Дипломная работа на тему: Теоретические основы ипотечного кредитования. Сущность ипотечного кредитования

Введение

Актуальность темы дипломной работы. Приобретение собственного жилья - первоочередная потребность для каждого человека, для каждой семьи. Традиционная схема финансирования строительства жилья в Казахстане, как часть бывшей советской системы жилищного финансирования, представляла собой централизованное распределение бюджетных ресурсов для строительства государственного жилья и его бесплатного распределения среди граждан, стоящих в очереди на улучшение жилищных условий. Эта схема показала свою несостоятельность в период обретения Казахстаном независимости и перехода к рыночной экономике. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем, основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира. В этих условиях объективно возникает потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, минимально подверженных воздействию инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом. Именно этим требованиям отвечает ипотечный кредит обеспеченный залогом товарно-материальных ценностей. Опыт многих зарубежных стран свидетельствует о том, что при правильной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает и в значительной степени определяет функционирование рынка жилья. При этом за счет резкого расширения платежеспособного спроса со стороны населения активизируется новое строительство, увеличивается выпуск строительных материалов, специализированной техники, появляются новые улучшенные архитектурные проекты, происходит ускоренное развитие многих смежных отраслей экономики.

В развитых странах ипотечной ссудой расходуются в основном на строительство жилых домов, коммерческих сооружений и увеличение производственных фондов, т.е. растут масштабы операций, связанных с городской недвижимостью, расширяется городская ипотека.

В современных условиях ипотека пользуется во многих странах как эффективный инструмент для решения "квартирного вопроса" граждан. Помимо этого, международный опыт доказывает, что развитие ипотечного кредитования нередко способствовало оздоровлению национальной экономики в целом. Например, "новый курс" Т. Рузвельта начался с развитием кредитования домовладельцев (жилищной ипотеки).

С переходом к рыночной экономике и в нашей стране ипотека стала реальностью. Начало развитие казахстанской ипотеки было положено Указом Президента Республики Казахстан, имеющим силу закона от 23 декабря 1995 г. №2723 "Об ипотеке недвижимого имущества".

В целях создания механизмов финансирования жилищного строительства, решения жилищных проблем широких слоев населения, снижения цен на жилье и стимулирования его строительства постановлением Правительства Республики Казахстан №1290 от 21 августа 2000 года была одобрено концепцией долгосрочного финансирования жилищного строительства и развития системы ипотечного кредитования в Республики Казахстан. В соответствии с данной концепцией Национальным Банком принято решение о создании оператора вторичного рынка ипотечных кредитов, осуществляющего рефинансирование кредиторов, выдающих долгосрочные ипотечные кредиты населению. В роли такого оператора выступила Казахстанская ипотечная компания.

В РК появилась такая система, как ипотека будущего. То есть, сейчас заемщик имеет возможность заплатить первоначальный взнос и начать погашать проценты еще до того, как вселится в новую квартиру. Это для клиента выгодно тем, что он имеет возможность заранее частично оплатить ипотеку. До сих пор многим психологически сложно жить в кредит. Сейчас пока наблюдается такая тенденция, что даже те кредиты, которые выданы на 10 лет, погашаются заранее, в период от 2 до 3 лет. Застройщик же, таким образом, получает на момент начала строительства авансовые беспроцентные средства, за счет которых он может снизить себестоимость квадратного метра. Ипотека будущего, конечно, тоже рискованна, но это удобно и застройщику и клиенту. Для банков это тоже выгодно: если он при этом застрахуется, то получит вознаграждение от еще несуществующего жилья. В настоящее время банками второго уровня и ипотечными компаниями проводится активная политика по предоставлению населению ипотечных кредитов.

Степень изученности темы дипломной работы. Тема была изучена такими экономистами, как Ильясов К.К., Калиева Г.Т., Бельгибаева К.К. и другими.

Научная новизна дипломной работы заключается в проведении анализа эффективности ипотечного кредитования и изучении факторов, влияющих на развитие ипотечного кредитования физических лиц.

Предмет исследования - развитие ипотечного кредитования в Республике Казахстан и повышение его эффективности.

Цель дипломной работы - изучение механизмов и темпов развития рынка ипотечного кредитования в Республике Казахстан.

Для достижения поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:

раскрыть сущность ипотечного жилищного кредитования в Казахстане и за рубежом;

проанализировать существующие механизмы ипотечного кредитования;

провести анализ эффективности ипотечного кредитования физических лиц в условиях кризиса;

выявить проблемы развития ипотечного кредитования в РК;

разработать пути совершенствования механизмов ипотечного кредита в Республике Казахстан.

Предмет исследования - методы оценки кредитоспособности заемщика ипотечного кредитования. Объект исследования - система ипотечного кредитования в Республике Казахстан.

Методическая база исследования. При написании дипломной работы были использованы учебные пособия, материалы периодических изданий, финансовая отчетность Национального банка Республики Казахстан, Агентства финансового надзора Республики Казахстан.

При проведении исследования использованы следующие методы: статистический анализ, сопоставление данных, сбор и анализ литературы.

