Дипломная работа на тему: Теоретические аспекты развития и становления ипотечного рынка РФ 1.1 Понятие, сущность и

Введение

Институт ипотеки - неотъемлемая составная часть любой развитой системы. Ипотека способствует снижению инфляции и помогает решать социальные и экономические проблемы, прежде всего в обеспечении населения жильем.

Ипотечное кредитование - один из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения инвестиции в жилищную сферу.

Предоставление услуг физическим лицам - это одно из наиболее перспективно развивающихся направлении деятельности современных банков в РФ. Предоставление услуг населению играет сегодня очень значительную роль, поскольку стимулирует потребительский спрос и таким образом способствует развитию экономики.

В настоящее время ситуация медленно, но все же меняется к лучшему. Таким образом, создаются более комфортные условия для развития жилищного ипотечного кредитования. Ипотека в последние годы стала одним из важных направлений в решении жилищной проблемы в российском обществе.

Эксперты в области кредитования убеждены, что в 2013 году объемы ипотечных кредитов не будут превышать цифру в 1 триллион рублей: несмотря на актуальность жилищной проблемы для россиян большинству из них ипотека по-прежнему недоступна. Основная причина проблемы - недостаточный уровень доходов. Тем не менее, процент людей, планирующих оформление ипотеки, увеличился с 2009 года с 23% до 29% в 2012 году.

Рекордный рост выдачи ипотечных кредитов в 2012 году был обусловлен, прежде всего, выгодными процентными ставками, предложенными банковскими учреждениями в начале года. Заемщики активизировались, чтобы успеть взять выгодный кредит. Это привело к тому, что в течение зимы было выдано 14 % годовой выдачи. Специалисты считают, что в 2-ом полугодии 2013 года рынок кредитования сдержит возможный рост процентных ставок по ипотеке. Такая стабилизация ситуации приведет к повышению спроса на ипотечные кредиты. Поэтому проведение анализа и выявление проблем и перспектив дальнейшего развития на данном рынке предопределяют, актуальность данной работы.

Вопросы ипотечного кредитования широко освещены в книгах отечественных и зарубежных авторов. Существует, актуальная информация по данным вопросам и в сети Интернет. Однако основной упор при написании данной выпускной квалификационной работы был сделан на анализ периодических изданий, в которых вопросы кредитования, в том числе ипотечного, освещены достаточно подробно, а самое главное, - приведены наиболее свежие и актуальные данные, в том числе статистические.

Все вышесказанное определяет, актуальность изучения проблем и перспектив развития ипотечного кредитования.

Объектом исследования в выпускной квалификационной работе выступает ОАО "Западно-Уральский Банк" Сбербанка России.

Предметом исследования являются особенности функционирования отечественного рынка ипотечного кредитования.

Цель работы - разработка предложений по совершенствованию ипотечного кредитования на примере ОАО "Западно-Уральский Банк".

Для достижения целей в ВКР поставлены следующие задачи:

- Исследование исторических и социальных аспектов развития ипотечного кредитования.

- Анализ состояния и проблем ипотечного кредитования на современном этапе

- Выявление основных направлений совершенствования ипотечного кредитования.

- Анализ состояния ипотечного кредитования ОАО "Западно-Уральского Банка".

- Определение места и роли ОАО "Западно-Уральского Банка" на рынке ипотечных продуктов.

- Выбор и проектирование системы продвижения ипотечного продукта.

- Оценка эффективности предлагаемых мероприятий.

В соответствии с целью и задачами ВКР состоит из введения, трех глав, заключение, списка литературы и приложения.

При написании работы были использованы, как учебная литература, так и средства массовой информации, в том числе и электронные.

Значимость исследования состоит из предложении и выводов теоретической и практической части ВКР. Знания, полученные в процессе выполнения работы очень ценны, и могут пригодиться в будущей профессиональной деятельности.

