Дипломная работа на тему: Анализ кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк России»

Введение

В последние годы во всем мире и в нашей стране активно развивается такая отрасль услуг, как кредитование. Причем одной из важных областей данной отрасли является кредитование физических лиц или потребительское кредитование.

Потребительскими ссудами в нашей стране называются ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.

Актуальность исследования заключается в том, что в последние годы кредитование потребителей и выдача ипотечных кредитов относились к разряду наиболее популярных финансовых услуг, предоставляемых банками. Данные виды кредитов помогают банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм. Действительно, в последние годы многие банки уделяют все большее внимание потребительскому и ипотечному кредитованию в целях избежать или ослабить воздействие экономических циклов, приводящее к периодическому снижению объемов традиционного банковского кредитования предпринимательской деятельности, а также избежать острой конкуренции со стороны иностранных банков.

Несмотря на это, потребительское и ипотечное кредитование имеет свои существенные недостатки с точки зрения банкиров. Процент невозвращенных кредитов подобного рода обычные выше, чем по другим видам банковских кредитов, хотя валовые доходы по ним значительно выше. Во многих случаях наиболее прибыльными являются кредиты семьям. Ключевыми факторами предоставления качественных потребительских кредитов выступают характер и чувство ответственности заемщика. Банк может оценить их с помощью анализа кредитно истории заемщика и многих других факторах.

В настоящее время в нашей стране кредитование потребительских нужд населения в основном осуществляется Сбербанком России. Однако и другие коммерческие банки все шире практикуют выдачу потребительского кредита различным группам населения. Кредитование населения с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие в сфере предоставляемых банком услуг.

В виду всего вышесказанного работа коммерческих банков по кредитованию физических лиц является одной из самых актуальных.

В отечественной научной литературе внимание к данной теме довольно большое, особенно в последние пять лет. Однако, публикации, посвященные проблемам развития кредитования физических лиц, ограничиваются главным образом журнальными статьями, имеющими, в основном, не аналитический, а обзорно-журнальный характер. В нашей литературе практически отсутствует монографические исследования, специально посвященные потребительскому кредитованию. Отметим ряд российских ученых, которые внесли определенный вклад в научную разработку данной проблемы: Ю. Головин, Ю. Зеленский, А. Казимагомедов, Ю. Крупнов, А. Мурычев, Г. Панова и др.

В зарубежной литературе западных стран данная тема разработана значительно основательнее и шире, чем в России. Можно назвать как работы теоретико-методологического характера, так и на прикладные исследования по отдельным аспектам темы. В ходе исследования были использованы научные труды Е. Альтмана, М. Боухала, Д. Ван-Хуза, X. Деринга, Д. Киддуэлла, Р.Л. Миллера, П. Роуза, Дж. Синки и др.

Цель работы состоит в исследовании существующей практики кредитования физических лиц в системе Банка ОАО Сбербанк России и разработке рекомендаций и практических предложений по дальнейшему совершенствованию этой деятельности.

Предметом исследования проекта явились кредитные отношения коммерческих банков с заемщиками-физическими лицами.

Объектом исследования является ОАО Сбербанка России № 1

Реализация этой цели потребовала решения следующих задач:

. Раскрыть теоретические основы экономической сущности кредита;

. Проанализировать существующую организацию кредитования физических лиц в системе банка ОАО Сбербанк России;

. Провести анализ деятельности банка и его кредитной политики;

В данной работе использовались следующие методы исследования: графический, расчетный, аналитический, а именно метод сравнения, табличного отображения аналитических данных.

Оглавление

- Введение

- Анализ кредитования физических лиц в ОАО Сбербанк России 1.1 Краткая характеристика банка

- Кредитная политика банка

- Анализ кредитования физических лиц в череповецком отделении ОАО Сбербанк России

- Выдача потребительского кредита без справки 2НДФЛ

- Уменьшение срока рассмотрения кредитной заявки Глава 2. Расчетная часть

- Заключение

- Список использованной литературы

- Приложения

Заключение

кредит банк финансовый

Необходимость и возможность кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних местах высвобождаются временно свободные средства, выступающие источником кредита, на других возникает потребность в кредите, например, для расширения производства. В условиях перехода России к рынку роль и значение кредитных отношений возрастают. Развитие рыночных отношений предполагает максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход преимущественно к горизонтальному их движению на финансовом рынке. Изменяется роль кредитных институтов в управлении народным хозяйством, повышается роль кредита в системе экономических отношений.

