Дипломная работа на тему: Кредитные операции банков ( примере Ростовского филиала ОАО «Альфа-банк»)

Введение

Актуальность данной дипломной работы обусловлена появлением новых видов финансовых учреждений (с переходом от плановой к рыночной экономике). Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и в тоже время самых сложных) задач экономической реформы в России.

Задачи исследования. В соответствии с поставленной целью рассмотрим следующие задачи:

- Раскрыть роль банков в кредитной системе.

- Проанализировать кредитный процесс и его стадии.

- Рассмотреть виды кредитных операций банков.

- Выявить основные результаты деятельности филиала "Ростовский" ОАО "Альфа-Банка".

- Охарактеризовать различные виды кредитов, выдаваемых филиалом "Ростовский" ОАО "Альфа-Банка".

- Рассмотреть механизм предоставления кредитов.

- Раскрыть понятие кредитного риска и факторы, определяющие его.

- Выявить пути повышения эффективности кредитной политики банка.

Объектом исследования является деятельность по предоставлению кредитов в филиале "Ростовский" ОАО "Альфа-Банка".

Предметом исследования является механизм предоставления кредитов коммерческими банками.

Методы исследования. Для решения поставленных в работе задач использовались следующие методы исследования: статистический, логического анализа, графического предоставления данных в виде таблиц и диаграмм.

В качестве теоретической базы использовались труды российских ученых: Колесникова В.И., Лаврушина В.И., Семенюта О.Г. и других.

Практическая значимость: на основе проведенного анализа были выявлены следующие пути повышения эффективности банковского кредитования:

- Снижение минимальной суммы кредитования юридическим лицам, использование упрощенной формы кредитования для привлечения предприятий малого и среднего бизнеса, предоставление кредитов физическим лицам (потребительское кредитование, выпуск новых разновидностей кредитных карт). Создание в регионе системы "Альфа-Банк Экспресс" для решения поставленных выше задач.

- При оценке кредитного риска анализ не только достаточности обеспечения кредита, но и стабильности финансовых потоков заемщика.

- Увеличение максимальной суммы кредитования, по которой решение принимается сотрудниками филиала "Ростовский", а не центрального офиса ОАО "Альфа-Банк", с $ 1000000 до $ 3000000.

Структура дипломной работы. В составе работы нами выделено три основных раздела. В первой части работы рассматривается кредитная система РФ, роль и место банков в ней, даются основные понятия и категории, связанные с кредитованием; последовательно рассматриваются стадии кредитного процесса и различные виды банковских кредитов. Во второй части подробно анализируются результаты работы филиала "Ростовский" ОАО "Альфа-Банк" и рассматривается его кредитная деятельность. В третьей части изучаются методы снижения кредитного риска при выдаче кредитов и анализируются пути улучшения деятельности филиала "Ростовский" ОАО "Альфа-Банк". В заключении сделаны общие выводы по теме работы.

Оглавление

- Введение 4

- Теоретические основы кредитных операций

- Роль банков в кредитной системе

- Кредитный процесс и его стадии

- Виды кредитных операций банков

- Анализ кредитной деятельности филиала Ростовский ОАО Альфа-банк

- Основные результаты деятельности филиала Ростовский ОАО Альфа-банк

- Характеристика различных видов кредитов, выдаваемых филиалом ростовский ОАО Альфа-банк

- Механизм предоставления кредитов в филиале Ростовский ОАО Альфа-банк

- Кредитная политика банка и пути повышения ее эффективности

- Заключение 73

- Список используемой литературы 76

Заключение

Итак, на основании проведенной работы мы можем сделать следующие выводы:

Банк играет ведущую роль в кредитной системе РФ и региона, т. к. его клиентами являются более 300 предприятий. Банк входит в десятку лучших банков Ростовской области по суммам выданных кредитов, при этом его кредитный портфель имеет тенденцию к увеличению. В настоящий момент в Банке кредитуется более 200 предприятий, в том числе 7 банков Ростовской области (межбанковские кредиты).

Кредитный процесс при предоставлении кредита осуществляет следующие кредитные стадии: определение кредитной политики банка; прием заявок на получение банковских кредитов; рассмотрение документов заемщика и изучение его финансового положения; подготовка и заключение кредитного договора; контроль за использованием кредита и обеспечение регулярной выплаты долга и процентов по нему.

Основные виды кредитных операций Банка: для юридических лиц - кредиты на разные сроки, кредитные линии, овердрафты, кредитование экспортеров и импортеров, проектное финансирование, лизинг, долговые программы; для физических лиц - выпуск и обслуживание кредитных карт.

Основные результаты деятельности Банка приведены ниже:

Таблица 2.1. Итоги деятельности филиала "Ростовский" ОАО "Альфа-Банк" по состоянию на 01.10.03

Активы, тыс. руб.

Изменение по сравнению с 01.01.03, %.

Кредиты, тыс. руб.

Изменение по сравнению с 01.01.03, %.

Депозиты, тыс. руб.

Вклады населения, тыс. руб.

Изменение по сравнению с 01.01.03, %.

Прибыль, тыс. руб.

Изменение по сравнению с 01.01.03, %.

