Дипломная работа на тему: Сравнительная характеристика договоров займа и кредита

Введение

Практически все предприниматели в своей повседневной хозяйственной деятельности сталкиваются с одной из самых распространенных форм договоров - договорами займа и кредита, выступая в них в качестве либо кредиторов, либо заемщиками.

Гражданский оборот немыслим без заемно-кредитных отношений, а регулятивные возможности, которые содержатся в заемном обязательстве, используются многими гражданско-правовыми институтами, оформляющими денежное обязательство. Это такие институты, как кредитный договор, вексель, облигация, банковская гарантия, банковский вклад, поручительство. Практический интерес для участников гражданского оборота представляет возможность новации долга в заемное обязательство.

Вместе с тем, суды постоянно дают разъяснения по вопросам применения норм о договорах кредита и займа в российском законодательстве. Отечественное законодательство, регулирующее арендные правоотношения, крайне запутано. Множество нормативных актов, противоречащих друг другу, только ухудшают сложившееся положение. Находясь лишь на пути к требуемому Арбитражным процессуальным кодексом РФ1 единообразию, судебная практика подчас не может внести полную ясность в разрешение вопросов по кредитно-заемным отношениям. Таким образом, большой груз проблем ложится на плечи законодателя, чье кардинальное вмешательство давно и обоснованно назрело.

Таким образом, налицо актуальность сформулированной темы дипломной работы, которая позволяет не только определить новые подходы к исследованию категории договоров кредита и займа, но и систематизировать накопленные юридической наукой знания и правоприменительную практику.

Степень научной разработанности проблемы. Понятие договора займа и кредита широко используется в юридической науке и правоприменительной практике, что обусловлено распространенностью данных договоров в гражданском обороте.

Отдельные стороны проблемы применения норм гражданского законодательства о договорах кредита и займа, неоднократно рассматривались в правовой науке. Общетеоретические аспекты договоров кредита и займа разрабатывали такие ученые, как Витрянский В.В., Суханов Е.А., Козырь О.М., Завидов Б.Д., Павлодский Е.А. и др.

В дипломной работе используются работы таких ученых в сфере гражданского и других отраслей права, как Покровский И.А., Иоффе О.С., Брагинский М.И., Дозорцев В.А., Садиков О.Н., Богачева Т.В., и ряда других авторов, комментарии гражданского законодательства, учебники гражданского права.

Цель и задачи исследования вытекают из актуальности и степени научной разработанности проблемы.

Целью представленной работы выступает комплексный теоретико-правовой анализ договоров кредита и займа проведенный по следующим направления:

- всесторонний анализ правовых актов, действующих в Российской Федерации как источников правового регулирования договоров кредита и займа;

- рассмотрение проблем применения правовых норм, регулирующих договоры кредита и займа.

В рамках данных направлений предполагается решить следующие задачи:

- выявить тенденции развития норм, регулирующих договоры займа и кредита;

- определить содержание и признаки договоров займа и кредита согласно действующему законодательству и правоприменительной практике;

- рассмотрение существенных условий, отдельных элементов договоров займа и кредита, таких как стороны, объект (предмет), срок, форма договора.

Объект и предмет исследования определяются тематикой работы, ее целью и задачами.

Объектом научного анализа настоящей работы являются договоры кредита и займа как теоретическая категория и как правовое явление социальной действительности.

Предметная направленность определяется выделением и изучением, в рамках заявленной темы, нормативно-правовых источников, судебной практики.

Методологической основой исследования является диалектический метод. В ходе исследования использовались обще- и частнонаучные, а также специальные методы познания.

Общими явились методы анализа и синтеза, индукции и дедукции, наблюдения и сравнения. В качестве общенаучных методов, с помощью которых проводилось исследование, использовались метод структурного анализа, системный и исторический методы. В качестве частнонаучного метода выступил конкретно-социологический. К специальным методам, использовавшимся в работе, следует отнести формально-юридический метод, методы правового моделирования, различные способы толкования права.

