Курсовая работа на тему: Понятие коммерческого банка, функции, виды и принципы деятельности коммерческих банков .1 Понятие

Введение

Банки призваны аккумулировать денежные средства, выполнять функции кассиров хозяйствующих субъектов, осуществлять кредитование реальных запросов экономики. Вследствие этого банки могут оказывать значительное влияние на приток денежных средств в бюджет и курс национальной валюты. Банковская система призвана, помимо всего прочего, обеспечивать удержание объема денежной массы в определенных пределах. Банки как посредники привлекают крупные денежные средства в виде депозитов и вкладов физических и юридических лиц.

Актуальность темы исследования. Эффективная деятельность отечественных коммерческих банков является важнейшим условием дальнейшего экономического развития страны и во многом предопределяет темпы роста всей российской экономики. По мере совершенствования рыночных условий хозяйствования у отечественной банковской системы возникает необходимость внедрения инновационных технологий, современных методов и моделей управления, направленных на повышение её конкурентоспособности.

Цель работы - исследовать понятие и роль коммерческих банков в рыночной экономике.

В соответствии с поставленной целью курсовой работы рассматриваются следующие задачи:

. Рассмотреть понятие и виды коммерческих банков.

2. Изучить принципы и функции коммерческих банков.

. Исследовать роль коммерческих банков в рыночной экономике на современном этапе.

Объектом выступают коммерческие банки.

Предметом исследования является роль коммерческих банков в условиях рыночной экономики.

Наличие общественной потребности и государственного интереса в самостоятельном правовом регулировании банковской деятельности обуславливает практическую значимость данной темы. Деятельность банков непосредственно влияет на реализацию государственной экономической политики, финансовой стабильности и обеспечение экономической безопасности страны.

Теоретической и методологической базой исследования являются фундаментальные труды и результаты научных исследований отечественных и зарубежных ученых в области теории и практики банковского дела, а также федеральные нормативные правовые акты по исследуемой проблеме, публикации в периодических и отраслевых изданиях, материалы научно-практических конференций и семинаров.

Структура работы. Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.

В работе были использованы труды следующих авторов: Д.Н. Ананьева, С.Н. Беловой, А.А. Валинуровой, О.И. Лаврушина, М.Н. Чепурина, С.А. Чернецов и др.

Оглавление

- Введение

- Понятие коммерческого банка, функции, виды и принципы деятельности коммерческих банков .1 Понятие коммерческого банка

- Виды коммерческих банков и их характеристика

- Принципы и функции коммерческих банков в современных условиях Глава 2. Роль коммерческих банков в рыночной экономике России на современном этапе

- Краткий обзор российских коммерческих банков

- Роль коммерческих банков в рыночной экономике ЗАКЛЮЧЕНИЕ

- Список литературы

- Приложения

Список литературы

ВВВ (Fitch)

Центрокредит

В3 (Moody's)

Первобанк

В3 (Moody's)

МФК

В3 (Moody's)

Мособлбанк

Без рейтинга

Экспресс-Волга

Без рейтинга

Тойота банк

Без рейтинга

По версии журнала Forbes в рейтинге 100 самых надежных банков России Сбербанк занял 5 место (см. таблицу 1).

Опубликованный в апреле 2013 года в российском журнале Forbes рейтинг 100 банков показал, что лидерами в группе надежности являются "дочки" крупных иностранных кредитных организаций. Крупнейший российский банк Сбербанк занял лишь пятое место.

На первой строчке оказался Ситибанк, который принадлежит Citigroup и работает в России с 1992 года. Эта кредитная организации занимает 18-е место по величине активов и 14-е ― по капиталу среди российских банков. "Серебро" досталось Нордеа Банку, который является частью банковской группы Nordea ― одной из крупнейших европейских банковских групп со штаб-квартирой в Стокгольме. Тройку лидеров замыкает Эйч-Эс-Би-Си Банк ― дочернее предприятие группы HSBC, одного из крупнейших финансовых конгломератов в мире.

Далее следует "Креди Агриколь КИБ", который был учрежден французским Credit Lyonnais, впоследствии поглощенный Credit Agricole. Агентство Fitch присвоило этим четырем банкам промежуточный рейтинг BBB+. Остальные банки ограничены лишь страновым рейтингом России. Например, Сбербанк оказался лишь на пятой строчке, хотя является лидирующим российским банком. В 2010 году в аналогичном рейтинге Forbes Сбербанк занимал первое место.

