Реферат на тему: Сущность и особенности страхования жизни при кредитовании физических и юридических лиц

Введение

Во всех банках менеджеры предлагают страховку на случай непредвиденных ситуаций, связанных с жизнью и здоровьем заемщика. Во время оформления кредита клиенты не всегда задумываются о своем будущем. Сейчас они полны сил и энергии, имеют стабильный заработок, крепкие отношения в браке. Но как показывают жизненные примеры, не всегда наши светлые планы полностью осуществляются. Страхование жизни при ипотечном кредитовании - это некая "подушка безопасности" на случай возникновения форс-мажорных ситуаций. Человек может лишиться работы, потерять единственный источник заработной платы, у него могут возникнуть проблемы со здоровьем. И тогда когда-то счастливому семейству нужно будет искать деньги не только на существование, дорогостоящие лекарства, но и на оплату кредита. Страхование жизни при ипотечном кредите Страхование жизни при ипотеке в Сбербанке является делом добровольным. Право решения остается за клиентом и его семьей. Но стоит напомнить, что ежемесячный платеж обязателен и его никто не отменит. Если у заемщика ухудшится здоровье, оплачивать обязательства придется его близким людям. Хуже всего, если супруга не работает или сидит в декретном отпуске. Долг может перейти и совершеннолетним детям, которые тоже планирует оформить ипотеку на недвижимость. Прежде чем отказываться от страхования стоит спросить у себя - кто готов будет оплачивать кредит при наступлении несчастного случая? Кому вы передадите груз ответственности за выплату? Готовы ли вы лишиться единственного жилья, если не будет возможности платить? Страховые случаи при страховании жизни получателя ипотечного кредита Менеджеры банка много и долго говорят о страховании жизни не просто так. У них за плечами богатый опят и сотни жизненных примеров, когда люди просто не могли выплачивать взносы по ипотеке из-за ухудшения здоровья. Страховать или не страховать Финансовая защита клиента направлена на то, чтобы полностью компенсировать его обязательства по ипотеке на случай потери трудоспособности или ухода из жизни. Чтобы определить насколько важно страхование, следует знать все преимущества программы "Защищенный заемщик": В случае нарушения здоровья человек временно или полностью лишается работы. При наступлении инвалидности получает пенсию, которая существенно меньше его предыдущей оплаты труда. Для семейного бюджета это настоящая катастрофа. Страховка позволяет полностью или частично погасить оставшийся долг перед банком. При этом человек не лишится своего жилья, и выплаты по ипотечному кредитованию у него закончатся; При летальных исходах (смерти) также покрывается весь долг. Смерть может быть естественной или по причине несчастного случая. Никто не застрахован от гибели, но обеспечить своей семье надежду на будущее, не лишив ее жилья и застраховать свою недвижимость вполне возможно; При временных нарушениях здоровья, травмах финансовая защита при ипотечном кредитовании также позволит не задумываться об оплате долга.

Оглавление

- Введение..3

- Сущность и особенности страхования жизни при кредитовании физических и юридических лиц

- О страховании жизни и или здоровья заемщика при кредитовании

- Заключение.15

- Список использованной литературы...18

Заключение

Особенности страхования жизни заключаются в обеспечении приемлемых доходов, уровня и качества жизни людей при наступлении случайных событий с неблагоприятными и благоприятными последствиями, именуемых страховыми случаями. В связи с этим страхование жизни представляет собой вид страхования, с помощью которого осуществляется страховая защита личных, семейных доходов граждан или укрепления достигнутого ими благосостояния. Если рассматривать эту цель с позиций интересов граждан, то она представляет собой защиту имущественного интереса, связанного с различными источниками дохода, от непредвиденных, опасных снижающих уровень жизни случайных событий. Понятие имущественного интереса страхователя или застрахованного является ключевым для возникновения страховых отношений, поскольку именно имущественные интересы образуют объект страхования (в соответствии со ст. 4 Закона о страховании). В страховании жизни объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни гражданина определенных явлений, вызванных течением времени. К ним относятся смерть лица, дожитие граждан до определенного возраста или срока, наступление в жизни гражданина иных, не зависящих от воли лица явлений (событий).

