Дипломная работа на тему: Правовая сущность страхования. Договор страхования понятие, содержание и виды

Введение

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного воспроизводства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом "страх". Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Законодательство о страховании имеет комплексный характер и может быть выделено в качестве отдельной комплексной отрасли законодательства, включающей в себя законы, регулирующие стразовую деятельность указы Президента РФ, Постановления Правительства Российской Федерации, приказы и инструкции, издаваемые в пределах своей компетенции федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.

Тема данной работы актуальна в силу того, что, во-первых, осуществляется государственный страховой надзор за деятельностью страховщиков на страховом рынке, во-вторых, обеспечиваются единые правила и стандарты за деятельностью страховых организаций, оказывающих страховые услуги, в-третьих, именно государство осуществляет предварительный контроль за деятельностью страховщиков, порядок получения ими лицензий, применяет санкции к страховщикам.

Система страхования представляет собой одну из форм централизации и концентрации капитала, который складывается из страховых взносов (премий), уплачиваемых клиентами страховым компаниям. Страховщики вкладывают эти средства в ценные бумаги предприятий и финансовых компаний, в банки и недвижимость. Таким образом, они финансируют развитие экономики. В этом проявляется инвестиционная роль страхования.

Современное страхование, особенно в развитых странах, превратилось в одну из важнейших отраслей экономики с финансовым оборотом до 10-12% ВВП, в которой заняты миллионы людей самых различных специальностей. Развитие страхования сопровождается появлением новых сфер общественно-полезной деятельности и новых рабочих мест, повышением занятости и способствует прогрессу цивилизации. Страхование от несчастных случаев и профессиональных заболеваний на производстве, страхование ответственности работодателей обеспечивает воспроизводство рабочей силы. Применение страховых механизмов в системе социального обеспечения обеспечивает равные возможности получения гарантированной социальной помощи.

Страхование и предпринимательство тесно взаимосвязаны. Для предпринимательства характерны организационно-хозяйственное новаторство, поиск новых, более эффективных способов использования ресурсов, гибкость, готовность идти на риск.

При этом возникают определенные страховые интересы, обусловленные природой предпринимательской деятельности. Эти страховые интересы, закрепленные в соответствующих договорах страхования, ориентируют предпринимателей на овладение перспективными формами развития, на поиск новых сфер приложения капитала1.

Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности и обеспечения здорового образа жизни, создает новые стимулы роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения собственного благополучия.

Кроме того, страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая, т.е. страхованию присущ обязательный признак - вероятностный характер отношений. Использование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев.

Если доходы государственного бюджета формируются за счет взносов (платежей) физических и юридических лиц, то использование этих средств в системе бюджета выходит далеко за рамки плательщиков этих взносов. Здесь происходит перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени.

Страхование же предусматривает замкнутое перераспределение ущерба с помощью специализированного денежного страхового фонда, образуемого за счет страховых взносов. При страховании возникают перераспределительные отношения по формированию и использованию этого фонда, что приближает страхование к финансам, но одновременно и подчеркивает особенности. Движение денежной формы стоимости в страховании подчинено степени вероятности нанесения ущерба в результате наступления страхового случая.

Есть одна особенность страхования, которая приближает его к категории кредита - это возвратность средств страхового фонда.

Известно, что именно кредит обеспечивает возвратность полученной денежной ссуды. Однако, отмечая такую возвратность страховых платежей как характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она относится прежде всего к страхованию жизни. Действительно, большая часть взносов (нетто-платежи) возвращается при наступлении страхового случая (дожитие застрахованного до определенного срока или в случае его смерти). Это действительно возврат взносов, и он имеет обязательный характер. Но при имущественном страховании, при страховании от несчастных случаев и при многих прочих видах страхования выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения происходят только при наступлении страхового случая и в размерах, обусловленных соответствующими документами. При выплатах страхового возмещения по имущественным или иным рисковым видам теряется адресность этих сумм. Экономическое содержание этих выплат отлично от возврата страховых платежей.

