Дипломная работа на тему: Теоретические основы осуществления операций кредитования частных клиентов в коммерческом банке

Введение

Кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности. Он может иметь товарную и денежную форму. Кредит в товарной форме предполагает передачу во временное пользование стоимости в виде конкретной вещи. Первоначально кредит представлялся именно в товарной форме (зерно, скот и т.д.). С развитием обмена появилась денежная форма кредита. Сущность кредита проявляется в широком многообразии кредитных отношений, зависящих от степени развития товарно-денежных отношений.

Развитие банковской деятельности теснейшим образом связано именно с развитием кредитных отношений. Кредитные отношения - это отношения, складывающиеся между кредитором и заемщиком по поводу сделки ссуды, т.е. передачи денег или материальных ценностей на условиях возврата в определенный срок и как правило, с уплатой ссудного процента.

Актуальность выбранной темы работы объясняется ролью, которую играют кредитные операции. Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов. В то же время со структурой и качеством кредитного портфеля связаны основные риски, которым подвергается банк в процессе своей деятельности. В связи с этим тщательный отбор заемщиков, анализ условий выдачи кредита, постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика, за способностью погасить кредит являются одной из основополагающих составляющих финансового благополучия банка.

На сегодняшний день достаточно много литературы, которая рассматривает проблемы банковского кредитования, однако кредитование частных лиц рассматривается лишь в отдельных статьях и брошюрах, имеющих скорее обзорный характер. Между тем, кредитование физических лиц на сегодняшний день является одним из наиболее динамично развивающихся видов банковской деятельности. До последнего времени банки неохотно оказывали такие услуги из-за высоких рисков. Теперь же они перестали быть чем-то экстраординарным. Это стало возможным вследствие стабилизации экономического положения страны, унификации законодательства и обострения конкуренции в других направлениях размещения банковских ресурсов. Расширение масштабов кредитования физических лиц российскими банками требует обобщения отечественного опыта, выявления специфики и системного изложения вопросов теории и практики данного вида банковской деятельности.

Целью данной работы является анализ развития форм кредитования частных лиц на примере конкретного коммерческого банка.

Для достижения указанной цели в работе поставлены следующие задачи:

изучить теоретические основы организации кредитования частных клиентов коммерческими банками;

провести анализ кредитования частных клиентов в коммерческом банке ОАО "ОТП-Банк";

выявить проблемы в организации кредитования частных клиентов в ОАО "ОТП-Банк" и определить направления совершенствования кредитования физических лиц.

Предметом изучения является кредитование частных клиентов в Российской Федерации, а объектом - коммерческий банк ОАО "ОТП-Банк".

Информационной базой работы является специальная и учебная литература, нормативно-правовые документы, данные отчетности банка, статистические данные, ресурсы Интернет.

При написании работы были использованы следующие методы исследования: наблюдение, сравнение, горизонтальный анализ, вертикальный анализ, коэффициентный анализ.

Оглавление

- Введение

- Теоретические основы осуществления операций кредитования частных клиентов в коммерческом банке 1.1 Основные понятия, сущность и принципы кредитования

- Особенности кредитования частных клиентов

- Организация кредитного процесса при работе банка с частными клиентами Глава 2. Анализ кредитования частных клиентов в коммерческом банке ОАО ОТП-Банк

- Организационно-экономическая характеристика ОАО ОТП-Банк

- Анализ кредитной политики ОАО ОТП-Банк

- Анализ состава и структуры кредитов, предоставляемых частным клиентам Глава 3. Проблемы организации и направления совершенствования кредитования частных клиентов в ОАО ОТП-Банк

- Проблемы организации кредитования частных клиентов в ОАО ОТП-Банк

- Направления совершенствования кредитования частных клиентов в ОАО ОТП-Банк Заключение

- Библиографический список

- Приложения

Заключение

Целью данной дипломной работы является анализ развития форм кредитования частных лиц на примере коммерческого банка ОАО "ОТП-Банк".

В первой главе дипломной работы были рассмотрены теоретические основы организации кредитования частных клиентов коммерческими банками. Анализ деятельности крупнейших банков в области кредитования населения показал, что в настоящее время кредитование населения переживает настоящий бум развития: за последние 4 года доля кредитов населению в активах банковской системы выросла в 3 раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП - почти в 6 раз. Это можно объяснить рядом причин:

) кредитные ставки довольно долго находились на запредельно высоких уровнях (30% и выше) снизилось до относительно приемлемых (14 - 25%);

Список литературы

1. Конституция Российской Федерации: принята на всенар. голосовании 12 дек. 1993 г. (с учетом поправок от 30 дек. 2008 г. № 6-ФКЗ, от 30 дек. 2008 г. № 7-ФКЗ) // Рос. газета. - 1993. - 25 дек.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: [федер. закон от 26 янв. 1996 г. № 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 17 июл. 2009)] // Рос. газ. - 1996. - № 23. - 06 февр.; 2009. - № 131п. - 20 июл.

. О банках и банковской деятельности: [федер. закон от 02 дек. 1990 г. № 395-1-ФЗ (ред. от 15 февр. 2010 г.)] // Рос. газ. - 1996. - № 27. - 10 февр.; 2010. - № 33. - 17 февр.

. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): [федер. закон от 10 июл. 2002 г. № 86-ФЗ (ред. от 29.12.2012)]. [Электронный ресурс]. - Консультант Плюс. Версия Проф. - Режим доступа: http://www/consultant.ru, свободный (дата обращения 12.02.2013).

