Дипломная работа на тему: Сравнительный анализ страхового рынка России и зарубежных стран

Введение

Актуальность темы исследования. Страхование является одной из основных составляющих экономики страны и затрагивает интересы всех слоев населения. Оно выступает эффективным инструментом защиты интересов граждан от возможных рисков, обеспечивая социально-экономическую стабильность в обществе.

Развитие рыночной экономики на современном этапе развития предопределило становление и развитие страхового рынка как полноценного элемента экономики страны. Обеспечение стабильного и безопасного развития экономики, эффективность развития хозяйственной деятельности и предпринимательства в целом, защита граждан на государственном уровне от многочисленных рисков на уровне реализации политических задач всецело возложено на страхование как экономический инструмент. Структура и организация страхового дела позволяют эффективно решать часть проблем нашего общества и становятся одним из существенных факторов воздействия на экономику.

Страхование является древнейшей категорией, предопределяющей функционирование общественных отношений на основе страха за сохранность своего имущества посредством уничтожения, утраты стихийными или иными возможными опасностями. Заинтересованность многих лиц в возмещении возможного ущерба привела к появлению такой категории как страхование. Страхование является одним из стратегических секторов экономики, так как происходит аккумулирование сбережений в виде страховых премий и перевод их в инвестиции.

Рынок страхования находится в постоянном движении и развитии, что способствует увеличению эффективности функционирования финансовой системы России в целом. Необходимость перераспределения получаемых ресурсов и национальных доходов послужило первообразующим фактором образования рынка страховых услуг.

Мировой опыт показывает, что страхование - эффективный инструмент концентрации и вовлечения в хозяйственную деятельность средств юридических и физических лиц, оказывающий стабилизирующее воздействие на экономику.

Мировой страховой рынок, являясь одной из составных частей финансового рынка, претерпевает серьезные изменения под влиянием процессов дерегулирования, либерализации и глобализации на современном этапе. Кроме того, страховой рынок является важным сегментом экономики страны и оказывает на нее непосредственное влияние. Прогнозирование развития страховых рынков государств необходимо для понимания направления развития этих институтов для защиты интересов корпоративного бизнеса и населения. Поэтому, анализ современного состояния страхового рынка РФ и зарубежных стран, выявление проблем и путей дальнейшего развития является актуальным в современных условиях.

Степень разработанности темы выпускной квалификационной работы. Данная тема неоднократно изучалась как отечественными, так и зарубежными авторами, среди которых можно выделить работы следующих: Антаносяна А.П., Архиповой А.П., Година А.М., Карабаша Р.Р., Литовских А.М., Нессера С.Н., Столяренко О.В., Филатова А.Н. и других.

Цель выпускной квалификационной работы - провести сравнительный анализ страхового рынка России и зарубежных стран.

Для достижения поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:

- рассмотреть понятие и сущность страхования;

- изучить историю развития страхования в Российской Федерации;

- охарактеризовать структуру страхового рынка в Российской Федерации;

- провести анализ современного состояния страхового рынка в Российской Федерации;

- изучить проблемы и перспективы развития страхового рынка в Российской Федерации.

Объект выпускной квалификационной работы - рынок страхования в Российской Федерации и в некоторых зарубежных странах.

Предмет выпускной квалификационной работы - общественные отношения, формируемые в ходе деятельности и развития страхового рынка в Российской Федерации и в зарубежных странах.

Теоретическую базу выпускной квалификационной работы составили учебники, учебные пособия, научные статьи, материалы периодической печати, ресурсы сети Интернет.

Нормативную базу выпускной квалификационной работы составили действующие нормативно-правовые акты Российской Федерации, регламентирующие деятельность страхового рынка в Российской Федерации, а также нормативно-правовые акты, утратившие юридическую силу.

При написании выпускной квалификационной работы были использованы следующие методы научного познания: анализ, синтез, аналитический, статистический, сравнительный, правовой и другие.

В результате проведенного исследования нами будет охарактеризован и рассмотрен современный страховой рынок в Российской Федерации, Великобритании, США и стран Азии, изучена история, основные структурные элементы, а также основные проблемы на сегодняшний день. В результате нами будут разработаны направления совершенствования страхового рынка в Российской Федерации и в зарубежных странах и описаны основные перспективы их развития.

