Дипломная работа на тему: Анализ ипотечных программ UniСrеdit Ваnк и доступность их для граждан

Введение

Дипломная работа посвящена актуальной теме - ипотечному кредитованию банками населения на приобретение, строительство, реконструкцию объектов недвижимости под залог этой недвижимости.

Потребность в наличии собственного жилища существовала на протяжении всей истории развития человечества. При этом в процессе эволюции общества вырабатывались более высокие качественные критерии к недвижимому имуществу, а, следовательно, возникла извечная проблема улучшения жилищных условий, решение которой, как правило, осложнялось отсутствием достаточного источника финансирования.

Для достижения желаемого результата человек стал прибегать к заимствованию денежных средств с целью приобретения жилья, выступающего гарантией исполнения обязательств. Так зародился ипотечный кредит, который получил широкое распространение в странах Западной Европы и спрос, на который становится все более высоким в нашей стране.

В настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран не только является основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом.

Система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике. Во-первых, в настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран не только является основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. С другой стороны, система ипотечного кредитования представляет сегодня сложнейший механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем.

Кроме этого поддержка государством развития ипотечного кредитования является одной из основных предпосылок достижения реального экономического роста в стране.

Особое место ипотечного кредитования в системе рыночной экономики определяется и тем, что оно является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу.

Цель дипломной работы заключается в рассмотрении системы ипотечного кредитования в Российской Федерации, а также факторы и условия его развития. Для этого необходимо решить следующие задачи:

- исследовать особенности ипотечного кредитования в России;

- провести анализ современного рынка российского ипотечного кредитования;

- выявить факторы, оказывающие влияние на развитие ипотечного кредитования

- провести анализ финансовых результатов банка и предложить пути решения прикладных проблем ипотечного кредитования;

- рассмотреть перспективы развития рынка ипотечного кредитования в России.

Методическая основа исследования. Научной и методической основой дипломной работы послужили законодательные акты, а также работы отечественных ученых и специалистов по ипотечному кредитованию.

Структура работы. Поставленная в работе цель позволила сформировать следующую структуру работы. Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.

Оглавление

- Введение 3

- Особенности развития ипотечного кредитования в россии

- Рынок ипотечного кредитования понятие, сущность

- Понятие доступности ипотечного кредитования и факторы, оказывающие на него влияние

- Основные зарубежные модели ипотечного кредитования

- Анализ рынка ипотечного кредитования в РФ проблемы

- Анализ условий ипотечных кредитов на примере unicredit bank

- Основные характеристики UniCredit Bank

- Анализ ипотечных программ UniCredit Bank и доступность их для граждан

- Анализ финансовых результатов банка

- Анализ ипотечного портфеля UniCredit Bank

- Перспективы развития рынка ипотечного кредитования в россии

- Совершенствование политики ипотечного кредитования UniCredit Bank

- Экономическое обоснование предложенных мероприятий

- Заключение 70

- Список использованной литературы 77

- Приложение 1

- Приложение 2

Заключение

Ипотечное кредитование - массовый продукт, предназначенный для широкого потребления, что предполагает ориентацию на высокие объемы операций и получение доходов в результате масштабности деятельности, и, относительно невысокую маржу в расчете на каждый выданный кредит, что также подтверждено многочисленным опытом зарубежных стран.

В России ипотека является неким вспомогательным инструментом для улучшения жилищных условий. Многие граждане продают старое жилье, добавляют к этой сумме свои накопления и берут ипотечный кредит на более дорогое жилье. Купить квартиру с помощью ипотеки, внеся первоначальным взносом лишь 10-15% от ее стоимости, могут немногие, а с ужесточением требований к заемщикам число таких клиентов банков, вполне возможно, сократится еще сильнее.

По результатам аналитических исследований, именно условия кредитования являются основополагающими факторами, прямо влияющими на спрос по ипотечным кредитным продуктам.

Несмотря на наметившийся рост рынка ипотечного кредитования, он все еще нестабилен. Рост поддерживается государством (программы Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, АИЖК; программа рефинансирования ипотеки ВЭБом).

