Нужна индивидуальная работа?

Подберем литературу

Поможем справиться с любым заданием

Подготовим презентацию и речь

Оформим готовую работу

Узнать стоимость своей работы

Дарим 200 руб.
на первый
заказ

Дипломная работа

Банковское дело

Дипломная работа на тему: Теоретические основы кредитования физических лиц. Сущность, принципы, методы и виды банковского

Купить за 600 руб.

Страниц

Размер файла

65.29 КБ

Просмотров

Покупок

Введение

В настоящее время кредиты физическим лицам позволяют достичь желаемой цели немедленно, когда это необходимо. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы.

Кредитование физических лиц предусматривает различные виды кредитов: кредит на потребительские нужды, ипотечный кредит, образовательный кредит, и т.д.

Кредитование физических лиц помимо видов кредитования, может также принимать различные формы: открытие кредитной линии, кредитование с овердрафтом, кредитование ценными бумагами, кредитование с применением аккредитива и т.д.

Кредиты физическим лицам избавляют от многих проблем, связанных с томительным ожиданием покупки нужных вещей, недвижимости.

Каждый человек с легализованной заработной платой может всегда найти приемлемый вариант кредитования. К тому же в последнее время банки зачастую предлагают условия кредитования, позволяющее людям, даже с "серым" доходом, получить кредит. Это так называемые экспресс-кредиты, часто их называют кредит без справки о доходах, или кредит без залога.

Из сказанного выше, можно сделать вывод, что кредитование физических лиц - это услуга, доступная практически каждому, с любыми формами и размерами доходов. Более того, каждый человек, так или иначе, сталкивался с кредитованием. Даже если сам лично и не брал кредит, то был у кого-то поручителем, или просто задумывался о том, чтобы начать "жить в долг". Сегодня все больше людей сталкиваются с кредитованием и между банками, разворачивается настоящая борьба за каждого нового клиента.

Кредитование предприятий и населения относится к традиционным видам банковских услуг. Не случайно банк называется кредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции.

Банкам приходится проявлять все большую изобретательность в области разработки новых методов кредитования, привлечению наибольшего числа клиентов.

Актуальность выбранной темы определяет необходимость расширения клиентской базы банка и ролью банковского кредитования в повышении потребительского спроса.

Объектом исследования является дополнительный офис 36/04 филиала "Хоум Кредит анд Финанс банка" - расположенный по адресу ул. Юлиуса Янониса, д. 1, который предоставляет кредитные продукты по кредитованию физических лиц, осуществляя так же и другие банковские операции.

Период исследования: 01.10.2011- 01.10.2011г.

Предметом исследования являются практика кредитования физических лиц и экономические (кредитные) отношения, которые возникают между банковскими учреждениями и населением (физическими лицами) по поводу предоставления и погашения кредита.

Целью дипломной работы является анализ кредитования физических лиц и разработка на его основе предложений по совершенствованию этого процесса. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

) изучить спектр услуг, предоставляемых банком для физических лиц в российской и зарубежной практике;

) рассмотреть порядок предоставления кредита и сопровождение кредитного договора.

Выпускная квалификационная работа состоит из содержания, введения, двух глав, заключения, глоссария, списка использованных источников, приложений.

Во Ведении определены цель и задачи исследования, его предмет и объект, определены основные направления работы.

В первой главе " Теоретические основы кредитования физических лиц" рассмотрены сущность, принципы, методы и виды банковского кредитования.

В качестве информационной базы для написания первой главы использованы: законодательные акты [2], Гражданский кодекс Российской Федерации [1] нормативные документы правительства [3] и научная литература [8; 19; 23].

Во второй главе "Анализ кредитования физических лиц филиалом Хоум Кредит анд Финанс банка" - проведен анализ услуг по обслуживанию физических лиц, предоставляемых коммерческим банком на примере дополнительного офиса 36/04 филиала ХКФ банка.