В десятку вошли также госбанки ВТБ, Россельхозбанк и ВТБ24 ("дочка" ВТБ, специализирующаяся на розничных операциях). За ними следует ЮниКредит, принадлежащий UniCredit Bank Austria, который входит в состав группы UniCredit. Десятку замыкает Росбанк, входящий в международную финансовую группу Société Générale. На 15-м месте оказался Газпромбанк, который избавился от значительной части непрофильных активов и увеличил долю профильного бизнеса.

При составлении рейтинга Forbes использовались данные международных рейтинговых агентств (Fitch Ratings, Moody's Investors Service, Standard & Poor's). В списке банки ранжированы по самому низкому из имеющихся кредитных рейтингов.

Государственные банки России - это коммерческие банки, которые находятся полностью или преимущественно в собственности государства. Помимо Сбербанка, это Россельхозбанк, 100% акций которого принадлежат Российской Федерации в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом (Росимущество), и ОАО Банк ВТБ, 75,50% акций которого принадлежит Российской Федерации в лице того же Росимущества.

В России функционирует еще один государственный банк, уникальный в своем роде: он не имеет банковской лицензии и функционирует на основании закона №82-ФЗ - это государственная корпорация Внешэкономбанк. Внешэкономбанк в свою очередь учредил дочерний банк со 100% владением акциями - Открытое акционерное общество "Российский Банк поддержки малого и среднего предпринимательства" (ОАО "МСП Банк"). В настоящее время Внешэкономбанк также владеет 100% акций Государственного специализированного Российского экспортно-импортного банка (ЗАО РОСЭКСИМБАНК). В 2008 году Внешэкономбанк осуществлял санацию ОАО АКБ "Связь-банк" и ЗАО КБ "Глобэкс", испытывающих серьезные трудности, в результате чего Внешэкономбанк на сегодняшний день владеет более 99% акций каждого из этих двух банков. Существенную долю государства имеет в своем капитале и Газпромбанк (через ОАО "Газпром", Внешэкономбанк и НПФ "ГАЗФОНД").

За время кризиса многократно упала величина прибыли прибыльных коммерческих организаций, которая на за 2010 год составила всего 56,0% от аналогичного показателя за 2008 год. В противовес прибыли был зафиксирован рост убытков банковского сектора. Так, если на 1 января 2009 года суммарный убыток убыточных организаций составлял менее 1 млрд. руб., то по итогам 2009 года его величина возросла почти до 38 млрд. руб., а за 2010 год фактически до 80 млрд. руб. Итоговый положительный финансовый результат деятельности банковского сектора за 2008-2010 гг. снизился на 59,6% и составил 205,1 млрд. руб. Также наблюдается снижение количества прибыльных и рост убыточных кредитных организаций. Средний размер прибыли на одну прибыльную кредитную организацию по итогам 2010 года составил 67% от аналогичного показателя за 2008 год, средний убыток на одну убыточную кредитную организацию вырос на 706,3%, а средний положительный финансовый результат на одну кредитную организацию опустился до отметки в 43,3% по отношению к результатам на конец 2008 года.

Таким образом, финансовый кризис оказал существенное отрицательное влияние на конечные финансовые результаты деятельности банковского сектора РФ, что является негативным фактором, достаточно существенно подрывающим стабильность банковской системы страны.

Крупнейшие российские банки уже несколько лет стабильно представлены следующими коммерческими банками: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Банк Москвы, ВТБ 24, Альфа-Банк, Юникредит Банк, Росбанк, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк, НОМОС-Банк, Транскредитбанк, Уралсиб, МДМ Банк, Банк Санкт-Петербург, Ситибанк, Ак Барс. коммерческий банк рыночный финансовый

Среди крупных банков России можно выделить также Связь-Банк, Нордеа-Банк, Ханты-Мансийский банк, Русский Стандарт, Московский Кредитный Банк. На топ-10 банков России приходится 60% всех активов российской банковской системы, а на топ-20 банков - 70% от размера банковской системы. По состоянию на 12 сентября 2012 года в России действует 901 коммерческий банк. Таким образом, на оставшиеся 881 банков приходится лишь 30% банковской системы РФ.