Материалы проведенного исследования можно будет использовать при анализе современного состояния страхового рынка Российской Федерации, а также как теоретическую базу для проведения дальнейших исследований.

Структура выпускной квалификационной работы: введение, три основные главы, разделенные на параграфы, заключение, список использованных источников и приложения.

Оглавление

- Введение 3

- Теоретические аспекты страхового рынка

- Понятие и сущность страхования

- История развития страхования в Российской Федерации

- Характеристика и структура страхового рынка в Российской Федерации

- Анализ крупнейших мировых страховых рынков и рынка российской федерации

- Страховой рынок Великобритании и США

- Страховой рынок стран Азии

- Современное состояние страхового рынка в Российской Федерации

- Проблемы и перспективы развития страховых рынков в российской федерации и за рубежом

- Проблемы и перспективы развития зарубежных страховых рынков

- Проблемы и перспективы развития страхового рынка в Российской Федерации

- Заключение 46

- Список использованных источников 51

- Приложение а

- Приложение б

- Приложение в

Заключение

Законодательная база России является весомой проблемой в сфере страхования на сегодняшний день из-за своей гибкости и нестабильности. Многозначительность исследований в очередной раз обращают внимание законодателя на необходимость и возможные способы разрешения насущных проблем и пробелом на правовом уровне.

Совершенствование институту страхования как основной задачи экономического сектора политической деятельности страны послужит формированию стабильной институциональной среды экономического формирования. Страхование как сектор экономики страны нацелено на повышение инвестиционного потенциала страны и улучшения благосостояния государства.

Несомненно, страхование в первую очередь, является предпринимательской деятельностью и направлено на непосредственное извлечение прибыли, что на современном этапе развития России является достаточно доходным бизнесом. Конкуренция на рынке страхования идет в форме ожесточенной борьбы, что нельзя не отметить, как положительный фактор для развития экономики страны. Страхование охватывает определенные экономические функции государства. В качестве функций экономической категории страхования можно выделить следующие.

- формирование специализированного страхового фонда денежных средств;

- возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан;

- предупреждение страхового случая и минимизация ущерба.

Страхование вступает в систему денежных отношений, подтверждает их юридическими документами, имеет свои характерные правила, обусловленные особенными признаками: внезапным характером наступления страхового случая, определением ущерба в денежном и натуральном выражении, необходимостью возмещения материального ущерба.

Экономическая сущность страхования находится в непрерывной связи с отношениями, связанными напрямую с собственностью, рисками, связанными с собственность. Данная категория является максимально неопределенной, поскольку предугадать наступление негативных событий не представляется возможным. При реализации страховых прав граждан государство выступает главным субъектом регулирования данных отношений собственности.

Непосредственными субъектами являются граждане-страхователи и организации-страхователи, страховые компании, оказывающие услугу страхования собственности. Объектами страхования выступают блага, находящиеся в собственности. При оценке сущности страхования необходимо определить ее природу. С этой стороны страхование образует совокупность неких факторов, способствующих непосредственному страхованию, т.е. образование и наступление условий, приводящих и вынуждающих к необходимости страхования.

Указанными факторами в первую очередь являются неопределенность и многочисленные риски. Наступление негативных событий, несущих вред собственности, носит случайный характер. В соотношении непосредственно заинтересованных лиц к лицам, реально несущим ущерб, бывает значительно больше. Идея страхования основана на непосредственном разложении убытков между несколькими лицами для восстановления положения и состояния одного лица, понесшего убытки.

Следует отметить, что лица, участвующие в "разложении убытков" не сильно ощущают на себе возможные затраты, пострадавший в свою очередь восстанавливает свое положение. Сам же страховой фонд, являющийся материальной основой возмещения убытков, понесенных потерпевшим, компенсирует себе затраты за счет вносов, совершаемых в страховую организацию лицами, заинтересованными в страховании.

Мировой страховой рынок - часть глобального финансового рынка, на которой предлагаются услуги по страхованию. Если страховое дело как вид деятельности возникло около 400 лет назад, то интеграция национальных страховых рынков началась ближе к концу ХХ века. Сейчас мировой рынок страхования постепенно восстанавливает свои позиции, несколько пошатнувшиеся после финансового кризиса 2008 года.

Товаром на мировом страховом рынке выступают страховые продукты, а основными его участниками являются страховые компании (страховщики) и страхователи (их клиенты).

