Дипломная работа на тему: Теоретические аспекты и экономическая сущность потребитель- ского кредитования

Введение

Актуальность темы. С развитием рыночной экономики возрастает не только роль коммерческого банка, но и их количество, спектр предоставляемых услуг, типов операций. Направление потребительского кредитования уже довольно давно является весьма популярным как среди банков, так и среди потребителей. Еще бы, ведь, фактически, обе стороны находятся в выигрыше - чего так сложно добиться в обычной жизни. Покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в данный момент, справедливо полагая, что "завтрашние деньги - дешевле" (единственное, не принимая порой во внимание размер этих самых "завтрашних денег").

У банков же зачастую доля эффективной процентной ставки по ним достигает более чем 60%! В экономически развитых странах почти невозможно встретить ставку более 20%. Троекратная прибыль по сравнению с зарубежными аналогами - это весьма прельщает… Потому сейчас сайт почти любого банка содержит ссылку разной степени заметности - "выдаем потребительские кредиты!"

В последнее время коммерческие банки, раньше более охотно работавшие с корпоративными клиентами, все больше уделяют внимания розничному клиенту. Практически все банки первой десятки заявили о создании собственных программ кредитования физических лиц.

На доступность кредитов для населения в смысле готовности банков выдавать такие кредиты сильно влияет два обстоятельства: что у банков мало "длинных" денег, и что выдача относительно "маленьких" кредитов менее выгодна, чем выдача крупных кредитов.

Поэтому, проблема необходимости развития системы потребительского кредитования затрагивает проблемы как макроуровня, так и механизма кредитования в отдельном банке в частности.

Вступление Казахстана в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита. Главная задача реформы максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений.

Современные банки оказывают широкий спектр услуг клиентам, применяют новейшую технику банковских операций, обеспечивают высокий уровень обслуживания. Главная экономическая функция банков - кредитование, осуществляемая для финансирования потребительских и инвестиционных целей предприятий, организаций, физических лиц и государственных органов. От того, насколько хорошо банки реализуют свои кредитные функции, во многом зависит экономическое положение обслуживаемых ими клиентов. Реализуя функцию кредитования, банки тем самым обеспечивают свою ликвидность, а значит, и стабильность функционирования в системе рыночных отношений.

Введение многообразия форм собственности, характерного для рыночной экономики, предполагает необходимость существования такой денежно-кредитной системы, при которой банковские услуги населению предлагались бы физическим и юридическим лицам различными банками на конкурентной основе. Огромное значение приобретают вопросы банковского обслуживания населения, самых широких его слоев. Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют различные услуги населению, совершают с ним широкий круг банковских операций, обычно имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг.

В осуществлении этих преобразований главенствующая роль принадлежит коммерческим банкам. Они являются главным инструментом в регулировании финансово-кредитных отношений между юридическими и физическими лицами. Реализация новых экономических прав и обязанностей порождает потребность в многочисленных банковских услугах и операциях, основы, для развития которых в прежней экономической системе отсутствовали.

В последнее время в рамках дальнейшей диверсификации своей деятельности в практику работы Казахстанских банков все больше внедряется потребительское кредитование.

Развитие потребительского кредита тесно связано с насыщенностью ранка товарами, а также с платежеспособностью средних слоев населения. С увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товары порождает спрос на кредит. Поэтому потребительский кредит можно рассматривать как средство, способствующее повышению спроса на товары.

Связано это с ростом депозитов физических лиц в банках второго уровня. Создание системы гарантирования вкладов, общее повышение благосостояния привело к появлению у банков довольно большого финансового ресурса. Сразу же встал вопрос, а где размещать эти средства? И, в первую очередь, взоры банкиров обратились в сторону потребительского кредитования. На это есть пять причин:

- Это достаточно большой рынок, на котором пока хватает места всем (по предварительным расчетам потенциальный рынок страны составляет порядка миллиарда долларов).

- Это малополитизированный рынок. Физические лица не так глубоко интересуются проблемами вхождения того или иного банка в ту или иную финансово-промышленную группу. Гораздо больше на них производит впечатление рекламная раскрутка банка и скорость оформления кредита.

- Физические лица-заемщики готовы платить гораздо более высокие процентные ставки, чем их корпоративные собратья. Дело в абсолютных суммах, которые составляют порядка 150 тыс. тенге (1 000 долларов США). Шаг в один процент годовых при таком размере кредита составляет месячную разницу в выплатах в 125 тенге, что практически не ощущается заемщиками.

- Риск потребительского кредитования ниже, чем корпоративный. Это достигается за счет высокой диверсификации кредитного портфеля и более высокой кредитной дисциплины физических лиц.

- Потребительское кредитование выгодно не только банкам, но и торговым организациям, которые, в свою очередь, являются клиентами тех же банков.

Цель данной дипломной работы заключается в исследовании теоретических и практических вопросов организации потребительского кредитования в Республике Казахстан. Важным аспектом работы является рассмотрение видов потребительских кредитов, предоставляемых казахстанскими банками и перспективы развития кредитования населения в РК.