Оглавление

- Введение

- Теоретические аспекты развития и становления ипотечного рынка РФ 1.1 Понятие, сущность и исторические аспекты развития ипотечного кредитования

- Состояние и проблемы функционирования ипотечного рынка в Российской Федерации

- Основные направления развития российского рынка ипотечного кредитования

- Сравнительный анализ ипотечного кредитования в Зарубежных странах Глава 2. Анализ состояния ипотечного кредитования ОАО Западно-Уральский Банк Сбербанка России

- Характеристика ОАО Западно-Уральский Банк

- Анализ экономических и финансовых результатов деятельности ОАО Западно-Уральский банк

- Анализ ипотечного кредитования ОАО Западно-Уральского банка Выводы по второй главе

- Совершенствование деятельности ЗАО Западно-Уральского банка 3.1 Исследование рынка ипотечного продукта и услуг

- Разработка программы продвижения

- Оценка эффективности программы кредитного продукта Выводы по третьей главе

- Заключение

- Список использованных источников

- Приложения

Заключение

Таким образом, ипотечный кредит - один из самых перспективных и быстроразвивающихся в последнее время в России направлений кредитования. Проблема недоступности ипотечного кредитования для основной массы населения является одной из важнейших для правительства страны, задача которого сделать ипотечный кредит таким же доступным, простым и эффективным, как в западных странах. Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

Следует также отметить, что ипотечный кредит - это целостный механизм реализации отношений, возникающих по поводу выдачи, продажи и обслуживания ипотечных кредитов.

Ипотечные кредиты выдаются различными банками, и условия кредитования у всех разные. Ипотечный кредит, как и любой другой, характеризуется прежде всего сроком кредитования и процентной ставкой. Кроме того, в случае ипотеки, сумма кредита составляет некоторый процент от стоимости приобретаемого жилья. Оставшаяся часть стоимости является так называемым первоначальным взносом и должна быть у заемщика в наличии для получения ипотечного кредита.

Срок ипотечного кредита чаще всего составляет от 3 до 30 лет. Наиболее популярные сроки - 10, 15 и 20 лет. Как правило, ипотечный кредит выдается на срок до наступления пенсионного возраста заемщика. Но существуют ипотечные программы, продлевающие срок кредитования на пенсионный период, максимально до 70 лет заемщика на момент погашения кредита. Для заемщика срок кредита определяется размером кредита и возможностью его погашения. Естественно, что чем меньше срок ипотечного кредита, тем меньше величина переплаты за приобретаемое жилье. При выборе размера и срока кредита заемщик исходит из своих потребностей в жилье и цены этого жилья. Первоначально размер ипотечного кредита определяется банком как процент от стоимости приобретаемого жилья. Но фактический размер кредита, который получит заемщик, зависит от нескольких факторов: размера первоначального взноса, доходов заемщика, его возраста, оценочной стоимости приобретаемого жилья.

Ставка по кредиту - ключевой фактор при выборе ипотечной программы. На сегодня кредитные ставки имеют достаточно высокий уровень, приводящий к существенным переплатам за приобретаемое жилье. За срок кредитования в 15-20 лет заемщик ипотечного кредита может выплатить двойную цену жилья и даже более.

Важным моментом при получении ипотечного кредита является выбор валюты кредита. Она может быть как национальной, так и иностранной. Ипотечный кредит в России можно взять в рублях, долларах США или в евро. По статистике большинство кредитов берется в национальной валюте. Если доход заемщика привязан к доллару США, то однозначно выгоднее брать ипотечный кредит именно в этой валюте.

В соответствии с целями и задачами в выпускной квалификационной работе были поставлены и решены следующие задачи:

Выполнено исследование исторических и социальных аспектов развития ипотечного кредитования;

Проведен анализ состояния и проблем ипотечного кредитования на современном этапе;

Выявлены основные направления совершенствования ипотечного кредитования;

Разработана маркетинговая стратегия ЗАО "Западно-Уральского банка" Сбербанка России;

Осуществлен выбор и выполнено проектирование системы продвижения ипотечного продукта;

Выполнена оценка эффективности предлагаемых мероприятий.

Для совершенствования ипотечного кредитования ЗАО "Западно-Уральского банка" предложена система взаимодействия банка с риэлторами. Разработана программа стимулирования риэлторов.

Рассчитаны основные показатели реализации этой программы: единовременные и текущие затраты, выполнен прогноз доходов и расходов, определена прибыль и рентабельность. Полученные относительные и абсолютные показатели свидетельствуют о целесообразности проекта. В качестве дополнительных рекомендаций рассмотрена возможность введения "гибкой" процентной ставки на ипотечные кредиты. Следовательно, цели работы достигнуты.

Список литературы

Нормативные акты:

1. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 29.12.2012) (с изм. и доп., вступающими в силу с 27.01.2013) // Консультант Плюс

2. Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1988 г. № 102-ФЗ (ред. от 06.12.2011) // Консультант Плюс.

. Федеральный закон "Об ипотечных ценных бумагах" от 11.11.2003 г. № 152-ФЗ (ред. от 29.12.2012) // Консультант Плюс.

