проводить ссудные и иные активные операции. Поэтому каждый коммерческий банк стремится наращивать свои ресурсы.

Привлеченные средства составляют основную часть (иногда до 90%) денег, за счет которых работает и живет банк. Поэтому проблема привлечения и формирования ресурсов имеет для коммерческого банка более важное значение, чем для любого иного хозяйствующего субъекта. Привлеченные банком ресурсы выступают главным источником проведения активных операций и являются важным фактором получения прибыли банка.

Коммерческие банки, проанализировав средства, которыми они располагают, принимают решение об их выгодном вложении, а при их недостатке - о поиске новых источников ресурсов. Это обстоятельство порождает конкурентную борьбу за ресурсы между банками, банками и иными кредитными и другими организациями.

Депозитные операции банков являются основными в мировой банковской практике. Они раскрывают содержание деятельности банка как посредника в привлечении ресурсов на свободном рынке. Основное предназначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредитора к заемщику и от покупателей к продавцам. Объектами депозитных операций являются депозиты, т.е. суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят в банк или которые, в силу действующего порядка проведения тех или иных банковских операций, на определенное время оседают на счетах в банке.

Важнейшим источником банковских пассивов являются наличные деньги на руках у населения. Доходы населения образуются за счет заработной платы, премий, пособий, дивидендов и т.д.

Ситуация на рынке банковских услуг показала, что роль вкладов физических лиц в ресурсной базе коммерческих банков возрастает и поэтому банкам следует больше внимания уделять данному сектору рынка.

Одним из основных видов деятельности банков является привлечение свободных денежных средств физических лиц.

Важно отметить, что вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией Национального банка Республики Беларусь. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Банки обеспечивают сохранность вкладов и свое временность исполнения своих обязательств перед вкладчиками.

Несмотря на положительную динамику роста объемов кредитования, ресурсная база страны недостаточна для динамичного и эффективного развития экономики. Как минимум ресурсная база кредитной системы должна быть сопоставимой с ВВП. В Беларуси практически отсутствуют такие институциональные инвесторы, как финансовые компании, инвестиционные, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы и кооперативы. В стране функционируют страховые компании и профессиональные участники рынка ценных бумаг. Однако их пассивы к ВВП составляют порядка 1%.

В условиях конкуренции банков успех сопутствует тем банкирам, которые лучше владеют современными методами банковского дела. Поскольку основным видом деятельности коммерческих банков является предоставление кредитов, которые обеспечивают доходность и стабильность их существования, то перед банками стоит задача по формированию ресурсной базы. Основную часть ресурсов банка формируют привлеченные средства.

Учитывая вышеизложенное, а также то, что аккумуляция свободных денежных средств - это одна из основных функций коммерческих банков и от правильной организации работы по привлечению денежных средств зависит эффективная деятельность банков, тема данной дипломной работы представляется автору актуальной и важной для изучения.

Целью написания данной дипломной работы является всестороннее изучение вкладов (депозитов) юридических и физических лиц, проблемы их формирования и гарантирования для совершенствования деятельности банка в этой области, проанализировать деятельность ОАО "Банк Москва-Минск" по привлечению средств клиентов и определить перспективы их развития.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

изучить теоретические аспекты привлечения средств юридических и физических лиц коммерческими банками;

проанализировать состав, структуру и динамику привлечения средств юридических и физических лиц ОАО "Банк Москва-Минск";

охарактеризовать направления совершенствования процесса привлечения средств клиентов.

Предмет исследования - динамика депозитов (вкладов) юридических и физических лиц в составе ресурсной базы белорусских коммерческих банков (на материалах ОАО "Банк Москва-Минск").

Объект исследования - депозитные операции юридических и физических лиц.

В ходе написания дипломной работы были использованы следующие научные методы: графический, сравнительный, табличный, абсолютных разниц, группировок, относительных величин.

Работа выполнялась на основе данных ОАО "Банк Москва-Минск", который зарегистрирован 7 апреля 2000 года как иностранный банк, в уставном фонде которого доля ОАО "Банк Москвы" занимает 99,75 %. В настоящее время по размеру активов и собственного капитала банк Москва-Минск входит в число ведущих белорусских кредитных организаций.

При написании дипломной работы использовались нормативные документы Национального Банка Республики Беларусь, информация, содержащаяся в учебной литературе, научных статьях, публикуемых в белоруской и зарубежной периодической печати, электронные ресурсы. Использованы также документы и другая информация полученная в ОАО "Банк Москва-Минск".

