Дипломная работа на тему: Теоретические и методологические основы кредитной политики коммерческого банка 1.1 Понятие кредитной

Введение

Актуальность темы исследования. Мировой финансовый кризис со всей очевидностью свидетельствует о том, что кредитная политика, а в частности системы управления рисками, во многих кредитных организациях (и не только на территории РФ) далеки от идеала. Особенностями ситуации в финансовом секторе экономики Российской Федерации в настоящий момент является то, что кредитная политика практически всех российских коммерческих банков основана на соблюдении нормативов, рассчитываемых по методикам Банка России, и это считается собственно управлением рисками. Западные решения в этой области (а тем более возможность их применения в российских условиях) тоже теперь не вызывают доверия. В настоящий момент российская банковская система остро нуждается в научно обоснованных выводах и конкретных предложениях в части формирования кредитной политики, позволяющих реально оценивать риски, связанные с процессом кредитования именно на территории Российской Федерации.

Актуальность вышеизложенных проблем, их недостаточная теоретическая и методологическая разработанность предопределили выбор темы, цели, задач и основных направлений этой работы.

Банки представляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Будучи в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ. Они играют важную роль в сохранении стабильности денежно-кредитной системы за счет тесного взаимодействия с государственными органами выполнения возложенных на кредитные учреждения контрольных и регулирующих функций. Поэтому трудно переоценить значение стабильности банковской системы.

Банковская система является одним из важнейших секторов экономики страны. Во-первых, оказывая услуги юридическим и физическим лицам, банки вносят свой вклад в создание валового национального продукта; во-вторых, направляя денежные потоки банки, являются ключевым звеном финансовой инфраструктуры народного хозяйства; и, в-третьих, чутко реагируя на изменения экономической конъюнктуры, вызываемые действиями государственных органов управления, банки являются проводниками стабилизационной экономической политики государства.

Кредитование является той банковской услугой, которая приносит наибольшее количество прибыли. Между тем при совершении кредитных операций у банка возникают высокие риски.

Банкам приходится проявлять все большую изобретательность в области разработки новых методов кредитования, привлечению наибольшего числа клиентов. Следовательно, перед банком встает вопрос о четко сформулированной и грамотной кредитной политики. Между тем в погоне за клиентами необходимо также уделять внимание и состоянию просроченной задолженности заемщиков банка. Ведь на состояние кредитного портфеля влияет не только количество выданных кредитов и сумма срочной задолженности, но динамика просроченной задолженности.

Важность исследования проблем формирования кредитной политики коммерческого банка связана с серьезным ее влиянием на устойчивость функционирования и результаты деятельности банка, тем более в условиях финансового кризиса 2008-2010 гг. Несовершенная кредитная политика или ее отсутствие ведут кредитную организацию к серьезным финансовым потерям и банкротству. Наоборот, эффективная кредитная политика способствует повышению качества активов, их доходности и обеспечению в итоге положительного финансового результата.

коммерческий банк политика кредитная

Таким образом, комплексная разработка теоретических и практических вопросов формирования и реализации кредитной политики коммерческого банка является важной банковской проблемой, решение которой позволит обеспечить внедрение системы комплексного банковского обслуживания, адекватной современной экономической ситуации в России, создать механизм для гармонизации этой системы с международно-признанной практикой обслуживания, а также существенно повысить его качество. В этой связи тема дипломной работы является весьма актуальной.

Объектом исследования, проведенного в данной работе, является ВТБ 24 (ЗАО).

Целью дипломной работы является исследование кредитной политики коммерческого Банка ВТБ 24 (ЗАО) - сокращенно ВТБ24.

Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи, раскрыть сущность кредитной политики коммерческого банка, функции, виды, цели, принципы и роль, выявить факторы, определяющие формирование кредитной политики коммерческого банка. Раскрыть методологию формирования кредитной политики, дать общую характеристику ВТБ24, изложить особенности кредитной политики ВТБ24, проанализировать качество кредитного портфеля и финансовых показателей, предложить пути совершенствования кредитной политики. Также предложить использование технологии кредитного скоринга, как способа снижения кредитного риска.