Иностранные банки в России имеют возможность работать только через создание юридического лица по законодательству РФ и получение банковской лицензии у Центрального банка, или же путем покупки (доли участия в уставном капитале) действующего в России банка. Список банков с иностранным капиталом и их иностранных владельцев можно узнать, ознакомившись со статьей Международного Банковского Центра Дистанционного Обучения "Банки с иностранным капиталом". Аналитическую информацию о кредитных организациях с иностранным участием, включая информацию о банках со 100% иностранным капиталом, можно получить в статье "О банках с участием нерезидентов".

Все коммерческие банки активно представлены в Интернете, почти все банки в РФ имеют официальные сайты, а некоторые банки - по несколько сайтов одновременно. Тем не менее, 41 российский банк не имеет собственного ресурса в Интернете. Российские банки часто имеют схожие наименования, при этом самое популярное слово для включения его в название банка - "кредит", "кредитный" и образованные на их основе слова: таких коммерческих банков в России 50. Несколько отстают по количеству банки, которые имеют в своем наименовании "инвестиционный" или "инвест" (48 банков). 44 коммерческих банка используют в своем названии слово "промышленный" или сокращение "пром", 29 банков - слова "финансовый", "финанс" и 20 банков имеют в названии слово "капитал".

коммерческих банка (32,4%) функционируют в форме Общества с ограниченной ответственностью, остальные банки выбрали наиболее подходящую организационно-правовую форму в виде акционерного общества.

российских банка из 901 (то есть более 50%) зарегистрированы в Москве, более того, многие региональные банки имеют в Москве свои филиалы. Самый полный перечень банковских операций могут совершать 152 банка (около 17%), именно столько коммерческих банков имеет Генеральную лицензию на совершение банковских операций вместе с Лицензией на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Похожий объем операций могут совершать банки, у которых имеется Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте, Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте и Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов: таких банков в банковской системе РФ насчитывается 50.

Самую узкую лицензию имеют 12 банков - такие банки могут совершать операции только в рублях и не имеют право привлечения денежных средств физических лиц.

В систему страхования вкладов включен 791 банк, а 110 коммерческих банков не являются участниками ССВ. Право на работу с драгметаллами имеют 208 банков [13, с. 127].

Таким образом, российское право относит банк к числу коммерческих организаций, осуществляющих независимую хозяйственную деятельность, основная цель которой - извлечение прибыли.

Во-первых, цель извлечение прибыли формирует рыночную сущность банка. Именно благодаря этой цели банковский бизнес занял свою уникальную нишу в разделении труда между субъектами экономики. Банк - не благотворительная организация, и отношение к нему должно базироваться на предпринимательских началах.

Во-вторых, сама цель определила экономический статус банка. Кредитные организации дают обществу услуги финансового посредника и на коммерческой основе обеспечивают платежный оборот.

В-третьих, нацеленность на извлечение прибыли ставит задачу согласования различных интересов. Деятельность банков как публичных институтов затрагивает практически все хозяйствующие субъекты, население и государство. В связи с этим общество вынуждено согласовывать интересы банков по извлечению прибыли и интересы его контрагентов, заинтересованных в качественных, своевременных и добросовестных услугах. Услуги должны быть взаимовыгодны. В результате и сами банки вынуждены согласовывать свою коммерческую политику с интересами общества [12, с. 208].

.2 Роль коммерческих банков в рыночной экономике

Взгляд на банк только через призму определения, фиксирующего функции кредитной организации, часто приводит к заблуждению, которое получило достаточно широкое распространение: банкам ставится в вину, что они недостаточно активно кредитуют реальный сектор экономики.

Однако нельзя призывами или принудительно заставить банки кредитовать кого-либо. Кредитование возможно, если оно дает определенную норму прибыли для банков, кредиты соответственно являются возвратными, а ставка банковского процента является "справедливой" и приемлемой для экономики. Только опираясь на правильно определенный правовой и экономический статус банков, можно прорабатывать пути решения имеющихся проблем, и только так можно выработать принципы социального партнерства между банками и остальными секторами экономики. Российские коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, размещенных в банке.

В настоящее время банки участвуют в исполнении практически всех расчетов между субъектами экономических отношений. Функционирование платежной системы невозможно без банков. Банки не просто обеспечивают расчеты, но и осуществляют это максимально удобным и безопасным способом для клиентов, предлагая различные формы и методы расчетов (аккредитивы, инкассо и т.п.) [4, с. 89].

Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств.

Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках [4, с. 75].

