Дипломная работа на тему: Теоретические основы предоставления банковских кредитов физическим лицам

Введение

Под кредитом понимается договор между юридическими и физическими лицами о займе или ссуде, где один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) денежные средства на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, с оплатой этой услуги в виде процента. Вслед за деньгами изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Его используют как крупные организации, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. А также государства, правительства, и граждане. Конкретной экономической основой, на которой появляются и развиваются кредитные отношения, выступают кругооборот и оборот средств (капитала).

Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные средства для кредитования инвестиций в развитии экономики страны.

Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.

Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление хозяйств, предприятий, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Государство наделено достаточным природным и человеческим потенциалом для того, чтобы обеспечивать себя всем необходимым. И совершенно очевидно, что наиболее перспективные, с точки зрения конкуренции на мировом рынке, направления экономической деятельности для столь обеспеченной ресурсами страны, как Россия, не должны считаться единственно необходимым, поскольку при должной поддержке здесь могут развиваться практически все отрасли современной экономики. Взаимодействие банковского и реального секторов экономики является актуальной темой на сегодняшний день. Банковская система могла бы позволить снизить зависимость экономического роста от конъюнктуры "нефтяного рынка" с помощью кредитования производственных отраслей. В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает во все сферы хозяйственной жизни. Об этом свидетельствует расширение круга операций банков, в том числе и в области кредитования. В последние годы такая услуга, как кредитование приобретает все большую популярность. Кредитование прочно заняло место основного вида активной банковской деятельности, поскольку: во-первых, кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка, во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны; в-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом. При этом предрасположенность физических лиц к кредитованию превышает склонность к сбережениям в банковской системе, т.е. население становится чистым заемщиком. В условиях инфляции и нереальности создания надежных накоплений, кредит является единственным источником денежных средств. С другой стороны, для банков большое значение имеет и то обстоятельство, что по мере разбухания кредитных портфелей и увеличения объемов ссудной задолженности возрастают риски и издержки кредитования [15].

Тема данной дипломной работы: "Кредитование физических лиц" - чрезвычайно актуальна. Кредитование населения с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие в сфере предоставляемых банком услуг.

Цель данной дипломной работы - анализ технологии кредитования физических лиц в ООО КБ "Ренессанс Кредит" и совершенствование процесса кредитования в современных условиях.

Исходя из поставленной цели, были сформулированы задачи работы:

. Изучение теоретических аспектов процесса кредитования физических лиц коммерческим банком.

. Проведение анализа организации работы по кредитованию физических лиц на примере конкретного банка - ООО КБ "Ренессанс Кредит".

. Разработка мероприятий по совершенствованию кредитного процесса в ООО КБ "Ренессанс Кредит".

Предмет исследования - формы и виды кредитования физических лиц.

Объект исследования - ООО КБ "Ренессанс Кредит".

Информационной базой при выполнении выпускной квалификационной работы являлись нормативные и законодательные акты РФ, разработки ведущих организаций по банковскому делу, монографии и статьи в научных журналах, а также бухгалтерская и финансовая отчетность ООО КБ "Ренессанс Кредит".

Диплом состоит из введения, трех глав и заключения.

В первой главе основное внимание уделено теоретическим основам предоставления кредита физическим лицам.

Во второй главе рассматривается методика кредитования физических лиц коммерческом банком на примере ООО КБ "Ренессанс Кредит".

Рассмотрена методика определения платежеспособности заемщика, определения максимального размера кредита.

Подробно изложены вопросы, касающиеся анализа кредитной заявки, условий выдачи кредита, методы тщательного отбора заемщиков, контроля над финансовым состоянием заемщика и его способностью погасить кредит. Выполнение всех этих условий гарантирует успешное проведение важнейшей банковской операции - предоставление кредитов.

В третьей главе диплома раскрываются вопросы, связанные с оценкой кредитных рисков по выданным ссудам, показана классификация ссуд по качеству обеспечения, уделено внимание теоретическим формулировкам основных исследуемых понятий - "обеспеченная ссуда", "недостаточно обеспеченная ссуда" и "необеспеченная ссуда". Рассматривается порядок формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам.

