Решение задач на тему: Теоретические аспекты предоставления услуг коммерческими банками

Введение

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Банки как финансовые посредники привлекают капиталы хозорганов, сбережения населения, и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и выдают их во временное пользование заемщикам, проводят денежные расчеты и оказывают другие многочисленные услуги для экономики, тем самым непосредственно влияя на эффективность производства и обращение общественного продукта.

Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях перехода к рынку приобретают вопросы перспектив развития банков и других кредитных институтов в нашей стране, ее практическая реализация.

Решение поставленной задачи возможно лишь на основе изучения практического осмысления функционирования казахстанских, а также зарубежных банков и внедрения наиболее прогрессивных, рациональных форм и методов работы на практике. Это подтверждает актуальность темы исследования.

В последние годы идет бурный процесс формирования финансовых рынков - денежного рынка и рынка капиталов. Развития последнего невозможно без совершенствования двуединого, взаимосвязанного процесса мобилизации сбережений и инвестирования средств. Сбережения представляют собой разность между доходами и потреблением.

Инвестиции - вложения средств с целью получения дохода. Формы инвестирования сбережений могут быть различными: прямое вложение средств в производство и косвенное, когда между владельцами сбережений и их конечным "потреблением" выступают те или иные финансовые посредники. Важно, чтобы в конечном счете вложенные средства выступали как фактор, способствующий развитию производства и оздоровлению экономики.

В процессе своей деятельности банк вступает в контакт с различными типами аудиторий: конкурентами, клиентами, государством и т.д., с которыми банк взаимодействует с целью оптимизации прибыли.

Однако это не единственная цель, которую преследуют банки, функционируя на рынке банковских услуг. Кроме этого банки стремятся обеспечить оптимальное сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку репутации банков и т.д. В свою очередь, хорошая репутация известность банка влияет на количество клиентов, обращающихся именно в этот банк.

Отношения банка с клиентурой возникает в процессе покупки / продажи банковских продуктов. Они включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитных счетов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, а также трастовые услуги, хранение драгоценностей и т.п.

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему.

Известно, что ведущие коммерческие банки Казахстана стремятся выполнять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам.

Эффективная гибкая система банковских операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики.

Конкуренция на рынке банковских услуг также влияет на количественные и качественные характеристики банковского обслуживания.

В век стремительно развивающихся информационных технологий использование концепции предоставления классических банковских услуг, не обращая внимание на новые технологии, может запросто привести к банкротству. Поэтому все банки большое внимание отводят внедрению новых услуг и совершенствование уже существующих.

К новым услугам относятся пластиковые карточки, межбанковские электронные расчеты, образование финансового рынка в мировой сети Интернет и т.д.

На ряду с выполнением традиционных банковских услуг населению - привлечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения - современные банковские институты в нашей стране начинают выполнять электронные услуги, к ним относятся пластиковые карточки, межбанковские электронные расчеты, образование финансового рынка в мировой сети Интернет. Проводят маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, в том числе трастовые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие.

Значение активизации роли банков, обслуживающих население, состоит в том, чтобы при наименьших затратах содействовать максимальному эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости.

Выше изложенное, а также тот факт, что современное состояние и перспективы развития банковского обслуживания населения не было предметом специального исследования экономистов в нашей стране, подчеркивает новизну и актуальность темы моей дипломной работы в условиях перехода к рынку.

Теоретической и практической основой данной работы являются материалы исследования экономистов по смежным проблемам, как в нашей стране, так и за рубежом, материалы, полученные в процессе анализа работы коммерческих банков Казахстана и западных стран, статистические материалы и данные изданий периодической печати.

Целью дипломной работы. Целью дипломной работы является анализ действующей практики предоставления услуг коммерческими банками в Республики Казахстан. Анализ депозитного рынка РК, кредитоспособности, анализ автоматизированных процессов в банках. Рассмотрены пути решения проблем, возникающих на рынке банковских услуг.