В качестве информационной базы для написания второй главы использованы: электронный источник [30], статистический источник [31], научная литература [23; 25; 29].

В Заключении проведен итог проделанной работы.

Выпускная квалификационная работа изложена на 60 страницах, содержит 6 таблиц и 4 приложений.

Заключение

При выполнении данной работы, а именно:

1) изучении спектра услуг, предоставляемых банком для физических лиц в российской и зарубежной практике;

2) рассмотрении порядка предоставления кредита и сопровождение кредитного договора.

Можно сделать вывод, что в целом банковская система как один из необходимых и важных секторов развития любой рыночной экономики в России показала свою жизнеспособность.

В последние годы многие банки стали активно предлагать различные виды потребительского кредитования: однако более 60% всех выдаваемых кредитов населению все-таки приходится на лидера по кредитованию в целом - Сбербанка России.

Выдача потребительских кредитов населению является одним из основных направлений деятельности банков в России.

В современной практике кредитования используются следующие методы кредитования:

выдача разовой срочной ссуды;

- открытие кредитной линии;

кредиты с овердрафтом;

комбинированные варианты.

А так же был рассмотрен процесс организации банковского кредитования, который включает помимо формирования кредитной политики и определения систем мер, способных ее реализовать такие процедуры (виды работ), как:

- рассмотрения заявки (заявления) клиента о выдаче ему кредита;

- принятие уполномоченными лицами и органами банка соответствующего (положительного или отрицательного) решения;

- подготовка и заключение кредитного договора;

- выдача кредита, его сопровождение, возврат (погашение), а так - же контроль на всех этапах.

На основе этого делаю вывод, что ключевой функцией банка является - предоставление кредитов, всем заинтересованным физическим лицам.

Между тем реальное положение дел с банковским кредитованием в России весьма отличается от желаемого. Так, большая часть населения страны вообще не пользуется банковскими услугами. По оценкам экспертов, у нас банковские счета имеют только 25% россиян, в то время как банковскими счетами пользуются все взрослое население западноевропейских стран; у нас финансовыми картами владеет менее 10% населения, в рыночно развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты.

Особенно остро стоит вопрос о насыщении банковскими услугами регионов России. Такие, например, услуги, как потребительское или ипотечное кредитование, получили распространение в основном в крупных городах. Для жителей непромышленных и удаленных российских регионов банковские услуги по-прежнему малодоступны.

Что касается зарубежного опыта, при исследовании процесса кредитования физических лиц во Франции, можно сделать вывод, что банковский сектор Франции находится в процессе преобразований. Наиболее существенными из таких преобразований можно представить следующим образом:

модернизация банковских филиалов;

интеграция каналов сбыта;

стратегия приближения к клиенту;

адаптация сберегательных банков к современным условиям.

Виды кредитов, предоставляемые во Франции физическим лицам:

персональный кредит, где общая реальная ставка по кредитам на сумму до 4,5 тыс. евро составила 6,34% и на сумму от 4,5 до 21,5 тыс. евро - 4.29%.

целевые кредиты (в последнее время, по оценкам французских специалистов, доля банков в предоставлении таких кредитов уменьшается, их все чаще предоставляют фирмы, торгующие автомобилями или организующие досуг и путешествия);

возобновляемые (револьверные) кредиты, этот вид кредитования появился во Франции с начала 1900-х годов и продолжает развиваться, несмотря на то, что процентные ставки по нему достигли 15-20%;

ипотечное кредитование (номинальная процентная ставка по которым, как правило, не превышают 5%).

Так же существуют и такие виды кредитов, как кредиты по картам и беспроцентные кредиты.

В Германии же, специалисты обратили большее внимание на проблемы, которые ставят перед банками демографические процессы, в частности интенсивное старение населения Германии. Отмечается, что в этих условиях банкам приходится разрабатывать новые продукты, искать оптимальные каналы сбыта своих услуг, применять новые методы маркетинга, а также разрабатывать перспективную кадровую политику.