В рамках поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:

1) Теоретически рассмотреть особенности потребительского кредитования в РК и в зарубежных странах;

2) Провести анализ механизма кредитования и учета выдачи, погашения кредитов в РК на базе отдельного банка, с учетом проблем оценки кредитоспособности индивидуального заемщика;

3) Выделить наиболее эффективные методы управления рисками, при потребительском кредитовании, применение этих методов в банковской системе современного Казахстана;

4) Определить перспективы банковского менеджмента в управлении кредитованием индивидуальных субъектов в РК.

Объектом исследования является банковская система Казахстана в целом и непосредственно АО "Темiр Банк".

Предметом данного исследования - экономические отношения, возникающие при кредитовании населения в Республике Казахстан.

Структура работы: введение, три главы, заключение, список использованной литературы и приложение. Первая глава является теоретической и описывает сущность, виды и значение кредитования физических лиц для экономики Казахстана. В данной главе рассматривается состояние рынка потребительского кредитования на современном этапе развития, а также зарубежный опыт. Вторая глава является практической, материал которой собран студенткой при прохождении практики в АО "Темiр Банк". В ней рассматривается анализ кредитоспособности заемщика и кредитный мониторинг данного банка. На практических примерах рассмотрены условия кредитования физических лиц. Третья глава является логическим продолжением теории и практики и содержит в себе проблемы и недостатки в системе кредитования физических лиц банков второго уровня РК, а также перспективы развития.

Оглавление

- Введение. 2

- Теоретические аспекты и экономическая сущность потребитель- ского кредитования

- 1.1 Теоретические аспекты развития потребительского кредитования

- Особенности потребительского кредитования за рубежом

- Современный анализ потребительского кредитования в Республике Казахстан

- Организация кредитной политики в банках второго уровня Республики Казахстан

- Организация потребительского кредитования на примере АО Темiр Банк

- Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Республике Казахстан

- Отрицательные и положительные аспекты развития потребительского кредитования в Республике Казахстан

- Совершенствование организации потребительского кредитования в Республике Казахстан

- Заключение 57

- Список использованных источников.60

Заключение

На сегодняшний день программа кредитования физических лиц предполагает оплату услуг по ремонту автотранспорта, жилья, медицинских, образовательных, туристических услуг, для проведения торжеств, а также удовлетворения неотложных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью. Помимо этих кредитов, к продаже в кредит подключаются все новые и новые сегменты потребительских товаров: от мебели до сотовых телефонов. Практически все банки первой десятки заявили о создании собственных программ кредитования физических лиц.

Связано это с ростом депозитов физических лиц в банках второго уровня. Создание системы гарантирования вкладов, общее повышение благосостояния привело к появлению у банков довольно большого финансового ресурса.

В последние годы кредитование потребителей относится к разряду наиболее популярных финансовых услуг, предоставляемых банками. Сегодня рынок потребительского кредитования в Казахстане переживает значительный подъем. Данный вид кредита помогает банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм. Действительно, в последние годы многие банки уделяют все большее внимание потребительскому кредитованию в целях избежать или ослабить воздействие экономических циклов, приводящее к периодическому снижению объемов традиционного банковского кредитования предпринимательской деятельности, а также избежать острой конкуренции со стороны иностранных банков.

Несмотря на это, потребительское кредитование имеет свои существенные недостатки с точки зрения банкиров. Процент невозвращенных кредитов подобного рода обычно выше, чем по другим видам банковских кредитов, хотя валовые доходы по ним также значительно выше. Ключевыми факторами предоставления качественных потребительских кредитов выступают характер и чувство ответственности заемщика. Банк может оценить их с помощью анализа кредитной истории заемщика, которая, как правило, может быть получена от кредитного бюро. Значение кредитных бюро чрезвычайно велико, их существование позволяет кредитным организациям выдавать ссуды клиентам, которые ранее в банке не обслуживались. Кроме того, общепризнанной является ценность предыдущей кредитной истории для прогнозирования вероятности дефолта.

Исследование показало, что современная казахстанская практика кредитования физических лиц на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.

С нашей точки зрения, необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные отношения с населением. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции, в частности, также позволят населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем. Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитных связей коммерческих банков с населением на основе изучения отечественного и зарубежного опыта.

Однако, в процессе анализа индивидуальной кредитоспособности частных лиц важно очень осторожно использовать метод кредитного скоринга, так как особенно при выдаче долгосрочных ссуд ситуация в процессе исполнения кредитного договора сильно меняется и возможна серьезная опасность непогашения ссуды.

Работа по минимизации кредитных рисков казахстанскими коммерческими банками строится аналогично подходам, принятым в развитых странах Запада. Управление кредитным риском предполагает анализ каждой отдельной ссуды и кредитного портфеля банка в целом.

В настоящее время в нашей стране определенная практика оценки кредитоспособности клиента существует, но в основном она носит формальный (документальный) характер. Работа по анализу кредитоспособности индивидуального предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выяснить риски, способные привести к непогашению ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного ее возврата. Неформальный анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов применяется исключительно редко.

Настороженность вызывает быстрый рост кредитования в банковской системе, темп которого увеличился в 2006 г. почти в два раза по сравнению с 70% в год в среднем за предыдущие пять лет. Высокие темпы роста, видимо, сохранятся в 2007-2008 гг. - особенно в быстроразвивающемся розничном сегменте банковского сектора.