В условиях рынка к определению сущности страхования жизни можно подойти и через рассмотрение страхования как коммерческой сделки. Однако такое определение, по существу, сводит все страхование жизни к коммерческому добровольному страхованию, а наличие обязательного некоммерческого страхования жизни, например, военнослужащих и государственных служащих, просто игнорируется. Поэтому данное определение является весьма узким.

В условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации предлагается только предметная трактовка сущности страхования жизни органами государственного страхового надзора (т.е. с позиции объекта страхования). Таким образом, страхование жизни представляет собой "совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста, смерти застрахованного, а также по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.)".

В ст. 934 ГК страхование жизни определяется через договор личного страхования, что дает сразу широкое толкование страхования жизни, в частности, относительно страховых случаев. Так, согласно п. 1 указанной статьи по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Это более широкое определение страхования жизни, оно дается через страховые случаи. Однако страховое отношение возникает до страхового случая, когда страховая компания принимает страхуемый риск в страховании жизни при заключении договора страхования. Следовательно, без определения страхуемых рисков и целей невозможно раскрыть характер страховых отношений, который определяет сущность всего страхования жизни. При страховании жизни страхуемый риск нельзя определять как продолжительность человеческой жизни, ведь важен не столько сам период жизни, сколько предполагаемое событие, которое прервало жизнь, и не сама смерть, а предполагаемое время ее наступления в предполагаемом возрасте. Предполагаемое время, причины и условия наступления смерти в предполагаемом возрасте и будут тем событием, которое рассматривается в качестве страхового риска из-за признаков вероятности и случайности его наступления в соответствии с п. 1 ст. 9 Закона о страховании. И только тогда страхуемый риск может выразить себя, во-первых, в вероятности умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни; во-вторых, вероятности умереть или выжить в течение определенного периода времени; в-третьих, вероятности жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получение регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

В объем страховой ответственности страховщика включается широкий перечень конкретных событий: дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев. Помимо самой жизни, выделяют в качестве отдельных объектов, с ней связанных, трудоспособность и здоровье, а в объеме страховой ответственности страховой компании - различные несчастные случаи и болезни, а также расходы на лечение. Жизнь как объект смешанного страхования связана с широким объемом страховой ответственности страховщика: дожитие до окончания срока страхования, смерть застрахованного и несчастные случаи.

Список литературы

1. А.Л., и др. история министерства финансов 1903-2002г.г. / ред. А.Л Кудрин, А.Л. и. - М.: ИНФРА-М, 2016. - 737 с.

2. Бабич, А.М. Государственные и муниципальные финансы / А.М. Бабич, Л.Н. Павлова. - М.: Юнити-Дана, 2017. - 687 с.

3. Балашов, В.Г. Антикризисное управление предприятиями и банками / В.Г. Балашов. - М.: Дело, 2016. - 840 с.

4. Барковский, Н.Д. История государственного банка СССР в документах / ред. М.С. Атлас, Н.Д. Барковский, Ю.М. Виноградов, и др.. - М.: Финансы, 2017. - 748 с.

5. Белуза Большая книга бухгалтера банка (БКББ): Ч. 1: Налогообложение / Белуза, М.Я. и. - М.: БДЦ-пресс, 2016. - 444 с.

6. Боннер Судный день американских финансов: мягкая депрессия XXI века / Боннер, Уиггин Уильям; , Эддисон. - М.: Социум, 2017. - 402 с.

7. Боннер, Е. А. Банковское кредитование / Е.А. Боннер. - М.: Городец, 2016. - 160 с.

8. Брейли, Р. Принципы корпоративных финансов / Р. Брейли, С. Майерс. - М.: Олимп-Бизнес, 2017. - 840 с.

9. Ван, Хорн Дж.К. Основы управления финансами / Ван Дж.К. Хорн. - М.: Финансы и статистика, 2016. - 800 с.

10. Гусев, А. Ипотечное жилищное кредитование. Жилье взаймы / А. Гусев. - М.: Феникс, 2017. - 690 с.

11. Даниленко, С. А. Банковское потребительское кредитование / С.А. Даниленко, М.В. Комиссарова. - М.: Юстицинформ, 2016. - 384 с.