Данные методы позволили наиболее последовательно и полно рассмотреть различные аспекты договоров займа и кредита в рамках цели и задач исследования.

Эмпирическая база исследования построена на нормативном материале и судебной практике.

Нормативную основу составили: Конституция РФ,2 федеральное законодательство, затрагивающее вопросы регулирования договоров займа и кредита. Судебная практика представлена решениями федеральных судов.

Научная новизна исследования заключается в том, что оно представляет собой одну из попыток комплексного теоретико-правового анализа договоров аренды и займа как института гражданского права в свете последних изменений законодательства в данной области, серьезным сравнительным анализом данных договоров.

Оглавление

- Введение 3

- Общая характеристика договора займа

- Понятие договора займа

- Содержание и исполнение договора займа

- Формы и виды кредитных и заемных обязательств

- Общая характеристика договора кредита

- Понятие кредитного договора

- Содержание и исполнение кредитного договора

- Отдельные разновидности кредитного договора

- Договоры товарного и коммерческого кредита

- Сравнительная характеристика договоров займа и кредита

- Сравнительная характеристика правового регулирования договоров займа и кредита

- Проблемы правового регулирования заемно-кредитных правоотношений

- Заключение 65

- Список используемой литературы 67

- Приложение

Заключение

Завершая рассмотрение института займа и кредита в гражданском праве России, еще раз подчеркнем те принципиальные моменты и характерные черты этих институтов, которые были выявлены в результате анализа действующего законодательства, судебно-арбитражной практики и основных положений отечественной цивилистической доктрины.

Заем и кредит - два самостоятельных института. Объединение займа и кредита в одну главу - законодательный прием, преследующий цели соблюдения юридической экономии, а также более или менее централизованного регулирования денежного обязательства. Кроме того, благодаря своей универсальной конструкции, заем имеет своим предметом не только деньги, но и другие вещи, определенные родовыми признаками. В указанном случае заем не является денежным обязательством при условии беспроцентности. Если же в договоре будет содержаться условие о процентах, имеющих денежный эквивалент, такой заем следует считать денежным обязательством. Поскольку заем представляет собой долг в чистом виде, его конструкция представляет практический интерес для участников гражданского оборота благодаря возможности новировать долг в заемное обязательство, вследствие чего проценты по денежному обязательству смогут начисляться взамен штрафов и неустойки, предусмотренных прежним договором.

Кредитный договор не является предварительным договором о займе, договором присоединения и его заключению не может предшествовать заключение предварительного кредитного договора. Проценты в договоре займа и кредита могут быть, во-первых, вознаграждением, платой за пользование вещами либо денежными средствами, и, во-вторых, ответственностью в случае неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет кредитора.

Вещи, определенные родовыми признаками, либо денежные средства всегда передаются заемщику в собственность. Кредитный договор, в котором денежные средства (кредит) перечисляются кредитором по поручению заемщика на счет (расчетный, текущий, корреспондентский) его (заемщика) контрагента, нельзя считать безденежным.

Недопустимы ни доверительное управление денежными средствами, ни их найм.

Необходимо разрешить имеющееся противоречие в действующем законодательстве в отношении заключения договора займа, предмет которого выражен в инвалютном эквиваленте. Представляется, что в целях разрешения имеющихся противоречий, Верховный Суд РФ должен принять специальное постановление.

Несколько слов о проблеме терминологии. Так, если перефразировать классика, следует употреблять тот термин, которым выражается содержание подразумеваемой категории, и наоборот, подразумевать ту категорию, которую характеризует известный термин. Необходимо упразднить употребление термина "ссуда" в смысле "краткосрочного банковского кредита"; вместо терминов "кредит", "кредитор" следует употреблять термин "заем", "займодавец" - в случаях, когда речь идет о внебанковском кредитовании.

Список литературы

1. Конституция Российской Федерации (с изм. от 14.10.2005) // РГ от 25.12.1993, № 237, СЗ РФ от 17.10.2005, № 42, ст. 4212.

