Нужна индивидуальная работа?

Подберем литературу

Поможем справиться с любым заданием

Подготовим презентацию и речь

Оформим готовую работу

Узнать стоимость своей работы

Дарим 200 руб.
на первый
заказ

Дипломная работа

Банковское дело

Дипломная работа на тему: Руководитель проекта, кандидат экономических ук, доцент

Купить за 600 руб.

Страниц

Размер файла

49.29 КБ

Просмотров

Покупок

Введение

Современная рыночная экономика немыслима без разветвленной, гибкой и многообразной системы кредитных отношений, которые наряду с финансами способствуют ускоренной мобилизации средств для осуществления расширенного воспроизводства, ускорения структурной пере - стройки экономики в условиях НТР, повышения ее конкурентоспособности, усиления динамизма всех экономических процессов.

Кредит (в переводе с лат. "ссуда", "долг") - категория историческая. Как и любое общественное отношение, он имеет свою историю, отражающую развитие экономических связей в обществе. Возникнув в период разложения первобытнообщинного строя на основе имущественной дифференциации общины, он достиг наиболее высокого уровня развития при капитализме. В современном обществе кредит является такой же неотъемлемой реальностью, как в целом обмен результатами общественного труда.

Исторически первоначальной формой кредитных отношений было ростовщичество - выдача денег в долг с условием уплаты заемщиком высоких процентов при погашении долга. В древней Греции в IVв.до н.э. были известны случаи ростовщических ссуд с уплатой 42% в месяц (свыше 570% годовых). Ростовщический капитал существует до сих пор в тех странах Азии, Африки и Латинской Америки, где слабо развиты товарно-денежные отношения.

Денежные ссуды от ростовщиков люди брали на различные потребительские нужды. С возникновением же капитализма бизнесмены стали использовать кредит для получения прибыли. Кредитные отношения превратились в важнейшие условия хозяйствования. Еще в XVI в. это обстоятельство не без юмора отметил Франсуа Рабле. В его романе "Гаргантюа и Пантагрюэль" весельчак Панург высказал поразительное суждение: "Природе легче было бы питать рыб в воздухе и пасти оленей на дне океана, чем терпеть скаредный мир, где никто не давал бы в долг".

Для создания нормальных условий для производственного бизнеса, были решены две задачи. Во-первых, проценты для денежных ссуд были снижены до приемлемого уровня, не превышавшего среднюю норму прибыли. Во-вторых, были изысканы новые - гораздо более обширные - источники ссудного капитала.

Ссудные капиталисты сколачивают денежный капитал за счет многих источников: фонда амортизации, фонда заработной платы, обращают в кредитные средства не занятые в деле деньги предпринимателей и других слоев населения, использую пенсионные, страховые и иные фонды. В течение определенного периода все эти денежные сбережения не приносят собственникам никакого дохода и их выгодно отдать в ссуду, даже под сравнительно небольшой процент.

Во второй половине XX в. в развитых странах появился новый источник ссудного капитала, связанный со значительно возросшим уровнем жизни населения, которое стало способным сдавать свои свободные деньги на сохранение (под установленный процент) в банки и другие сберегательные учреждения.

Лауреат Нобелевской премии американский экономист Франко Модильяни постарался выявить психологические закономерности образования у населения сбережений, выдвинув гипотезу "жизненного цикла". Предположим, с начала своей трудовой деятельности человек делает сбережения (сдает их на хранение в банк) и денежные накопления (приобретает ценные бумаги). Эти суммы непрерывно нарастают и достигают максимума перед выходом на пенсию. Все это делается для поддержания достигнутого уровня потребления в старости. Свой вывод Ф.Модильяни высказал в известной формуле: "Молодые сберегают, старые тратят". Данная гипотеза была практически учтена банками, пенсионными фондами и другими кредитными учреждениями.

В условиях развитого товарного хозяйства впервые возникает рынок ссудных капиталов. В качестве предмета купли-продажи на нем выступает особый товар - капитал. Его особенность состоит в том, что деньги приобретают дополнительную полезность - способность возрастать по стоимости и приносить прибыль.

В то время когда у одних людей появляется возможность сберегать и приумножать свой капитал, у других появляется потребность в дополнительных денежных средствах (для оплаты товаров, услуг, работ и т.п.) т.е. появляется потребность в получении кредита (ссуды, долга).

КРЕДИТ

ЕГО РОЛЬ В ЖИЗНИ ОБЩЕСТВА

Кредит - это система экономических отношений, выражающаяся в движении имущества или денежного капитала, предоставляемых в ссуду на условиях возвратности, срочности, материальной обеспеченности и, как правило, за плату в виде процента.

Кредит выражает определенные отношения между участниками воспроизводственного процесса, причем эти отношения имеют вещное выражение в виде объекта передачи от одного субъекта к другому во временное пользование, т.е. с точки зрения экономической теории кредит представляет собой единство экономического отношения и его вещественной стороны. С юридической точки зрения кредит выражает право распоряжения или право требования. Ресурсами, полученными во временное пользование, заемщик распоряжается в соответствии с характером возникающих потребностей, а кредитор требует рационального использования ресурсов и возврата ссуды в установленные сроки. Права распоряжаться или требовать определяются собственностью на предоставленные ресурсы.

Кредитный процесс

Кредитор

Заемщик

Завершение кругооборота средств, высвобождение из оборота материальных и денежных ресурсов, их накопление в качестве свободных средств

Появление потребности в дополнительных материальных и денежных ресурсах

Согласование с потенциальным заемщиком приемлемых для кредитора условий предоставления временно свободных средств в ссуду и заключение сделки

Согласование с потенциальным кредитором приемлемых для заемщиков условий получения во временное пользование необходимых ресурсов и заключение сделки

Передача заемщику временно свободных средств во временное пользование на условиях заключенной сделки

Получение от кредитора необходимых материальных и денежных ресурсов во временное пользование на условиях заключенной сделки

Наблюдение

за использованием ссуды и состоянием дел заемщика

Процесс производительного использования ссуды заемщиком путем авансирования в кругооборот средств

Ожидание возврата ссуженной стоимости заемщиком в установленный срок и дохода в виде процентов

Завершение кругооборота средств заемщика, получение дохода и высвобождение из оборота ссуженной стоимости

Получение от заемщика ссуженной стоимости и дохода в виде процента за кредит

Возврат ссуженной стоимости кредитору и уплата процентов за пользование ссудой

Заключение

Спад экономики России, вызванный мировым кризисом, приобретает все более угрожающие размеры.

В условиях кризиса государство проводит неумелую монетарную экономическую политику, считают эксперты. И приводят такой факт - согласно проведенному Институтом экономики переходного периода опросу, рост промышленности сдерживает не только снижение спроса (67%), но и нехватка оборотных средств (46%). То есть, почти половина российских предприятий не имеют денег на развитие производства продукции, поскольку кредиты за последнее время значительно подорожали, а такой показатель, как разрыв между рентабельностью производства и ставками по кредитам, с июля по ноябрь 2008 года увеличился с +4% до -16%. В этих условиях, предприятия просто не могут брать кредиты.

Кризис в России возник из-за монетарной экономической политики государства, проявившейся в несовершенной системе государственного кредитования бизнеса.

В связи с этим, что ставка рефинансирования, установленная финансовыми властями на уровне 13%, оказалась недопустимой. Из-за этого предприниматели предпочли брать кредиты за рубежом, что, в свою очередь, и привело к возникновению кризисной ситуации в России.

Итогом такого подхода государства станет массовое банкротство предприятий, так как ни одно из них в сложившихся условиях не сможет вернуть кредиты по таким ставкам,