Дипломная работа на тему: Значение, формы и принципы потребительского кредитования

Введение

Актуальность работы обусловлена тем, что кредитные организации стали проявлять более осторожную политику при кредитовании физических лиц и реального бизнеса; в какой-то период, в середине сентября были снижены операции кредитования - "накапливали ликвидность" на случай непредвиденного поведения клиентов банков - как физических, так и юридических лиц. Но происходящие события не остановили естественный процесс. Банковский сектор продолжает свою деятельность, ведь кредитование - основной вид получения банковских доходов.

В России безналичные кредиты стали особенно популярными в последнее десятилетие. Столь стремительный рост объяснялся введением в рынок потребительских кредитов в широком смысле этого слова. Однако финансовый кризис и в этой сфере внес свои коррективы. С начала 2009 года кредитование физических лиц для банка стало не столь выгодным, что и объясняет тенденцию снижения займа денежных средств в этом секторе.

Среди основных причин, которые послужили спаду объемов, прежде всего, выделяется ухудшение платежеспособности населения. Если я сегодня возьму кредит, то не могу гарантировать его полное погашение. Почему? Да потому, что на фоне стремительного роста розничных цен, повсеместного сокращения рабочих мест, ну а если не сокращения, то уменьшения заработной платы, трудно спрогнозировать свой уровень дохода через месяц, полгода, год. Да еще сама система кредитования теперь предусматривает ряд "заградительных мер".

Чтобы увеличить собственную безопасность во многих банках кредитование физических лиц предусматривает минимальный порог первоначального взноса и повышение годовой процентной ставки. Также пересмотрены правила оценки платежеспособности физического лица. Предоставление официального подтверждения уровня доходов стало обязательным в оформлении документов кредитования физического лица. Некоторые виды кредитования (ипотека, автокредитование) рассчитаны исключительно на идеального заемщика. Не стоит радоваться и тем, кто успел оформить долгосрочные кредиты на более выгодных условиях. Многие банки для ускорения возврата денежных средств пересматривают подписанные ранее условия договора. Например, при ипотечном кредите, мотивируя снижением залоговой стоимости жилья, банк требует от заемщика погасить треть одолженной суммы, или счастливый обладатель автомобиля, взятого под валютный автокредит, помимо повышенной процентной ставки должен еще умудриться перекрыть разницу выросшего курса доллара или евро.

Целью дипломной работы является изучение кредитной политики банка при кредитовании физических лиц на примере "Сбербанка России".

Для достижения поставленной цели были решены следующие задачи:

) изучить теоретические основы кредитования физических лиц;

) провести анализ рынка кредитов физическим лицам в РФ;

) провести анализ деятельности коммерческого банка на рынке кредитования физических лиц на примере банка "Сбербанка России".

Теоретической и методологической основой работы послужили научные труды и разработки зарубежных и отечественных учёных, специалистов в области банковской деятельности. При проведении исследования использованы методы экономического и системного анализа, организационного проектирования, специфические методы анализа хозяйственной деятельности, и знания полученные по специальности финансы и кредит.

Объектом исследовани выступает банк "Сбербанка России".

Предметом исследования является кредитная политика банка "Сбербанка России".

Структура дипломной работы представлена введением, тремя главами, заключением, списком использованных источников, приложениями. Список использованных источников включает 39 наименований.

Во введении изложена актуальность темы, состояние научной разработанности проблемы, цель и задачи дипломной работы, объект и предмет исследования, теоретические и методологические основы работы, выводы и рекомендации.

Первая глава "Теоретические основы кредитования физических лиц" рассмотрены понятие, виды и формы кредитов физическим лицам, особенности кредитной политики при кредитовании физических лиц, контроль в процессе кредитования.

Вторая глава "Анализ рынка кредитов физическим лицам в РФ" рассмотрены Особенности кредитования физических лиц в условиях банковского кризиса, маркетинговые ходы, используемые банками в современных условиях, кредитование с использованием банковских карт, ипотечный кредит и автокредит.

В третьей главе "Анализ деятельности коммерческого банка на рынке кредитования физических лиц на примере "Сбербанка России" проведена характеристика деятельности "Сбербанка России" по кредитованию физических лиц, процедуры кредитования заёмщика и её особенности, предложения по совершенствованию кредитной политики банка при кредитовании физических лиц.

Заключение содержит общие выводы и предложения по разработке финансовой стратегии, выбора лучшей стратегии.

Список литературы включает в себя нормативно-правовые акты, специальную научную и учебную литературу и другие использованные источники литературы. Выводы и рекомендации, изложенные в заключении, могут быть использованы в процессе разработки кредитной политики банка при кредитовании физических лиц.