2. Арбитражный процессуальный Кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 № 95-ФЗ (ред. от 31.03.2005) // СЗ РФ от 29.07.2002, № 30, ст. 3012, СЗ РФ от 04.04.2005, № 14, ст. 1210.

3. Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 21.07.2005) // СЗ РФ от 05.12.1994, № 32, ст. 3301, СЗ РФ от 25.07.2005, № 30 (2 ч.), ст. 3120.

4. Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 18.07.2005) // СЗ РФ от 29.01.1996, № 5, ст. 410, СЗ РФ от 25.07.2005, № 30 (1 ч.), ст. 3100.

5. Федеральный закон "Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных бумаг" №136-ФЗ от 29.07.98 г. // Собрание законодательства РФ. №31. 1998. Ст. 3814.

6. Федеральный закон от 08.12.1995 N193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации" (ред. от 18.02.1999) // Собрание законодательства РФ. N 50. 1995. Ст. 4870.

7. Федеральный закон РФ "О государственной поддержке малого предпринимательства" 14 июня 1995 года № 88-ФЗ // Собрание законодательства РФ. №25.1995. Ст. 2343.

8. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.90 №395-1.// Собрание законодательства РФ. №6. 1996. Ст.492. (в ред. Федерального закона от 08.07.99 №136-ФЗ).

9. Федеральный закон "О простом и переводном векселе" №48-ФЗ от 11.03.97 г. // Собрание законодательства РФ. №11. 1997. С. 1238.

10. Федеральный закон "О бухгалтерском учете" №129-ФЗ от 21.11.96 г. //Собрание законодательства РФ. №48. 1996. Ст. 5369.

11. Указ Президента РФ "О дополнительных мерах по повышению эффективности инвестиционной политики РФ" №765 от 26.07.95 г. // Собрание законодательства РФ. № 31. 1995. Ст. 3097.

12. Положение ЦБ РФ от 31.08.98 г. №54-П. "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). // Вестник Банка России. №70-71. 1998. С.17-40.

13. Инструкция ЦБ РФ №7 от 29.06.92 г. О порядке обязательной продажи предприятиями, объединениями, организациями части валютной выручки через уполномоченные банки и проведения операций на внутреннем валютном рынке РФ (с изменениями и дополнениями).// Экономика и жизнь. №28. 1992. С.19-25.

14. Временные правила предоставления муниципальных и ипотечных займов на жилищное строительство и приобретение жилья от 05.10.2000 г. // Ведомости. 2000. С. 2-3.

Научная литература

15. Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М.: Изд-во "Юристъ", 1994.

16. Андреев В.К. О займе, смежных договорах и банках.// ЭЖ-Юрист. 1999. №31. С.4-5.

17. Белов В.А. Вексельные договоры.// Бизнес и банки. №19-20. 1999. С.5-7.

18. Белов В.А. "Собственность" и "право собственности".// Бизнес и банки. №5. 2000. С.3-5.

19. Белов В.Н. О внебанковском кредитовании. // Бизнес и банки. №6. 1999. С.4-5

20. Белокрылова О., Клавдиенко Т. Экономико-правовой статус кредитного товарищества как нового субъекта финансового рынка. // Хозяйство и право. №10. 1997. С. 45-51.

21. Беляков В. Заключение договора займа в иностранной валюте. // ЭЖ-Юрист. №36. 2000. С.2-3.

22. Бойкова М., Кампфер Ю. Заемные и кредитные отношения в свете нового Гражданского кодекса РФ. // Финансово-правовой абонемент. №21. 1996. С.8-10.

23. Вашков Б. Предоплата как кредит. // ЭЖ-Юрист. №48. 1999. С. 3-4.

24. Витрянский В. Комментарий к постановлению Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.98 г. №13\14. // Хозяйство и право. №11. 1998. С.32-40.

25. Воронцова И. О предоставлении кредита без перечисления суммы на расчетный счет заемщика. // ЭЖ-Юрист. №2. 1999. С.2-3.

26. Годеме Е. Общая теория обязательств. М.: Изд-во Министерства юстиции СССР, 1948.