Заключение

Подводя итоги вышесказанного можно заключить следующее:

)Успешное развитие и эффективное функционирование коммерческого банка невозможно обеспечить без детально проработанной и экономически обоснованной политики привлечения средств, учитывающей особенности деятельности самой кредитной организации и ее клиентов, выбранные приоритеты дальнейшего роста и улучшения качественных показателей деятельности банка, социально-экономические условия, в которых осуществляется банковская деятельность. Под депозитом подразумевается размещение юридическими и физическими лицами, т.е. вкладчиками, денежных средств в банке на определенный срок с целью хранения и получения дохода с обязательным заключением договора банковского вклада.

Список литературы

1 Банковские операции : учеб. Пособие для ссузов / под ред. Ю.И.Коробова.-М. : Магистр, 2009.- 446 с.

Банковский кодекс Республики Беларусь. Закон Респ. Беларусь от 17 июля 2006 г. № 145-З ("Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь", 26.07.2006 г., № 113). - Минск: ИВЦ Минфина, 2006. - 200 с.

Батракова Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: учеб. пособие / Л.Г.Батракова.- Москва: Логос, 2002. - 152 с.

Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 592с.

Богданкевич, О.А. Организация деятельности коммерческих банков : учеб.пособие / О.А.Богданкевич. - Минск : ТетраСистемс, 2008. - 128 с.

Бюллетень банковской статистики за 2012 год. - Мн.: НБРБ, 2012. - 260 с.

Виноградова Т.И. Банковские операции: учеб. пособие / Т.И.Виноградова.- Ростов-на-Дону: "Феникс", 2001. - 384 с.

Владимирова, Н.П. Деньги, кредит, банки: учебник / Н.П. Владимирова. - М.: Кнорус, 2006. - 288 с.

Волков, И.В. Банковский капитал в системе экономических отношений: монография / И.В. Волков. - М.: Омега-Л, 2010. - 137 с.

Глушкова, Н.Б. Банковское дело: учебник / Н.Б. Глушкова. - М.: Альма Матер, 2005. - 672 с.

Григорьев, Н. Госбанки на новом уровне / Н. Григорьев // НЭГ. - 2010. - 26 окт. - С.2.

Декрет Президента Республики Беларусь "О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)", 4 ноября 2008 г., № 22

Доллан, Э.Дж., Кэмпбэлл, К.Д., Кэмпбелл, Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. - СПб.: Санкт-Петербург Оркестр, 2004. - 290с.

Еремушкина, С.В. Банковская система Республики Беларусь в трансформации сбережений в инвестиции / С.В. Еремушкина // Вестник БГУ. - Серия 3. - 2007. - №2. - С.93-98.

Жарковская, Е.П. Банковское дело: учебник / Е.П. Жарковская. - М.: ЮНИТИ, 2006. - 452 с.

Жилан, О.Д. Методические подходы к оценке депозитной политики коммерческого банка / О.Д. Жилан // Известия ИГЭА. - 2006. - №4. - С.7-10.

Жуков Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учеб. / Е.Ф.Жуков.- Москва: ИНФРА-М, 2004. - 491 с.

Жуков, Е.Ф. Банковский менеджмент: учебник / Е.Ф. Жуков. - М.: Юнити-ДАНА, 2008. - 384 с.

Зенько, Н. Ресурсы для банка / Н. Зенько // НЭГ. - 2010. - 22 окт. - С.3.

Зенько, Н. Ставки вкладам не помеха / Н. Зенько // НЭГ. - 2010. - 27 июля. - С.3.

Инструкция о порядке формирования банками и небанковскими кредитно - финансовыми организациями фонда обязательных резервов, размещаемого в Национальном банке Республики Беларусь : постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 дек. 2006 г. №225;

Киселев, В.В. Управление банковским капиталом: монография / В.В. Киселев. - М.: Экономика, 2006. - 172 с.

Китаев, А.А. Формирование ресурсов и управление ими в коммерческом банке / А.А. Китаев // Деньги и кредит. - 2008. - №2. - С.15-21.

Коноплицкая, М.А. Банковские операции: учебник / М.А. Коноплицкая. - Мн.: Высшая школа, 2008. - 315 с.

Костерина, Т.М. Банковское дело: учебник / Т.М. Костерина. - М.: ЕАОИ, 2009. - 360 с.

Кошимов Д.А. Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов: учеб. / А.Д.Кошимов, Р.Р.Томкович. - Минск: Амалфея, 2003. - 752 с.

Кравцова, Г.И. Организация деятельности коммерческих банков: учебник / Г.И. Кравцова. - Мн.: БГЭУ, 2007. - 444 с.

