Дипломная работа на тему: Основные понятия страховых правоотношений. Виды страхования. Договор имущественного страхования

Введение

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

Страхование - это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками). Выражает функции формирования специализированного страхового фонда; возмещения ущерба; предупреждения страхового случая.

Различают личное и имущественное страхование. По форме проведения может быть акционерное, взаимное и государственное страхование. Особую группу отношений составляет медицинское страхование.

В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ".

В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается.

В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.

Данная работа посвящена именно правовому регулированию страхования в нашей стране. В работе сделана попытка разъяснения основных норм, регулирующих данную сферу правоотношений с целью выявления их достоинств и недостатков.

Все вышеперечисленное объясняет выбор данной темы выпускной квалификационной работы.

Целью исследования в представленной работе послужил анализ страховых правоотношений и виды страхования, существующие на сегодняшний день.

Структура работы состоит из 4-х глав: в первой дан анализ страховых правоотношений, во второй раскрыта видовая характеристика страхования, в третьей рассматривается специфика заключения договора страхования, а в четвертой особенности обязательного страхования.

При написании работы были использованы научные труды таких авторов как Серебряков В.Н., Шахов В.В., Сергеев А.П., Толстой Ю.Е. и других.

Оглавление

- Введение 4

- Основные понятия страховых правоотношений

- Виды страхования

- Договор имущественного страхования

- Страхование ответственности и предпринимательского риска

- Договор личного страхования

- Особенности заключения договора страхования

- Обязательное страхование

- Заключение 42

- Библиография 45

- Сокращения

- Приложение 1. Страховой полис именной для страхования предпринимательского риска

- Приложение 2. Договор страхования имущества

Заключение

Наиболее характерной чертой страхования является образование резервов (денежных фондов) за счет децентрализованных источников - взносов страхователей. Эти фонды находятся в распоряжении самостоятельного юридического лица - страховой организации, которой выдана лицензия (разрешение) на право заниматься страховой деятельностью. При наступлении страхового случая и производятся выплаты либо самому страхователю, либо иному указанному в законе или договоре лицу.

Разумеется, наивно представлять деятельность по оказанию страховых услуг как бескорыстное служение общему благу. Как и всякая предпринимательская деятельность, она ведется прежде всего ради систематического извлечения прибыли, причем страховой бизнес довольно доходен. Страховые компании, сосредоточивая крупные (по размерам) капиталы, пускают их в оборот, вкладывая в наиболее прибыльные сферы бизнеса. Вследствие этого на страховом рынке идет ожесточенная конкурентная борьба. В то же время без страхования широкого круга страховых рисков современное общество немыслимо. Предпринимательство неизбежно связано с риском, без страхования которого произошел бы спад активности финансово-промышленных кругов. А это, в свою очередь, привело бы к сворачиванию производства, сокращению рабочих мест, снижению покупательной способности населения и многим другим, крайне нежелательным социально-экономическим последствиям.

В условиях рыночной экономики страхование выступает гарантом финансовой стабильности ее субъектов, независимо от их организационно-правой формы. Кроме того, оно, являясь источником возмещения потерь, распределяет сумму понесенных убытков между всеми страховщиками, что облегчает несение тягот отдельного страховщика. Для этих целей в страховом деле существуют два института: институт перестрахования и институт сострахования. Тем самым, косвенно в несении тягот конкретного страхового случая принимают участие и все остальные участники гражданского оборота, так или иначе вовлеченные в оказание страховых услуг.

Законодательство о страховании складывается из норм ГК РФ, специально посвященных страхованию (гл. 48, ст. 927-970), ряда федеральных законов, указов Президента РФ, постановлений Правительства, нормативных актов, издаваемых федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.

Законодательство о страховании может быть только федеральным. Основополагающим Законом в области страхования является Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" и ГК РФ. Указанный закон, изданный в период становления России на путь рыночной экономики, всецело направлен на развитие страховых правоотношений.

С 1 января 1999 г. установлен минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицам документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности - не менее 25 тыс. минимальных размеров оплаты труда - при проведении видов страхования жизни, не менее 35 тыс. минимальных размеров оплаты труда - при проведении страхования жизни и иных видов страхования, не менее 50 тыс. минимальных размеров оплаты труда - при проведении исключительного перестрахования.

Все страховщики обязаны до 1 января 1999 г. довести размеры своих уставных капиталов до вышеуказанных (ч. 2 ст. 25 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). У страховщиков, не выполнивших этого требования, федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью отзывает лицензию на осуществление страховой деятельности.

Страховая деятельность в Российской Федерации осуществляется на основе государственной лицензии, выдаваемой федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Осуществление страхования без лицензии влечет за собой признание всех заключенных сделок недействительными. Порядок и условия выдачи лицензий на проведение страховой деятельности закреплены "Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации", утвержденными Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02-02/08.