27. Гражданское право. Учебник. Ч.2. Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К. М.: Изд-во "Проспект", 1997.

28. Добрынина Л.Ю. Вексельное право России: Учебное и практическое пособие. М.: Изд-во "Спарк", 1998.

29. Ефимова Л. Процент как форма вознаграждения по банковским сделкам.// Бизнес и банки. №12, 1998. С. 2-4.

30. Иншаков В. Акционерные общества: крупные сделки и кредит.//ЭЖ-Юрист. №24-25, 1999. С.3-4.

31. Исаев И.А. История государства и права России. М.: Изд-во "Юристъ", 1995.

32. Комментарии к Конституции РФ. Под ред. Окунькова Л.А. М.: Изд-во БЕК, 1996.

33. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (Часть вторая). Под ред. Козырь О.М., Маковского А.Л., Хохлова С.А. М.: Изд-во МЦФР, 1996.

34. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской федерации части второй. Отв. ред. Садиков О.Н. М.: Изд-во "Юридическая фирма Контракт"; "Инфра М - Норма", 1997.

35. Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации. Под общ. ред. Карповича В.Д. М.: Изд-во "Фонд "Правовая культура" фирма "Гардарика", 1996.

36. Комментарии к Федеральному закону "Об акционерных обществах". Под ред. Шапкиной Г.С. М.: Изд-во БЕК, 1996. Лаврушин О.И., Жуков А.И. Экономические и правовые проблемы использования кредита.// Бизнес и банки. №1-2, 2000. С.1-5.

37. Лебедев К. Понятие, состав и правовой режим кредиторской задолженности. // Хозяйство и право. №11. 1998. С. 23-28.

38. Лунц Л.А. Денежное обязательство в гражданском и коллизионном праве капиталистических стран. С.62. М.: Юрид. Изд-во Министерства юстиции СССР, 1948.

39. Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. М.: Изд-во "Статут", 1999.

40. Михайлов Н.П. Сборник древних правовых текстов. Свердловск: Изд-во "Урал", 1989.

41. Ненашев А. Некоторые аспекты вексельного обращения в России. // ЭЖ-Юрист. №19. 1998. С. 5-8.

42. Новицкий А. Кредитный договор.//ЭЖ-Юрист. №19, 1998. С.3-6.

43. Новицкий И.Б. Римское право. М.: Изд-во "ТЕИС", 1994.

44. Пастушенко Н. К вопросу о кредитной кооперации. // Хозяйство и право. №8. 1998. С. 43-51.

45. Толмачев А. Товарный и коммерческий кредит. //Хозяйство и право. №11. 1998. С. 36-41.

46. Сарбаш С. Гражданский кодекс: обеспечение исполнения кредитных обязательств. // Закон. №2, 1997. С.93-109.

47. Старостина О. О форме кредитных договоров. // Электронная версия финансово-правового абонемента "Предпринимательская практика: вопрос-ответ". Гарант, АКДИ "Экономика и жизнь". www.online.garant.ru

48. Суханов Е.А. О юридической природе процентов по денежным обязательствам. // Законодательство. №1. 1997. С. 21-32.

49. Суханов Е.А. Посреднические и кредитно-финансовые сделки в новом Гражданском кодексе РФ. М.: Изд-во Центр деловой информации "Экономика и жизнь", 1996. С.21-34.

50. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. М.: Изд-во "Спарк", 1995.

Судебная практика

51. Постановление Президиума ВАС РФ от 12.03.96 г. №6974/94 // Вестник ВАС РФ. №7. 1996. С. 13-14.

52. Постановление Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.98 № 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами".// Хозяйство и право. № 11. 1998. С.11-19.

53. Письмо ВАС РФ от 26.01.94 №ОЩ-7\ОП-48 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров". // Вестник ВАС РФ. №2. 1994. С.44-49.

54. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 25.07.97 г. №18 "Обзор практики разрешения споров, связанных с использованием векселя в хозяйственном обороте". // Вестник ВАС РФ. №10. 1997. С.34-38.