Оглавление

- Введение

- Потребительское кредитование как важное направление деятельности банков .1 Значение, формы и принципы потребительского кредитования

- Особенности кредитной политики при кредитовании частных клиентов

- Необходимость повышения качества внутреннего аудита в процессе кредитования частных клиентов банка Глава 2. Анализ основных направлений функционирования и механизма рынка потребительских кредитов в России

- Актуальные проблемы современного этапа развития кредитования физических лиц

- Методы инструменты, модели маркетинговой деятельности банков для укрепления позиций в конкурентной среде

- Ипотечное и автокредитование, рынок банковских карт общая характеристика Глава 3. Проблемы и перспективы совершенствования рынка потребительского кредитования

- Перспективы использования эффективных моделей оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка

- Направления повышения эффективности процедур и механизмов предоставления кредита частным лицам на примере Сбербанка

- Разработка проектных решений по совершенствованию потребительского кредита Заключение

- Библиографический список

- Приложение

Заключение

В процессе написания дипломной работы были выполнены следующие задачи: 1) теоретические основы кредитования физических лиц; 2) анализ рынка кредитов физическим лицам РФ; 3) Анализ деятельности коммерческого банка на рынке кредитования физических лиц на примере "Сбербанка России".

Список литературы

1. Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12.12.1993.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.94.

. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996.

. Федеральный закон N 395-1 от 02 декабря 1990г "О защите прав потребителей".

. Федеральный закон № 102-ФЗ от 16 июля 1998г. "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

. Федеральный закон №218-ФЗ от 30 декабря 2004г "О кредитных историях".

. Федеральный закон №86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)" от 10 июля 2002 г.

. Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004г. №254-П. "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности".

. Обзор банковского сектора РФ. - Апрель 2009г. - № 42. - www.cbr.ru

. Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами (Редакция 3) №229-3-р от 30 мая 2009 г.

. Банковская система России. Настольная книга банкира. - М.: ДеКА, 2007, 105 с.

. Банковский менеджмент. Питер С.Роуз. пер. с англ. Со 2 изд. - М.: ДЕЛО, 2008. - 768 с.

. Банковское дело: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 672 с.

. Банковское дело. Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой и др.- М.: Финансы и статистика, 2007. - 228 с.

. Бродская Е. VIPы на вырост //Банковское обозрение, №11, 01.11.10.

. Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском: Учеб. Пособие / С.Н. Кабушкин. - М.: Новое знание, 2008. - 336 с.

. Масленченков Ю.С., Дубанков А.П. Экономика банка. Разработка по управлению финансовой деятельностью банка. - М.: Издательская группа БДЦ-пресс, 2007. - 168 с.

. Масленченков Ю.С. "Финансовый менеджмент в коммерческом банке" - М.: Перспектива, 2008 - 658с.

. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. Тагирбекова К.Р. - М.: Издательский Дом ИНФРА-М, 2006. - 716 с.

. Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 256 с.

. Андреева Г. Скоринг как метод оценки кредитного риска // "Банковские технологии". - 2009. - №5. - с. 17-23.

. Богданов С.И. Что ждет потребительское кредитование в России? // Национальный банковский журнал. - Февраль 2008 - №2 (25). - с. 43-48.

. Васильев И. Брать кредит становится нормой для россиян. // Деньги и кредит. - 2008.-№2. - с.10-14.

. Звягин Ю. Андрей Козлов: Потребительское кредитование растет вместе с рисками.// Российская бизнес-газета. - 2008 г. - 07.06. 2005 г. www.rg.ru

. Кондрашова О. Потребительский кредит. // Личные деньги. - 2009.- №6 - с.23-29. http://www.personalmoney.ru

. Куваев М.К. Анализ проблем потребительского кредитования в России. // Финансы. - 2009. - № 12. - с. 59-67.

. Кузнецов Г.И. На что россияне берут кредит? //Финанс.- 2008. - №6. - с.47-51.

. Кузьменко И. Кредиты по скорому // Приложение к газете "Коммерсантъ" - 19.08.2009 - №152(2991).

. Максутов Ю. Скоринг: возможности и ограничения // Банковское дело в Москве. - 2007. - №12. - с.31-38.

1. 31.Ревенков П.В. Электронный банкинг: управление операционным риском // Банковское дело, 2010, № 2 С.60-62

. Часовская А.С. Кредитные деривативы как инновационный инструмент управления кредитным риском //Банковское дело, 2010, № 2 - С.74-78

31. Шестернина Е. Россию ждем бум потребительского кредитования. // Эксперт. - 2008. - №1. - с. 11-18.

. Фомченков Т. Привычка жить не по средствам. // Российская бизнес-газета. - 2007 г. -02.08.2005. - с. 7-11.

. Ходжаева И., Ларин С. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений. // Банковское дело. - 2009. - №3. - с. 24-32.