С помощью кредита в рыночной экономике, прежде всего, облегчается и становится реальным процесс перелива капитала из одних отраслей в другие. При этом кредит теряет ограниченность индивидуального капитала. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями с учетом рыночной конъюнктуры в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или являются приоритетными с точки зрения общенациональных интересов России. Эта способность кредита носит общественных характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций.

Существующая в стране ситуация с кредитованием "специфическая", заявил В.В. Путин. "У нас и так ситуация специфическая: инфляция в 2012 году 6,1%, там ставка рефинансирования - 8, а кредиты выдаются, например, под 12,7%. Согласитесь, "хвост" приличный получается, это, по сути, двукратное увеличение стоимости денег против существующей накопленной инфляции", - обратился глава государства к руководителям крупнейших банков России.

Это замечание В.В. Путин сделал в ответ на выступление руководителя ОАО (ЗАО) Андрея Костина. Банкир высказал опасение: "если будет сохраняться или ухудшаться ситуация с ликвидностью, это приведет к увеличению стоимости кредитов". Костин подчеркнул, что в таком случае могут подорожать не только кредиты для малого бизнеса, но и остальные виды кредитования. При этом он заметил, что "если банковский сектор будет обеспечен ликвидностью, в том числе при поддержке государства, то нам удастся сохранить ставки, не повышать их, а может быть, делать их и ниже".

В качестве объекта исследования в данной работе выступило Череповецкое отделение ОАО "Сбербанк России".

Исследование показало, что среди факторов и условий, положительно влияющих на деятельность Череповецкого отделения № 1950 ОАО "Сбербанк России" и на результаты такой деятельности следует отметить: формирование в последние годы нового сегмента рынка - кредитования населения, рост доверия населения к банковскому сектору и увеличение реальных денежных доходов населения.

К внешним факторам, оказывающим сдерживающее влияние на деятельность Череповецкого отделения № 1950 ОАО "Сбербанк России" можно отнести высокую конкуренцию на рынке кредитных услуг, высокие риски кредитования, недостаточно высокий уровень финансовой культуры населения и его доверия к кредитным организациям.

Указанные факторы связаны со стабильностью макроэкономической и политической ситуации в стране и планирование продолжительности их действия на среднесрочную перспективу достаточно затруднительно.

Залогом эффективного использования данных факторов и ограничения их возможного негативного влияния на деятельность организации является профессионализм менеджмента ОАО "Сбербанк России" проведение банком взвешенной и продуманной политики по управлению активами и пассивами, оперативное отслеживание рыночной ситуации и своевременное внесение необходимых изменений в планы финансово-экономической деятельности, а также дальнейшее совершенствование процедур риск-менеджмента, используемых при выдаче и сопровождении кредитных продуктов.

Для определения оптимизации процесса выдачи потребительского кредита внесем три предложения:

1. Выдача потребительского кредита без справки 2НДФЛ

2. Уменьшение срока рассмотрения кредитной заявки

. Выдача потребительского кредита по системе динамический скоринг.

При общих затратах 2012 тыс. рублей по разработанным мероприятиям предприятие получит прибыль в размере 1291082,74 тыс. рублей. Самым выгодным из перечисленных мероприятий является выдача потребительского кредита без справки 2НДФЛ.

В целом проведенные расчеты свидетельствуют об экономической эффективности предложенных мероприятий.

Предлагаемую систему оптимизации процесса выдачи потребительских кредитов в Череповецком отделении ОАО "Сбербанк России" необходимо признать эффективной и даже необходимой для дальнейшего развития банка. Данная система оптимизации процесса выдачи потребительских кредитов увеличивает производительность труда, приумножает получаемую выручку и прибыль.