Страховые компании разделяют на частные, акционерные, государственные (правительственные) и общества взаимного страхования. Кроме того, их также классифицируют по видам услуг, которые они предоставляют на мировом рынке страхования. По данному критерию страховые компании делят на универсальные и специализированные. Последние специализируются на каком-то конкретном виде услуг - например, на перестраховании.

Кроме страховщиков на мировом рынке страхования действуют также:

- посредники - агенты и брокеры, занимающиеся продвижением и реализацией страховых продуктов;

- оценщики убытков и рисков;

- объединения страховых организаций и страхователей;

- регуляторы.

Госрегулирование очень важно, так как позволяет эффективно защитить интересы страхователей. Регуляторы следят за лицензированием страховщиков, контролируют их финансовое состояние, гарантируют справедливую конкуренцию на рынке.

Резюмируя вышесказанное, можно утверждать, что в 2018 г. на мировом страховом рынке ожидаются скромные темпы роста. Предполагается, что рост премий по страхованию жизни и страхованию жизни на развивающихся рынках будет устойчивым по мере повышения цен на сырьевые товары, а спрос на страхование продолжит расти, особенно в развивающихся странах Азии.

Исследование мирового страхового рынка показало, что необходимо использовать опыт лидирующих стран, адаптируя его к отечественному рынку. Это касается вопросов целевого финансирования инвестиционных проектов, создания фондов поддержки защиты страхователей, налоговых льгот по долгосрочным инструментам страхования, возможности открытия иностранного страхового рынка для страховых институтов России, организации института страхователей - экспертов, брокеров и др.).

Таким образом, можно сделать вывод, что в страховую деятельность вовлечены миллионы людей, продукты на мировом страховом рынке приобретают миллиарды жителей планеты. Если в 2014 г. общий объем страховых премий составил 4,3 трлн долл., то в 2016 г. - уже 4,613 трлн долл.

Лидером на мировом страховом рынке последнее десятилетие остаются США - в прошлом году их доля составила 27,55%. Кроме них особое место на мировом рынке страхования занимают Япония, Великобритания, Китай и Франция.

Что касается российского рынка страхования, то его развитие связано с определенными рисками. Роль страхования в России явно не соответствует ни масштабам экономики страны, ни вызовам, с которыми приходится стране сталкиваться. Страхование не играет решающей роли в защите от ключевых рисков. Виды страхования и те проблемы, с которыми сталкиваются население, бизнес и власть, крайне слабо связаны.

Сегодня россияне высоко оценивают киберриски и риск роста терроризма. Однако старение населения или рост миграционных потоков уже не кажутся столь важными. Зато российские эксперты выделяют среди самых значимых риски роста налоговой нагрузки, старения производственных фондов предприятий, увеличения коррупции, снижения инвестиционной привлекательности страны и волатильности национальной валюты. Характерно, что российские эксперты не оценивают как очень значимые риски роста безработицы и неконтролируемого роста городов, чреватого фавелизацией.

Коренным отличием России от большинства стран с развитой экономикой является то, что наиболее значимые риски практически не страхуются. Относительно высокое проникновение страхования наблюдается лишь в аграрной сфере и так называемых моторных видах (прежде всего, за счет ОСАГО).

Для исправления ситуации необходимо сформировать национальную систему управления рисками (нужно иметь полную информацию о рисках, их статистике, предпринимаемых мерах по их минимизации) и укрепить страховую отрасль, которая сама подвержена целому ряду рисков.

Ключевые места в риск-профиле страховой отрасли, помимо рисков сегмента ОСАГО, в 2020 году займут риски отсутствия глобальной цели развития и риски, связанные с агрессивным ростом инвестиционного страхования жизни. В условиях разработки концепции санации страховщиков и активного роста страховых "дочек" госбанков также выделяется риск огосударствления отрасли. Сохранение значимости операционных рисков будет поддерживаться продолжающимися процессами изменения формата отчетности. На второй план в 2020 году отойдут кредитные и регулятивные риски, а также риски, связанные с качеством активов страховых компаний.

Список литературы

1. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 23.04.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации". - СПС "Консультант Плюс".

2. Аксютина С.В. Развитие страхового рынка России // Актуальные направления научных исследований: от теории к практике. - 2016. - № 2-2(8). - С. 149-150.