Результатами функционирования рынка ипотечного кредитования также является устойчивая тенденция к увеличению просроченной задолженности.

Просрочка по ипотечным кредитам стабильно увеличивается. В АИЖК связывают резкий рост просрочки сразу в нескольких регионах с ухудшением социальной ситуации, а также снижением качества работы "некоторых банков-партнеров".

Уровень просрочки по кредитам является хорошим индикатором ситуации в целом по стране, указывают эксперты. Существует и другое мнение, резкий рост уровня проблемных кредитов происходит одновременно с увеличением выдачи ипотеки это связано с выходом их кризиса.

Конкуренция на ипотечном рынке обостряется в двух плоскостях. Средние банки ведут неравную борьбу за клиента с крупными - Сбербанком, ВТБ 24, Газпромбанком и Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), при этом, как частные, так и государственные банки с АИЖК активно конкурируют между собой. Большая часть ипотечного рынка принадлежит Сбербанку, объем выдаваемых им ипотечных кредитов стабильно растет.

Подытожив, можно выявить основные тенденции рынка ипотечного кредитования в России:

- снижение уровня концентрации на рынке;

- увеличение количества выдаваемых ипотечных кредитов;

- увеличение просрочки платежей;

- рост доли небольших банков в общем объеме кредитования;

- смягчаются требования к заемщикам, в частности снижаются ставки;

- значительное снижение объема выдаваемых ипотечных кредитов в валюте.

Сегодня развитие жилищной ипотеки в России сдерживается следующими основными факторами:

1. Относительная слабость отечественной банковской системы, ее заинтересованность в работе с населением, отсутствие опыта долгосрочного кредитования;

2. Невысокий финансовый потенциал отечественных страховых, риэлтерских и оценочных компаний, отсутствие у них необходимого опыта по страхованию рисков, возникающих в связи с предоставлением ипотечного кредита

3. Несовершенство нормативно-правовой базы;

4. Высокая стоимость ссуд при низкой платежеспособности населения;

5. Проблема привлечения долгосрочных ресурсов в ипотечную жилищную систему.

6. Психологические факторы, нежелания жить в долг.

Проблема неплатежей и отсутствие возможности реализации залога вызваны, прежде всего, проведением некачественной первоначальной оценки кредитоспособности потенциального заемщика. Данные проблемы могут быть решены посредством выработки унифицированной качественной системы оценки заемщиков - скоринговой системы, адаптированной к российским условиям.

Для банков основная проблема - источники финансирования выдачи кредитов. Поскольку ипотечный кредит - долгосрочный актив, то должно быть и долгосрочное финансирование.

Одной из причин неудовлетворенного спроса со стороны населения на жилье являются, прежде всего, доходы населения. Не смотря на рост доходов населения, наблюдается рост доли расходов на покупку товаров и оплату услуг в структуре использования денежных доходов.

Сегодня многие эксперты, рассуждая о сдерживающих факторах, указывают на высокие процентные ставки, сравнивают ипотеку в России с западными странами. Но никто не говорит, что сравнивать нужно не абсолютные показатели ставки, а относительные, с учетом инфляции, роста доходов населения.

На основе вышеизложенного можно выделить ряд направлений развития ипотечного кредитования.

Одним из перспективных направлений развития ипотечного кредитования в настоящее время является малоэтажное строительство эконом класса. Неразвитость этого направления обусловлено тем, что данное направление является менее рентабельным, чем многоэтажное строительство, и застройщики пытаются получить больший уровень доходности за счет реализации дорогостоящих проектов.

Специалисты в области ипотечного кредитования предусматривают возможность развития такого направления, как толлинг. Суть его состоит в том, что банки, передавая специализированным ипотечным организациям закладные, в итоге получают не деньги, а ипотечные ценные бумаги на аналогичную сумму.

Таким образом, банки разделят со специализированной ипотечной организацией риски по выданным кредитам.