Структура дипломной работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.

Оглавление

- Введение

- Теоретические основы ипотечного кредитования

- Сущность ипотечного кредитования

- Виды ипотечного кредитования

- Зарубежный опыт повышения эффективности ипотечного кредитования

- Анализ эффективности ипотечного кредитования в Республике Казахстан

- Анализ современного состояние ипотечного кредитования в РК

- Оценка эффективности ипотечного кредитования в РК

- Проблемы ипотечного кредитования в Республике Казахстан

- Повышение эффективности ипотечного кредитования в РК

- Методы оценки эффективности ипотечного кредитования

- Пути повышения эффективности ипотечного кредитования в РК Заключение

- Список использованной литературы

- Приложения

Заключение

Мировой опыт развития стран свидетельствует о том, что практически все страны в разной мере подвергались кризисам, переживали экономические трудности. Во все времена самым живучим экономическим механизмом для поднятия платежеспособного спроса населения является тот, который приносит заметные выгоды, развивает рынок недвижимости, следовательно, вытаскивает экономику из пропасти. Таким эффективным рычагом для привлечения капиталов была и остается в настоящее время ипотека.

Список литературы

1. Головин Ю.В. Ипотечное кредитование жилищного строительства: учеб. Пособие, С.-Петерб. Гос. ун-т экономики и финансов. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1999

2. Банковское дело/Под ред. О. И.Лаврушина. - М.: Изд. РОСТО, 2004.

. Банковское дело/Справочное пособие под ред. Бабичевой Ю. А. - М.: Экономика, 2004.

. Батракова Л.Г. "Финансовые расчеты в коммерческих сделках". Москва: Логос, 1998 год;

. Белоглазова Г. Н. Коммерческие банки в условиях формирования рынка. -Л.: Изд.ЛФЗИ, 2003.

. Бельгибаева К.К. "Финансово-банковская статистика" Алматы: Экономика, 2005;

. Боранбаев Н.О. Организация и методика проведения общего аудита. - А.: ЖЖ. - 2003.

. Букато В. И., Лапидус М. X. финансово-кредитный механизм и банковские операции. -М.: Финансы, 2001.

. Дробозина Л. А. "Финансы. Денежное обращение. Кредит" - М: ЮНИТИ 1997;

10. Екатерина Трофимова <mailto:ekaterina_trofimova@standardandpoors.com> "Анализ рисков банковского сектора Республики Казахстан" 25.08.04 ж. "Банки Казахстан" №8;

. Емельянов Е. Методические рекомендации по внешнему и внутреннему банковскому аудиту - М., 1997 г.

. Жуков Е.Ф. "Банки и банковские операции". Москва: Юнити, 2003 год.

. Ильясов К.К. . Финансово-кредитные проблемы развития экономики Казахстана /Под ред.- Алматы: Бiлiм, 1995 - 240 с.;

. Калиева Г.Т. "Коммерческие банки в Казахстане: проблемы устойчивости". Алматы: Экономика, 1999 год;

. Камышанов П.И. Практическое пособие по аудиту. - М.:ИНФРА - М. - 1998.

. Кириленко О.П. Финансы: Учебное пособие. - Тернополь: Т.О.В. ЦМДС. - 1998.

. Балабанов И.Т. Экономика недвижимости. - СПб.: Питер, 2000.

. Голицин Ю. Вечный квартирный вопрос. - Эксперт.- 2000 г. - № 12

. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России. - М.: Финансы и статистика, 1999.

. Грачев И. "Стройсберкассам - быть!" - Банковское дело в Москве. - 2002 г. - № 11

. Грибанова Светлана. "Что нам стоит дом построить" - НП №25 (213), 21 июня 2002

. Грибанова Светлана. "Жизнь в кредит" - НП №24 (212), 14 июня 2002 г.

. Дестресс М. Ипотека и ипотечное кредитование - Деньги и кредит. - 1995. - № 8. - С.49

. Указ Президента РК, имеющий силу Закона от 23.12.1995 г. № 2723 "Об ипотеке недвижимого имущества"

. Инструкция "О порядке открытия, ведения и закрытия банковских счетов клиентов в банках РК", утвержденная постановлением Правления НБ РК от 2.06.2000г. №266.

. Закон Республики Казахстан от 6 июля 2004 года N 573-2 "О Кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан";

. "Положение об осуществлении расчетов методом прямого дебетования", утвержденное постановлением Правления НБ РК от 21.11.1996 г. №277.

. Журкина Н.Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения. - Финансы.-2002. -№6

. Иванов В.В.Все об ипотеке. - М.: МТ-Пресс, 2000

. Иванов В.В. Ипотечное кредитование. - М.: Информ.-внедр. Центр "Маркетинг", 2001

. Ивасенко А.Г. Ипотечное кредитование: Сущность, проблемы и перспективы развития: Учебное пособие. -Новосибирск: НГАЭиУ, 1996.

. www.afn.кz

. www.gazeta.кz

. www.ipoteca.кz

. www.wfin.кz <http://www.wfin.кz>