Несмотря на достигнутые успехи, уровень кредитоспособности банков Казахстана по-прежнему сдерживают такие факторы, как недостаточная прозрачность структуры собственности, нуждающийся в реструктуризации корпоративный сектор, стремительный рост кредитования, высокая степень концентрации ссуд по отраслям и отдельным заемщикам, а также значительная доля кредитования в иностранной валюте. Все эти факторы подвергают банки риску дестабилизации экономики, процентных ставок и валютного курса. Настораживает также усиливающаяся экспансия казахстанских банков на другие рынки стран СНГ с более высоким уровнем рисков, главным образом в Россию.

В Казахстане создано ТОО "Первое кредитное бюро" в августе 2004 года по инициативе Ассоциации финансистов Казахстана (АФК).

Основная деятельность кредитного бюро состоит в формировании кредитных историй заемщиков и предоставлении отчетов кредиторам. Юридическая база для создания в Казахстане данного инфраструктурного института финансового рынка была закреплена в законе РК "О кредитных бюро и формировании кредитных историй".

По данным АФН в 2007-2008гг. ожидается настоящий бум потребительских кредитов, поэтому количество неплательщиков может увеличиться с 1 до 5 процентов. Вот, именно тогда и понадобится помощь специалистов по возвращению долгов, так называемых коллекторских компаний. Преимущество этого варианта - в экономии средств на оплату услуг коллекторской компании, а также в относительном контроле за ходом выполнения работ своими сотрудниками. Недостаток специальной подготовки, опыта, гибкости, свободы принятия решений и отсутствие прямой материальной заинтересованности в возврате денежных средств, в конечном счете приводит к малоэффективным результатам действий штатных сотрудников банка.

Таким образом, одной из важнейших задач казахстанских банков на этапе развития является создание и внедрение банковских технологий, позволяющих вести прибыльный бизнес с оптимальной степенью осторожности, что наиболее полно отвечает интересам национальной экономики. Краеугольным камнем успешного банковского бизнеса должны стать рациональная кредитная политика и кредитная культура, так как в сложившихся экономических условиях значение кредитного бизнеса для банков будет возрастать.

Список литературы

1 Закон РК "О банках и банковской деятельности в РК" 1995г. (с изменениями и дополнениями на 2007г.)

2 Закон РК от 30 марта 1995 г. №2155 "О Национальном Банке Республики Казахстан" (с изменениями и дополнениями 2005г.)

5. 3 Закон Республики Казахстан от 06.07.2004 N 573-2

"О Кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан"

4 Постановление Правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 30 сентября 2005г. №358 "Инструкция о нормативных значенияхи методике расчетов пруденциальных нормативов для БВУ".

5 Правила об условиях и минимальных требованиях к порядку предоставления информации поставщиками информации, о порядке оформления согласия субъектов кредитных историй на предоставление информации о них в кредитные бюро, оформления согласия на выдачу кредитного отчета и об условиях и порядке предоставления кредитного отчета от 21 августа 2004 года N 250

6 "Деньги Кредит Банки" /под ред. Сейткасымова Г.С. - А.: Экономика, 1999год

7 Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 1998год

8 Журнал "Банки Казахстана" №3 2004 год

9 Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. Москва, Финансы и статистика, 1986 г.

10 Лаврушина, О.И. Организация и планирование кредита. Москва, Финансы и статистика, 1991 г.

11 Липсиц, И.В. Экономика без тайн. Москва, Дело ЛТД, 2003 г.

12 Капалина К.А. "Покупка в рассрочку" Банки Казахстана №11, 2006г

13 Долан Э. Дж. Кэмпбелл Р. Дж. "Деньги, банковское дело и денежно- кредитная политика" - Москва - Ленинград, 1991

14 Травкин А.А. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств / А.А. Травкин, Н.Н. Арефьева, К.И. Карабанова; Волгогр. гос. ун-т. - Волгоград, 2005.

15 Ачкасов А. И. Активные операции коммерческих банков / Под ред. А. П. Носко. - Консалтбанкир, 2004.

16 Мак Нотон Д. Банковские учреждения в развивающихся странах // том 1: Укрепление руководства и повышение чувствительности к изменениям. Всемирный Банк, 2000.

17 Чацкис, Е.Д. Толковый словарь финансово - бухгалтерских терминов и понятий. Д: "Сталкер",1996 г

18 Гольцберг, М.А. Хасан-Бек, Л.М. Кредитование. Пер. с англ. Киев, торгово-издательское бюро ВHV, 1994г

19 Питер Роуз "Банковский менеджмент", 1995г.

20 Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России // Банковские технологии, № 9, 2000

21 Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт - М.: Финансы и статистика, 1993;

22 Папова Г. С. "Кредитная политика коммерческого банка" - Москва, 1997

23 Долан Э. Дж. Кэмпбелл Р. Дж. "Деньги, банковское дело и денежно- кредитная политика" - Москва - Ленинград, 1991

24 Хе Олег Народный банк увеличивает объемы потребительского кредитования // Panorama, №48, 14 декабря, 2001г.

