Решение задач на тему: Теоретические основы разработки страхового продукта

Введение

Основной тенденцией развития страхования в России в ближайшие годы станет повышение внимания к соответствию свойств страховых продуктов потребностям потребителей. Наибольшие трудности для страховщиков представляет разработка и позиционирование новых страховых продуктов. Поэтому они должны применять современный комплексный подход к разработке страхового продукта, представленный в данной методике.

Страховщики, как в Челябинской области, так и в других регионах, достаточно редко прибегают к разработке новых страховых продуктов, предпочитая модернизировать имеющиеся у них пакеты услуг или копировать удачные разработки рыночных лидеров. Поэтому в последнее время на рынке страховых услуг Челябинска повысился интерес к успешным действиям компаний, занимающих на рынке передовые позиции. Такие подходы к обновлению собственного ассортимента связаны с тем, что разработка нового страхового продукта - дело дорогое и рискованное, чреватое рыночным провалом. Всегда проще идти вслед за лидером, используя его опыт и избегая его ошибок.

Чтобы обеспечить высокий уровень продаж, страховой продукт должен содержать одну или несколько простых и понятных для потребителя идей, оправдывающих его покупку; превосходить по своим потребительским свойствам аналогичную продукцию конкурентов; не выделяться в ряду аналогичных продуктов по своей цене в худшую сторону. Увеличению числа продаж страховой продукции сильно способствует упрощение понимания клиентами ее экономического механизма, а также выгод, обеспечиваемых продуктом. Все вышесказанное определяет актуальность выбранной темы работы.

Объектом исследования выступает страховая компания "Спасские ворота", в качестве предмета выступает процесс разработки страхового продукта.

Цель работы - на основе проведенного анализа деятельности страховой компании "Спасские ворота" разработать новый страховой продукт и провести его экономическое обоснование.

Поставленная цель определила задачи исследования:

. Изучить понятие и основные характеристики страхового продукта;

. Определить маркетинговые основы страхового продукта;

. Изучить экономические аспекты страхового продукта;

. Изучить основные методы обоснования тарифов по программам медицинского страхования;

. Провести анализ деятельности ЗАО Страховая компания "Спасские ворота";

. Провести экономическое обоснование нового страхового продукта.

Для того чтобы решить поставленные задачи целесообразно дипломную работу сформировать из следующих структурных элементов: введение, три главы, заключение, список литературы и приложение.

В первой главе рассмотрены теоретические и методические основы разработки страхового продукта, дано определение страхового продукта, проанализированы отличительные особенности страхового продукта, на основе анализа методик выбрана методика для расчета главных составляющих страхового продукта.

Во второй главе проанализирована деятельность страховой компании "Спасские ворота", рассмотрены основные страховые продукты, рассмотрены методы обоснования тарифов по программам медицинского страхования.

В третей главе разработан страховой продукт, проведено его экономическое обоснование.

При написании работы были использованы труды отечественных и зарубежных авторов по вопросу разработки страховых продуктов, а также научные исследования российских авторов по вопросам медицинского страхования, в том числе авторов Рязанова, Коржановского, Грищенко Н.Б. и др.

Оглавление

- Введение

- Теоретические основы разработки страхового продукта

- Страховой продукт определение и его основные характеристики

- Маркетинговые основы разработки страхового продукта

- Экономические аспекты страхового продукта

- Анализ деятельности зао страховой компании спасские ворота

- Характеристика предприятия

- Основные страховые продукты ЗАО Страховая компания Спасские ворота

- Методы обоснования тарифов по программам медицинского страхования

- Разработка страхового продукта зао страховая компания спассские ворота

- Расчет стоимости страхового продукта

- Расчет эффективности страхового продукта ЗАКЛЮЧЕНИЕ

- Библиографический список

- Приложение а

Заключение

Страховой продукт - это комплексное решение страховщика, целью которого является наиболее полное удовлетворение потребностей конкретного страхователя за счет предоставления ему страховой защиты мирового уровня, обеспеченное юридическим сопровождением, сервисным обслуживанием, объединенными брендом страховщика.

Необходимо отметить следующие моменты присущие исключительно страховым продуктам.

1. Страхование характеризуется инверсией производственного цикла, то есть существует определенный промежуток времени между оплатой страхового продукта и его получением.

2. Значительное влияние на страхование оказывают социально-экономические условия, в том числе социально-демографические.