В связи с этим нужно принять следующие меры: уделить внимание здоровью сотрудников и эффективно использовать рабочее время; более активно вкладывать деньги в обучение собственных молодых кадров; прилагать усилия в целях увеличения притока квалифицированных специалистов, а для этого заботиться о привлекательности банка как работодателя.

В ходе исследования кредитной деятельности дополнительного офиса 36/04 филиала ХКФ банка, выявились определенные преимущества: достаточно широкий круг кредитных продуктов, а именно: наличные в кредит ("Отличное предложение", "Оптимальный выбор", "Простое решение", "Семейный Комфорт"), потребительский и ипотечный кредиты; Оформление - без залога и поручителей; Открытие счета бесплатно;

Комиссия за предоставление кредита - 0%; Комиссия за досрочное погашение: 0%.

Заемщиком может быть только физическое лицо, гражданин Российской Федерации

Существуют также ряд причин, препятствующих получению кредита в дополнительном офисе 36/04 филиала ХКФ банка:

1 Низкая заработная плата работников бюджетной сферы (13314 рублей), не дающая право на кредит;

Низкая пенсия (5730 рублей), осложняющая получение кредита;

Проблемы с поручителями т.к. т.к. основное население - пенсионеры (23,4%), студенты (13,6), дети (5%), безработные граждане (4,1%);

4 Достаточно высокий процент 19,9 - 69,9% годовых;

При исследовании данного вопроса делаем вывод: путь по которому идет дополнительный офис 36/04 филиала ХКФ банка не приведет к увеличению числа клиентов.

В связи с этим для увеличения числа клиентов считаем целесообразным снизить процентную ставку или предоставить льготный процент, например:

молодым семьям;

- пенсионерам;

- неоднократно пользовавшимся кредитом, то есть тем, кто брал кредит 2 и более раза. Устаивать благотворительные акции.

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации ст. 819 М.: КноРус, 2011.- 75 с.- ISBN 978-5-406-00775-4

. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" (с изменением 30 июля 2009) М.:Омега-Л,2010.-36 с.-ISBN 978-5-370-01715-5

3. Положение ЦБ РФ № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" от 31.08.1998г.

. Александров. С. Кредитные средства обращения и платежа [Текст] / С. Александров, Ф.Пугачев. - М.: "Факт", 2008.- 131с.- ISBN 978-5-365-01236-9

5. Антонов, Н. Денежное обращение, кредит и банки [Текст] / Н.Антонов, М. Пессель.- М.: Финстатинформ, 2008.- 64с.- ISBN 5- 3645-0065-0

. Афанасьева, О. Банковское дело: современная система кредитования [Текст] / О. Афанасьева, О.Лаврушин; Корниенк.- М.: КноРус, 2009.- 91с.- ISBN 978-5-85971-949-5

7. Балабанова, И.Т. Банки и банковское дело [Текст] / И.Т. Балабанова; СПб.: Питер, 2007.- 127с.- ISBN 5-272-00227-X

. Белоглазова, Г. Банковское дело [Текст] /Г.Белоглазова, Л. Кроливецкая. СПб: "Питер", 2009. - 142 с.- ISBN 978-5-388-00061-3

. Воронин, В. Деньги, кредит, банки [Текст] / В. Воронин; С. Федосова. - М.: "Юрайт- Издат", 2009.- 147 с.- ISBN 5-94879-011-8

. Деев, А.И. Финансы и кредит [Текст] / А.И. Деев.- М.: КНОРУС, 2010.- 139с.- ISBN 5-390-00449-4

. Ермасова, Н.Б. "Как получить Банковский кредит: настольная книга заемщика" [Текст] / Н.Б. Ермасова.- М.: ГроссМедиа: РОССБУХ, 2008.- 5с. - ISBN 978 -5 - 476 - 00375- 5

. Ефимова, М.С. "Все о кредите для населения" [Текст] / М.С. Ефимова.- М.: Омега - Л, 2009.- 5с.- ISBN 978-5-370-00348-6