Оглавление

- Введение

- Теоретические основы предоставления банковских кредитов физическим лицам

- Сущность, функции и принципы кредита физическим лицам

- Классификация кредитов населению

- Методы кредитования и формы ссудных счетов

- Процесс организации выдачи и погашения кредитов

- Методика кредитования физических лиц коммерческим банком на примере ООО КБ Ренессанс Кредит

- Организационно-экономическая характеристика ООО КБ Ренессанс Кредит

- Организация кредитного процесса в ООО КБ Ренессанс Кредит

- Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица

- Возможности повышение эффективности процесса кредитования физических лиц в Российской Федерации

- Проблемы российского потребительского кредитования

- Анализ структуры и качества кредитного портфеля Заключение

- Список литературы

- Приложение

Заключение

Банк по своему назначению должен являться одним из наиболее надежных институтов общества, представлять основу стабильности экономической системы. В современных условиях неустойчивой правовой и экономической среды банки должны не только сохранять, но и приумножать средства своих клиентов практически самостоятельно, ввиду отсутствия государственной поддержки и опоры. Несмотря на падение реальных доходов населения и отставание законодательной базы, банк последовательно развивает кредитование физических лиц, и в объеме банковских кредитов, полученных населением страны. Кредитные операции - основа банковского бизнеса, поскольку являются главной статьей доходов банка. Кредит - это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование. Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования на условиях срочности, возвратности платности и под обеспечение, регламентируя отношения кредитора и

Список литературы

кредитование физический лицо коммерческий

1. Конституция Российской Федерации 12 октября 1993 года - М.: 1993. (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.)

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (Ч. 1) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ с изм. 13.05.2010 г. (опубликован в "Российской газете" - 15.05.2011).

3. Федеральный закон РФ № 395-1 "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. (в ред. Федерального закона от 06.12.2011 г. № 409-ФЗ) //

. Инструкция ЦБ РФ № 110-и от 16.01.2004г. "Экономические нормативы деятельности банков" (в ред. Указания ЦБ РФ от 13.08.2004 N 1489-У) //

5. Положение № 254 от 26.03.2006г. "О порядке формировании кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" //

6. Анализ финансово-экономической деятельности предприятия: Учебное пособие / Под ред. Любушкина Н.П.-М: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. - 471 с.

. Буевич С. Ю. Анализ финансовых результатов банковской деятельности // - М.: КНОРУС, 2010- 170с.

. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2011. -360с

9. Блумфильд А. Как взять кредит в банке. - М.: Инфра - М, 2011. -201с.

10. Банк Р.В., Банк СВ., Тараскина А.В. Финансовый анализ: Учебное пособие. - М: ТК Велби, Проспект,2013. - 344с.

. Банковское дело. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кролииецкой, издание пятое. - М.: Финансы и статистика. 2013.- 270с.\

12. Ван Хорн Дж. К. Основы управления финансами: Пер. с англ. / Гл. ред. серии Я. В. Соколов. - М.: Финансы и статистика, 2012. - 310с.

. Дыбаль С.В. Финансовый анализ: теория и практика: Учебное пособие. - СПб: Издательский дом "Бизнес-пресса", 2011. - 304с.

14. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. - М.: Юрайт - издат, 2011 - 320с.

. Деньги, кредит, банки / Под ред. В.В. Иванова, Е.И. Соколова. - М.: Проспект. 2010. - 200с.

16. Дубова С.Е. Анализ рискообразующих факторов в системе управления рисками // Финансы и кредит. - 2011. - № 7. - С 38

. Дробозина, Поляк, Финансы. Денежное обращение. Кредит - М.: Юнити. 2013. - 214с.

. Ковалев А.И., Привалов В.П. Анализ финансового состояния предприятия. - М.: ЦЭМ, 2010. - 216 с.