Учебники и монографии:

. Алексеев А.А. Современные проблемы правового регулирования банковского кредитования физических лиц и пути их разрешения / Алексеев А.А. // Банковское право. - 2012. - № 6.

5. Банки и небанковские кредитные организации и их операции. Учебник для студентов вузов, обучающихся по направлению "Экономика" / под ред. Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д. - Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2012.

. Издательство: ЮНИТИ-ДАНА, 2012

. Банковское дело/ под ред. проф. Лаврушина О.И. - М.: Финансы и статистика, 2013.

. Банковский менеджмент: учебник / Под. Ред. Е.Ф. Жукова Издательство: ЮНИТИ-ДАНА, 2012

. Белотелова Н.П., Белотелова Ж.С. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. Издательство: Дашков и К, 2013

. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - М.: Финансы и статистика, 2011.

. Веремейкина В.Д. Место ипотечного кредита в системе кредитных отношений (зарубежный и российский опыт организации) // Банковские услуги. - 2011. - №5

. Викулин А.Ю. Система принципов законодательства о кредитных историях / Викулин А.Ю. Рустамьян В.Л. // Банковское право. - 2012. - № 5.

. Волошина К.С. Российский рынок кредитования и кризис на мировых рынках / Волошина К.С. // Банковское кредитование. - 2012. - №1.

. Гарипова З.Л. Развитие институтов регулирования на рынке жилищного кредитования // Деньги и кредит. - 2011. - N 6.

. Геращенко Екатерина, Журнал "Взгляд".25.04.2011

. Горбачев А.С. Методика оценки кредитного риска заемщика / Горбачев А.С. // Банковское кредитование. - 2013. - № 1.

. Гузикова Л.А. Проблемы современной экономики, N 3 (27) 2012

. Гусева Л.И. Работа с проблемной задолженностью в банке / Гусева Л.И. // Банковское кредитование. - 2012. - № 6.

19. Демин Ю. Все о кредитах. Понятно и просто. 2012.

20. Казаков А. Проблемы развития системы ипотечного кредитования на современном этапе / Казаков А. // Рынок ценных бумаг. - 2012. - № 10.

21. Каурова Н.Н. Ипотечное жилищное кредитование как механизм социальных инвестиций государства / Каурова Н.Н. // Банковское кредитование. - 2012. - № 5

. Кириенко А.А. Ипотека в вопросах и ответах / Кириенко А.А. - М.: Юстицинформ, 2011.

. Кожагапанов Е.Ю. Ипотечное кредитование. - А.: Санат, 2011

. Косарева Н.Б. Основы ипотечного кредитования. М.: ИНФРА-М, Институт экономики города, 2013.

. Кудрявцев В.А., Кудрявцева Е.В. Основы организации ипотечного кредитования: Учебное пособие. - М.: Высшая Школа, 2013.

. Логинова Н. Ипотека глазами россиян / Логинова Н. // Дайджест - Финансы. - 2012. - № 8.

. Маркарьян Э.А. Герасименко Г.П., Маркарьян С.Э. Финансовый анализ. Москва, "КноРус". 2012

. Меркулов В.В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России. - М.: Юридический центр Пресс, 2013.

. Резванова Л.М. Потенциал региональных рынков ипотечного кредитования / Резванова Л.М. // Банковский ритейл. - 2012. - № 1.

. Савицкая Г.В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия. - М.: Инфа-М., 2011.330 с.

. Шапран В.С. Мировой ипотечный кризис: хроника катастроф / Шапран В.С. // Инвестиционный банкинг. - 2012. - № 2.

. Щегорцов В.А., Таран В.А. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов: Издательство: ЮНИТИ-ДАНА, 2012

. Эриашвили Н.Д., Тавасиев А.М., Москвин В.А. Банковское дело: учебное пособие. Издательство: ЮНИТИ-ДАНА, 2012

Периодическая печать:

34. Косарева Н. Жилищный пакет: проблемы и прогнозы // Недвижимость и ипотека, 2012, №1, - с.14-19

35. Нахамкин М. Особенности национального кредита // Банковское дело в Москве, 2011, №1, - с.33-40

36. Сухоруков А. Жилищные проблемы россиян // Российская экономика. 2012. №12. с. 21-29.

Интернет источники:

37. Андрей Величко. Ипотека навсегда 24 апреля 2009 года http://prian.ru/pub/14383.html

38. Сайт Ассоциации российских банков: http://www.arb.ru/

. Сайт Совета при президенте России по реализации приоритетных национальных проектов и демографической политике: http://www.rost.ru/news/2009/02