Решение задач на тему: Совершенствование ипотечного кредитования в коммерческом банке

Введение

Актуальность темы настоящей работы "Оценка инвестиционной привлекательности инвестиционных проектов" определяется тем, что ипотечное кредитование является одним из перспективных направлений развития банковского кредитования, поскольку ипотека представляет собой важнейший инструмент, усиливающий обеспечение кредита. Особое значение этот момент имеет для нашей страны, экономика которой, как известно, отличается высокой степенью риска и неопределенности.

Целью ипотечного кредитования является, улучшение жилищных условий населения, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Кроме этого поддержка государством развития ипотечного кредитования является одной из основных предпосылок достижения реального экономического роста в стране. Особое место ипотечного кредитования в системе рыночной экономики определяется и тем, что оно является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Ипотечное кредитование оказывает огромное влияние на мотивацию человека, общественные процессы, происходящие в обществе. Создание и развитие ипотечного кредитования будет способствовать формированию более цивилизованной, устойчивой банковской системы, которая бы отвечала принятым в мире представлениям о роли и месте банков в экономической жизни страны.

Таким образом, исследование инструментов ипотечного кредитования на сегодняшний день, достаточно актуально. Ведь помимо экономической роли, ипотечное кредитование выполняет еще немаловажные социальные функции.

Тем не менее, в экономическом аспекте у ипотечного кредитования имеется наряду с большими перспективами и существенные проблемы. Решить эти проблемы непросто, но, с другой стороны, не делая попыток к их решению, невозможно повысить эффективность ипотечного кредитования. Все вышесказанное еще раз подтверждает актуальность и практическую значимость темы проектной работы.

Предмет исследования - оценка инвестиционной привлекательности инвестиционных проектов компанией АО Дом Рф.

Объект исследования - модельный филиал Объединенного Кредитного Банка (Красноярский филиал).

Целью работы разработать мероприятия по совершенствованию инструментов ипотечного кредитования в коммерческом банке.

Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:

рассмотреть экономическую сущность и необходимость ипотечного кредитования;

изучить схемы организации ипотечного кредитования;

рассмотреть кредитные риски банка при ипотечном кредитовании;

дать характеристику современной системы ипотечного кредитования в России и в регионе;

проанализировать существующую систему ипотечного кредитования в Енисейском объединенном банке.

разработать мероприятия (рекомендации) по совершенствованию инструментов ипотечного кредитования.

Оглавление

- Введение 2

- Разработка мероприятий по совершенствованию ипотечного кредитования на основе мер государственной поддержки

- Мероприятия по снижению ставки по ипотечным кредитам на основе секьюритизации

- Сущность и значение секьюритизации ипотечных кредитов для развития систем ипотечного жилищного кредитования

- Мероприятия снижения ставки на основе секьюритизации

- Заключение 21

- Список использованных источников 24

- Приложение а

Заключение

Итак, в настоящей работе рассмотрен процесс совершенствования ипотечного кредитования.

ДОМ.РФ обновил стратегию развития на период 2016-2020 гг. в связи с планируемой передачей 100% акций банка "Российский капитал" в уставный капитал Агентства, а также изменением государственных программ в области развития ипотечного кредитования, арендного жилья и жилищного строительства.

В теоретической части настоящей работы определено, что ипотечное кредитование достаточно распространено во всем мире. Ипотечный кредит увеличивает инвестиционный потенциал национальной экономики, и именно в этом заключается его основная экономическая функция. Благодаря ипотеке можно существенно усилить инвестиционную направленность отечественного рынка. Ипотека в этих условиях может стать эффективным средством концентрации инвестиций в наиболее перспективных направлениях экономического роста Российской Федерации.

Мировая практика свидетельствует также о том, что в процессе реализации ипотечных отношений используются две формы обеспечения выполнения обязательства недвижимым имуществом - на основе закладных и на основе актов введения доверительной собственности.

Необходимыми предпосылками становления и развития системы ипотечного кредитования является решение следующих задач:

создание и внедрение универсального механизма обеспечения поступлений долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов на рынок ипотеки (развитие институтов страхования и т.д.);

налоговое стимулирование заемщиков, кредиторов и инвесторов;

создание социальных механизмов защиты заемщиков от неправомерных действий кредиторов.

Во второй, аналитической части работы, проведен анализ деятельности Енисейского объединенного банка по ипотечному кредитованию. В процессе проведенного анализа функционирования системы ипотечного жилищного кредитования в ЗАО АИКБ "Объединенный Кредитный Банк" были выявлены следующие основные проблемы: ограниченное количество кредитных ресурсов, привлекаемых для предоставления ипотечных жилищных кредитов, и, как следствие, высокие процентные ставки и низкая доступность кредитов;

рост просроченной задолженности по ипотечным кредитам;

требующие доработки правовые основы ипотечного жилищного кредитования в части обращения взыскания на заложенное имущество.