25 Отчет Национального банка Республики Казахстан о состоянии банковского сектора РК в 2006 году

26 Акимова И. Преимущества электронной очереди\\ Мир финансов №2, 2007г.

27 Кредитная политика АО "Темiр Банк", 2007г.

28 Сейткасимов Г.С. Бухгалтерский учет и отчетность в банке. А., 2005.

29 Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан "Об утверждении Правил классификации активов, условных обязательств и создания провизий (резервов) против них, с отнесением их к категории сомнительных и безнадежных" от 16 ноября 2002 года № 465 с изменениями на 01.09.2004 г.

30 Назарова З. Недвижимость для людей с высокими доходами. www.expert.ru, 2007г

31 Исина С. Переход от корпоративного кредитования к розничному. //Мир финансов №11, 2006г.

32 Есентугелов А. www.dn.кz, 2007г.

33 Корнилова Л. Банкротство: какой банк следующий? //Материалы международной научно-практической конференции, Университет международного бизнеса, 2006г.

34 Семыкина Ю. В каком банке выгоднее условия кредитования?// www.expert.ru

35 Коллекторские агентства становятся все более желаемыми партнерами банков. Морозов А.Р. / 22 декабря 2006// Банковское Обозрение №12, 2006

36 Кризис плохих долгов. Альфия Ахмедшина //Капитал.кz (Алматы), № 27 (27),20.10.2005г.

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Кредиты, выданные банками населению на потребительские цели

Примечание - Источник: Статистический бюллетень Национального Банка Республики Казахстан №12 декабрь 2006г. С.-79

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

Программа потребительского кредитования "Авто-универсал"

Целевое назначение

Приобретение новых и подержанных автомобилей через автосалоны и рынки

Валюта кредита

Доллары США, тенге

Возраст автомобиля

До 15 лет (иномарки с левым и правым рулем) и до 3 лет (СНГ)

Максимальный срок кредитования

До 7 лет

Минимальный срок кредитования

Без ограничений

Максимальная сумма кредита

Не должна превышать разницы между оценочной стоимостью и суммой первоначального взноса

Минимальная сумма кредита

1000 долларов США

Обеспечение

Приобретаемый автомобиль и первоначальный взнос

Размер первоначального взноса, в % от наибольшей из оценочной и продажной стоимости

От 15% (иномарки с левым и правым рулем)

От 30% (СНГ)

Способ погашения

Аннуитетные платежи

Досрочное погашение

Без ограничений

Комиссия за рассмотрение заявки

5 000 тенге

Комиссия за организацию кредита

От 5 000 до 30 000 тенге

Комиссия за обналичивание

- 0,7 % от суммы кредита

- В случае перевода денег - по действующим тарифам банка

Страхование

Имущественное на весь срок займа:

в первый год - на 100 %;

в последующие годы - по остаточной стоимости займа

Гражданство заемщика

Республика Казахстан

Возраст заемщика

От 18 лет - на момент погашения кредита не должен превышать пенсионного возраста

Стаж работы заемщика

Не менее 6 месяцев

Вид занятости заемщика

Физические лица: наемные работники, занимающие ответственные должности в государственных и бюджетных учреждениях, крупных коммерческих структурах, финансовых институтах или граждане, занимающие выборные должности, известные деятели культуры, искусства, и другие публичные личности. Также к этой категории относятся клиенты банка, имеющие платежные карточки, сотрудники предприятий, заключивших Договор о сотрудничестве с перечислением заработной платы на счета сотрудников, а также сотрудники Банка и дочерних компаний Банка;

Физические лица, стабильно получающие заработную плату, подтверждение которой осуществляется по базе ГЦВП;

Физические лица, осуществляющие частную предпринимательскую деятельность на основе патента или иных документов, а так же наемные рабочие, не способные документально подтвердить свои реальные доходы

Срок оформления кредита

3 дня

Примечание - Составлено по материалам Кредитной политики АО "Темiр Банк", 2007г.

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

5.1.3 Программа потребительского кредитования на ремонт жилья

Целевое назначение

Приобретение, ремонт и строительство жилья

Сумма

От 600 000 до 50 000 000

Процентная ставка

11 - 13% годовых

Погашение кредита

Ежемесячно (аннуитетными платежами)

Досрочное погашение

Минимальная сумма досрочного погашения 100 МРП

Штраф за досрочное погашение

1% от суммы погашения

Пеня за просрочку

0,2% от суммы просроченного платежа за каждый день

Страхование

- обязательные виды страхования: личное страхование; страхование имущества (предмета залога);

- В случае внесения первоначального взноса менее 30% - страхование ГПО;

- В случае внесения первоначального взноса в размере 10% - гарантирование АО "КФГИК".

Примечание - Составлено по материалам Кредитной политики АО "Темiр Банк", 2007г.

ПРИЛОЖЕНИЕ 4

Программа потребительского кредитования АО "Казахстанская Ипотечная Компания" на приобретение жилья с фиксированной ставкой вознаграждения

Целевое назначение

Приобретение, ремонт и строительство жилья

Сумма

От 600 000 до 5 000 000

Процентная ставка

10% (фиксированная на весь срок действия кредита)

Погашение кредита

Ежемесячно (по принципу аннуитетного платежа)

Досрочное погашение

Мораторий на досрочное погашение 3 года

Штраф за досрочное погашение

Пеня за просрочку

0,2% от суммы просроченного платежа за каждый день

Страхование

- обязательные виды страхования: личное страхование; страхование имущества (предмета залога);

- В случае внесения первоначального взноса от 15 до 30% - страхование ГПО;

- В случае внесения первоначального взноса в размере от 10 до 15% - гарантирование АО "КФГИК".