. Общественно-социальная значимость страхования принуждает страховщика заниматься убыточными видами страхования (обязательное страхование).

. Отсутствие условий лицензирования торговых марок не дает возможности страховщику оградить разработки страховых продуктов от копирования.

Список литературы

3) комплексное медицинское обслуживание

4) скорую медицинскую помощь

5) лабораторные исследования

Из таблицы 7 видно, что наибольшая вероятность наступления страхового случая у амбулаторного лечения, наименьшая - у безоперационного стационара.

Вопрос клиентской лояльности и выбора индивидуальным клиентом страховой компании является, бесспорно, важным при рассмотрении ДМС. Как показал опрос, наиболее значимым фактором при выборе страховщика является репутация страховой компании (90% опрошенных). Потребители, как правило, черпают ее из открытых источников информации, также обращая (в том числе и бессознательно) внимание на частоту упоминания бренда в рекламе (медийной, уличной и так далее). Таким образом, маркетинг бренда оказывает прямое воздействие на потенциальное привлечение клиента. При этом 78% опрошенных при выборе страховой компании исходили бы из советов "группы доверия" - родственников и близких знакомых; это свидетельствует о потенциально высокой эффективности вирусного маркетинга.

Для реализации нового страхового продукта необходимо рассчитать стоимость страхового продукта и разработать план его продвижения. Исходя из маркетингового плана компании могут быть использованы следующие методы продвижения и приняты следующие рекомендации.

Таблица 8 - Стратегия продвижения нового страхового продукта

Вид услуги

Основной покупатель

Методы продвижения

Рекомендуемый минимальный объем продаж (на основе анализа прошлых лет)

ДМС для корпоративных клиентов

Предприятия Челябинска и Челябинской области

1. Реклама в деловой литературе в виде статьи о пользе ДМС 2. Продвижение посредством встречи менеджеров по продвижению страховых продуктов с руководителями предприятия

3000 полисов всего, из них на ДМС - 200 (в.т.ч. 150 - юридические лица, 50 - физические лица)

ДМС для частных лиц

Житель Челябинска или Челябинской области с достатком выше среднего

1. Реклама на радио, телевидении, в печатных изданиях 2. Рекламные плакаты в медицинских учреждениях города 3. Подписание конрактов о сотрудничестве с частными клиниками города (Лотос, Днк-клиник и др.)

Данные таблицы 8 говорят о том, что стратегию продвижения нового страхового продукта следует разделить на 2 направления - для юридических и физических лиц, при этом прогнозные объем продаж, рассчитанный на анализе объемов прошлых лет, составляет соответственно 150 и 50 полисов.

Рассмотрим какой эффект ожидается от внедрения нового продукта.

3.2 Расчет эффективности страхового продукта

Для того, чтобы страховой продукт пользовался спросом необходимо проведение эффективной рекламной компании. Реклама является способом стимулирования продаж, и ее распространение явилось следствием роста страхового сектора экономики и появления конкуренции.

Целью рекламы ЗАО Страховой группы "Спасские ворота" в средства массовой информации является продвижение страхового продукта ДМС, а именно:

ознакомление потребителя с страховым продуктом ДМС;

повышение престижа торговой марки и ценности продукта в глазах потребителя;

подталкивание потребителя к совершению конкретных действий - обращению к страховщику за информацией, приобретению страхового покрытия.

Ограничения, накладываемые на рекламу страховщика в средствах массовой информации, определяют характер распространяемых им посланий. Страховая реклама в средствах массовой информации должна быть простой, краткой, понятной. К этим ограничениям добавляется требование практической значимости для случаев, когда страховщик рекламирует конкретные страховые услуги. Другим ограничением рекламы в средствах массовой информации является отсутствие прямой и явной обратной связи, то есть страховщик не может прямо определить реакцию аудитории на свое сообщение. Так, при личной встрече с клиентом агент, после того как он изложил рекламные аргументы, получает в ответ соображения и возражения потребителя, на которые он, в свою очередь, может привести дополнительные аргументы. Реакцию аудитории на рекламу можно выявить на основании потребительских опросов, на основании прироста числа совершаемых сделок - продаж страховой продукции. Страховщик, во-первых, определяет прирост продажи собственных страховых услуг в целом по компании или по целевому сегменту, на который была рассчитана реклама, и соотносит его с затратами на рекламную компанию. Считается, что, если единица вложений в рекламу в средствах массовой информации приносит более 30 единиц прироста собранной страховой премии, компания была эффективной. Проблема здесь в том, чтобы суметь отделить колебания продаж, вызванные сезонными и иными случайными факторами, от прироста, относящегося на страховую рекламу. Для этого используется другой прием: страховщик дает задание всем своим представителям (агентам) опрашивать клиентов, выбравших услуги данной компании. Цель опроса - определение роли рекламы страховщика в решении клиента выбрать его среди других компаний. Методика опроса должна учитывать, что реклама, с одной стороны, может играть роль прямой движущей силы продаж за счет, например, повышения престижности торговой марки страховщика, с ругой стороны, быть инструментом донесения до потребителя прочих свойств его страховой компании - например, низких цен. Поэтому в ходе опроса клиентов необходимо попытаться вывить не только прямую, но и косвенную роль страховой рекламы в активизации продаж страховой продукции.

