Дипломная работа на тему: Виды банковских депозитов. Вклады до востребования. Срочные депозиты

Введение

В услугах банков нуждается большая часть граждан, фирм и государство. Обращаясь в банк за помощью , они становятся его клиентами. Первые банки возникают в VIII-V веке до н.э. в Древнем Вавилоне. Они давали ссуды на покупку семян. Значение слова "банк" восходит к итальянскому слову banko (скамья) и указывает на функцию обеспечения платежного механизма нужными денежными средствами. Исторически ( Италия , XII век) с этим словом ассоциировалась скамья или стол для совершения обменных сделок. Французский эквивалент - bangue (сундук) указывает на функцию приема вкладов (пассивная операция) для ведения кассы (активная операция). Современный вид банки получают в XVI веке в городах, где зарождался капитализм (Венеция и другие итальянские города).

Коммерция в банковской сфере базируется на определенных принципах. Главный среди них - принцип прибыльного хозяйствования, достижение возможно большей прибыли. Движущим мотивом деятельности банка является получение прибыли.

Банковская прибыль важна для всех участников экономического процесса. Акционеры заинтересованы в прибыли, так как она представляет собой доход на инвестированный капитал. Прибыль приносит выгоды вкладчикам, ибо благодаря увеличению резервов и повышению качества услуг складывается более прочная, надежная и эффективная банковская система. Заемщики косвенно заинтересованы в достаточной банковской прибыли, в связи с тем, что способность банка предоставлять ссуды зависит от размера и структуры его капитала, а прибыль - основной источник собственного капитала. Даже экономические группы, непосредственно не прибегающие к услугам коммерческих банков, получают косвенную выгоду от банковской прибыли, так как надежная банковская система означает безопасность вкладов и наличие источников кредита, от которых зависят фирмы и потребители.

Кризис все спишет. Руководствуясь этой логикой, банки задерживают или вовсе не переводят клиентские платежи, поднимают ставки по кредитам и требуют от государства все больше и больше денег.

А между тем, если верить банковской отчетности за сентябрь, ситуация далека от катастрофической.

Журнал "Деньги" решил посчитать, каковы же были реальные потери российских банков в разгар кризиса - в сентябре. Для этого были проанализированы балансы банков на 1 сентября и на 1 октября, вывешенные на сайте Банка России.

Выяснилась любопытная вещь. Действительно, активы более чем 450 российских банков из 950 раскрывших свою отчетность уменьшились. Но если взять 200 крупнейших банков по сумме чистых активов - держателей более 90% всех активов банковской системы, то оказывается, что все их показатели, за исключением двух, выросли.

Снизились более чем на 100 млрд рублей (примерно 5%) вложения банков в ценные бумаги, что вполне логично на падающем фондовом рынке. А также на 87 млрд рублей (1,6%) уменьшился объем депозитов граждан, что происходит всегда, когда вкладчики узнают о кризисе.

Таким образом, налицо проблемы с привлечением средств населения, но это проблемы чисто психологические, которые могут быть решены при помощи уже введенных госгарантий на вклады до 700 тысяч рублей и некоторого подъема ставок.

В российском вкладчике, как известно еще по кризису 1998 года, жадность всегда борется с осторожностью и, как правило, побеждает. Десять лет назад нередки были случаи, когда вкладчик, спасший деньги из МЕНАТЕПа, "СБС-Агро" или Мост-банка, нес их в другой проблемный банк - тот, что предлагал лучшую ставку. Человек руководствовался принципом: раз отдали деньги, значит, у банков все в порядке.

Уменьшение объема ценных бумаг в портфелях банков назвать проблемой при всем желании нельзя, имея в виду нынешнюю ситуацию на фондовом рынке. Просто банки избавились от проблемного актива. Уменьшение кредитного портфеля, которое имело место у ряда банков, тоже трудно отнести к однозначно негативным проявлениям. Ведь это возможно либо в случае возврата кредита, либо в случае его продажи другому банку. И в том и в другом варианте это означает получение живых денег - ликвидности, так недостающей сейчас банкам, по их уверениям.

При этом с самого начала кризиса в его российской версии государство накачивало банки деньгами. И чем громче банки говорили, что у них кризис, тем больше денег им давали.

Оглавление

- Введение

- Виды банковских депозитов

- Вклады до востребования

- Срочные депозиты

- Срочный депозит с выплатой процентов

- Пополняемый срочный депозит

- Срочный депозит с неснижаемым остатком

- Характеристика деятельности банка ВТБ

- Краткая организационно - экономическая характеристика банка ВТБ

- Услуги для физических и юридических лиц Заключение

- Приложения

- Список литературы

- Словарь

Заключение

Одним из проявлений финансового кризиса в России стало то, что большая часть банков практически на ходу пересматривают свою кредитную политику и замораживают выдачу кредитов. Растут не только ставки по всем кредитам для частных лиц - банки стали консервативнее подходить к выбору клиентов, а условия выдачи им кредитов ужесточились. Так, например, Абсолют банк пересмотрел ставки по кредитным картам, в том числе уже выданным, на 3-4%. А банк Союз, входящий в группу Базовый элемент, вообще объявил о том, что приостанавливает выдачу кредитов. Недостаток ликвидности вынуждает некоторые банки использовать припасенный на трудные случаи пункт, согласно которому они вправе пересматривать условия по текущим кредитам, для повышения ставок. Почти все уже отказались от длинных кредитов - на недвижимость и автомобили. Повышение ставок по кредитным продуктам - неизбежный процесс, с которым столкнулись все частные банки в условиях резкого удорожания ресурсов, отмечает начальник управления развития

Список литературы

1. Аганбегян А.Г. Экономика, банки, инвестиции - настала пора действовать // Деньги и кредит. - 2005. - N 12. - С.3-6.

2. Актуальные проблемы банковской системы в 1999 году // Деньги и кредит. - 1999. - N 1. - С.3-10.

3. Алимова Т.Д. Банковская система Российской Федерации: проблемы становления // Вестн. С.-Петерб. ун-та. Сер.5. Экономика. - 1996. - N 4. - С.21-25.

4. Быков А.П. Совершенствование нормативно-правового обеспечения деятельности российских банков в условиях глобализации экономики / А.П.Быков, А.И.Гончаров // Нац. интересы: приоритеты и безопасность. - 2008. - N 7. - С.35-41

5. Верников А.В. Доля государственного участия в банковской системе России // Деньги и кредит. - 2009. - N 11. - С.4-14.

6. Верников А.В. Частные сбережения и иностранные банки // Деньги и кредит. - 2005. - N 2. - С.37-47.