Примечание - Составлено по материалам Кредитной политики АО "Темiр Банк", 2007г.

ПРИЛОЖЕНИЕ 5

Программа потребительского кредитования АО "ТЕМIРБАНК" - пакет "Инвестиционный"

Целевое назначение

Участие в долевом строительстве

Валюта кредита

тенге

Срок кредитования

от 1 до 3 лет

Максимальная сумма

не более 70% от оценочной стоимости недвижимости

Обеспечение

залог доли в строительстве, дополнительный залог

Размер первоначального взноса

от 30 %

Способ погашения

в период займа гашение процентов ежемесячно, погашение основного долга по окончании срока единым платежом

Досрочное погашение

без ограничений, минимальная сумма погашения 200 000 тенге.

Комиссия за рассмотрение заявки

4 500 тенге

Комиссия за организацию кредита

0,8% от суммы займа, мин 40 000 тенге

Комиссия за обналичивание

0,5% от суммы кредита

Страхование

- имущественное страхование залога

- страхование Заемщика от несчастного случая

- страхование чистоты титула собственности

Гражданство заемщика

Республика Казахстан

Возраст заемщика

- не старше 55 лет для женщин

- не старше 60 лет для мужчин

Стаж работы заемщика

- для 1-ой категории - официальное подтверждение доходов не требуется,

- для 2-ой категории - не менее 6 месяцев

Вид занятости заемщика

- 1-ая категория -"профессиональные" игроки на рынке недвижимости,

- 2-ая категория - топ-менеджеры крупных компаний

Примечание - Составлено по материалам Кредитной политики АО "Темiр Банк", 2007г.

ПРИЛОЖЕНИЕ 6

Программа потребительского кредитования АО "ТЕМIРБАНК" - пакет "Молодежный"

Целевое назначение

Приобретение жилья

Валюта кредита

тенге

Срок кредитования

от 20 до 30 лет

Максимальная сумма

не более 95% от оценочной стоимости недвижимости

Обеспечение

Приобретаемая недвижимость, дополнительный залог

Размер первоначального взноса

от 5 %

Способ погашения

аннуитетные платежи (ежемесячно)

Досрочное погашение

минимальная сумма погашения 200 000 тенге.

Комиссия за рассмотрение заявки

2 500 тенге

Комиссия за организацию кредита

30 000 тенге

Комиссия за обналичивание

0,5% от суммы кредита

Страхование

- имущественное страхование залога

- страхование Заемщика от несчастного случая

- страхование чистоты титула собственности

Гражданство заемщика

Республика Казахстан

Возраст заемщика

от 18 до 35 лет включительно

Стаж работы заемщика

не менее 6 мес.

Вид занятости заемщика

Физические лица, стабильно получающие заработную плату, подтверждение которой осуществляется по базе ГЦВП

Срок оформления кредита

до 5 рабочих дней

Примечание - Составлено по материалам Кредитной политики АО "Темiр Банк", 2007г.

ПРИЛОЖЕНИЕ 7

Программа потребительского кредитования АО "ТЕМIРБАНК" - пакет "Заслуженный"

Целевое назначение

Приобретение и ремонт квартир

Валюта кредита

тенге

Срок кредитования

от 2 до 15 лет

Максимальная сумма

не более 65% от оценочной стоимости недвижимости

Обеспечение

Приобретаемая квартира, дополнительный залог

Размер первоначального взноса

от 35 %

Способ погашения

Ежемесячные платежи, с начислением вознаграждения на фактический остаток задолженности

Досрочное погашение

без ограничений, минимальная сумма погашения 200 000 тенге.

Комиссия за рассмотрение заявки

2500 тенге

Комиссия за организацию кредита

30000 тенге

Комиссия за обналичивание

0,5% от суммы кредита

Страхование

- имущественное страхование залога

- страхование жизни Заемщика

- страхование чистоты титула собственности

Гражданство заемщика

Республика Казахстан

Возраст заемщика

не моложе 50 лет

Стаж работы заемщика

не менее 6 месяцев

Вид занятости заемщика

Физические лица: наемные работники, занимающие ответственные должности в государственных и бюджетных учреждениях, крупных коммерческих структурах, финансовых институтах или граждане, занимающие выборные должности, известные деятели культуры, искусства, и другие публичные личности.

Также к этой категории относятся клиенты банка, имеющие платежные карточки, сотрудники предприятий, заключивших Договор о сотрудничестве с перечислением заработной платы на счета сотрудников, а также сотрудники Банка и дочерних компаний Банка;

физические лица, стабильно получающие заработную плату, подтверждение которой осуществляется по базе ГЦВП

Срок оформления кредита

до 5 рабочих дней

Примечание - Составлено по материалам Кредитной политики АО "Темiр Банк", 2007г.