Факторы, негативно воздействующие на отечественный ипотечный рынок:

целенаправленная широкомасштабная рекламизации достоинств зарубежных моделей ипотечного жилищного кредитования;

пассивность всех ветвей власти в создании развитого правового поля в отношении ипотечных отношений, прежде всего в сфере ипотечного жилищного кредитования и придании ему на этой основе стабильности;

отсутствие заметных подвижек со стороны властных структур в формировании осмысленных экономических механизмов для обеспечения устойчивой финансовой базы ипотечных отношений, исходя из имеющихся внутренних ресурсов. Несмотря на все имеющиеся сложности с финансами, их в стране вполне достаточно (однако в большинстве мест и случаев неиспользуемых по объективным и субъективным обстоятельствам), чтобы уже на начальном этапе развернуть вполне масштабное и динамичное возрождение национального ипотечного рынка;

российские банки демонстрируют стойкое нежелание включаться в долгосрочное кредитование, в том числе и под залог недвижимости, из -за отсутствия квалифицированных кадров, способных управлять рисками;

отсутствие капитала; низкой доходностью (по меркам отечественных банкиров), от деятельности по ипотечному кредитованию и др.;

структуры, так или иначе занимающиеся проблемами ипотеки, ориентированы на использование только своего потенциала.

Предлагается ЗАО АИКБ "Объединенный Кредитный Банк" принять участие в этой государственной программе.

Секьюритизация позволяет банку:

повысить ликвидность за счет удаления с баланса долгосрочных ипотечных кредитов;

снизить кредитный и процентный риски, трансформируя неликвидные ипотечные кредиты в ликвидные активы, в роли которых выступают новые формы ценных бумаг;

улучшить показатели капитализации кредитных институтов;

увеличить объем кредитных операций и получить доход, оставляя за собой право обслуживания ипотечных кредитов.

Анализ показывает, что с учетом предлагаемой программы секъюритизации Объединенный Кредитный Банк имеет возможность поддерживать качество кредитного портфеля. Коэффициент покрытия убытков растет за счет продажи кредитных ипотечных бумаг инвесторам.

Кроме того, в результате предлагаемых мероприятий ссудная задолженность банка растет на 95,4 млн. рублей или на 9%. Эти данные получены на основе опыта работы других банков, которые уже работают по программе секьюритизации ипотечных кредитов.

Таким образом, можно сделать выводы, что формирование более совершенной модели ипотечного кредитования является дополнительным стимулом потенциального технологического развития банков и обеспечивает рост устойчивости банковской системы страны в целом.

Список литературы

1. Гражданский кодекс РФ (часть третья) №146 - ФЗ от 26.11.2001(ред. от 05.05.2014)

2. Федеральный Закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 №395-1 (ред.от 21.03.02 №31-ФЗ)//Собрание Законодательства РФ, 1996, №6. 492 с.

3. Федеральный Закон от 11 ноября 2005 г. N 152-ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах" (с изм. и доп. от 29 декабря 2006 г.) Собрание Законодательства РФ, 2007 г, №6. 501 с.

4. Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 №28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ" (с изм. от 8 мая 2004 г.). Собрание Законодательства РФ, 2007 г, №6. 501 с.

5. Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования/ Под ред. Н.Б. Косаревой. - М.: Фонд "Ин-т экономики города". - [2-е издание, дополненное]. - М. : Институт экономики города, 2015. 89 с.

6. Анциферова, Е. И. Проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в России/ Е. И.Анциферова // Международный журнал экспериментального образования. 2013.- № 8. - С. 23-34

7. Артемкина Е.В. Г осударственная поддержка ипотечного жилищного кредитования в контексте решения социально-экономических проблем российского общества // Мир науки, культуры, образования. - 2012. - № 4. - С. 330-332

8. Асаул А.Н., Экономика недвижимости. 2-изд. - СПб.: Питер, 2014 г., - С. 174-206

9. Бабина Н.В. Кредитные истории и кредитные бюро как источник информации о розничном ссудозаемщике: В сб. научн. докладов и выступлений секции "Антикризисное управление в сфере сервиса" на 11-й научно-практической конференции "Наука - сервису", ГОУВПО "МГУС". - М., 2014. 216 с.

10. Бабина Н.В. Система оценки кредитоспособности физических лиц // Теоретические и прикладные проблемы сервиса. №4(21). 2012. 156 с.

11. Блад Р. Страхование кредитного риска при ипотечном жилищном кредитовании в Российской Федерации // Международный семинар. Жилищное финансирование, ипотечное жилищное кредитование. Дубна, 2014. - С. 98-138

12. Бузырев В.В., Чекалин В.С., Экономика жилищной сферы. М., Инфра-М, 2011г. - С.57-60

13. Горелая Н., Регулирование кредитного риска в коммерческом банке//Управление корпоративными финансами/ 2015 г., №4.