3. Аксютина С.В. Страховой рынок РФ: проблемы и перспективы / С.В. Аксютина // Проблемы развития территории. - 2014. - № 2 (70). - С. 115-126.

4. Андрущенко О.Ю. Тенденции и перспективы развития страхового рынка Российской Федерации. // В сборнике: Современные исследования - 2018 / Материалы Международной (заочной) научно-практической конференции. под общей редакцией А.И. Вострецова. - Нефтекамск, Республика Башкортостан, Российская Федерация, 2018. - С. 258-261.

5. Антаносян А.П., Клишина Ю.Е. История становления страхования в России. // Наука через призму времени. - 2017. - № 9 (9). - С. 118-120.

6. Архипов А.П. Страховой андеррайтинг. - М.: Юрайт, 2014. - 359 с.

7. Архипов А.П. Управление страховым бизнесом / А.П. Архипов. - М.: Огни, 2017. - 320 с.

8. Баканаев И.Л. Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ / И.Л. Баканаев, А.Ю. Ашаганов, Л.А. Цокаева, М.А. Мовтигова // Молодой ученый. - 2015. - № 23. - С. 468-471.

9. Галицкая М.С. История страхового рынка России. // В сборнике: Современные вопросы финансовых и страховых отношений в мировом сообществе Сборник статей по материалам III Международной научно-практической конференции преподавателей вузов, ученых, специалистов, аспирантов, студентов. Мининский университет. - 2017. - С. 17-20.

10. Годин А.М. Страхование: практикум / А.М. Годин. - М.: Дашков и К, 2017. - 207 с.

11. Гладилин А.А., Сайчик А.Ю. Анализ структуры рынка страховых организаций в Российской Федерации. // В сборнике: European Scientific Conference сборник статей Международной научно-практической конференции. Под общ. ред. Г.Ю. Гуляева. - 2017. - С. 168-170.

12. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности / Н.Б. Грищенко. - М.: Финансы и статистика, 2013. - 352 с.

13. Ермасов С.В. Страхование: учебник для бакалавров / С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова; Саратов, гос. ун-т им. Н.Г. Чернышевского. - М.: Юрайт, 2014. - 791 с.

14. Исаев Д.В. Страховой рынок в условиях кризисных явлений в экономике / Д.В. Исаев, И.Л. Димитров // Молодой ученый. - 2016. - № 27. - С. 393-396.

15. Карабаш Р.Р. О понятии страхования и его функциях. // Крымский Академический вестник. - 2017. - № 2. - С. 82-84.

16. Комаров А.В., Исаев Д.В. История становления института страхования в России. // Экономика и предпринимательство. - 2017. - № 10-1 (87-1). - С. 135-140.

17. Ларионов В.Г. Страхование / В.Г. Ларионов. - М.: УРАО, 2014. - 170 с.

18. Литовских А.М., Шевченко И.К. Финансы, денежное обращение и кредит: учебное пособие. - Таганрог: ТРТУ, 2013. - 46 с.

19. Марахтанова В.М., Сызранова Н.А., Айдаркин А.С. Понятие, значение, функции и виды страхования в России. // В сборнике: Актуальные проблемы современной науки: вопросы экономики, права и образования Сборник трудов Международной научно-практической конференции. - 2017. - С. 67-70.

20. Маркова Г.В. Страховой бизнес / Г.В. Маркова. - Иркутск: Иркут. гос. ун-т, 2013. - 120 с.

21. Муравьева Н.Н., Клименко Е.М. Исследование проблем организации и функционирования российского страхового рынка на современном этапе // Экономика и бизнес: теория и практика. - 2015. - № 3. - С. 35-40.

22. Мурашов С.Г. Структура и динамика современного состояния российского рынка страховых услуг. // В сборнике: Фундаментальные и прикладные исследования в области экономики и финансов Материалы и доклады 3-й международной научно-практической конференции. В III частях. Под общей редакцией О.А. Строевой. - 2017. - С. 319-321.

23. Нессер С.Н. Понятие и функции страхования и страховой деятельности. // В сборнике: Юридическая наука и практика: взгляд молодых ученых / сборник статей Международной научно-практической конференции. - 2018. - С. 144-151.

24. Нурлыев Р.З. Страховой рынок в системе финансовых отношений / Р.З. Нурлыев // Междисциплинарные исследования: сб. ст. по мат. XI междунар. студ. науч.-практ. конф. - Новосибирск, 2016. - № 8 (11). - С. 11-19.

