Дипломная работа на тему: Характеристика платежной системы России. Понятие платежной системы

Введение

Развитие экономики любой страны невозможно без высокоэффективного денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Растущий оборот между хозяйствующими субъектами требует уверенности в своевременном и точном выполнении обязательств по платежам. Обязательным условием функционирования экономики является система безналичных расчетов.

Центральное место в деятельности банков занимают выполняемые ежедневно, а по сути ежечасно, операции по безналичному расчетному обслуживанию клиентов. В совокупности эти операции формируют устойчивые потоки платежей: от покупателей товаров (услуг), ценных бумаг, валюты - к поставщикам; от налогоплательщиков - в бюджет и во внебюджетные фонды. Подавляющая часть платежей направляется от банка к другим банкам и лишь меньшая доля относится к операциям внутри самого банка.

Объем банковских платежей возрастает из года в год. В России в 90-е годы в условиях перехода к рыночной экономике произошло многократное (в сотни раз) увеличение числа хозяйствующих субъектов, в том числе и банков как главных исполнителей платежей, и соответственно, количества сделок и обязательств, выполнение которых сопровождается платежами.

Сбои в денежных потоках отрицательно влияют на материальное производство, служащее базой формирования финансовых ресурсов страны в целом, что для России является особенно острой проблемой. Поэтому сегодня одной из наиболее важных проблем в финансовой сфере страны является организация системы, которая бы обеспечивала бесперебойность и своевременность расчетов. Такой системой является платежная система.

Актуальность разработки данной темы, прежде всего объясняется тем, что от доверия к платежной системе во многом зависит структура денежного оборота, увеличение ее безналичной составляющей. Это в свою очередь дает дополнительные возможности для объективного экономически обоснованного налогообложения и пополнения доходной части бюджета государства, а также расширяет информацию для углубленного макроэкономического анализа денежных потоков, что так необходимо при принятии решений в области денежно-кредитной политики. Необходима разработка и реализация стратегии развития платежных систем в целях оптимального и эффективного функционирования экономики России.

Ввиду сложности, масштабности, капиталоемкости осуществления расчетов в Российской Федерации, требующих колоссальных материально-технических и финансовых ресурсов, главную роль в развитии и обеспечении стабильности платежных систем играет Центральный банк Российской Федерации.

Особенно заметно возросла роль Банка России после ряда кризисов банковской системы России, в том числе августовского (1998 г.), когда с рынка банковских услуг ушли Менатеп, Инкомбанк, Промстройбанк, Мосбизнесбанк, а еще раньше Тверьуниверсалбанк, имевшие мощные расчетные центры. Вместе с тем роль Банка России заключается в создании условий для стимулирования развития конкуренции подобных услуг со стороны частных (коммерческих) расчетных небанковских кредитных организаций.

В отечественной литературе большая часть публикаций направлена на изучение проблематики безналичных расчетов, в то время как рассмотрение вопросов состояния и развития платежных систем является предметом обсуждения довольно узкого круга специалистов банковского сообщества и, прежде всего, специалистов Центрального Банка России как наиболее квалифицированных и подготовленных для объективного суждения по данной теме.

Целью данной работы является: изучение проблем формирования, развития, организации и обеспечения стабильности функционирования платежных систем Банком России в Российской Федерации.

Задачами в работе являются:

-понятие и сущность платежной системы;

-изучение платежных инструментов и форм расчетов в платежных системах России;

-рассмотрение роли и участия Банка России в платежных системах, правовых аспектов на основании которых он осуществляет свою деятельность по регулированию платежных систем, инструментов и методов, степени важности его участия в этой области банковской деятельности;

-анализ деятельности платежных систем на практике, видов расчетов, применяемых Банком России для осуществления возложенных на него задач в этой области;

-анализ состояния и развития расчетов в Ульяновской области;

-определение рисков, характерных для деятельности платежных систем и предложений по их минимизации или полного устранения;

-выработка практических предложений по дальнейшему развитию Банком России платежных систем, в т. ч. в Ульяновском регионе.

В работе использованы материалы российских и зарубежных специалистов, изучающих деятельность платежных систем, освещены современные подходы к формированию понятийного аппарата и определению понятия платежной системы.

Для написания практической части работы использованы методические материалы, рекомендации, замечания специалистов Головного расчетно-кассового центра Главного управления Банка России по Ульяновской области, а также статистическая информация, накопленная специалистами отдела платежных систем и расчетов Главного управления, являющаяся открытой к опубликованию.