Таким образом, выступая в денежной форме, закрепляя эти отношения юридическими документами, страхование имеет черты, соединяющие его с категориями "финансы" и "кредит", и в то же время как экономическая категория имеет характерные только для нее функции, выполняет присущую только ей роль.

Целью данного исследования является изучение сущности, закономерностей формирования и особенностей развития страхования.

Предметом исследования являются отношения по реализации имущественных интересов экономических субъектов в страховой защите от непредвиденных негативных явлений различного характера, с целью обеспечения непрерывности воспроизводственного процесса в условиях рыночной экономики.

Объектом исследования является страховой рынок.

Оглавление

- Введение 3

- Сущность, классификации и системы страхования в Российской Федерации

- Правовая сущность страхования

- Классификации и системы страхования в Российской Федерации

- Гражданско-правовое регулирование страхования в Российской Федерации 2.1. Страховое правоотношение и его особенности

- Договор страхования понятие, содержание и виды

- Исполнение и ответственность за нарушение договора страхования

- Прекращение и недействительность договора страхования

- Правовые проблемы в механизме правового регулирования страхования в Российской Федерации

- Проблемы частноправового характера в механизме правового регулирования страхования

- Проблемы, связанные с неопределенностью правовой регламентации специальных правовых категорий, применяемых в страховых правоотношениях

- Заключение 69

- Список литературы 81

Заключение

Развивая положение о межотраслевом характере отношений, возникающих в сфере страхования, считаем, что их основой являются отношения (связи), регулируемые нормами Гражданского кодекса РФ. При этом межотраслевая регламентация должна гармонично сочетать нормы частного и публичного права, что позволит сохранить юридическую целостность правового регулирования страховой деятельности путем применения специальных принципов, приемов и способов регулирования.

Практическая реализация данного положения возможна путем нормативного установления правовой гармонизации между нормами частноправового и публично-правового характера в единой системе страхового законодательства в виде правовой презумпции или принципа о приоритете частноправовых норм. С этой целью предложено дополнить абзац 2 статьи 938 ГК РФ следующим положением: "При этом законы, определяющие порядок организации и осуществления страховой деятельности, подлежат применению к страховым отношениям в части, не противоречащей положениям настоящей главы Кодекса".

Основополагающими элементами конструкции договора страхования как соглашения и обязательства являются его предмет и объект. 10

Предметом договора страхования является осуществление страховщиком страховой защиты имущественного интереса страхователя или иного лица.

Объект договора страхования обозначает имущественный интерес лица, заинтересованного в сохранении имущества или иного материального блага путем заключения договора страхования. Вместе с тем, правовой анализ норм страхового законодательства - ст. 942 ГК РФ и ст. 4 ЗоСД - показал, что категория "объект страхования" трактуется в этих нормах в различных правовых значениях, что порождает в правоприменительной страховой практике терминологическую путаницу и подмену юридических понятий.

В частности, в ст. 4 ЗоСД объект страхования определяется как имущественный интерес, причем в личном и в имущественном страховании, а в ст. 942 ГК РФ данная категория определяется как имущество (предмет материального мира), а также жизнь и здоровье застрахованного лица.

Для исключения правовой неопределенности при применении обозначенных выше страховых категорий, предложено применять их в следующем правовом значении:

объект страхования для обозначения имущественного страхового интереса лица - субъекта права;

предмет страхования - для обозначения имущества (вещи), подлежащего страхованию от рисков утраты или повреждения;

предмет договора страхования - для обозначения соглашения между страхователем и страховщиком по оказанию последним страховой услуги, а также обозначению системы прав и обязанностей участников страхового правоотношения.

Данный регламент применения указанных выше категорий страхования позволит единообразно и непротиворечиво использовать их в страховой практике в соответствии с целевым назначением.

