Решение задач на тему: Теоретические основы организации кредитного процесса. Понятие и сущность кредита, этапов

Введение

В настоящее время кредит играет важную роль в реализации потребительских товаров и услуг. Значительное увеличение потребительского и ликвидного ипотечного кредитования населения значительно расширило рынок потребительских товаров длительного пользования и сыграло значительную роль в быстром развитии соответствующих отраслей экономики.

Продукты потребительского кредитования играют важную роль в управлении банковскими услугами, позволяют формировать значительную часть доходов банка, способствуют многообразию клиентской базы, что восполняет убытки кредитного риска.

В последние время возросла конкуренция на рынке потребительского кредитования, что заставляет банки постоянно исследовать кредитные продукты, разрабатывать новые кредитные продукты, улучшать условия существующих.

Актуальность данной работы обусловлена тем, что кредит приводит к увеличению расходов, тем самым увеличивая уровень доходов в экономике. Это, в свою очередь, ведет к росту валового внутреннего продукта и тем самым ускорению роста производительности. Если кредит используется для приобретения производственных ресурсов, способствует экономическому росту и увеличивает доход. Кредитование также ведет к созданию долговых циклов.

Основной целью работы является изучение оценки кредитоспособности заёмщиков методики анализа кредитоспособности заёмщиков. В соответствии с поставленной целью выявлены следующие задачи:

- изучить оценку кредитоспособности заёмщиков и методы определения кредитоспособности физических лиц;

- провести анализ кредитоспособности заёмщиков по методике банка (на примере АО "АЛЬФА БАНК").

Методологической основой выполнения работы послужили учебная и методическая литература, аналитические и практические материалы АО "АЛЬФА БАНК".

Оглавление

- Введение 3

- Теоретические основы организации кредитного процесса

- Понятие и сущность кредита, этапов кредитования, технологии принятия кредитного решения в банке

- Особенности централизованной модели кредитного процесса в многофилиальном банке

- Аспекты технологии кредитования физических лиц в ао альфа-банк

- АО АЛЬФА БАНК - банк с сетью филиалов, отделений. Общая характеристика деятельности банка, виды потребительских кредитов

- Технология принятия кредитного решения при потребительском кредитовании в отделении, филиале АО АЛЬФА БАНК

- Заключение 30

- Список использованных источников 32

Заключение

Оценка и утверждение кредита - это процесс, который должен пройти физическое лицо, чтобы получить право на кредит или оплатить товары и услуги в течение длительного периода. Это также относится к процессу, который предпринимают предприятия или кредиторы при оценке запроса на кредит.

Методы определения кредитоспособности не основываются на стандартизованной системе оценки, поэтому коммерческие банки используют различные методики анализа.

Ранжирование заёмщиков позволяет решить задачу их распределения и перейти к оценке кредитоспособности заёмщика в целом, а также к расчёту суммы кредита, срока его возврата, установлению процентов за пользование кредитом и величины залога.

Обычно оценки кредитоспособности физического лица включают: скоринг, андеррайтинг; анализ финансового положения заёмщика.

Разработанная стандартизированная методология, позволяет быстро и с минимальными усилиями выполнить большое количество кредитных заявок, снижая тем самым эксплуатационные расходы.

В настоящее время, в рамках реализации антикризисных мер банк усиливает оценку кредитоспособности заёмщиков. В скоринговых системах обычно используется дискриминантная модель или аналогичный метод логистической регрессии. В этих моделях используются несколько переменных, дающих сумму цифрового балла каждого потенциального заёмщика.

"Работа выполнена мною самостоятельно"

"___" _______2019 г. _________________

Список литературы

1 О банках и банковской деятельности : ФЗ от 02.02.1996 г. № 17-ФЗ (ред. от 03.07.2016). URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_ LAW_5842/ (дата обращения: 14.03.2019).

2 Об обязательных нормативах банков : Инструкция Банка России от 03.12.2012 № 139-И (ред. от 29.06.2016). URL: http://www.consultant.ru /document/cons_doc_LAW_139494/ (дата обращения: 23.03.2019).

3 Андрюшин С.А., Кузнецова В.В. Базель III - новые стандарты достаточности капитала // Банковское дело. 2011. № 1. С. 29-32.

4 Банковское дело : современная система кредитования : учебное пособие для вузов / под редакцией И.О. Лаврушина. М. : КНОРУС , 2009, 264 с.

5 Банки и банковские операции : учебник для вузов / под ред. Е.Ф. Жукова. М. : Банки и биржи, ЮНИТИ-ДАНА, 2012. 703 с.

6 Даниленко С.А. Банковские операции : правовой аспект // Юридическая работа в кредитной организации. 2009. № 4. С. 72.

7 Степанова О.А., Орлова С.А., Шпортова Т.В. Потребительское кредитование в России : проблемы и пути решения // Фундаментальные исследования. 2015. № 2-13. С. 2930-2932.

8 Селиванова Т.А. Тенденции и проблемы розничного банковского кредитования в современной России // Инновационная наука. 2016. № 2. С. 92-98.

9 Сведения о размещенных и привлеченных средствах (ретроспективная информация до 01.02.2019), официальный сат Центрального Банка России. URL: http://www.cbr.ru/statistics/pdko/sors/retro/ (дата обращения: 14.03.2019).

10 Суховская М.Г. Потребительские кредиты : новые правила игры // Главная книга. 2014. № 15. С. 42-47.

11 Шаталова Е.П., Шаталов А.Н. Оценка кредитоспособности заёмщиков в банковском риск-менеджменте : учебное пособие. М. : КНОРУС, 212. 168 с.

12 Финансовая отчетность, годовые и социальные отчеты АО "Альфа Банк" URL: https://alfabank.ru/about/annual_report/ (дата обращения: 14.03.2019).

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Переменные, используемые в скоринговых моделях оценки кредитоспособности заёмщиков

Показатель

Кодировка

Комментарии

Размер кредита

Количественная

Срок кредита

Количественная

Первоначальный срок кредита

Цель кредита

Авто товары, строительные материалы = 0; продукты питания = 1; товары общего потребления = 2; электрические товары = 3; другие покупки = 4.

Возраст

Количественная

Возраст заёмщика на момент выдачи кредита

Семейное положение

В браке =0; холост/не замужем = 1

Количество иждивенцев

Количественная

Количество человек, рассчитывающих на финансовую поддержку заёмщика

Место работы

Государственная служба = 0; частный сектор = 1.

Образование

ВУЗы = 0; выпускники =1; бакалавры =2.

Уровень образования заёмщика

Место жительства

Аренда жилья = 1; нет аренды = 0.

Учитывается, если заёмщик выплачивает аренду

Доход в мес.

Количественная

Включает заработную плату и другие доходы

Расходы в мес.

Количественная

Включает выплату по кредитам и коммунальные платежи

Наличие телефона

Нет = 0; наличие = 1.

Показатель

Кодировка

Комментарии

Гарантия

Нет = 0; наличие = 1.

Поддержка поручителя

Транспортные средства

Нет = 0; наличие = 1.

Операции по банковскому счёту

Счёт в дебите = 0; счёт в кредите = 1; дебит/кредит = 2.

Эффективность управления личным банковским счётом

Другие кредитные обязательства

Нет = 0; наличие = 1.

Кредиты других банков

Предыдущее место работы

Нет = 0; наличие = 1.

Превышающее срок 1 год

Удостоверение личности

Действующие документы

Данные о личной репутации

Заёмщики с хорошей репутацией

Статус по действующим кредитам

Плохая кредитная история =0; хорошая кредитная история = 1.

Качество займа