. Ковалев П.П. Некоторые аспекты управления рисками. // Деньги и кредит. - 2011. - № 1. - 47 с.

. Кейнс, Дж. М. Общая теория занятости, процента и денег / Дж. М. Кейнс - М.: - ЮНИТИ, 2010. - 27с.

21. Кукунина М.Т. Учет и анализ банкротства. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 342 с.

22. Масленчеков Ю. Банковский кредит и возможность снижения кредитных рисков. // Бизнес и банки. - 2012. - 78с.

. Миллер Н.Н. Финансовый анализ в вопросах и ответах: Учебное пособие. - М: ТК Велби, Проспект, 2011. -224с.

24. Михеев, А.С. Деньги и кредит: учебник для вузов / А.С. Михеев, М.: ИНФРА-М, 2010. - 201с.

25. Несостоятельность(банкротство) в Российской Федерации. Правовое регулирование конкурсных отношений/ Под ред. Ткачева В.Н. - М.: Книжный мир, 2011. - 324 с.

26. Проблемы прогнозирования банкротства на отечественных Предприятиях // Люди дела. - 2010. -15-24 с.

. Пещанская И. В. Организация деятельности коммерческого банка. - М.: Инфра-М, 2010 - 56 с.

. Челноков В. А. Банки и банковские операции: букварь кредитования. - М.: Высшая школа, 2012 - 30c.

. Черкасов, В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке: учебное пособие / В.Е. Черкасов. - М.: ИНФРА-М, 2010 - 96c.

30. Четыркин, Е.М. Финансовый анализ производственных инвестиций / Е.М. Четыркин. - М.: Дело,2011. - 144с.

31. Шустер Л. Управление банковским рисками. // Проблемы теории и практики управления. - 2010. - 7с.

. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. - М.: Финансы и статистика, 2013. - 111с.

. Финансы, деньги, кредит: Учебник / Под ред. О.В. Соколовой. - М.: Юристъ, 2010. - 578 с.

. Финансово-кредитный словарь. - М.: ИНФРА-М, 2011. - 180 с.

35. Финансы и кредит: учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Кнорус, 2012. - 212 с.

. Финансы, деньги, кредит: Учебник. / Под ред. О.В. Соколовой. М.: Юристъ, 2010. - 152 с.

37. www.cbr.ru <http://www.cbr.ru> - официальный сайт Центрального банка РФ

. <http://investors.rencredit.ru/> - официальный сайт для инвесторов ООО КБ "Ренессанс Кредит"

. <http://www.rencredit.ru> - официальный сайт OOO КБ "Ренессанс Кредит"

. <http://www.banki.ru/> - Информационный портал о банках

. Беляков А.В. Являются ли банковские резервы эффективными? \\ Бухгалтерия и банки № 4, 2011- с.27-32.

. Гиляровская Л.Т. Анализ и оценка финансовой устойчивости коммерческого банка / Гиляревская Л.Т., Вехорева А.А. [Текст]. - СПб: Питер, 2010. - 430с.

. Епишенков С.В. Заем и кредит как самостоятельные институты гражданского права России // Банкир - 2010. - №3. - С. 5-10

. Жарковская Е.П. Банковское дело. - М.: Омега-Л, 2010. - 440 с.

. Жуков А.И. Экономические и правовые проблемы использования кредита // Бизнес и банки - 2010. - №4. - С. 5-10

. Касьянова, Г.Ю. Коммерческий кредит // "Российский налоговый курьер" - 2010. - №8. - С. 36-42

. Крупнов Ю.С. Банковский потребительский кредит в России. // Бизнес и Банки. - 2010.- № 11 - с.5-8.

. Кторов Д.Н. Банковский сектор России. Итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. - 2010. - №3. - с. 3-9

. Общая теория денег и кредита: учеб. /Под ред. акад. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. - 423 с.

. Попков В. В. К вопросу о конкуренции в банковской сфере // Банковское дело, 2010, №2, С. 14.