Аргументирован тезис о том, что одной из главных задач правового регулирования отношений, возникающих в процессе осуществлении страховой деятельности, является создание необходимых правовых условий для полноценной реализации участниками страхового правоотношения своих субъективных прав, с учетом реализации принципа свободы договора при согласовании условий и правил страхования. Однако нормативное требование статьи 3 ЗоСД об обязательном применении страховщиками лицензированных правил в добровольных видах страхования лишает участников договора страхования возможности свободного согласования условий страхования при заключении страховой сделки, понуждая страхователей присоединяться к разработанным страховщиком правилам страхования.

В контексте сказанного предлагаем:

изменить содержание статьи 3 ЗоСД, изложив первое предложение третьего пункта данной нормы в следующей редакции: "Добровольное страхование осуществляется на основании договора и правил страхования, если иное не предусмотрено договором, определяющим общие условия и порядок его осуществления";

внести изменение в пункт 3 статьи 943 ГК РФ, дополнив ее следующим положением: "При заключении договора добровольного страхования страхователь и страховщик могут договориться о неприменении к их отношениям правил страхования, разработанных страховщиком".

Принятие приведенных выше рекомендаций обеспечит реализацию в страховых правоотношениях принципа свободы договора, позволит участникам договора добровольного страхования при его заключении самостоятельно определять и согласовывать условия страхования, предусмотренные или не предусмотренные правилами страхования.

Список литературы

Нормативно-правовые акты:

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 18.07.2005) // СЗ РФ от 29.01.1996, № 5, ст. 410, СЗ РФ от 25.07.2005, № 30 (1 ч.), ст. 3100.

2. Об организации страхового дела в РФ: Закон РФ № 157 от 31.12.97г.// Страховое дело 2008. - № 2.

Специальная литература:

3. Абрамов, В. Ю. Страхование: теория и практика / В. Ю. Абрамов. - М. : Волтерс Клувер, 2007.

4. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. СПб: Питер, 2011.

5. Брагинский М.И. Договор страхования. - М., 2009.

6. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая. Общие положения. - М., 2009.

7. Варламов Д. Страховой интерес: новое толкование, данное арбитражным судом // Страховое ревю. - 2011. - № 7.

8. Галушко Г. Обязательно ли в договоре добровольного медицинского страхования определять размер страховой суммы // Страховое ревю. - 2007. - № 10.

9. Гвозденко А. А. Основы страхования. - М.: Финансы, 2013.

10. Гвозденко А. А. Страхование: учеб. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2012.

11. Гомелля В.Б. Основы страхового дела. - М., 2008.

12. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: Научно-практический комментарий / Под ред. Т.Е.Абовой и др. - М., 2014.

13. Гражданское право: Учебник. Ч. 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - М.: Проспект, 2013.

14. Латино-русский словарь / сост. Д. И. Фомицкий. - Ростов н/Д : Дон, 2009.

15. Манэс А. Основы страхового дела/ Сокр. Пер. с нем. - М.: ЛДТ, 2012.

16. Основы страховой деятельности / Под ред. Т.А. Федоровой М.: БЭК, 2012.

17. Рахмилович В.А. Различные виды договора страхования в гражданском законодательстве // Законодательство и экономика - 2009. - №11/12.

18. Серебровский, В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву / В. И. Серебровский. - М. : Статут, 2007. Корнилова, Н. Страховой риск и страховой случай / Н. Корнилова // Российская юстиция. - 2002. - № 6.

19. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2012.

20. Страхование / Под ред. Т.А.Федоровой. - М.: Экономистъ, 2013.

21. Федотова Т.А. Основы страховой деятельности. М.: БЭК, 2009.

22. Шахов В.В. Страхование. - М.: ЮНИТИ, 2007.

23. Шиминова Н.Я. Основы страхового права России. - М.: Анкил, 2013.

24. Шихов А.К. Страховое право: учебное пособие. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: ИД "Юриспруденция", 2013.

25. Щербаков, В. А. Страхование : учеб. пособие / В. А. Щербакова, Е. В. Костина - М. : Юрист, 2007.