. О несостоятельности (банкротстве): [федер. закон от 26 окт. 2002г. № 127-ФЗ (ред. от 29.12.2012]. [Электронный ресурс]. - Консультант Плюс. Версия Проф. - Режим доступа: http://www/consultant.ru, свободный (дата обращения 11.01.2013).

. Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: [утв. Банком России 26.03.2004 N 254-П) (ред. от 24.12.2012) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2013)]. [Электронный ресурс]. - Консультант Плюс. Версия Проф. - Режим доступа: http://www/consultant.ru, свободный (дата обращения 23.12.2013).

. Годовые отчеты ОАО "ОТП-Банк" за 2009-2011 гг.

. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. Е.Ф. Жуковой. - М.: ЮНИТИ, 2009. - 315с.

. Банковские операции: Учеб. пособие для вузов / Под ред. Ю.И. Коробова. - М.: Магистр, 2010. - 446с.

. Банковское дело / Под ред.О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 573с.

. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов / Под ред.А.М. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 413с.

. Банковское законодательство РФ: Сборник Федерального законодательства по банковскому праву / Автор-составитель С.И. Алескеров. - М.: Экономика, 2012. - 582с.

. Банковское законодательство: Учеб. пособие для вузов / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. - 303с.

. Банковское право: Учебник для вузов / Под ред. И.Ш. Килясханова, Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА; Закон и право, 2011. - 335с.

. Бочаров В.В. Инвестиционный менеджмент (управление инвестициями): Учебное пособие. - С-Пб.: Издательство С-ПбУЭФ, 2009. - 25 с.

. Велиева И. Банкам разрешили приукрасить отчетность // Банковское обозрение. - 2009. - №3. - С.5.

. Веретенников Д. Кредитные надежды / Газета Коммерсантъ. - 28.01.2012 - С.6.

. Гурин П. Как будет развиваться рынок экспресс - кредитования // РБК Daily. - 2012. - №11. - С.15.

. Деньги, кредит, банки: Учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Под ред.В. В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.: Проспект, 2008. - 624с.

. Деньги. Кредит. Банки / Под ред. проф.Г.И. Кравцовой. - Минск: БГЭУ, 2009. - 527с.

. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред.О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2009. - 506с.

. Евтюхина Е. Банки открывают операционные офисы вместо филиалов // Банковское обозрение. - 2010. - №9. - С.7.

. Евтюхина Е. Визы в загранпаспорте повышают шанс на кредит // Банковское обозрение. - 2010. - №2. - С.5.

. Задорнов М. Выбираем лыжню // Банковское обозрение. - 2011. - №1. - С.11.

. Пансков В.Г. Налоги и налогообложение: Учебник для вузов. - М.: "Финансы и статистика", 2009. - 456 с.

. Замуруев А.С. Кредит и ссуда: терминологический анализ, классификация и определение формы // Деньги и кредит. - 2012. - №4. - с.8.

. Илющенко А. Банки укорачивают экспресс - кредиты / Коммерсантъ. - 2009. - №28. - С.4.

. Казаков М. Изменятся ли ставки по потребительским кредитам // РБК Daily. 2011. - №2. - С14.

. Калышева Е., Кукол Е. Кредит с охлаждением / Российская газета. - 2011. - №4786. - С.4-5.

. Ольшаный А.Н. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. - М.: Русская деловая литература, 2010. - С.29.

. Организация инвестиционной и инновационной деятельности. / К. Янковский, И. Мухарь - СПб: Питер, 2009. - С.17-19.

. Пессель М.А. Заем, кредит, ссуда // Деньги и кредит. - 2009. - №4.

. Гурин П. Как будет развиваться рынок экспресс - кредитования // РБК Daily. - 2012. - №11. - С.15.

. Пятков А. In-store banking - новая модель банковского бизнеса // Банковское обозрение. - 2009. - №11. - С.8.

. Пятков А. Повышение эффективности бизнеса банка: основные принципы и направления // Банковское обозрение. 2011. - №2. - С.9-10.

. Серебренников А. "Русский Стандарт" больше других пострадал от кризиса ликвидности // Финанс. - 2008. - №9. - С.16.

. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие. - Минск: Мисанта, 2009. - 512с.

. Трушина Н. Прогнозы развития потребительского кредитования на 2012год // РБК Daily. - 2011. - № 1. - С.4.

. Россия в цифрах. Статистический сборник. - М.: "Финансы и статистика", 2006. - 346 с.

. Франко А. Расходный потенциал // Компаньон. - 2009. - №25. - С.12.

. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учебник для вузов. - М.: Высшая школа, 2010. - 238с.

. Четвериков В. В 2009году банкам лучше "законсервировать" бизнес // Банковское обозрение. - 2009. - №1. - С.13.

. Юткина Ю. Кризис. Кому придется искать работу // Личные деньги. - 2008. - №10. - С.3.

. Официальный сайт "Банки. ру". [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.banki.ru, свободный (дата обращения 30.01.2013).

. Официальный сайт "Кредит.ru". [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.credit.ru, свободный (дата обращения 18.12.2012).

. Официальный сайт "Кредиты. ру". [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.credits.ru, свободный (дата обращения 22.11.2012).

. Официальный сайт "РБК. Кредит". [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.credit. rbc.ru, свободный (дата обращения 03.02.2013).

. Официальный сайт "ГАРАНТ - информационно-правовой портал". [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.garant.ru, свободный (дата обращения 19.01.2013).

. Официальный сайт "Финансовый кризис и личные финансы. Новости". [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.financialcrisis.org, свободный (дата обращения 07.12.2012).

. Официальный сайт "ОТП-БАНК". [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.otpbank.ru, свободный (дата обращения 30.11.2013).