Лаврушин, О.И. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин. - М.: Экзамен, 2005. - 571 с.

Максютов А.А. Основы банковского дела. / А.А.Максютов. - Москва: Бератор-Пресс, 2003. - 377 с.

Миксюк. А. Регрессионная модель анализа срочных депозитов населения / А. Миксюк // Банковский вестник. - 2006. - №8. - С.20-28.

Мнацаканян А.Г. Деньги и кредит: учеб. пособие для вузов, спец. "Финансы и кредит". / А.Г.Мнацканян. - Калининград: Янтарный сказ, 2006. - 185 с.

Московец, Е.С. Оценка эффективности депозитной политики коммерческим банком / Е.С. Московец // Деньги и кредит. - 2009. - №2. - С.19-24.

Муха, А. Ставки на дне / А. Муха // НЭГ. - 2010. - 26 ноября. - С.4.

Одегов, Ю.Г. Банковский менеджмент: учебник / Ю.Г. Одегов. - М.: Экзамен, 2005. - 445 с.

Ольхова, Р.Г. Банковское дело: учебник / Р.Г. Ольхова. - М.: Юнити, 2008. - 366 с.

Организация деятельности коммерческих банков: учеб. / Г.И. Кравцова [и др.[; под общ. Ред. Г.И. Кравцовой.- Минск: БГЭУ, 2007. - 504 с.

Петров, А.Ю. Комплексный анализ финансовой деятельности банка: учебник / А.Ю. Петров. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 560 с.

Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 27 декабря 2006г. № 219 "Об утверждении Инструкции по выпуску, обращению и погашению депозитных и сберегательных сертификатов" // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2007 г., 8/15740.

Прокопович, П.П. Залог стабильности: перспективы развития банковского сектора Республики Беларусь. /П.П..Прокопович //Беларуская думка. - 2006. - №2.- 4 - 9 с.

Раков, А. Новые источники расширения ресурсной базы банков / А. Раков // Банковский вестник. - 2007. - №8. - С.38-43.

Рассказов, Е.А. Управление свободными ресурсами банка: монография / Е.А. Рассказов. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 218 с.

Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Пер. с англ. со 2-го изд. - М.: Дело Лтд, 1995. - С. 359.

Румас, С. Сбережения населения: оценка, анализ, факторы роста / С. Румас // Банковский вестник. - 2010. - №9. - С.26-35.

Тавасиев, А.М. Банковское дело: управление и технологии: монография / А.М. Тавасиев. - М.: ИНФРА-М, 2006. - 572 с.

Тагирбеков, К.Р. Основы банковской деятельности : учебн. пособие / К.Р. Тагирбеков .- М: Инфа - М, 2001. -720с.

Ходиев, С.М. Депозитные операции в современных коммерческих банках / С.М. Ходиев // Журнал налогоплательщика. - 2009. - №2. - С.18-24.

Ходиев, С.М. Оценка факторов, влияющих на депозитную политику коммерческих банков / С.М. Ходиев // Деньги и кредит. - 2008. - №4. - С.18-26.

Шульков, С.А. Вопросы оптимизации депозитной политики коммерческого банка: монография / С.А. Шульков. - Саратов: СГУ, 2006. - 154 с.

49 - www.mmbank.by сайт банка "Москва-Минск". <http://www.mmbank.by/>

Приложение А

Рисунок А.2 - Состав и источники банковских ресурсов

Примечание - Источник: собственная разработка на основании [1].

Приложение Б

Рисунок Б.1 - Классификация привлеченных ресурсов

Критерий классификации

Привлеченные ресурсы

Способ аккумуляции

депозитные недепозитные

Экономическое содержание

депозиты межбанковские кредиты полученные собственные долговые обязательства

Фиксирование срока привлечения

с фиксированным сроком без фиксированного срока

Стоимость

бесплатные дешевые дорогие

Начисление процентов

без начисления процентов с начислением простых процентов с начислением сложных процентов

Категория контрагента

средства банков средства Национального банка средства организаций средства индивидуальных предпринимателей средства населения средства органов государственного управления

Месторасположение клиента

средства резидентов средства нерезидентов

Характер операций по привлечению

средства от операций с клиентами средства от межбанковских операций средства от операций с ценными бумагами

Стабильность

более стабильные менее стабильные

Чувствительность реагирования на изменение процентных ставок

чувствительные нечувствительные

Степень риска

более рискованные менее рискованные

Сложность управления

легкоуправляемые трудноуправляемые