Жарковская, Е. Банковское дело [Текст] / Е.Жарковская, И.Арендс: пераб.- М.: Омега - Л, 2008.- 97с.- ISBN 5-365-00638-0

. Жуков, Е. Банковское дело: учебник для вузов, обучающихся по экономическим специальностям [Текст] / Е.Жуков; Н. Эриашвили.- М.: Юнити - Дана, Единство, 2009.- 116с. - ISBN 5-238-01018- 4

. Жуков, Е.Ф. Банковское законодательство [Текст] / Е.Ф. Жуков.- М.: Юнити-Дана, 2009.- 86с.- ISBN 5-9558-0024-7

. Загородников, С.В. Финансы и кредит [Текст] / С.В. Загородников.- М.: Омега - Л, 2008.- 184с.- ISBN 978-5-370-00112-3

. Казимагомедов, А.А. Операции и услуги коммерческих банков для населения [Текст] /А.А. Казимагомедов; СПб: Издат. СПбУЭф, 2008.- 128с.- ISBN 5-225-03295-4

. Коробова, Г.Г. Банковское дело [Текст] / Г.Г. Коробова. М.: Экономист,2008.- 29с.- ISBN 5-98118-026-9

. Лаврушин, О.И. Деньги кредит банки: учебник по экономическим специальностям [Текст] / О.И. Лаврушин.- М.:- КноРус, 2008.- 229с.- ISBN 978-5-85971-858-0

. Мурычев, А.В.Ритейл- диверсификация- изменение конфигурации банковской системы/ банковское дело в Москве [Текст] / А.В. Мурычев; М.:Омега-Л, 2009.- 101с.- ISBN 5-256-02564-4

. Рудская, Е.Н. Финансы и кредит [Текст] / Е.Н. Рудская; Ростов н/Д: Феникс,2009.- 119с.- ISBN 978-5-222-12895-4

. Соколова, О.В. Финансы. Деньги. Кредит. [Текст] / О.В. Соколова.- М.: Юрист, 2009.- 26с.- ISBN 978-5-392-01159-9

. Тавасиев, А.М. Банковское кредитование [Текст] / А.М. Тавасиев, Т.Ю.Мазурина, В.П.Бычков. - М.: ИНФРА-М, 2011.- 126с.- ISBN 978-5-16-003693-9

. Тосунян, Г.А. Небанковская кредитная организация: создание, функционирование, ликвидация [Текст] / Г.А. Тосунян.- М.: Дело, 2008. - 75с.-ISBN 5-902415-11-Х

. Тупицын, А.Л. Анализ финансовых результатов коммерческого банка [Текст]/ А.Л. Тупицын.- М.: Юнити- Дана, 2008.-с.-147.- ISBN 5-239-00321-5

. Усоскин, В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. [Текст]: / В.М. Усоскин.- М.: ИПЦ "Вазар-Ферро", 2008.- 32с.- ISBN 5-900833-01-1

. Челноков, В.А. Банки: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство [Текст] / В.А. Челноков.- М.: АОЗТ "Антедор", 2008.- 176 с.- ISBN 5-06-003354-6

. Шевчук, Д.А. Кредиты физическим лицам: технологии получения [Текст] / Д.А. Шевчук. - М.: Астрель , 2009.- 4 с. - ISBN 978-5-271-19699-7

. Щенаев, В.Н. Денежная и кредитная система России [Текст] / В.Н. Щенаев.- М.: ИКФ "Омега-Л", 2008.- 86с.- ISBN 978-5- 360-01227-5

30. Электронный источник www. homecredit.ru

31. Электронный источник www. voronezhstat.gks.ru

Как купить готовую работу?

Авторизоваться
или зарегистрироваться
в сервисе

Оплатить работу
удобным
способом

После оплаты
вы получите ссылку
на скачивание

Страниц

Размер файла

65.29 КБ

Просмотров