Государственный контроль за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляет федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Основные функции этого органа перечислены в ст. 30 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Список литературы

Нормативно-правовые акты

1. Конституция РФ. М., Юристъ, 1996.

2. Гражданский кодекс РФ. ч.1. от 30 ноября 1994 № 51-Ф3, ч.2. от 26 января 1996 № 14-Ф3. - М., 1997.

3. Основы законодательства Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 г. / Ведомости РФ, 1993, № 10, ст. 357/.

4. Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" от 27 ноября 1992 г. / "Российская газета" от 12.01.93 г./

5. Закон РФ от 22 января 1993 г. "О статусе военнослужащих". / Ведомости РФ, 1993, №6, ст. 188./

6. Закон РФ от 11 марта 1992 г. "О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации" / Ведомости РФ, 1992, № 17, ст. 888./

7. Закон РФ от 2 июля 1992 г. "О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании" / Ведомости РФ, 1992, № 33, ст. 1913./

8. Закон РФ от 15 мая 1991 г. "О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС". / Ведомости РСФСР, 1991, № 21, ст. 699; 1992, № 32, ст. 1861./

9. Закон РФ от 26 июня 1992 г. "О статусе судей в Российской Федерации". / Ведомости РФ, 1992, № 30, ст. 1792./

10. Закон РФ от 10 января 1996 г. "О внешней разведке". / СЗ РФ, 1996, № 3, ст. 143./

11. Закон РФ от 3 апреля 1995 г. "О федеральных органах государственной безопасности". / СЗ РФ, 1995, № 15, ст. 1269./

12. Закон РФ от 9 июня 1993 г. "О донорстве крови и ее компонентов". / РГ, 1993, № 131./

13. Закон РФ от 14 июля 1992 г. "О закрытом административно-территориальном образовании". / Ведомости РФ, 1992, № 33, ст. 1915./

14. Закон РФ от 24 июня 1993 г. "О федеральных органах налоговой полиции". / Ведомости РФ, 1993, № 29, ст. 1114./

15. Закон РФ от 15 апреля 1993 г. "О вывозе и ввозе культурных ценностей". / Ведомости РФ, 1993, № 20, ст. 718./

16. Закон РФ от 29 мая 1992 г. "О залоге". / Ведомости РФ, 1992, №23, ст. 1239./

17. Закон РФ от 20 августа 1993 г. "О космической деятельности". / РГ, 1993, № 186./

18. Указ Президента от 7 июля 1992 г. "Об обязательном личном страховании пассажиров" в ред. Указа от 6 апреля 1994 г. / Ведомости РФ, 1992, №28, ст. 1683; СЗ РФ, 1994, № 15, ст. 1174./

19. Правила добровольного страхования риска непогашения кредитов № 65 и Правила добровольного страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов № 66 от 28 мая 1990 г. / БНА СССР, 1991, № 3, с. 19 25./

Научная литература

1. Басин Е.В., Гонголо Б.М., Крашенников П.В. Залоговые отношения в России / Комментарий к Закону о залоге. М., 1994.

2. Безбах В.В., Пучинский В.К. Основы российского гражданского права. М., 1995.

3. Гражданское право России: Курс лекций. Ч.1 / Отв. ред. О.Н.Садиков. М., 1996.

4. Гражданское право: Учебник, в 2-х т. Т.1. Под ред. Е.А.Суханова. - М.: 1993.

5. Грачева Е.Ю., Куфакова Н.А., Пепеляев С.Г. Финансовое право России: Учебник. М.: Теме, 1995.

6. Иоффе О.С. Обязательственное право. М., 1975.

7. Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации для предпринимателей / Под ред. В.Д. Карповича. М., 1996.

8. Новицкий И.Б., Лунц Л.А. Общее учение об обязательстве. М., 1950.

9. Румянцев О.Г., Додонов В.Н. Юридический энциклопедический словарь. - М.:ИНФРА-М, 1996.

10. Сборник образцов гражданско-правовых документов. Комментарий. Учебно-практическое пособие / Под ред. С.Е.Андреева. - М.: "Проспект", 1997 .

11. Сергеев А.П., Толстой Ю.Е. Гражданское право. Т.1, Т.2, М..: Проспект, 1998.

12. Танчук А.И., Ефимочкин В.П., Абова Т.Е. Хозяйственные обязательства. М., 1970.

13. Тархов В.А. Гражданское правоотношение: Монография. Уфа, 1993.

14. Тихомиров М.Ю. Бизнес в России: Универсальный юридический справочник предпринимателя. М., 1996.

15. Толстой В.С. Исполнение обязательств. М., 1973.

16. Финансовое право: Учебник / Под ред. проф. О.Н. Горбуновой. М.: Юристъ, 1996.

17. Химичева Н.И.. Финансовое право: Учебник. БЕК, 1995.

18. Шахов В.В. Страхование. М., 1997.

19. Шершеневич Г.Ф. Учебник торгового права. М., 1994.