Дипломная работа на тему: Обзор современного рынка ипотечного кредитования

Введение

Россия, интегрируясь в мировую финансовую систему и становясь полноправным членом мирового бизнес-сообщества, перенимает и развивает апробированные на западе формы бизнеса. Одной из них можно назвать ипотечное кредитование, существование которого в России можно уверенно констатировать как реальность. Об этом говорят тенденции последних лет: уверенный рост объемов кредитных портфелей операторов ипотечного рынка, начале законодательных инициатив федеральных и местных органов власти, активный интерес западных финансовых структур к этому бизнесу. Все это происходит на фоне экономического роста, политической стабильности и повышении долгосрочного кредитного рейтинга России.

Возможность получения ипотечного кредита за последние годы резко увеличилась. И тому есть ряд причин. Во-первых, наметилась стабилизация экономической ситуации в России. Во-вторых, возрастают доходы населения и, соответственно, появляется желание улучшить свои жилищные условия, в-третьих, из-за реальной конкуренции между банками, выдающими ипотечные кредиты, постепенно сокращаются процентные ставки по ним и размер первоначального взноса на жилье, в-четвертых, увеличивается срок кредитования. Однако, можно констатировать, что существует много нерешенных проблем, которые сдерживают дальнейшее расширенное развитие ипотеки. Это и серьезные трудности общеэкономического характера (недостаточно высокий уровень жизни населения, большая доля "теневого" сектора экономики), отношений собственности и залога, отсутствие условий для активного обращения закладных на рынке ценных бумаг, несовершенство системы государственных гарантий на рынке ипотечных ценных бумаг).

Несмотря на эти сложности, практически каждый банк заинтересован в создании и развитии ипотечных программ, как своих собственных для создания доходного и относительно низкорискового портфеля, так и агентских, в которых банк осуществляет выдачу кредита и его последующее рефинансирование у других финансовых институтов. Данная работа посвящена актуальной проблеме формирования и развития ипотечного кредитования ОАО "БИНБАНК".

Целью исследования является анализ кредитного портфеля, и выработка практических рекомендаций по решению проблем текущего развития портфеля.

Для достижения основной цели дипломной работы необходима постановка следующих задач:

изучить и уточнить экономическую сущность кредита;

проанализировать современное состояние рынка ипотечного кредитования в России;

проанализировать состояние рынка недвижимости в России;

проанализировать операционную эффективность ипотечного банка;

проанализировать текущее состояние портфеля ОАО "БИНБАНК", рассмотреть ключевые показатели деятельности;

выявить основные проблемы текущего развития портфеля и предложить варианты решения этих проблем.

предложить схему по поддержанию и развитию текущей деятельности.

Объектом исследования является система ипотечного кредитования в России на примере оператора данного рынка - ОАО "БИНБАНК".

Теоретической и методологической основой данной работы выступают труды российских ученых-экономистов и специалистов в области ипотечного кредитования, на основе которых разработана теоретическая база изучаемых вопросов.

Информационная база исследования состоит из федеральных законов и нормативно-законодательных актов Российской Федерации и ее субъектов по вопросам ипотечного кредитования, статистических данных о социально-экономическом положении РФ (Федеральная служба государственной статистики России), данных интернет-ресуров.

В настоящей дипломной работе разработаны и экономически обоснованы стратегические мероприятия, позволяющие увеличить стоимость активов банка, использовать международный рынок капитала для привлечения долгосрочного финансирования, снизить стоимость ресурсов для ипотечного кредитования.