Основные задачи работы. В соответствии с целью дипломной работы поставлены и решены следующие задачи:

ознакомится с теоретическими аспектами предоставления услуг коммерческими банками;

провести анализ и оценку действующей практики предоставления услуг коммерческими банками;

определить основные направления развития рынка банковских услуг;

рассмотреть проблемы, возникающие на рынке банковских услуг и определить пути их решения:

Методологической основой работы явились законодательные и нормативные акты Правительства Республики Казахстан, Национального Банка РК, регулирующих деятельность банков, статистические материалы Агентства по статистики Республики Казахстан. В процессе работы применялись общенаучные, статистические и экономико-математические методы.

Практической основой работы являются нормативные и финансовые документы Народного банка Казахстана.

Оглавление

- Введение 2

- Теоретические аспекты предоставления услуг коммерческими банками

- Сущность банковских услуг и продуктов

- Классификация банковских услуг

- Анализ действующей практики предоставления услуг коммерческими банками в рк

- Депозитный рынок на современном этапе

- Анализ кредитной деятельности банка

- Особенности обслуживание банковских карточек

- Проблемы и перспективы развития банковских услуг в РК

- Проблемы внедрения новых услуг

- Пути решения проблем, возникающих на рынке банковских услуг

- Заключение 80

- Список использованной литературы 83

Заключение

5. Материальное обеспечение клиента (инкассаторские сумки, пломбы, шпагат).

6. Консультации специалистов по порядку проведения инкассации.

7. Прием денег у клиента.

8. Сдача опломбированных клиентом инкассаторских сумок в кассу.

9. Передача денег для пересчета.

10. Обработка денежных средств.

11. Подведение итогов пересчета.

12. Сверка расчетов.

13. Оформление приходных документов.

14. Зачисление денег на счет клиента.

15. Списание комиссии с клиента за услуги инкассации в доход банка.

Основные возможные недостатки, связанные с инкассацией, зависят от ряда объективных и субъективных факторов. Из субъективных факторов можно отметить проблемы, которые могут возникнуть, например, в связи с пересчетом ветхих и поврежденных денежных купюр. Но, как правило, эти возможные мелкие недоразумения достаточно быстро и по договоренности сторон улаживаются. Объективные факторы связаны, прежде всего, с наличием определенных рисков, возникающих, как правило, при работе с крупными суммами наличных денег и особенно при их транспортировке. Необходимо отметить, что в процессе своей деятельности банки сталкиваются с совокупностью различных видов рисков, отличающихся между собой по месту и времени возникновения, совокупности внешних и внутренних факторов, влияющих на их уровень. Риск при инкассации - это ситуативная характеристика, отображающая неопределенность ее исхода и возможные неблагоприятные последствия в случае неуспеха. Одно можно определенно отметить, что риск при инкассации, проводимой специалистами, во много раз ниже, чем при доставке наличных денег в банк самими клиентами с использованием обычных видов транспорта. Примеров нападений вооруженных грабителей на кассиров предприятий и организаций при самостоятельной транспортировке ими денежных средств можно привести много.

Самым испытанным способом оценки уровня риска и его снижения является страхование. Многие банки с помощью дочерних страховых компаний могут предложить клиентам и такую услугу.

Потенциал развития сотрудничества клиента с банками может быть основан не только на основе оказания услуг по инкассации и страховании рисков. Банки, как правило, являются универсальными, стремящимися оказывать весь спектр банковских услуг на рынке. Высококвалифицированный персонал, применение новейших банковских технологий позволяют им обеспечивать своим клиентам наилучшее комплексное решение их деловых и финансовых вопросов.

Узловым вопросом для банков является постоянное отслеживание экономической эффективности службы инкассации и установление экономически оправданных ставок комиссионных за ее услуги. Согласно нашим данным, опубликованных методик для решения этих задач в настоящее нет. В связи с этим предлагается следующая методика оценки экономической эффективности службы инкассации банка.

Заключение

Банковский рынок Казахстана является рынком несовершенной конкуренции, в котором важное значение имеет дифференциация товара, т.е. выделение банковского продукта данного банка при помощи улучшения качества, росте известности, как о самом существовании товара, так и о его достоинствах и преимуществах.

В этих условиях банки стремятся усилить свою известность путем различных способов рекламы и улучшить свою репутацию путем каких-либо мероприятий по связям с общественностью.

