Дипломная работа на тему: Организация деятельности коммерческого банка. Ознакомление с организацией деятельности коммерческого

Введение

Преимущества расчетов по межбанковским корреспондентским счетам заключаются в следующем:

Во-первых, это отвечает интересам клиентов, которые имеют устойчивые контрактные отношения с клиентами других банков. С самого начала корреспондентские отношения устанавливаются именно для предоставления услуг клиентам. При открытии корсчета банк может купить определенные услуги для клиентов гораздо дешевле, нежели осуществлял бы их сам, главным образом за счет экономии на масштабах. Имеют место случаи, когда банк открывает корсчет в другом банке для обслуживания даже одного какого-нибудь очень крупного клиента. Известно, что организация расчетов как в рублях, так и в валюте является ключевым моментом в выборе клиентами обслуживающего банка. В условиях усиления конкуренции за привлечение и удержание клиентов после августовских (1995 и 1998 гг.) кризисов этот фактор стал одним из важнейших.

Во-вторых, и в тесной связи с первым значительно ускоряются расчеты, так как они осуществляются напрямую, без промежуточных звеньев - РКЦ, а в расчетах со странами СНГ, кроме того, - и других звеньев. Оперативности расчетов способствует использование в отношениях между корреспондентами системы электронных платежей или телексной вЯзИ. Для упорядочения таких платежей ЦБ РФ издал Временное положение о порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи при проведении безналичных расчетов между кредитными организациями от 10 февраля 1998 г. № 17-П. Как правило, все банки применяют системы В"Клиент-БанкВ", технология которых предусматривает, что обе стороны - и банк, и клиент располагают реальным и доступным средством гарантированного подтверждения достоверности содержания (аутентичности) и авторства передаваемого электронного документа и могут при необходимости прибегнуть к юридически полноценной процедуре разрешения споров по поводу содержания, времени создания или авторства такого документа. Единственным на сегодняшний день техническим решением, полностью удовлетворяющим этим требованиям, является электронная цифровая подпись, о которой изложено ранее.

В-третьих, при широких корреспондентских отношениях появляются условия для проведения клиринга - зачета взаимных требований банков, как правило, посредством открытия счетов в одном каком-либо крупном банке. Проведение клиринга между банками-корреспондентами позволяет минимизировать остатки средств на корсчетах, а значит, высвободить часть их в расчетах и использовать для получения дохода. Клиринговые банки (Автобанк, Российский кредит, Инкомбанк и др.), имевшие у себя сотни счетов других банков, играли значимую роль в экономике благодаря четкой работе и устойчивости. Они организовали транзитные платежи: перечисление средств по поручению банков в различные регионы, с банками которых налажены корреспондентские отношения. Однако нормативная база таких платежей практически отсутствует, что обусловливает усиление возникающих при этом рисков.

В-четвертых, расширяются возможности для активной работы на рынке и применения целого набора финансовых инструментов. С одной стороны, крупный банк может привлечь в качестве остатков по корсчетам значительные средства и использовать их на разнообразные операции. Большая корреспондентская сеть позволяет крупному банку развивать вексельное обращение. С другой стороны, банки-клиенты могут, имея в качестве обеспечения на корсчетах остатки денежных средств, получать кредиты под операции, которые осуществляет основной банк.

Крупные банки, устанавливая корреспондентские отношения, обмениваются корсчетами, а более мелкие открывают счета в более крупных и рассчитываются через них так же, как через РКЦ. Открытие корсчетов означает для банка-респондента то же самое, что открытие отделений банка. Но в то же время за ним сохраняются право собственности (самостоятельности) и контроль за своими операциями без лишних затрат.

Многие банки для поддержания и расширения полезных банковских связей идут на сокращение стоимости услуг в пользу респондентов. Известно, что банки, не имеющие достаточного престижа, не избираются в качестве корреспондентов и рискуют потерять свои позиции в деловом мире. Степень развития и количество корреспондентских связей могут стать основой для более глубокого подчинения одних банков другими.

Однако разветвленная система обусловливает рассредоточение денежных средств по многочисленным банкам-корреспондентам. Расчетные операции носят локальный характер, проводятся одним банком по поручению и за счет другого, поэтому, к примеру, для корреспондентских отношений с тысячью банков нужно открыть тысячу счетов. Для среднего банка это неприемлемо. К тому же управление средствами ведет к необходимости ограничивать общее количество корсчетов.

Расчеты по межбанковским корсчетам менее поддаются контролю со стороны центрального банка, а значит, и более подвержены риску. Партнерство между банками в процессе корреспондентских отношений связано с рисками финансовой надежности контрагентов и требует квалифицированного анализа результатов их деятельности.

В ряде случаев такие расчеты при использовании кредитных линий могут быть даже опасны: неплатежеспособность одного из банков способна вызвать цепочку неплатежей, в результате чего пострадают клиенты банков. Анализ практики показал, что через корсчета накапливались неплатежи по межбанковским операциям, похищались крупные средства. Возникают проблемы и в процессе проведения контроля за финансовым состоянием банков-респондентов. Известны случаи, когда при наличии дебетового сальдо в РКЦ банк открывал корсчет в другом банке и проводил расчеты через него.

