Дипломная работа на тему: Этапы становления ипотечного кредитования в россии в годы

Введение

"Отец понять его не мог

и земли отдавал в залог"

А. С. Пушкин, "Евгений Онегин"

Главный герой романа "Евгений Онегин" был сторонником новых модных экономических теорий. Большинство же русских дворян жили по принципу: "нужны деньги - заложи имение". Закладная - форма ипотечного кредита (под залог недвижимости) - была широко распространена в России. Нам это хорошо известно из отечественной литературы прошлого и начала нынешнего века: во многих произведениях упоминаются поместья, земли, городские дома, которые закладываются и перезакладываются. Затем на целый век ипотека ушла из российского общества, хотя во всем мире она широко развивалась. Совершенствовались формы ипотеки, вырабатывались специфические модели. Понятно, что среди экономических механизмов наиболее живучими оказываются те, что приносят заметную выгоду. Почему ипотека выгодна и кредитору и должнику?

Ответ на этот вопрос интересен для многих. Ведь не исключено, что ипотека в скором времени станет для нас реальностью. Во всяком случае в Москве уже делаются первые шаги - выдаются ипотечные кредиты для приобретения жилья.[9]

Для постижения сути данного понятия необходимо обратиться к истории. Ипотека - слово древне-греческое, которое переводится как "основание", "залог". Ее возникновение обусловлено появлением частной собственности, и прежде всего на земельные участки. Эти процессы наиболее активно развивались в Древней Греции. Еще в VI веке до н. э. в Греции появился новый вид обеспечения кредита - земельный залог. На границе заложенного участка кредитор ставил столб с надписью, что это имущество служит ему обеспечением претензии на такую-то сумму. Этот столб и назывался "ипотекой" (подставкой).[2]

Сегодня, как и раньше, под ипотекой (ипотечным кредитом) понимается кредитование под залог недвижимости.

Подобная форма кредитных отношений широко распространена в странах с развитой рыночной экономикой, прежде всего в США в Западной Европе. Это связано с тем, что ипотечное кредитование обладает существенными преимуществами по сравнению с другими видами кредита: он уменьшает степень риска для обеих сторон. Должник получает кредит на весьма длительный период и при этом имеет возможность сохранить за собой заложенную недвижимость, не рискуя остальным имуществом. Кредитор же получает беспроигрышный вариант возмещения ссуды. Заложенная недвижимость может продолжать приносить доход: сдаваться в аренду, использоваться как производственный объект и т. д. И таким образом за время действия договора может уменьшить или полностью покрыть сумму долга. [9]

Оглавление

- Введение 3

- Ипотека в России в конце XIX - начале XX веков

- Ипотека в сфере промышленности

- Основные направления и перспективы создания механизма жилищного ипотечного кредитования в России

- О проблемах ипотечного кредитования в сельском хозяйстве

- Заключение 35

- Список литературы 40

Заключение

В условиях экономического кризиса, финансовой неустойчивости, инфляции и затруднений в системе платежей практика залогового (ипотечного) кредитования имеет особое значение. Первые шаги следует однозначно признать положительными, восстанавливающими отечественные традиции залогового кредитования и соответствующими современным реальностям государственного регулирования кредитно-ипотечных отношений.[3]

Сейчас начинает развиваться жилищное ипотечное кредитование для повышения платежеспособного спроса потребителей на жилье в связи с кризисом реализации этого сектора. Но, в тоже время среди различных банковских операций на российском рынке долгосрочное жилищное ипотечное кредитование связано с большими трудностями. Интерес же российских банков к кредитованию приобретения жилья устойчиво растет, что связано, с одной стороны, с пониманием банками огромного потенциала рынка жилищной ипотеки, а с другой стороны, растущей потребностью в кредитах такого рода со стороны населения. Для многих граждан возможность взять долгосрочный ипотечный кредит открывает реальный путь улучшения своих жилищных условий. В ипотечном кредитовании сегодня остро нуждаются риэлторы и застройщики, для которых проблема поиска платежеспособных клиентов для сбыта жилья стала ключевой. По оценке Российской гильдии риэлторов, возможность взять кредит сегодня на приобретение жилья увеличит объем продаваемого жилья на 40-50%.[10]

Подводя итоги сказанному, можно сделать следующие выводы. Для успешного развития ипотечного кредитования жилья в России необходимо осуществить ряд мер организационного порядка. В юридическом аспекте: создать правовую базу для функционирования рынка жилья и ипотечного кредитования, включая издания законодательных актов об ипотеке и о кондоминиуме; создать инфраструктуру рынка жилья и ипотечного кредитования, в том числе решить вопрос о структурах, осуществляющих учет и контролирующих состояние недвижимости, являющейся залогом кредитов, и о специальных судах, ведущих квалифицированно и оперативно дела по ипотеке.