В настоящий период в России внедряется новый вид ипотечного кредитования - продажа недвижимости, уже находящейся в залоге. При этом бывшие заемщики избавляются от обязательств перед банком, исполнить которые они не могут, банк управляет возникающими финансовыми рисками, а покупатель получает льготные условия ипотечного кредитования, так как процентные ставки остаются "в наследство" от предыдущего заемщика и отсутствуют предусмотренные комиссии банков.

Важным направлением совершенствования ипотечного кредитования в России является развитие такой услуги, как ипотечный брокеридж. Суть данной услуги состоит в подборе оптимальных условий кредитования для будущего заемщика, а именно выборе кредитной организации, предоставлении помощи в формировании пакета документов для получения ипотечного кредита, юридических и финансовых консультациях клиента.

Перспективы для развития ипотечного кредитования, конечно же, есть, оно будет развиваться, хотя и небольшими темпами. Уже сейчас заметна конкуренция между банками в этой сфере, что должно вылиться в появление новых ипотечных продуктов, а также снижению процентных ставок по кредиту. Хотя если и будет снижение процентных ставок, то оно будет небольшим, поскольку при прогнозируемых темпах инфляции банки оставят ставки примерно на том же уровне.

Ипотечное кредитование должно развиваться равномерно на территории всей страны с поддержкой государства, которая должна создавать благоприятные условия для функционирования ипотеки.

Подводя итог выше сказанному, можно сказать, что в настоящее время ипотека вызывает много разноречивых мнений. Одни уверены, что при нынешнем уровне жизни этот способ решения жилищной проблемы еще долго останется непопулярным. Другие - что ипотека пришла в нашу страну как раз вовремя.

Как утверждают аналитики крупнейших российских банков и ипотечных брокеров, перспективы развития ипотечного кредитования в России напрямую связаны с тем, как будет развиваться мировой финансовый рынок. Это прежде всего связано с кредитными возможностями банков, а также со степенью доверия кредиторов и заемщиков к текущей экономической ситуации и их финансовыми возможностями.

По результатам аналитических исследований, проводимых UniCredit Bank, а также учитывая информацию, регулярно поступающую от Филиалов и Представительств, Программа Банка, постепенно утрачивает свою конкурентоспособность на динамично развивающемся рынке ипотечного кредитования. Именно условия кредитования являются основополагающими факторами, прямо влияющими на спрос по ипотечным кредитным продуктам.

Из данных сравнительного анализа видно, что другие банки, имеющие гораздо меньшую сеть продаж (Москоммерцбанк, НИКОМ, КИТ-Финанс и др.) по сравнению с UniCredit Bank обеспечили большие объемы выдач ипотечных кредитов за 2012 год. При этом примечательно, что Москоммерцбанк запустил свою программу ипотечного кредитования всего на 1 месяц раньше Банка.

Таким образом, следует признать, что: текущие темпы прироста кредитного портфеля Банка являются неудовлетворительными и не соответствуют темпам прироста лидеров рынка; основные условия предоставления ипотечных кредитов Банка обладают низкой конкурентоспособностью, динамика прироста ипотечного кредитного портфеля Банка замедляется.

С целью совершенствования ипотечного кредитования в UniCredit Bank я были предложены два мероприятия:

Разработка программ по привлечению средств населения в рамках системы жилищных накоплений - Стройсберкасса.

2. Введение системы бонусов для постоянных клиентов.

Стройсберкасса представляет собой комбинацию из кредитной и накопительной схем. Эта система применяется в Германии, Австрии, Румынии и других странах Восточной Европы и стопроцентно выдержала испытание сегодняшним кризисом.

Предлагаем следующие продукты UniCredit Bank для накопления собственных средств населением:

"Накопительный ипотечный", который мог бы быть создан в дополнение к кредитному продукту "Ипотечный". Он бы предполагал накопление 20% стоимости будущей квартиры за 3-5 лет, т.е. первоначального взноса, и последующее получение ипотечного кредита, соответствующего условиям продукта "Ипотечный", но со льготной ставкой по кредиту.

"Стройсберкасса". Условия этого продукта аналогичны схеме настоящей стройсберкассы, т.е. предполагали бы накопление 20% стоимости квартиры.

"Студенческий". Накопление до 50% от суммы кредита в течении 10 лет.