В соответствии с письмом ЦБ РФ от 28 февраля 1997 г. № 419 "О мерах по усилению надзора за деятельностью кредитных организаций", инструкцией от 31 марта 1997г. № 59 (с изменениями и дополнениями) учреждения Банка России могут направлять предписания кредитным организациям об ограничении (запрете) на осуществление операций через корсчета "НОСТРО" в рублях и иностранной валюте, открытые в других кредитных организациях, как резидентах, так и нерезидентах. Предписания направляются тем организациям, которые не обеспечивают своевременного выполнения обязательств перед кредиторами (вкладчиками), бюджетом и имеют картотеку к корсчету (субсчету) в РКЦ. Начиная с отчетности на 1 апреля 1997 г., кредитные организации стали ежемесячно представлять вместе с балансами в учреждения ЦБ РФ сведения: об открытых корсчетах "НОСТРО" и "ЛОРО"; о полученных и предоставленных межбанковских кредитах, размещенных и привлеченных межбанковских депозитах. В конечном счете при установлении корреспондентских отношении получение пользы для банка сопоставляется с издержками. Количество корсчетов должно быть оптимальным для обеспечения нормального процесса кредитно-расчетных взаимоотношений. Периодически список банков-корреспондентов должен пересматриваться для исключения наименее активных банков.

Согласно Федеральному закону "О банках и банковской деятельности" коммерческий банк должен ежемесячно сообщать в Банк России о вновь открытых корсчетах на территории РФ и за рубежом.

Важно отметить, что указанные недостатки отсутствуют при открытии счетов в подразделениях центрального банка, располагающего сетью корсчетов со всеми коммерческими банками и надежность которого, по сути, не ограничена.

В целом же система расчетов через взаимные корсчета банков менее эффективна по сравнению с глобальной валовой системой на базе РКЦ в связи с разрозненностью корсчетов и слабым взаимодействием между основными банками (банками, имеющими межбанковские расчетные центры). Корреспондентские банковские связи, действуя параллельно с последней и дополняя ее, вносят свой вклад в повышение эффективности российской платежной системы.

Практически все банки, осуществляющие расчеты при прямых корреспондентских отношениях с другими банками, проводят их с электронным исполнением платежей преимущественно на валовой основе. Каждая из сторон корреспондентских отношений самостоятельно осуществляет учет операций, проводимых по корсчету, на основе имеющихся у нее данных. Ежемесячно банк-корреспондент подтверждает остаток по счету.

Все положения, касающиеся документооборота, очередности оплаты, контроля за проведением расчетов и др., рассмотренные выше, относятся и к межбанковским корреспондентским отношениям.

Оглавление

- ОРГАНИЗАЦИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 1.1 Ознакомление с организацией деятельности коммерческого банка

- Трудовое право

- Этика деловых отношений глава 2 осущесвление контроля за своевременными операциями по корреспондентскому счету

- Преимущество расчетов по корреспондентскому счету

- Порядок расчетов при прямых корреспондентский отношений

- Перспектива развития и пути совершенствования корреспондентский отношений СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ ПРИЛОЖЕНИЕ

- Приложение

- Организация деятельности коммерческого банка

- Ознакомление с организацией деятельности коммерческого банка

- В соответствии с Федеральным законом О банках и банковской деятельности Открытое акционерное общество Сбербанк России имеет Генеральную лицензию 1481 от 30 августа 2010 года на осуществление банковских операций. Приложение 1 Сберегательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. Ему нет равных среди коммерческих банков по числу территориальных банков, филиалов и агентств. Разветвленная сеть банка, включающая 17 территориальных банков, 1028 отделений, 19143 филиалов отделений, 154 агентства, делает доступными его услуги для подавляющего большинства граждан России. Сосредоточив значительную часть всей ресурсной базы кредитных учреждений страны, он оказывает существенное влияние на состояние и развитие денежного и финансовых рынков. Приложение 2

- По организационной структуре Сбербанк Российской Федерации является акционерным коммерческим банком. Он учрежден Центральным банком Российской Федерации как акционерное общество открытого типа и зарегистрирован в Центральном банке Российской Федерации 20.06.1991 г. Органы управления Сберегательного банка включают общее собрание акционеров, Совет банка, Совет директоров банка, Президента Сберегательного банка. Компетенция органов управления банка определена в его Уставе. Уставный капитал Сбербанка Российской Федерации, как акционерного общества формируется путем выпуска и размещения обыкновенных и привилегированных именных акций. Среди его акционеров - Центральный банк Российской Федерации - 57,7 акций и более 300 тысяч юридических и физических лиц. Оплаченный уставный капитала на 01.01.2000 г. составил 750,1 млн. руб