Оглавление

- Введение

- Обзор современного рынка ипотечного кредитования

- Основные факторы, сдерживающие развитие ипотеки

- Факторы роста ипотечного рынка

- Тенденции рынка ипотечного кредитования

- Тенденции рынка недвижимости

- Общая схема бизнес-процесса ипотечного кредитования ОАО БИНБАНК

- Промежуточная стадия бизнес-процесса Горячая линия

- Промежуточная стадия бизнес-процесса Андеррайтинг

- Промежуточная стадия бизнес-процесса Кредитный комитет

- Промежуточная стадия бизнес-процесса Оценка рисков заёмщика

- Промежуточная стадия бизнес-процесса Юридическая проверка чистоты титула

- Промежуточная стадия бизнес-процесса Сделка и выдача кредита

- Анализ текущего портфеля ОАО БИНБАНК

- Основные условия предоставления кредитов на рынке ипотечного кредитования

- Основные проблемы текущего развития портфеля

- Варианты решений Заключение

- Список литературы

Заключение

Ипотека имеет большое значение для развития экономики. Прежде всего, ее социальная значимость - ипотека дает возможность фактически приобрести свое жилье, заплатив за него лишь часть суммы. Во-вторых, для оплаты квартиры наличными деньгами, приходится изымать их из оборота, ипотека позволяет избежать этого. В-третьих, доходность вложений в недвижимость зависит от ценовой ситуации на рынке. Воспользовавшись ипотекой, можно восстановить выплаченные по кредиту проценты, а также получить чистую прибыль от инвестиций в собственное жилье. То есть ипотека является эффективным средством обеспечения долгосрочных капиталовложений. Стоит также отметить, что привлекательной чертой ипотеки являются налоговые льготы, предоставляемые заемщикам. С принятием нового Жилищного кодекса единственным способом улучшить квартирные условия для большинства россиян является ипотека.

Список литературы

1. Гражданский Кодекс РФ. Ч. 1, 2

2. Жилищный Кодекс РФ

3. Налоговый Кодекс РФ

4. ФЗ РФ "Об ипотеке" №102-ФЗ от 16.07.98

5. ФЗ РФ "Об ипотечных ценных бумагах" N2 152-ФЗ от 11.11.04.

6. ФЗ РФ "О залоге" №2872-1 от 29.05.92

7. ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности в РСФСР" от 02.12.90 в

редакции от 03.02.96

8. ФЗ РФ "О государственном регулировании нрав на недвижимое имущество и сделок с ним" №122-ФЗ от 21.07.97

9. Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 №28 "О мерах но развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ"

10. Аналитический обзор "Рынок жилья в России и федеральная система ипотечного жилищного кредитования" // АО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" - М.: 2003.

11. Андрианов В. Деньги и инфляция // Общество и экономика. 2000. N2II.

12. Бабичева Ю.Н. Банковское дело. - М.: "Экономика", 1993.

13. Баев И.А., Изгарева И.Г. Роль предприятия в системе ипотечного кредитования // Экономика и финансы. 2003. N2 22 (44) с. 65-67.

14. Балабанов И.Т. Экономика недвижимости. - СПБ 2000.

15. Басин А. Ипотечное кредитование - важнейший инструмент решения жилищной проблемы в России // Жилищное право. 1999.

16. Бланк Г.Б. Ипотека в России - СПб.: 1881.

17. Большой экономический словарь / под. ред. Азрилияна А.Н. - М.: Институт новой экономики, 1997.

18. Вербловский Г.К. К вопросу об ипотечной системе // Юридический вестник. 1881. №12. с. 657-678.

19. Воробьев Ю. Залоговое кредитование: зарубежный опыт и российская действительность // Вопросы экономики. 2002. №11. с. 78.

20. Головин О.Л., Калинин В.А., Цыганов А.А. Организация ипотечных программ: учебно-методическое пособие - М.: ИД "Страховое ревю", 2002.

21. Головин Ю.В. Ипотечное кредитование жилищного строительства. Учебное пособие. - СПб: Изд-во СПбГУЭФ, 1999.

22. Грудицына О.Н. Предмет ипотечных отношений в России // Нотариус. 2001. №6.

23. Грязнова А.Г. Финансово-кредитная энциклопедия. - М.: ФиС, 2002.