"Сотрудник". Накопление до 50% от суммы кредита для сотрудников банка.

Данные продукты позволят совершенствовать политику ипотечного кредитования в банке и привлечь нового потребителя. При использовании данного продукта банк планирует выпускать карты для накопления собственных средств. Название карт "Ипотечные". Условия: только накопление собственных средств. Использовать карту для других нужд нельзя. Клиент может положить деньги на счет карты в любое время через банкомат банка, в конце каждого месяца клиент будет получать счет по операциям совершенных по карте. Кроме того, банк будет начислять проценты на сумму в размере 3% годовых.

Разработка мер, направленных на стимулирование клиентов пользоваться услугами только данного банка. В частности, введение системы бонусов для постоянных клиентов.

Предоставление бонусов для постоянных клиентов в процессе хранения собственных средств позволять мотивировать клиентов для пользования услугами и продуктами именно исследуемого банка, за что банк будет предоставлять ему следующие льготы:

1. Предоставление заёмщику дополнительных услуг. Например, консультации по вложению денежных средств.

2. Льготные условия пользования услугами банка (денежные переводы, снятие наличных и т.п.). Оформление кредитной карты

3. Высокие ставки по депозитам

4. Открытие кредитной линии заёмщику, которой он может воспользоваться при возникновении у него проблем с платежеспособностью

5. Предоставление кредита, в частности ипотечного под более низкую процентную ставку.

6. Возможность получения нового кредита, с продлением срока выплачиваемого ипотечного кредита.

Таким образом, оба мероприятия достаточно эффективны для исследуемого банка, так как позволят банку привлечь нового потребителя за счет совершенствования политики ипотечного кредитования.

Список литературы

1. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (ред. от 12.10.2013)

2. Федеральный закон от 02. 12. 1990 года № 395 - 1 "О банках и банковской деятельности" (ред. от 15.02.2012)

3. Федеральный закон от 25. 02. 1999 года № 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" (в ред. от 6.12.2012)

4. Федеральный закон от 23. 12. 2003 года № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (в ред. 11.07.2012)

5. Федеральный закон от 30. 12. 2004 года № 218-ФЗ "О кредитных историях" по состоянию на 07.09.2009г. (в ред. от 3.12.2012)

6. Федеральный закон от 29 июля 2004 года № 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (в ред. от 12.03.2013)

7. Положение Банка России "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженностей" от 26. 03. 2006 года № 254 - П. (в ред. от 5.04.2010)

8. Инструкция Банка России от 16. 01. 2004 года № 110 - И "Об обязательных нормативах банков" (в ред. от 20.04.2013)

9. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. - М.: Финстатинформ, 2009.

10. Абрамов А.В. Новое в финансовой индустрии: информатизация банковских технологий. - СПБ: Питер, 2010.

11. Бор М.З., Пятенко В.В. Стратегическое управление банковской деятельностью. - М.: Приор, 2009.

12. Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3-х т. /Ред.колл. А.Г. Грязнова, О.И. Лаврушин, Г.С. Панова и др. - М.: ДеКа, 2009.

13. Банковское дело/Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2010.

14. Банковское дело: Справ. пособие/Под ред. Ю.А. Бабичевой. - М.: Экономика, 2009.

15. Банковское дело: Уч. для студентов вузов / Под ред.: В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2009.

16. Бочарников. А.П. Основы инвестиционной деятельности. Уч.пособие. - М.: Омега-Л, 2011.

17. Балабанов И.Т. Операции с недвижимостью в России. - М.: Финансы и статистика. 2010.

18. Банковское дело. Учебник. Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2011.

19. Василишен Э.Н. Регулирование деятельности коммерческого банка. - М.: Финстатинформ, 2009.

20. Васильев А.В., Герасимова Е.Б., Тишина Л.С. Мониторинг качества банковских услуг. - Тамбов: Изд-во ТГТУ, 2009.

21. Гайкович Ю.В, Першин А.С. Безопасность электронных банковских систем. - М: Единая Европа, 2010.

22. Гасяк В. - М., Пастухова Н.С. Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования. - М.: 2011.