Они часто участвуют в качестве спонсоров в различных значительных мероприятиях, происходящих в нашей республике, проводят собрания акционеров, составляют годовые отчеты, издают рекламные проспекты и буклеты, тратят значительные суммы на теле - и радиорекламу. Но я рискну предположить, что для увеличения клиентуры необходимо по крайней мере время, так как из-за нестабильности экономической и политической ситуации, небольшого промежутка времени работы банков, колебаний отечественной валюты по сравнению иностранными и других аналогичных характеристик, потребители боятся доверять свои деньги кому бы то ни было. Кроме того законодательная база сама зачастую ограничивает рынки сбыта.

У нас очень слабо развит и почти отсутствует рынок первичных и, соответственно, вторичных ценных бумаг, что объясняется разваленной экономикой, закрывшимися крупными предприятиями и т.п.

Работники-владельцы акций предприятий, на котором они работают, как правило, имеют на руках ничтожную долю от всех акций и не имеют право их продать.

Но несмотря ни на что, из-за бурного развития систем телекоммуникаций, одним из ключевых элементов которых является глобальная компьютерная сеть Интернет, люди начинают оценивать все достоинства мировых сетей.

Такие банковские продукты, как пластиковые карточки, система "Банк-клиент" и другие автоматизированные услуги начинают пользоваться все большой популярностью не только из-за удобства и простоты их употребления, но и из-за вошедшей моды на приобретение этих услуг.

Автоматизация и всеобщая глобализация приводит и к упрощению способов нахождения и обработке необходимой информации.

Так в интернете есть сайты на которых можно узнать уровень популярности того или иного банка определяемой путем обычного голосования среди разных групп населения. Реклама в Интернете становится одной из самых эффективных из-за большой аудитории пользователей

Среди основных возможностей, предоставляемых WWW-сервером банка клиенту, следует упомянуть возможность получения информации о текущем счете, взаимодействие с депозитарием и другими службами. Что же касается выполнения денежных переводов, то в нашей стране для реализации этой задачи потребуется время. Вопрос безопасности при реализации таких задач далеко не прост, хотя подходы зарубежных банков представляют значительный интерес.

Судя по всему, в ближайшее время темпы развития банковских сетей будут стремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые технологии будут быстро браться банками на вооружение.

Но я считаю, что несмотря на новые банковские услуги, классические операции останутся в своей основе, тем не менее претерпевая изменения в соответствии с потребностями рынка

В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки нашего законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему.

Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии.

Примером тому может быть Народный банк, руководство которого проводит политику постоянного совершенствования профессионализма и повышения квалификации своих сотрудников.

В плане технологий, как было указано выше, банк внедрил систему платежей пластиковыми карточками, занимается внедрением системы "Банк-Клиент", регулярно осуществляет замену автоматизированного оборудования на последние модели и т.д.

И, наконец, неизбежны процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют в конечном счете все - и банки и их клиенты.

Таким образом, несмотря на возникающие трудности, процессы происходящие как в виртуальном, так и в реальном мире позволяют с оптимизмом смотреть в будущее банковского рынка в целом и отношений банков и клиентов как таковых.

Список литературы

1. Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона "О Национальном Банке". Алматы, 30 марта 1995 года.

2. Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона " О банках и банковской деятельности", Алматы, 31 августа 1995 года

3. Алибекова Ф.Р. О понятии "банк" и "банковская услуга" // Банки Казахстана. - Алматы, 2000. - N10. - С.28-30

4. Банки Казахстана: Справ. - аналит. изд. - Алматы: Информ. Агенство Economix Data, 1999. - 330 с.

5. Банковское дело: справочное пособие. М.: Экономика. 1993г.

6. Виноградова Т.Н. Банковские операции: Учеб. для сред. проф. образования. - Ростов н / Д: Феникс, 2001. - 378 с.

7. Выступление Председателя Правления ОАО "Народный банк Казахстана"

8. Гарантирование банковских депозитов: Мировая практика и российские проблемы / Э. Перотти, С. Фриз, К. Эггенбергер, М. Малютина // Деньги и кредит. - 2000. - N 6. - С.47-53.

9. Голуб М. Развивать новые виды кредитных операций необходимо // Банки Казахстана. - Алматы, 2001. - № 11. - С.43-46

10. Давлетова М.Т. Современное состояние банковской системы и перспективы развития рынка банковских услуг в Казахстане // Финансы Казахстана= Каржы Каражат. - Алматы, 2000. - № 9-10. - С.37-50

11. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.С. Сейткасимова. - Алматы: Экономика, 1996. - 363 с.