Оглавление

- Введение.....3

- Характеристика платежной системы России

- Понятие платежной системы

- Платежные инструменты и формы расчетов

- Роль Банка России в обеспечении эффективного функционирования платежной системы

- Анализ платежной системы Ульяновской области и виды расчетов через подразделения расчетной сети Банка России

- Анализ состояния и развития платежной системы Ульяновской области

- Межбанковские расчеты с использованием авизо

- Электронная система расчетов

- Концептуальные аспекты совершенствования платежной системы России

- Способы устранения рисков в платежных системах

- Нормативная база деятельности платежной системы

- Обеспечение стабильности платежной системы Банком России

- Заключение...68

- Литература71

- Приложения

Заключение

С начала 90-х годов в нашей стране происходит переход к платежной системе, общепринятой в мировой практике. Данная система охватывает расчеты между предприятиями (в нефинансовом секторе экономики), между банками, другими кредитно-финансовыми инструментами (в финансовом секторе). От доверия к платежной системе во многом зависит и структура денежного оборота, увеличение его безналичной составляющей.

Организация денежных расчетов с использованием безналичных расчетов гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами, т.к. значительно ускоряет процесс оплаты, упрощает его, способствует снижению издержек обращения.

Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков и заинтересованность государства в их развитии.

Главный организатор системы расчетов - банковская система, выступает к тому же посредником в осуществлении безналичных расчетов между различными хозяйствующими субъектами. Причем роль отдельных звеньев в этом процессе неодинакова. Центральный банк играет ведущую роль в организации системы расчетов.

Безналичные расчеты в хозяйстве организованы по определенной платежной системе. Платежная система определяется как совокупность инструментов и методов, применяемых в хозяйстве для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота.

Для выполнения обязательств хозяйствующих субъектов за приобретенные ими материальные или финансовые ресурсы платежная система использует учреждения, предоставляющие услуги, различные платежные инструменты, средства передачи распоряжений (включая каналы связи) и договорные отношения между заинтересованными сторонами.

Платежная система играет важную роль в успешном осуществлении основной обязанности каждого центрального банка - обеспечения стабильности денежно-кредитной политики.

Основой функционирования платежной системы являются услуги, предоставляемые банками своим клиентам, и сама инфраструктура банковской системы (Центральный банк, коммерческие банки, клиринговые учреждения и т. д.), платежные инструменты и формы, средства передачи платежей. Эффективность функционирования финансовых рынков и банковского сектора экономики во многом зависит от действующей в стране платежной системы.

Платежная система России состоит из относительно самостоятельных и системно значимых сегментов: платежная система Банка России и частные платежные системы.

Частные платежные системы, образуемые кредитными организациями, включают: системы расчетов через небанковские кредитные организации системы расчетов через корреспондентские счета кредитных организаций, открытые в других кредитных организациях, внутрибанковские межфилиальные системы расчетов, системы расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации.

Таким образом, в результате проведенного исследования можно сделать следующие выводы:

Банк России занимает особое место в платежной системе России. Он является участником и оператором собственной платежной системы, координирует и регулирует расчетные отношения в России, осуществляет мониторинг за деятельностью частных платежных систем, определяя основные положения их функционирования, устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов.

Центральный банк является банком, который в силу закона обладает полномочиями властного и регулятивного характера; имеет возможность обеспечить платежную систему мощными телекоммуникационными средствами, в состоянии регистрировать все платежные операции, происходящие между банками, и качественно проводить зачет взаимных обязательств банков; осуществляя макроэкономический надзор за функционированием банковской системы в целом, а также надзор за деятельностью каждого банка в отдельности, способен применять превентивные меры по стабилизации финансового положения участников рынка платежных услуг и осуществлять санацию проблемных банков; обладает достаточной ликвидностью и абсолютной платежеспособностью, сводящими риск неплатежей при расчетах с его участием к нулю.

Подводя итог, можно отметить, что политика Центрального банка направлена на дальнейшее совершенствование расчетной сети и обеспечение стабильности платежных систем.

В целях более эффективного развития платежных систем в Ульяновском регионе Банк России (в лице Главного управления Банка России по Ульяновской области) может привлечь местные кредитные организации, филиалы крупных федеральных банков, представленных в нашем регионе, с целью внедрения передовых банковских технологий, развития телекоммуникационных систем для быстрой и бесперебойной передачи данных, внедрения пакетов программных продуктов, работающих в одном стандарте с Банком России.