14. Гузикова, Л.А. Ипотечный рынок России: состояние и проблемы / Л.А. Гузикова // Евразийский международный научно-аналитический журнал. - 2015. - №3. - С. 25-27

15. Дамбраускас С.Г. Секьюритизация в современных экономических условиях// Энциклопедия Российской секьюритизации. - 2015. - С. 10-18

16. Евтух А.Т. Жилищная ипотечная система: мировой опыт // Деньги и кредит. - 2014. - № 10. - С. 47-53

17. Журкина Н.Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения // Финансы. - 2014. - №6.- С. 17-19

18. Заблотская Л.В. Финансовый механизм ипотеки// Коммерсант - деньги. - 2016 г. - № 46. - С.10

19. Иванов В.В. Ипотечное кредитование / Информ.-внедрен. центр "Маркетинг". - М., 2014. 42 с.

20. Иванов, О.А. Новый способ рефинансирования ипотеки / О.А. Иванов // Банковское дело. - 2009. - №2. - С. 40-41

21. Исследование спроса на рынке ипотечного кредитования Москвы и Санкт-Петербурга. ВштеББУшоп - 24.05.2015 - 108 с.

22. Карабанова К.И. Ипотечные ценные бумаги: понятия и виды // "Законодательство и экономика". - 2013.- № 9

23. Кирьянов, М.А. Ипотечный кредит - это социальная ответственность / М.А. Кирьянов // Банковское дело. - 2011. - №11. - С. 27-32

24. Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ (одобрена Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 №28). Собрание Законодательства РФ, 2007 г, №6. 501 с.

25. Красиков А.Жилье в кредит.// Твой новый дом. - 2015.- № 10. - С. 15-18

26. Кулакова А. Ю. Ипотечное жилищное кредитование в России // Молодой ученый. - 2014. - №17. - С. 282-285

27. Кулешова Л.В., Лапина Е.Н. Проблемы и перспектив развития ипотечного кредитования в мире: Сборник научных трудов: Материалы международной научно-практической конференции г. Ставрополь, 23 июня 2010 - Ставрополь: ИП Сыровец В.Л., 2010. - С. 58-67

28. Кульмухаметова, Ф.М. Ипотечное кредитование / Ф.М. Кульмухаметова // Евразийский международный научно-аналитический журнал. - 2009. - №4. - С. 15-17

29. Логинов М. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения // Деньги и кредит / 2015. №4. - С. 22-30

30. Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования/ Под ред. Н.Б. Косаревой. - М.: Фонд "Институт экономики города". - [2-е издание, дополненное]. - М. : Институт экономики города, 2011. 89 с.

31. Мукабенова А. В. Ипотечное кредитование // Молодой ученый. - 2013. - №6. - С. 379-381

32. Мухамедгалиева, О.Е.Анализ рынка ипотечного кредитования в России/ О.Е.Мухамедгалиева // Управление экономическими системами: электронный научный журнал. 2011. - № 26. - С. 18

33. Пиркина И.И. Ипотечное кредитование // Финансы. - 2011. - №1. - С. 75-79

34. Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования (по данным сайта Банка России) [Электронный ресурс]// Режим доступа: http://cbr.ru/satisics/7PrtId4poteka (Дата обращения 20.05.2016)

35. Попов А.Ю.// Ипотечное кредитование в Москве: механизмы, проблемы, состояние// Банковское дело. - 2013. - № 12. - С. 8-14

36. Почалова М.Ю,, Организация риск-менеджмента в коммерческом банке //Менеджмент в России и за рубежом/ 2015 г., № 1

37. Разумова И.А. Современные тенденции развития секьюритизационных сделок// Сборник докладов СПбГУ. - 2014. - С. 103-108

38. РИА "Новости", [Электронный ресурс] Режим доступа: www.irn.ru (Дата обращения 10.05.2016)

39. Сайт центрального банка РФ [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.cbr.ru/

40. Сведения о размещенных и привлеченных средствах (по данным Банка России) [Электронный ресурс]// Режим доступа: http://cbr.ru/satisics/?PrtId=sors (Дата обращения 20.05.2016)

41. Селюков В.К., Гончаров С.Г. Анализ спроса и предложения на рынке ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации // Маркетинг в России и за рубежом / 2014. - № 6. - С. 29-35

42. Стругацкий И. Обслуживание ипотечных кредитов: "Подводные камни" // Рынок ценных бумаг - 2012. - №23-24

43. Сучков А.Ю. Секьюритизация ипотечных активов. Опыт и перспективы// Энциклопедия Российской секьюритизации. - 2015. - С. 40-41

44. Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. - СПб.: Питер, 2015 - 53 с.