12. Джозлин Р.В. Банковский маркетинг. М.: Финансы и статистика, 1998г. Колесников В.И. Банковское дело. М., 1998г.

13. Жуков Е.Ф. Трастовые и факторинговые операции коммерческих банков. - М.: Изд-во АО "Консалтбанкир", 1995. - 47 с.

14. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции: Учеб. для ВУЗов. - М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 1997. - 471 с.

15. Жунусова Г. Некоторые особенности банковской конкуренции // АльПари. - Алматы, 2000. - N3-4. - С.100-103. - Библиогр.: 8назв.

16. Иванов А.Н. Инвестиционные и консультационные услуги иностранных банков // Деньги и кредит. - 2000. - № 5. - С.61-65

17. Кичигина М.Т. Как проводится ежегодное информирование вкладчиков // Банки Казахстана. - Алматы, 2001. - N4. - С.2-5

18. Коробов Ю.И. Практика банковской конкуренции. Саратов: Издат. центр Сарат. экон. академии, 1996г.

19. Куанова Г. Теоретические основы развития депозитного рынка // Евразийское сообщество. - Алматы, 2001. - №3. - С.72-83. - Библиогр.: 11 назв.

20. Куанова Г.А. Депозиты в банковской системе Казахстана // Саясат. - Алматы, 2000. - № 6-7. - С.63-68. - Библиогр.: 3 назв.

21. Лаврушин О.И. Банковское дело.М., 2000 г.

22. Лим А. Депозит - капитал, приносящий доход // Финансы Казахстана= Каржы Каражат. - Алматы, 2000. - N 11-12. - С.69-70

23. Лисак Б. Межбанковские заимствования - как инструмент финансовой политики коммерческих банков // Банки Казахстана. - Алматы, 2000. - N 5. - С.21-24

24. Лисак Б.И. Оценка эффективности банковских услуг по инкассации (методический аспект) // Банки Казахстана. - Алматы, 2001. - № 6. - С.18-20.

25. Лисак Б.И. Об оценке эффективности операций банков по предоставлению гарантий // Банки Казахстана. - Алматы, 2001. - № 7. - С.4-6

26. Маркова О.М. Коммерческие банки и их операции. - М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 1995.

27. Марченко Г. Доклад на Международном экономическом саммите "Евразия 2000" // Банки Казахстана. - Алматы, 2000. - N5. - С.2-6

28. Марченко Г.А. Банковский сектор Казахстана: состояние и перспективы развития // Банки Казахстана. - Алматы, 2001. - № 10. - С.2-11.

29. Марченко Г. Современное состояние и перспективы развития финансового рынка и банковской системы Казахстана // Банки Казахстана. - Алматы, 2000. - N3. - С.2-5

30. Махмутова М. Эволюция банковской системы // Банки Казахстана. - Алматы, 2000. - N 5. - С.16-20

31. Народный банк Казахстана: основные итоги деятельности // АльПари. - Алматы, 2000. - N2. - С.25

32. Одинцова Н.Ф. Развитие банковской депозитной системы по Алматинскому региону в 2000 году // Банки Казахстана. - Алматы, 2001. - N6. - С.27-29

33. Полушкин В.Ю. Анализ стабильности управления активными и пассивными операциями в коммерческом банке // Бухгалтерия и банки. - 2000. - N1. - С.40-48

34. Программа Ассоциации банков РК на 2000-2002 годы // Банки Казахстана. - Алматы, 2000. - N3. - С. 19-22

35. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. Практикум: Учеб. пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000. - 110 с.

36. Сербин В. Банки в эру электронного обслуживания // Банки Казахстана. - Алматы, 2000. - № 7-8. - С.74-75

37. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. - Б. м., 1994. - Утеулин Е. Основные операции банков // Банки Казахстана. - Алматы, 2000. - № 3. - С.60-61

38. Черкасов В.Е. Банковские операции: маркетинг, анализ, расчеты: Учеб. - практ. пособие. - М.: Метаинформ, 1995. - 208 с.

39. Эмери И. Дела банковские // Банки Казахстана. - Алматы, 2000. - N5. - С.9 - 11