Список литературы

Нормативная литература:

. Российская Федерация. Конституция (1993). Конституция Российской Федерации [Текст]: офиц. Текст. - М.: Маркетинг, 2012. - 39с.

. Федеральный закон "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)" от 12 июля 2002 г. (в ред. от 12.02.2012) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2012. - №" 2.

. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ в ред. от 07.10.2011) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2011. - №" 112.

Учебная литература:

. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2010.

. Банки и небанковские кредитные организации и их операции / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Вузовский учебник ВЗФЭИ, 2009.

. Банковское дело / Под ред. Г.Г.Коробовой. - М.: Экономистъ, 2010.

. Банковское дело: Учебное пособие / Под ред. Д.Г. Черник. - М.: Финансы и статистика, 2011.

. Воронин В.П., Федосова С.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - М.: Юрайт-Издат, 2011.

. Глушкова Н.Б. Банковское дело. - М.: Альма Матер: Академический проект, 2009.

. Голубев С.Г., Галочкин В.В. Коммерческие банки. Учебное пособие. - Мн.: Алгоритм, 2010.

. Гончаренко Л.И. Анализ коммерческих банков. - М.: Финансы и статистика, 2009.

. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2010.

. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. Г.И. Кравцова. - Мн.: Мисанта, 2009.

. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. - М.: Юрайт-Издат, 2011.

. Жарковская Е.П. Банковское дело. - М.: Омега.- Л., 2011.

. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. - М.: "Банки и биржи", 2008.

. Коробова Г. Г. Банковское дело. - СПб.: Проспект, 2011.

. Костерина Т.М. Банковское дело: Учебно-методическое пособие / Московский государственный университет экономики, статистики и информатики. - М.: Высшая школа, 2010.

. Лыкова Л. Н. Банки в России. - М.: ВЕК, 2008.

. Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. Банковские операции: Учебник. - М.: ФОРУМ, ИНФРА-М, 2010.

. Свиридов О.Ю. Банковское дело. - Ростов-на-Дону: Феникс, 2010.

. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. - М.: Все для Вас, 2008.

. Уваров А.А., Уварова С.А. Справочник бухгалтера и руководителя по работе с банком. - М.: МПСИ, 2010.

. Финансы, деньги, кредит: Учебник / Под ред. О.В. Соколовой. - М.: Юристъ, 2010.

. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. - М.: Инфра-М., 2009.

. Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Банковское дело. - М.: РИОР, 2011.

Журнальные (газетные) статьи:

. Байков И.Г. О содержании нового клиентского интерфейса платежной системы Банка России // Деньги и кредит. - 2012. - № 4.

. Балыкин Д.В. О работе бюро кредитных историй // Банковское дело. - 2009. - №10.

. Волков С.А. Мобилизация источников финансирования // Банковское дело. - 2007. - №12.

. Злобина Е.И. Развитие стандартов качества банковской деятельности в сфере кредитования // Банковское дело. - 2009. - №10.

. Ильясов С.М. некоторые аспекты управления банковским сектором // Деньги и кредит. - 2012. - № 5.

. Карпенко В.П., Слуцкий А.А. Оценка залогов при кредитовании: некоторые проблемы и пути их решения // Деньги и кредит. - 2012. - № 1.

. Мехтиев Э.О. Неустойка в розничном кредитовании - о балансе возвратности и соразмерности // Деньги и кредит. - 2012. - № 5.

. Чибисов И.А. Программа "Кредитный калькулятор для кредитных организаций" // Деньги и кредит. - 2012. - № 4.

. Чугунова Т.Н. Деятельность Банка России в условиях нового законодательства о национальной платежной системе // Деньги и кредит. - 2012. - № 3.

Электронные ресурсы:

. Прытин Д. Самые автокредитные банки в 2010 году // http://rating.rbc.ru.

. Прытин Д. Банковский рейтинг // http://www.rfcor.ru.

. Тарасова Е.В. Ипотека: настоящее, прошлое и будущее // http://test.conf.ahml.ru.

. Официальный сайт: Сбербанк России - [sberbank.ru]

. Филина Ф.А., Селянин С. А. Рейтинговый обзор: рынок потребительского кредитования // http://bankir.ru.