В качестве источников, составивших информационную базу, использованы научные труды отечественных и зарубежных ученых по проблемам анализа и финансового направления, законодательные акты РФ, нормативные материалы Банка России, фактические данные, полученные из официальных источников российской и зарубежной статистики, формы финансовой отчётности ВТБ24, материалы научных конференций.

Оглавление

- Введение

- Теоретические и методологические основы кредитной политики коммерческого банка 1.1 Понятие кредитной политики и кредитного портфеля коммерческого банка

- Основные положения и принципы, учитываемые при формировании кредитной политики банка

- Основные виды кредитных операций коммерческого банка Глава 2. Анализ кредитной политики коммерческого Банка ВТБ 24 ЗАО

- Краткая характеристика Банка ВТБ 24 ЗАО

- Анализ финансовых показателей и кредитного портфеля Банка ВТБ 24 ЗАО

- Анализ кредитной политики Банка ВТБ 24 ЗАО Глава 3. Совершенствование кредитной политики коммерческого Банка ВТБ 24 ЗАО

- Практические рекомендации по совершенствованию кредитной политики в Банке ВТБ 24 ЗАО

- Минимизация кредитного риска и оптимизация доходов банка с помощь рейтинговой оценки кредитной заявки Заключение

- Список использованной литературы

- Приложения

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ). Часть II / Федеральный закон от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (в ред. Федерального закона от 06.12.2007 г. № 333-ФЗ)

2. Закон Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-I "О защите прав потребителей" (в ред. Федерального закона от 25.10.2007 г. № 234-ФЗ)

. Федеральный закон от 03.02.1996 г. № 17-ФЗ "О банках и банковской деятельности" (в ред. Федерального закона от 03.03.2008 г. № 20-ФЗ)

. Федеральный закон от 16.07.1998 г. "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в ред. ФЗ от 04.12.2007 г. № 324-ФЗ)

. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (в ред. Федерального закона от 12.06.2006 г. № 85-ФЗ)

. Федеральный закон от 11.11.2003 г. № 152-ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах" (в ред. Федерального закона от 27.07.2006 г. № 141-ФЗ)

7. Петрова В.И. Финансы и статистика. Комплексный анализ финансовой деятельности банка 2007. - 560 с.

. Челноков В. А Деньги, кредит, банки // учебник / "Финансы и кредит" / 2-е изд. /2007. - 447 с.

. Лаврушина О.И. Банковское дело. Экспресс-курс: Учеб. Пособие 2006. - 544 с.

. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник. 2006. - 452 с.

. Лаврушина О.И. Банковские риски учебное пособие. - М.: КНОРУС, 2008. - 232 с.

. Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки: учебник 7-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2008. - 560 с.

. Максютов А.А. Банковский менеджмент. Учебно-практическое пособие. - М.: Издательство "Альфа-Пресс", 2007. - 444 с.

. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. /Банковское дело: учебник / Финансы и статистика, 2008. - 592 с.: ил.

. Моисеев Б.С. Деньги и кредит. О методике стресс - тестирования банка 2008. - №9. - С.55-63.

16. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие/ под ред. И.О. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2009.

. Банковское дело: управление и технологии: Учебник для вузов / Под ред. Проф.А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА. Единство. 2007

18. 8. Банки и банковские операции: Учебник для вузов /Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007.

. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение и кредит: Учебное пособие - М.: Финансы и статистика. 2008.

. Классификация банковских рисков и их оптимизация / Под ред. Е.В. Иода, 2-е изд., исп., перераб. Тамбов: Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2007.

. 16. Общая теория финансов/ Учебник для ВУЗов Л.А. Дробоздина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева и др.М., Банки и биржи, 2008.

. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ИКЦ "ДИС", 007.464 с.

. Сиднев С.П. Принципы управления рисками активных операций банка // Бухгалтерия и банки, 2007, №12.

. Жаворонкова И.А. Алексей Симановкий: надзор не живодерня // Банковское обозрение, март 2010, №3 (134).

. Шустов В.В. Конкуренция банков и рынок клиентуры // Деньги и кредит, 2007, №7.

. Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. Роксопова Ю.В. - Хабаровск ХГАЭиП, 2006.

27. Журнал "Forbes", №4 от 08.04.2011г., эл. версия <http://www.forbes.ru/>

. Корпоративный журнал, Энергия успеха, эл. версия <http://www.vtbmagazine.ru/>