В Банке действует следующий механизм предоставления кредитов: организациям, желающим воспользоваться кредитными продуктами Банка, предъявляются определенные требования. В частности, у заемщика должен быть свой устойчивый и перспективный бизнес, он должен обладать успешным опытом работы, располагать собственным капиталом и, если понадобится, способностью предоставить Банку достаточное обеспечение. Приветствуется, когда заемщик рассматривает кредитование в Банке как часть долгосрочного и взаимовыгодного сотрудничества. Для получения кредита необходимо подать предварительную кредитную заявку. В заявке указывается вид кредитного продукта, размер кредита, валюта кредита (рубли, доллары, евро), срок предоставления кредита, срок кредитования, цель получения кредита и процентная ставка. После анализа полученных данных сотрудники Банка дают предварительный ответ. В случае, если ответ - положителен; сотрудники Банка устраивают для кандидата на получение кредита кредитное интервью. Окончательный ответ о возможности выдачи Банком кредитного продукта дается после анализа результатов кредитного интервью, а также изучения финансовых и других документов организации (ориентировочный срок - две недели с момента предоставления пакета документов). Контроль за использованием и возвратом кредитов осуществляется Службой внутреннего контроля Банка или Альфа-Банка.

Для выявления основных задач и проблем предприятия в области кредитных операций автором работы был проведен подробный анализ вопросов, перечисленных выше. Автор считает, что для повышения эффективности кредитной политики банка необходимо следующее. В первую очередь, Банку следует расширять перечень услуг по кредитованию физических лиц (потребительское кредитование, выпуск новых разновидностей кредитных карт). Следует уменьшить размеры минимальной суммы кредитования для юридических лиц. Нужны также новые программы по кредитованию предприятий малого и среднего бизнеса по упрощенной форме кредитования. Для решения этих задач необходимо открытие розничного подразделения "Альфа-Банка" - предприятия "Альфа-Банк Экспресс" в нашем регионе.

Для снижения кредитных рисков Банка необходимо при проведении качественного метода оценки этих рисков изучать наравне с обеспечением кредита стабильность финансовых потоков заемщиков. Предполагается также изменить "матрицу полномочий" и увеличить максимальную сумму кредита, по которой решение принимается в Банке - филиале Альфа-Банка, а не в центральном отделении Альфа-Банка, с $ 1000000 до $ 3000000.

Список литературы

1. Гражданский кодекс РФ.

2. Закон РФ "О банках и банковской деятельности".

3. Астахов В.П. Кредитные операции. - Ростов-на-Дону: Феникс, 2002.

4. Банки и банковские операции. Под редакцией Жукова Е.Ф. - М.: Банки и биржи, 1997.

5. Банковское дело. Под редакцией Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П. - М.: Финансы и статистика, 1996.

6. Банковское дело. Под редакцией Лаврушина В.И. - М.: Финансы и статистика, 2001.

7. Введение в банковское дело. Учебник. - М.: 1997.

8. Курсов В.Н., Яковлев Г.А. Бухгалтерский учёт в коммерческом банке. Новые типовые бухгалтерские проводки - М.: ИНФРА, 1998 г.

9. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. - М.: Банки и биржи, 1995.

10. Операции коммерческих банков. Учебник. - М.: 2000.

11. Основы банковского дела. Под редакцией Семенюта О.Г. - Ростов-на-Дону: Феникс, 2002.

12. Основы предпринимательского дела. Под редакцией Осипова Ю.М., Смирновой Е.Е. - М.: Бек, 1996.

13. Сибиряков А.И. Коммерческий банк сегодня. М.: 2002.

14. Челноков В.А. Банки: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство. - М.: Антедор, 1996.

15. Ануфриев В. Синдицирование: нужен четкий план действий. // Банковское дело в Москве-2002. - №12.

16. Березанская Е. Настоящий кредитный бум начнется через год. // Ведомости 24.11.03.

17. Васильев М. Развитие операций кредитования для обслуживания финансовых рынков. // Рынок ценных бумаг-2001. - №24

18. Грядунова М. Экзотический вид ссудного капитала. // Банковское дело в Москве. - 2002. - №9.

19. Иванов К.Г. Кредитные операции. // Бухгалтерия и банки. - 2003.- №7-8.

20. Ильинский И.В. Россия на пути к созданию института кредитных историй. // Банковское дело. - 2003.- №7.

21. Парфенов К. Учет и анализ кредитных операций. // Бухгалтерия и банки-2003. - №7-8.

22. Петров М.С. Капитал роста. // Эксперт-2002. - №44

23. Супрунович Е. Лимитирование кредитных рисков. // Банковское дело. - 2002. - №4.

24. Тарачев В.А. Кредитные риски и развитие банковской системы. // Деньги и кредит. - 2003. - №6.

25. Фетисов Г.Г. К вопросу об устойчивости банковской системы. // Финансы. - 2003. - №2.

26. Чеботарев В. Опыт моделирования кредитно-депозитных операций коммерческого банка. // Аудит и финансовый анализ-2000. - №4.

27. Альфа-Банк увеличил свой кредитный портфель. // Экономика-2003. - №10.

28. Банки и финансы - обзор. // Город N-2003. - №4.

29. Банки и финансы - обзор. // Город N-2003. - №42.

30. Бюллетень ассоциации банков Северо-запада. // -2002. - №39.

31. Институт финансовых исследований. // Новости рынков еженедельный аналитический обзор 28.07.2000.

32. ЦБ расширит перечень бумаг, принимаемых в залог от банков. // Банковские новости 03.12.03.