ПРИЛОЖЕНИЕ 8

Программа потребительского кредитования АО "ТЕМIРБАНК" - пакет "Свободный - 2"

Целевое назначение

Приобретение жилья

Валюта кредита

Тенге, доллары США

Срок кредитования

от 3 до 20 лет

Максимальная сумма

не более 75% от оценочной стоимости недвижимости

Обеспечение

Приобретаемая недвижимость, дополнительный залог

Размер первоначального взноса

от 25 %

Способ погашения

аннуитетные платежи (ежемесячно)

Досрочное погашение

без ограничений, минимальная сумма погашения 200 000 тенге.

Комиссия за рассмотрение заявки

4 500 тенге

Комиссия за организацию кредита

0,5 % от суммы кредита, мин 30 000 тенге

Комиссия за обналичивание

0,5 % от суммы кредита, 1% от суммы кредита в долларах США

Страхование

- имущественное страхование залога

- личное страхование Заемщика (жизнь и потеря трудоспособности)

- страхование чистоты титула собственности

Гражданство заемщика

Республика Казахстан

Возраст заемщика

- не старше 55 лет для женщин

- не старше 60 лет для мужчин

Стаж работы заемщика

без подтверждения доходов

Вид занятости заемщика

Физические лица, осуществляющие частную предпринимательскую деятельность на основе патента или иных документов, а также наемные рабочие, не способные документально подтвердить свои реальные доходы

Примечание - Составлено по материалам Кредитной политики АО "Темiр Банк", 2007г.

ПРИЛОЖЕНИЕ 9

Программа потребительского кредитования АО "ТЕМIРБАНК" - пакет "Классик"

Целевое назначение

Приобретение жилья

Валюта кредита

доллары США

Срок кредитования

от 3 до 20 лет

Максимальная сумма

не более 90% от оценочной стоимости недвижимости

Обеспечение

Приобретаемая недвижимость, дополнительный залог

Размер первоначального взноса

от 10 %

Способ погашения

аннуитетные платежи (ежемесячно)

Досрочное погашение

минимальная сумма погашения 200 000 тенге.

Комиссия за рассмотрение заявки

4 500 тенге

Комиссия за организацию кредита

0,7% от суммы займа, мин 40 000 тенге

Комиссия за обналичивание

0,7% от суммы кредита

Страхование

- имущественное страхование залога

- личное страхование Заемщика (жизнь и потеря трудоспособности)

- страхование чистоты титула собственности

Гражданство заемщика

Республика Казахстан

Возраст заемщика

- не старше 55 лет для женщин

- не старше 60 лет для мужчин

Стаж работы заемщика

не менее 6 месяцев

Вид занятости заемщика

Физические лица: наемные работники, занимающие ответственные должности в государственных и бюджетных учреждениях, крупных коммерческих структурах, финансовых институтах или граждане, занимающие выборные должности, известные деятели культуры, искусства, и другие публичные личности.

Также к этой категории относятся клиенты банка, имеющие платежные карточки, сотрудники предприятий, заключивших Договор о сотрудничестве с перечислением заработной платы на счета сотрудников, а также сотрудники Банка и дочерних компаний Банка;

физические лица, стабильно получающие заработную плату, подтверждение которой осуществляется по базе ГЦВП

Срок оформления кредита

до 5 рабочих дней

Примечание - Составлено по материалам Кредитной политики АО "Темiр Банк", 2007г.

ПРИЛОЖЕНИЕ 10

Программа потребительского кредитования АО "ТЕМIРБАНК" - пакет "Без первоначального взноса"

Целевое назначение

Приобретение жилья

Валюта кредита

Тенге, доллары США

Срок кредитования

от 3 до 20 лет

Максимальная сумма

100% от оценочной стоимости недвижимости

Обеспечение

Приобретаемая недвижимость, дополнительный залог

Размер первоначального взноса

Способ погашения

аннуитетные платежи (ежемесячно)

Досрочное погашение

минимальная сумма погашения 200 000 тенге или 1500 долларов США

Комиссия за рассмотрение заявки

7000 тенге

Комиссия за организацию кредита

0,7% от суммы займа, минимум 40 000 тенге

Комиссия за обналичивание

0,5 % от суммы кредита в тенге, 1% от суммы кредита в долларах США

Страхование

- имущественное страхование залога

- страхование Заемщика от несчастного случая

Гражданство заемщика

Республика Казахстан

Возраст заемщика

- не старше 55 лет для женщин

- не старше 60 лет для мужчин

Стаж работы заемщика на последнем месте

не менее 12 мес.

Вид занятости заемщика

Физические лица, стабильно получающие заработную плату, подтверждение которой осуществляется по базе ГЦВП

Срок оформления кредита

до 5 рабочих дней

Примечание - Составлено по материалам Кредитной политики АО "Темiр Банк", 2007г.