Следует особо отметить роль Банка России на пути развития электронных расчетов, учитывая сложность, масштабность, капиталоемкость внедрения электронных платежей. На сегодняшний день использование электронных расчетов в банковской практике получает все более широкое распространение в силу принципиальной новизны и ряда существенных преимуществ, в частности безопасности и удобства в применении.

Для более эффективного проведения внутрирегиональных электронных платежей усилить расчетно-кассовые центры по области средствами специальной спутниковой связи и программным обеспечением с постепенным отказом от аренды наземных телекоммуникаций.

И в дальнейшем Банку России необходимо проводить открытую политику по отношению к участникам и пользователям платежных систем с целью информирования о состоянии, тенденциях развития и намечаемых мерах по их дальнейшему развитию.

Список литературы

1.Гражданский Кодекс Российской Федерации (части первая и вторая) М: Новая Волна, 1994.

2.Федеральный Закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)".

3.Федеральный Закон от 03.02.1996 №17-ФЗ "О банках и банковской деятельности" с изменениями и дополнениями.

4.Положение Банка России от 03.10.2002 № 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации". Вестник Банка России, № 74, 2002.

5.Положение Банка России от 16.09.1996 №48 в редакции от 11.08.1998 "О справочнике Банковских Идентификационных Кодов". Банковский бюллетень, №41,1996.

6.Положение Банка России от 23.06.1998 №36-П "О межрегиональных электронных расчетах осуществляемых через расчетную сеть Банка России". Вестник Банка России, №61, 28.08.1998.

7.Положение Банка России от 25.11.1997 №5-П "О проведении безналичных расчетов кредитными организациями в Российской Федерации". Бизнес и банки, №1-2, 1998.

8.Правила ведения бухгалтерского учета в Центральном Банке Российской Федерации (Банка России) от 18.09.97 №66, утвержденные приказом от 18.09.97 №02-398 с изменениями и дополнениями.

9.Положение о Головном расчетно-кассовом центре Главного управления Банка России по Ульяновской области, сентябрь 2002.

10.Березина М.П. Построение платежных систем за рубежом. Банковское дело, №8, 1997.

11.Березина М.П. Вопросы теории безналичных расчетов в Российской Федерации. Банковское дело, №8,1998.

12.Березина М.П. Электронные расчеты банков. Банковское дело, № 8, 2000.

13.Березина М.П. Концептуальные вопросы организации безналичных расчетов. Банковское дело, №12, 2001.

14.Березина М.П. "Система расчетов и Центральный банк", Банковское дело № 1,2002.

15.Буянов В.П., Алексеева Д.Г. Банковские расчеты: анализ нормативного обеспечения - М: Экзамен, 2002 .

16.Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты. - М: АО Финстатинформ, 1993.

17.Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. Под ред. Лапидуса М.Х. - М: Финансы и статистика, 1996.

18.Ефимова Л.Г. Электронные расчеты в банковской системе. Особенности и ответственность. Банковские расчеты, 1995.

19.Егоров Н. "На подступах к реальному времени". Банковское дело в Москве, № 2, 1998.

20.Исаев Д.Б. "Роль центральных банков в организации и функционировании платежной системы". Деньги и кредит, №2, 1996.

21. Колесникова В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 1995.

22.Лаврушина О.И. Банковское дело. - М: Росто, 1994.

23.Поляков В.П., Московкина Л.А. Структура и функции Центральных банков. -М: Инфра-М, 1996.

24.Плешаков А.В. "Банковская тайна" Деньги и кредит № 10, 1997.

25.Позднякова Л.А. Основные платежные системы России, стран Западной Европы, США и Японии. - М.:ЦПП Банка России, 1998.

26.Рубин В.И., Солуткин В.И. Банковский портфель. - М: Солитэк, 1995.

27.Рабогошвили П.С. Организация системы платежей и расчетов. Учебно-методическое пособие. - Тверь: Учебно-методический центр Банка России, 1999.

28.Сигова Е.М. Построение систем межбанковских расчетов. Банковское дело, №5,6, 1997.

29.Севрук В.Т. Банковские риски. - М: Дело, 1994.

30.Шамраев А.В. "Общий теоретический анализ систем валовых расчетов в режиме реального времени зарубежных стран". Деньги и кредит, № 1,1998.