25. Орлюк-Малицкая Л.А., Яновой С.Ю. Страхование. Практикум. - М.: Юрайт, 2014. - 575 с.

26. Сапарова А.А. Статистический анализ структуры и динамики показателей страхового рынка в России. // В сборнике: Страхование в системе финансовых услуг в России: место, проблемы, трансформация / сборник трудов XVIII Международной научно-практической конференции: в 2 томах. - 2017. - С. 176-179.

27. Ситник А.А. История страхования в России. // Вестник Университета имени О.Е. Кутафина. - 2017. - № 8. - С. 230-245.

28. Скляренко И.А. Роль страхования в современном мире. // В сборнике: Современная наука: вопросы теории и практики / Материалы Международной (заочной) научно-практической конференции. под общей редакцией А.И. Вострецова. - 2018. - С. 73-76.

29. Созонова Э.Э. Статистическое исследование страхового рынка РФ: состояние и перспективы развития. // В сборнике: Проблемы развития предприятий: теория и практика Материалы 16-й международной научно-практической конференции: В 3-х частях. - 2017. - С. 96-98.

30. Столяренко О.В. Становление страхового дела в России и перспективы развития. / В сборнике: Современное состояние и перспективы развития рынка страхования Материалы II Международной научно-практической конференции, приуроченной ко Дню страховщика. - 2017. - С. 49-54.

31. Страхование: теория, практика, управление: монография / под ред. д.э.н., профессора Ю.Н. Воробьева. - Симферополь: ДИАЙПИ, 2014. - 496 с.

32. Трифонова Е.Ю., Соковых И.И. Страхование: история развития и совершенствование в России. // Студенческий форум. - 2017. - № 3. - С. 84-88.

33. Трошин Н.А., Муравьева Н.Н. Современное состояние страхового рынка и тенденции его развития // Экономика и социум. - 2016. - №4-2 (23). - С. 365-371.

34. Феоктистов А.В., Тюкаев Т.П. Понятие и сущность страхования в России. // В сборнике: Собственность, государство, суд: вопросы истории, теории и практики Сборник статей Международной научно-практической конференции. Под редакцией Б.Н. Алейникова. - 2017. - С. 128-134.

35. Филатов А.Н. Понятие и принципы страхования. // Наука. Общество. Государство. - 2017. - Т. 5. - № 3 (19). - С. 148-153.

36. Филина М.А., Хазумова Х.К. Отраслевая структура современного страхового рынка Российской Федерации. // Экономика и управление: проблемы, решения. - 2017. - Т. 7. - № 10. - С. 40-44.

37. Щербаков В.А., Костяева Е.В., Страхование. - М.: КНОРУС, 2014. - 320 с.

38. Черненко А.Г., Молчанова Н.В. Особенности развития отдельных отраслей страхования в Российской Федерации. // В сборнике: Актуальные вопросы науки и образования в XXI веке / Материалы Международной (заочной) научно-практической конференции. под общей редакцией А.И. Вострецова. - 2018. - С. 220-223.

39. Чурсинова А.Д. Проблемы и тенденции развития страховой отрасли в РФ. // Форум молодых ученых. - 2017. - № 12 (16). - С. 2001-2007.

40. Итоги 2019 года на страховом рынке: скрытое падение [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://raexpert.ru/researches/insurance/itogi_2019/ (дата обращения: 28.04.2020).

41. Обзор ключевых показателей страховщиков в 2019 году [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.cbr.ru/finmarkets/files/supervision/ (дата обращения 28.04.2020).

42. Прогноз развития страхового рынка в 2020 году: сдержанный оптимизм [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://raexpert.ru/researches/insurance/prognoz_2020/ (дата обращения: 28.04.2020).

43. Развитие страхового рынка в 2019 году [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.rа-national.ru/sites/default/files/analitic_article (дата обращения 28.04.2020).

44. Роль и значение страхования [Электронный ресурс] / Финансовое право. Информационный портал - Библиотекарь.Ру. - Режим доступа: http://www.bibliotekar.ru/finansy-1/173.htm. (дата обращения: 28.04.2020).

45. Субъекты страхового рынка [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/finmarkets/?prtid=sv_insurance (дата обращения: 28.04.2020).