Дипломная работа на тему: Правовое регулирование кредитного договора - . Правовой и экономический аспект кредитного договора

Введение

Важным этапом банковского кредитования является заключение и исполнение кредитного договора. В соответствии с действующим законодательством банки приобретают право на осуществление своих операций, в том числе кредитование, с момента получения лицензии, выданной банком России. Кредитор и заемщик заключают между собой кредитный договор, по которому договаривающиеся стороны принимают взаимные обязательства. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

Практика рассмотрения споров, связанных с возвратностью кредитов, свидетельствует о том, что при осуществлении коммерческими банками кредитной политики у них возникает немало проблем в связи с ненадлежащим исполнением обязательств со стороны заемщиков, в результате чего банки-кредиторы пытаются до минимума снизить риск не возврата кредитов и размер последующих убытков, прибегая к различным способам обеспечения исполнения обязательств, в том числе к банковским гарантиям, залогу, поручительству и т.д.

Исходя из анализа практики рассмотрения споров с участием банков - кредиторов и организаций - заемщиков, а также принимая во внимание действующее законодательство, регулирующее отношения, связанные с возвратностью кредитов, можно сделать вывод о том, что одним из наиболее действенных способов обеспечения исполнения обязательств заемщиками перед банками - кредиторами наравне с залогом, поручительством является банковская гарантия, которая прежде всего несет в себе обеспечительную функцию возвратности кредитов. С введением нового Гражданского Кодекса РФ, конкретизировавшего отношения, связанные с оформлением банковской гарантии и в частности, отделившего ее от поручительства, практика рассмотрения арбитражных дел характеризуется как более устойчивая и менее противоречивая.

Важно соблюдать не только процедуру заключения договора гарантии, но и порядок его оформления. В связи с этим необходимо указывать в гарантии срок гарантийного обязательства, а также размер гарантированных сумм и последствия изменения условий кредитного договора между кредитором и заемщиком, касающиеся в основном соглашения о повышении процентной ставки по кредитному договору и механизма их распространения на размер гарантийных обязательств. Это правило сохраняет свою актуальность и в настоящее время.

В данной работе поставлена цель изучения экономической и юридической стороны основы кредита, их взаимосвязь друг с другом. Одной из главных проблем в практике российских и зарубежных банков является нарушение возвратности кредита, что дестабилизирует денежное обращение, снижает роль кредита в народном хозяйстве, приводит к снижению ликвидности банка, что обостряет социальные противоречия, вызывает недовольство вкладчиков тех банков, которые объявили о своей несостоятельности.

В настоящее время существуют законы, регулирующие правовые вопросы по выдаче и погашению кредита, а также издаются законы, которые предусматривают ответственность за нарушение кредитных обязательств. Задачей данной курсовой работы является правильное применение законов по урегулированию проблем, связанных с непогашением кредита, их соблюдение заемщиками и банками.

Оглавление

- Введение - 3

- Правовое регулирование кредитного договора - 5

- Правовой и экономический аспект кредитного договора - 5

- Основные требования к содержанию и форме кредитного договора - 8

- Обязанность вернуть в срок кредит - 11

- Обязанность уплатить банку проценты за пользование кредитом - 12

- Обязанность не уклоняться от банковского контроля - 14

- Обязанность клиента не уклоняться соблюдать целевое назначение кредита - 15

- Обязанность предоставить и гарантировать наличие обеспечения в течение всего срока кредитования - 15

- Процедура оформления кредитного договора - 16

- Сущность и способы защиты кредитного договора - 20

- Некоторые способы обеспечения кредитных обязательств - 20

- Применение банковской гарантии и договора поручительства в банковской практике - 22

- Анализ обеспечения возвратности кредита, проблема возврата долга - 32

- Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору - 32

- Возврат долга по исполнительной надписи нотариуса - 36

- Возврат долга в обще исковом порядке - 37

- Заключение - 40

- Список использованных источников и литературы - 42

- Приложение 1 - 43

Заключение

Практика рассмотрения споров, связанных с возвратностью кредитов, показывает, что большая часть коммерческих банков испытывают трудности в этом вопросе. Это объясняется следующими причинами:

1) часть кредитов была взята под продукцию, изготавливаемую предприятиями по заказу государства. Однако государство, получив продукцию (или услугу), не смогло оплатить ее;

2) часто кредиты брались в расчете на реализацию изготовленной продукции. Однако кризис неплатежей привел к тому, что реализация продукции стала невозможной.

В данной дипломной работе рассмотрены как вопросы, связанные с обеспечением возвратности кредита, так и ответственность за их нарушение.

В главе 1 был раскрыт такой вопрос как правовое регулирование кредитного договора, основные требования к содержанию и форме, а также его оформление.

В главе 2 рассмотрены сущность и способы обеспечения договора кредитования, применение их в банковской практике, а также определение банками кредитного риска.

В главе 3 более подробно раскрываются такие вопросы, как ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору. Известны следующие способы взыскания с должника суммы долга:

а) возврат долга по исполнительной надписи нотариуса;

б) в обще исковом порядке;

Кроме того, рассмотрены вопросы отражения в учете кредиторской задолженности коммерческими банками.

Таким образом, проведенный анализ показал что, многие коммерческие банки стали более осторожны и внимательны к своим клиентам по предоставлению ссуд, так как нарушение возвратности кредита дестабилизирует денежное обращение, а также приводит к снижению ликвидности банка, что может привести к возникновению банкротства.

Чтобы противостоять рискам, связанных с банкротством клиентов, коммерческие банки должны иметь достаточно собственных средств, позволяющие им выдержать возможные убытки. А пока банки принимают меры по созданию достаточно реальных резервов на покрытие кредитных рисков, а также создают корпоративные фонды по возмещению рисков по договоренности друг с другом.

Исследуемый коммерческий банк в настоящее время с уверенностью смотрит в будущее на основе более полного и всестороннего изучения правового и банковского законодательства, что является наиболее радикальным выходом в сложившейся ситуации в стране.

Список литературы

- Гражданский Кодекс Российской Федерации.

- "Банковское дело"/ под редакцией В.И. Колесникова и Л.П. Кроливецкой, г. Москва "Финансы и статистика" 1997г.

- Букато В.И., Львов Ю.И. "Банк и банковские операции" /под редакцией доктора экономических наук профессора М.Х. Лапидуса, г. Москва "Финансы и статистика" 1996г.

- Журнал "Хозяйство и право", г. Москва, 7/96 г. Г. Аванесова "Применение банковской гарантии и договора поручительства в банковск. Практике" стр.

- Журнал "Бухгалтерия и банки" 2/99г., "Учет и анализ краткосрочных и долгосрочных обязательств", стр.

- Учебник "Деньги, Кредит, Банки" под редакцией Лаврушина А.И., Москва "Финансы и статистика", 1999г.

- Вестник Высшего Арбитражного Суда, г. Москва 2/1998г.

- Вестник Высшего Арбитражного Суда, г. Москва 3/1998г.

- Учебник Ефимова Л.Г. "Банковское дело" - М: БЕК, 1994г.

- Журнал "Хозяйство и право", г. Москва, 10/97г.

- Журнал "Хозяйство и право", г. Москва, 9/96г., г. Адамович "О некоторых способах обеспечения кредитных