ПРИЛОЖЕНИЕ 11

Программа потребительского кредитования АО "ТЕМIРБАНК" - пакет "Без анализа дохода"

Целевое назначение

Приобретение жилья

Валюта кредита

Тенге, доллары США

Срок кредитования

от 3 до 20 лет

Максимальная сумма

не более 80% от оценочной стоимости недвижимости

Обеспечение

Приобретаемая недвижимость, дополнительный залог

Размер первоначального взноса

от 20 %

Способ погашения

аннуитетные платежи (ежемесячно)

Досрочное погашение

минимальная сумма погашения 200 000 тенге или 1500 долларов США

Комиссия за рассмотрение заявки

5000 тенге

Комиссия за организацию кредита

1,0 % от суммы кредита, мин 30 000 тенге

Комиссия за обналичивание

0,5 % от суммы кредита в тенге, 1% от суммы кредита в долларах США

Страхование

- имущественное страхование залога

- страхование Заемщика от несчастного случая

Гражданство заемщика

Республика Казахстан

Возраст заемщика

- не старше 55 лет для женщин

- не старше 60 лет для мужчин

Стаж работы заемщика

Не требуется

Вид занятости заемщика

Физические лица, осуществляющие частную предпринимательскую деятельность на основе патента или иных документов, а также наемные рабочие, не способные документально подтвердить свои реальные доходы

Срок оформления кредита

до 5 рабочих дней

Примечание - Составлено по материалам Кредитной политики АО "Темiр Банк", 2007г.

ПРИЛОЖЕНИЕ 12

5.1.7 Кредиты на образование "ТЕМIР-СТУДЕНТ"

Целевое назначение

Кредиты на образование

получение высшего образования по программам "бакалавр", "специалист" и "магистр" дневной формы обучения в аттестованных АО "Финансовый Центр" высших учебных заведениях, расположенных на территории Республики Казахстан.

Целевая группа клиентов

1. получившие по результатам ЕНТ (Единое национальное тестирование) или комплексного тестирования не менее 60 баллов;

2. при успеваемости в период обучения в ВУЗе не ниже 3,5 баллов по результатам экзаменационной сессии (по пятибалльной системе), 2,8 (по четырехбалльной системе), 70% (по процентной схеме) под гарантию АО "Финансовый Центр".

Максимальная сумма займа

4 500 000 тенге

Минимальная сумма займа

100 000 тенге

Срок кредитования

до 10 лет

Первоначальный взнос

не требуется

Комиссия за рассмотрение заявки

3 000 тенге

Комиссия за организацию кредита

1,5% от суммы кредитной линии

Гражданство

Республика Казахстан

Возраст заемщика

От 16 лет до 30 лет

Страхование

Страхование жизни заемщика

Дополнительно

Наличие 1 созаемщика и 1 гаранта

Стаж работы созаемщика и гаранта

Не менее 6 мес.

Вид занятости созаемщика и гаранта

Физические лица, резиденты РК, возраст на момент погашения займа не должен превышать пенсионного возраста, наличие постоянного места работы и пенсионных отчислений за последние 6 месяцев

Примечание - Составлено по материалам Кредитной политики АО "Темiр Банк", 2007г.

ПРИЛОЖЕНИЕ 13

5.1.8 "NON-SNOP" кредит -программа "Блиц"

Целевое назначение

Без указания целевого назначения

Валюта кредита

Тенге, доллары США

Максимальный срок выдаваемого транша

До 20 лет

Срок кредитной линии

Истекает за три года до момента выхода заемщика на пенсию

Максимальная сумма кредита

Не более 65% от рыночной стоимости залогового имущества без подтверждения доходов, не более 80% от рыночной стоимости залогового имущества с подтверждением доходов. Но не более 130000000 тенге

Минимальная сумма кредита

Без ограничений

Обеспечение

Любая ликвидная жилая недвижимость в городах Казахстана, земля не с/х угодий

Подтверждение доходов

Не требуется

Способ погашения

Аннуитетные платежи (ежемесячно)

Досрочное погашение

Без штрафа

Комиссия за рассмотрение заявки

5000 тенге

Комиссия за организацию кредита

1,5% от суммы кредита (удерживается из суммы первого транша), min 15000 тенге, max 250000 тенге; 7500 тенге от суммы кредита (удерживается из суммы каждого последующего транша)

Комиссия за обналичивание

- 1,0 % от суммы кредита в долларах США

- 0,5 % от суммы кредита в тенге

Страхование

- Имущественное страхование

- Личное страхование заемщика (жизнь и потеря трудоспособности)

- Страхование титула собственности

Гражданство заемщика

Республика Казахстан

Возраст заемщика

От 18 лет - на момент погашения кредита не должен превышать пенсионного возраста

Стаж работы заемщика

6 месяцев

Вид занятости заемщика

Физические лица: наемные работники, занимающие ответственные должности в государственных и бюджетных учреждениях, крупных коммерческих структурах, финансовых институтах или граждане, занимающие выборные должности, известные деятели культуры, искусства, и другие публичные личности. Также к этой категории относятся клиенты банка, имеющие платежные карточки, сотрудники предприятий, заключивших Договор о сотрудничестве с перечислением заработной платы на счета сотрудников, а также сотрудники Банка и дочерних компаний Банка;

Физические лица, стабильно получающие заработную плату, подтверждение которой осуществляется по базе ГЦВП;

Физические лица, осуществляющие частную предпринимательскую деятельность на основе патента или иных документов, а так же наемные рабочие, не способные документально подтвердить свои реальные доходы;

Срок оформления кредита

4-7 дней

Примечание - Составлено по материалам Кредитной политики АО "Темiр Банк", 2007г.