23. Головин Ю.В. Ипотечное кредитование жилищного строительства. - СПб. 2011.

24. Горемыкин В.А., Бугулов Э.Р. Экономика недвижимости. Учебник. - М.: Информационно-издательский дом "Филин", 2011.

25. Демин В.С. и др. Автоматизированные банковские системы. - М: Менатеп-Информ, 2009.

26. Довдиенко. И.В. Ипотека. Управление. Организация. Оценка. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011.

27. Жариков Ю.Г., Масевич М.Г. Недвижимое имущество: правовое регулирование. Научно-практическое пособие. - М.: Издательство ВЕК, 2011.

28. Иода Е.В., Унанян И.Р. Основы организации деятельности коммерческого банка. Учебное пособие. - Тамбов: Изд-во ТГТУ, 2010.

29. Иода Е.В., Мешкова Л.Л., Болотина Е.Н. Классификация банковских рисков и их оптимизация. - Тамбов: Изд-во ТГТУ, 2009.

30. Иванов В.В. Ипотечное кредитование. - М.: Информ - внедр. центр "Маркетинг", 2011.

31. Костерина Т.М. Проблема объективного и субъективного в современных кредитных отношениях / Т.М. Костерина // Банковское дело. - 2009.-№ 2. - С. 45 - 51.

32. Крысин В.А. Безопасность предпринимательской деятельности. - М:Финансы и статистика, 2011.

33. Купчинл-Н., Новиков Б.Д. Рынок недвижимости. Состояние и тенденции развития. - М.: Инфра, 2011.

34. Кутик А.Б., Горенбургов М.А., Горенбургов 10.М. Экономика недвижимости. Серия "Учебники для вузов. Специальная литература". - СПб.: Издательство "Лань", 2010

35. Ларионова И.В. Методы управления рисками кредитной организации" / И.В. Ларионова// Бизнес и банки. - 2011. - № 40. - С. 38 - 49.

36. Линьков И.И. и др. Информационные подразделения в коммерческих структурах: как выжить и преуспеть. - М: НИТ, 2010.

37. Мусина И.В. Доступная ипотека: типичные риски и источники "длинных" денег//Банковское дело/№ 12. 2011 г.

38. Максимов С.Н. Основы предпринимательской деятельности на рынке недвижимости. (Рынок, оценка, управление, ипотека). Уч. пособие. - СПб. 2011.

39. Организация деятельности коммерческого банка / К.Р. Тагирбеков. - М: Издательство "Весь Мир", 2009.

40. Осипенко Т.В. О системе рисков банковской деятельности / Т.В. Осипенко // Деньги и кредит. - 2011. - № 4. - С. 23 - 30.

41. Рынок недвижимости и ипотека: Учебное пособие/ Г. А. Лигай; Каф. теории рыночной экономики и инвестирования. - М.: МЭСИ, 2010.

42. Рынок недвижимости и ипотека: Учебно-методический комплекс/ Г. А. Лигай, К. М. Лигай. - М.: ЕАОИ, 2011.

43. Ресин В.И. Экономика недвижимости. - М.: Дело. 2011.

44. Титоренко Г.А. и др. Компьютеризация банковской деятельности. - М: Финстатинформ, 2010.

45. Тушнолобов И.Б., Урусов Д.П., Ярцев В.И. Распределенные сети. - СПБ: Питер, 2010.

46. Тарасов П.И. Диасофт предлагает комплексные решения для банков. - Мир ПК, 2011 №5.

47. Фридман Дж., Ордуэй Н. Анализ и оценка приносящей доход недвижимости. - М., 1995.

48. Черных Е.В. История и перспективы развития ипотечного кредитования в России. - М.: ЦЭМИ РАН, 2011.

49. Экономика недвижимости: Учебное пособие (Под ред. проф. Ресина В.И.). - М.: Дело, 2010.

50. www.ria.ru Риа Новости. Выступление Путина на юбилейном съезде организации "Деловая Россия"

51. www.credits.ru Кредиты. Ипотека.

52. http://credit2012.web-box.ru Ипотечное кредитование. Ставки банков.