Целесообразно также создать систему учреждений банков, занимающихся ипотечным кредитованием жилья, включая организацию специальных банков и соответствующих структур в универсальных коммерческих банках; разработать систему страхования банков, осуществляющих ипотечное кредитование жилья; содействовать становлению вторичного рынка ссудного капитала как одного из базовых условий ипотечного кредитования; разработать систему защитных мер ипотечных банков от инфляционных потерь.[8]

Но, также очевидно, что, не оживив промышленность, нельзя рассчитывать на формирование платежеспособного спроса. И только подъем промышленного производства даст возможность населению -вкладывать средства в жилье. Важным условием эффективного использования ипотечного кредитования в промышленности является ликвидность объекта недвижимости. Активному банковскому кредитованию промышленности мешает невозврат кредитов при обеспечении залога промышленными зданиями и сооружениями вследствие трудностей. Дополнительная гарантия возврата кредита появляется тогда, когда предприятие, перед тем как брать его, находит потенциального покупателя его продукции и других активов в случае невозможности вернуть средства в срок.[7]

Нельзя забывать и об ипотечном кредитовании в сельском хозяйстве. Сельское хозяйство, как и вся российская экономика, недофинансируется, поэтому нынешнее положение, которое складывается в этом секторе, тормозит развитие ипотечного кредитования (Для сравнения: в 1995 году правительство США выделила почти 70 млрд. дол. на поддержку своего аграрного сектора).[1]

Таким образом, в нынешних нестабильных экономических условиях за банки, способные выдать ипотечный кредит, идет борьба. Рынок недвижимости тревожат те же, проблемы, что и товарные рынки: высокие инфляционные ожидания, угроза резкого падения цен на недвижимость, нестабильность доходов покупателей. Все это серьезно повышает банковские риски и затрудняет поиск банков, желающих выдавать долгосрочные кредиты.

Вслед за московской ипотечной программой развивается петербургская. В Северной столице ее реализует Федеральное агентство ипотечного кредитования совместно с уполномоченными банками "Санкт-Петербургский", "Петербургский", "Балтийский" и "Промышленно-строительный банк". Первые 5 кредитов выданы сроком на 10 лет под 15-18% годовых. Планируется снизить столь высокую стоимость кредитования на 10% годовых, но одновременно и уменьшить срок отдачи кредита до 3 лет. Бюджет Санкт-Петербурга выделил на ипотечное кредитование 30 млн. долларов. Для получения дополнительных средств в Промышленно-строительный банк и Федеральное агентство ипотечное кредитование размещают среди населения облигации жилищного займа, планируя привлечь еще 3 млн. долларов.

Что касается ипотечной программы в других регионах, то она наиболее успешно развивается в Чувашии, Башкирии, в Самарской и Ярославской областях. Под региональное ипотечное кредитование планировалось выделить в 1999 году 32 млн. кв. м. жилой площади, однако августовский кризис помешал этим планам реализоваться в полном объеме.[9]

Список литературы

1. Бусов В. И. Проблемы организации ипотечного бизнеса в России //Деньги и кредит. - 1996. - №2. -С.58.

2. Головин Ю. Ипотека: из Древней Греции в Россию //Российская юстиция. - 1996. - №11. - С.31-32.

3. Каноков А. К развитию залогового кредитования //Российский экономический журнал. - 1996. - №5-6.-С.52-55.

4. Макаревич Л. Н. О проблемах ипотечного кредитования //Деньги и кредит. - 1998.- №6. - С. 44-50.

5. Печатникова С. М. Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России //Менеджмент России и за рубежом.-2000.- №1.- С. 98-111.

6. Проскурякова Н. А. Ипотека в России в конце XIX - начале XX веков //Вопросы истории. - 1995. - №9. - С.3-16.

7. Синько В., Черноусов Е. Ипотека в сфере промышленности //Экономист. - 1998. - №8.- С. 83-88.

8. Стюньков В. П. Ипотечное кредитование: организационные аспекты //Деньги и кредит. - 1994. - №8. - С. 44-52.

9. Ипотека //Наука и жизнь. - 1999. - №5. - С. 54-58.

10. //Строительная газета. - 1996. - №9. - С. 2.