Важным достоинством страховой рекламы в средствах массовой информации является то, что страховщик может полностью контролировать прохождение послания - от его проектирования и создания до появления в средствах массовой информации. Это выгодно отличает рекламу в средствах массовой информации от опосредованной рекламы, распространяемой, например, агентами по почте. Как правило, средства массовой информации берут на себя только распространение рекламы, изменять ее им запрещается.

Современная страховая реклама в прессе и на телевидении практически полностью относится к имиджевой и нацелена на создание определенного образа процветания и защиты, обеспечиваемых надежной, престижной и доброжелательной страховой компанией. Каналами распространения имиджевой рекламы страховщика помимо средств массовой информации могут стать публикация книг, съемка фильмов и другие подобные действия, направленные на предоставление потребителю некоего нестрахованного продукта, например, учебника или справочника, изданного под торговой маркой компании. Рассмотрим программу рекламной компании.

Рисунок 14 - Программа проведения рекламной компании

Для начала фирма должна четко представлять цель рекламы, то есть, зачем будет проведена рекламная кампания. Целью данной рекламной компании является продвижение страхового продукта страховой компании "Спасские ворота" - индивидуального добровольного медицинского страхования в Челябинске, с тем, чтобы впоследствии занять прочное положение на рынке, и как следствие этого, увеличение объемов собранной страховой премии, увеличение доли рынка.

При этом для систематической, связанной с общей политикой и стратегией страхового общества, рекламной деятельности необходима объемная рыночная и внутренняя информация, в частности:

о степени насыщения рынка;

о деятельности конкурентов;

о характеристике целевой группы;

о доступности и стоимости носителей рекламы.

Очень важен аспект конкуренции. С одной стороны, конкуренты ставят некоторые препятствия и создают некоторые проблемы. С другой стороны, в условиях рыночной экономики конкуренты способствуют борьбе за качество товара или услуги и являются неким стимулом для работы.

Реклама добровольного страхования российских страховых компаний как правило представлена на листовках, распространяющихся в пределах офисов продаж.

Перед тем, как приступить к дальнейшей разработке рекламной политики и стратегии, нужно иметь совершенно четкое представление о своей целевой аудитории. Целевая аудитория - это группа потребителей, на которую направлено продвижение (реклама, личная продажа, стимулирование сбыта, пропаганда). От правильного определения целевой аудитории зависит как стратегия, так и эффективность продвижения.

Целевая аудитория рекламной компании на продвижение ДМС ЗАО страховая компания "Спасские ворота" представляет:

мужчины и женщины;

возраст 30-50;

высшее образование;

стабильный доход;

владельцы бизнеса и руководителя предприятий и организаций;

используют широкий набор источников информации о страховании.

Следующим этапом разработки страховой компании является выбор средств, способов и видов рекламы. Рассмотрим ранжирование средств массовой информации, полученных в результате маркетингового исследования, проведенного маркетинговым отделом страховой компании "Спасские ворота".

Таблица 9 - Ранжирование средств массовой информации (ЧТО ОЗНАЧАЮТ БАЛЫ)

№ п/п

Наименование рекламного канала

Охват аудитории

Доступ-ность

Стоимость услуг

Авторитет-ность

Сервис

Общий вес, баллов

Журналы и газеты

Миллион

За рулем

Бизнес

Всем, всем, всем

Челябинский рабочий

Телевидение и радио

Авторадио

Радио-максимум

СТС