Дипломная работа на тему: Банковская система Республики Молдова и ее влияние развитие экономических отношений

Введение

В связи с переходом Республики Молдова на рыночные отношения для успешного развития и поддержания стабильного уровня, экономика республики нуждается в постоянном кредитовании своей деятельности со стороны банков.

Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:

во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;

во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;

в-третьих, эта деятельности при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредиторам, заемщикам и обществу в целом.

Кризис многих молдавских банков, проявляющийся, в частности, в росте просроченной задолженности по кредитам, обусловлен грубыми нарушениями в управлении балансами, рисками (ликвидности, кредитными, процентными, валютными и т.д.) Слишком "дорогой ценой" обходится акционерам и клиентам банков рискованная кредитная политика банкиров упрощенно понимающих специфику банковского кредитования и игнорирующих мировой опыт, накопленный в этой области.

Целью настоящей работы является рассмотрение основных форм обеспечения возвратности кредита с учетом зарубежного и отечественного опыта, а также стремление обосновать пути и средства решения этой проблемы в условиях нашей страны.

В работе уделено особо важное значение положениям экономической теории, законодательным материалам по разрабатываемым вопросам, а также специальной литературе по избранной теме, раскрывается социально-экономическая сущность, понятия и категории по всем вопросам.

В работе используются мнения авторов из различных источников, а также практические данные, изученные за период прохождения практики, которые были глубоко проанализированы, критически обработаны, систематизированы в динамике исследуемых явлений и в их взаимосвязи.

В данной работе была использована разнообразная литература, которая позволила рассмотреть данную тему с различных точек зрения.

В работе были использованы учебные пособия следующих российских и отечественных авторов: Колесников В.И., Ольшанный А.И., Лаврушин О.И., Рошка П.И., Валейко В.П., Старицына Л. и ряд других, а также законы и регламенты Республики Молдова, относящиеся к изучаемым вопросам.

Помимо этого использованы материалы периодических изданий отечественных и российских средств массовой информации, такие как: информационно-аналитические журналы "Финансы и рынки" (Республика Молдова) и "Деньги и кредит" (РФ) и ряд статей из газеты Экономическое обозрение "Логос Пресс". Данные источники придали работе реальный оттенок, вследствие приведения мнения о банковской системе Республики Молдова ряда управляющих АКБ.

Работа состоит из введения, трех глав, которые, в свою очередь, разбиваются на несколько вопросов, заключения и списка использованной литературы.

Во введении раскрывается актуальность разрабатываемой темы, сформулированы цены и задачи работы, а также раскрыто значение рассмотренных вопросов.

В первой главе проводится анализ банковской системы Молдовы, рассматриваются отношения НБМ с банками и их влияние на развитие экономических отношений в стране.

Во второй главе даются направления и способы обеспечения возвратности кредита. Здесь описываются перечень форм обеспечения возвратности кредита, их особенности, достоинства и недостатки, положительные и отрицательные стороны рассматриваемых как со стороны залогодержателя, так и со стороны залогодателя, а также ряд нюансов свойственных каждому виду обеспечения.

В третьей главе даются примеры зарубежного опыта банковских систем по формам обеспечения возвратности кредита, их отличия и преимущества в сравнении с банковской системой Молдовы, а также возможности использования этого опыта.

В заключении излагаются теоретические выводы и предложения, вытекающие из содержания выполненной работы, вскрываются недостатки действующей системы в Молдове и содержатся практические рекомендации по их устранению.

Определенную ясность внесет в работу комплект образцов договоров, применяемых в кредитно-банковских операциях и приведенных в приложении.

Оглавление

- Введение 3

- Банковская система Республики Молдова и ее влияние на развитие экономических отношений

- Характеристика и специфика обеспечения развития кредитных отношений в Республике Молдова

- Методические подходы характеристики возвратности кредитов

- направления и способы обеспечения возвратности кредита

- Критерии и оценки возвратности кредита

- Формы обеспечения возвратности кредита и их особенности

- Пути дальнейшего совершенствования форм обеспечения возвратности кредита

- Зарубежный опыт банковской системы обеспечения возвратности кредита

- Пути дальнейшего совершенствования и экономическая эффективность от предложенных решений по обеспечению возвратности кредита

- Заключение 100

- Приложение

- Список литературы 119

Заключение

Опыт свидетельствует о том, что кредитование является одним из ключевых направлений деятельности банков, определяющих их судьбу.