ПРИЛОЖЕНИЕ 14

5.1.9 "NON-SNOP" кредит -программа "Старт"

Целевое назначение

Без указания целевого назначения

Валюта кредита

Тенге, доллары США

Максимальный срок выдаваемого транша

До 15 лет

Минимальный срок кредитования

Без ограничений

Срок кредитной линии

Истекает за три года до момента выхода заемщика на пенсию

Максимальная сумма кредита

Не более 65% от рыночной стоимости залогового имущества без подтверждения доходов, не более 80% от рыночной стоимости залогового имущества с подтверждением доходов. Но не более 130000000 тенге

Минимальная сумма кредита

Без ограничений

Обеспечение

Любая ликвидная жилая и коммерческая недвижимость в городах Казахстана, земля не с/х угодий

Подтверждение доходов

Не требуется

Способ погашения

Аннуитетные платежи (ежемесячно)

Досрочное погашение

Без штрафа

Комиссия за рассмотрение заявки

15000 тенге

Комиссия за организацию кредита

1,0% от суммы кредита (удерживается из суммы первого транша), min 30000 тенге, max 500000 тенге; 7500 тенге от суммы кредита (удерживается из суммы каждого последующего транша)

Комиссия за обналичивание

- 1,0 % от суммы кредита в долларах США

- 0,5 % от суммы кредита в тенге

Страхование

- Имущественное страхование

- Личное страхование заемщика (жизнь и потеря трудоспособности)

- Страхование титула собственности

Гражданство заемщика

Республика Казахстан

Возраст заемщика

От 18 лет - на момент погашения кредита не должен превышать пенсионного возраста

Стаж работы заемщика

6 месяцев

Вид занятости заемщика

Физические лица: наемные работники, занимающие ответственные должности в государственных и бюджетных учреждениях, крупных коммерческих структурах, финансовых институтах или граждане, занимающие выборные должности, известные деятели культуры, искусства, и другие публичные личности. Также к этой категории относятся клиенты банка, имеющие платежные карточки, сотрудники предприятий, заключивших Договор о сотрудничестве с перечислением заработной платы на счета сотрудников, а также сотрудники Банка и дочерних компаний Банка;

Физические лица, стабильно получающие заработную плату, подтверждение которой осуществляется по базе ГЦВП;

Физические лица, осуществляющие частную предпринимательскую деятельность на основе патента или иных документов, а так же наемные рабочие, не способные документально подтвердить свои реальные доходы;

Срок оформления кредита

7-10 дней

Примечание - Составлено по материалам Кредитной политики АО "Темiр Банк", 2007г.

ПРИЛОЖЕНИЕ 15

5.1.10 "NON-SNOP" кредит -программа "Бизнес"

Целевое назначение

Валюта кредита

Тенге, доллары США

Максимальный срок выдаваемого транша

До 10 лет

Минимальный срок кредитования

Без ограничений

Срок кредитной линии

Истекает за три года до момента выхода заемщика на пенсию

Максимальная сумма кредита

Не более 70% от рыночной стоимости залогового имущества, в случае залога только жилого дома (квартиры) не более 42000000 тенге

Минимальная сумма кредита

Без ограничений

Обеспечение

Любая ликвидная жилая и коммерческая недвижимость в городах Казахстана, земля не с/х угодий

Подтверждение доходов

Требуется подтверждение доходов заемщика и созаемщика

Способ погашения

Аннуитетные платежи (ежемесячно)

Досрочное погашение

Без штрафа

Комиссия за рассмотрение заявки

5000 тенге

Комиссия за организацию кредита

1,5% от суммы кредита (удерживается из суммы каждого транша), min 28000 тенге, max 280000 тенге

Комиссия за обналичивание

- 0,7 % от суммы кредита в долларах США

- 0,5 % от суммы кредита в тенге

Страхование

- Имущественное страхование для кредитов сроком свыше 3-х лет

- Личное страхование заемщика (жизнь и потеря трудоспособности)

- Страхование титула собственности

Гражданство заемщика

Республика Казахстан

Возраст заемщика

От 18 лет - на момент погашения кредита не должен превышать пенсионного возраста

Стаж работы заемщика

6 месяцев

Вид занятости заемщика

Физические лица: наемные работники, занимающие ответственные должности в государственных и бюджетных учреждениях, крупных коммерческих структурах, финансовых институтах или граждане, занимающие выборные должности, известные деятели культуры, искусства, и другие публичные личности. Также к этой категории относятся клиенты банка, имеющие платежные карточки, сотрудники предприятий, заключивших Договор о сотрудничестве с перечислением заработной платы на счета сотрудников, а также сотрудники Банка и дочерних компаний Банка;

Физические лица, стабильно получающие заработную плату, подтверждение которой осуществляется по базе ГЦВП;

Физические лица, осуществляющие частную предпринимательскую деятельность на основе патента или иных документов, а так же наемные рабочие, не способные документально подтвердить свои реальные доходы;

Срок оформления кредита

До 14 дней

Примечание - Составлено по материалам Кредитной политики АО "Темiр Банк", 2007г.