Искусство кредитования - это соблюдение определенных проверенных практикой правил.

Современная практика кредитования включает следующие этапы, предусмотренные в кредитной политике. Это - рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком; изучение его кредитоспособности и оценка кредитного риска; подготовка и заключение кредитного договора. Все названные этапы - это слагаемые успешного кредитования.

Банки могут значительно минимизировать риск кредитования с помощью различных способов обеспечения возврата банковских ссуд. Речь идет о таких способах обеспечения, как: залог, поручительство, банковская гарантия, страхование, задаток и аванс, удержание имущества должника и ряд других, получивших широкое распространение в практике зарубежных и отечественных банков.

В связи с тем, что процесс обращения взыскания и реализации заложенного имущества очень трудоемкий, кредиторам рекомендуется следующее:

1. Максимальная сумма кредита не должна превышать 10 - 15% стоимости залога, хотя во всех учебниках по банковскому делу рекомендуемый размер кредита не должен быть более 75 - 90% стоимости заложенного имущества. Дело в том, что после процедуры реализации заложенного имущества вырученная сумма окажется недостаточной для удовлетворения всех требований залогодержателя (процентов, возмещения убытков, судебных и прочих расходов по взысканию).

2. Не следует принимать уже заложенное имущество в обеспечение обязательства должника, т.е. выступать последующим залогодержателем.

В нашей стране еще предстоит принять законы, которые позволили бы судьям и правоохранительным органам обеспечить возврат долга заемщика кредитору. Это должны быть законы прямого действия, освобожденные от многочисленных отсылочных норм. Ибо подобные нормы создают обширное поле для ведомственного нормотворчества, порождая бюрократию, коррупцию и мошенничество.

Список литературы

1. Закон о Залоге №838-XIII от 23 мая 1996г. с изменениями и дополнениями, внесенными законами №1254 - XIII от 16 июля 1997г. № 1465 - XIII от 29 января 1998г., №237 - XIV от 23 декабря 1998г. Экономическое обозрение "Логос-Пресс", 1999г., октябрь, №38, с. 35 - 37.

2. Регламент о достаточности капитала с учетом риска, Monirorul Oficiаl аl Republicii Moldova, год II №67 (88), 30 ноября 1995г. с 23 - 25.

3. Регламент классификации кредитов и резервирования средств в фонд риска, Monitorul Oficiаl аl Republicii Moldova, год III №42 - 44 (136 - 138), 28 июня 1996г. с. 72 - 77.

4. Временное положение о порядке выдачи банковских гарантий и поручительств, Протокол Административного Совета НМБ №18 от 16 апреля 1993г., НМБ Банковские нормативные акты, Том I, 1991 - 1994гг. Кишинев, 1996г., с. 313 - 317.

5. Банковское дело, под редакцией профессора В.И. Колесникова, М., 1995г., "Финансы и статистика".

6. Экономика народного хозяйства /учебное пособие/ Рошка Петр Иванович, Кишинев, ULIM, 1997г. 270 с.

7. Банковское кредитование, Ольшанный А.И., - М.: Русская Деловая Литература, 1998. - 352 с.

8. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина - М.: Финансы и статистика, 1999. - 576 с.

9. Деньги. Кредит. Банки. Учебно-наглядное пособие. Под общей редакцией В.П. Валейко - Кишинев: ULIM, 2001, 334 с.

10. Молдова 2000: Эволюция развития банковской системы /учебное пособие/ Старицина Людмила, Кишинев - 2000., 58 с.

11. Дом, построенный ипотекой, Финансы и риски, Информационно - аналитический журнал, Кишинев, № 2 - 3 (12 - 13), февраль - март, 1997г. с. 5 - 7.

12. Залог недвижимости (ипотека) как способ обеспечения кредита, Информационно - аналитический журнал Деньги и Кредит, М., 2000г., №9, с. 30 - 32.

13. Румынский банк снижает цены на кредит, Экономическое обозрение "Логос - Пресс", 1999, февраль, №5 6 с.

14. Банк заинтересован в предоставлении кредита не меньше заемщика, Экономическое обозрение "Логос-Пресс", 2000, сентябрь, №32, 4 с.

15. У АКБ "Oguzbank" отозвана лицензия, Экономическое обозрение "Логос-Пресс", 2000, ноябрь, №44, 4 с.