Несмотря на столь впечатляющую динамику (приложение 2), рынок кредитов населению еще далек от насыщения - на конец 2012 года соотношение задолженности физических лиц перед банковским сектором к годовым денежным доходам составило 23%, в то время как в еврозоне - 98,4%. Скорее всего, в среднесрочной перспективе этот показатель будет расти. Однако естественным ограничителем здесь выступают невысокие доходы населения России относительно развитых стран, а также высокие процентные ставки по кредитным продуктам и короткие сроки кредитов.

Из представленных в рейтинге (см. приложение 2) ЦБ России банков 706 (79,6% от их общего количества) продемонстрировали увеличение объема ссудного портфеля в 2012 году, а 177 (19,9%) кредитных организаций сократили. Это хуже показателей 2011 года, когда 85% банков закончили год с положительным показателем прироста ссудного портфеля [17, с. 14].

Среди пятидесяти крупнейших банков динамика была немного лучше, чем в среднем по стране - в 2012 году только у 14% банков зафиксировано снижение ссудного портфеля. Однако по сравнению с предыдущим годом ситуация также ухудшилась - в 2011 году только один крупный банк сократил объем кредитного портфеля [14, с. 15].

В соответствии с данными Банка РФ по состоянию на 1 января 2012 года количество банков снизилось до 978, при этом количество крупных банков немного выросло - 380, с капиталом от 150 млн. руб. до 300 млн. руб. стало уже 263, а вот мелких в виду самоликвидации, слияния с крупными банками, поглощения, стало намного меньше - 335.

Банки, оценивая качество кредитного портфеля, ориентируются на такой показатель, как доля просроченных кредитов. В международной практике просроченным кредитом считается кредит, выплаты по которому просрочены более чем на 90 дней. По данным Банка России на 1 января 2012 года доля просроченных кредитов составила 5,3% от всех выданных кредитов физическим лицам, это самый низкий показатель за последние несколько лет. За год доля плохих кредитов сократилась на 1,7%.

Ожидается ужесточение кредитования населения. Банки ищут проверенных заемщиков, в основном зарплатных клиентов и клиентов с положительной кредитной историей. Все чаще появляются отказы в получении розничных кредитов.

Руководителя Роспотребнадзора Г.Г. Онищенко беспокоит "опасная доступность кредитов" на фоне отсутствия финансовой грамотности населения [14, с. 47]. Так называемым пугалом в настоящее время выступают коллекторские агентства. Их существование удерживает отдельных клиентов от неплатежей по кредитам.

Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.

Как инвестиционный консультант банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционной компании, то он занимается организацией выпуска ценных бумаг и выдачей гарантий по их размещению в пользу третьего лица; куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе путем котировки ценных бумаг, т.е. объявляя на определенные ценные бумаги "цены продавца" и "цены покупателя", по которым он обязуется их продавать и покупать.

Когда банк размещает свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени и все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка, то он выступает в качестве инвестиционного фонда. Необходимым условием выполнения роли инвестиционного фонда является наличие в штате банка специалистов по работе с ценными бумагами, имеющих квалификационный аттестат Министерства финансов РФ, дающий право на совершение операций с привлечением средств граждан [16, с. 52].

Еще одним важным моментом, необходимым для осознания сущности банка, является его огромная социальная роль. Оставаясь коммерческими структурами, банки должны стремиться к нахождению баланса интересов и социальной ответственности. Как мы уже отмечали, в том числе и с этим связано своеобразие их статуса. Такому положению существует несколько объяснений. Прежде всего, банки способствуют развитию экономики и повышению уровня жизни, за счет их инвестиционных программ создаются новые рабочие места. В этом заключается их базисная социальная роль. Ориентация на реальный сектор экономики, а не только на финансовые спекуляции позволяет достигнуть требуемого баланса интересов. Банки отвечают за сохранение сбережений населения. Их неэффективная, рискованная работа с ресурсами населения и как следствие финансовая несостоятельность, неплатежеспособность могут привести к росту социального недовольства и обострению конфликтных ситуаций. Особенно это относится к неблагополучным регионам.

В развитых странах банки помогают обеспечить сбалансированность доходов и расходов в жизни каждого человека. Их программы кредитования облегчают доступ к ресурсам в необходимое для человека время, в том числе в начале его трудовой деятельности. В первую очередь это относится к образовательному, ипотечному и потребительскому кредитованию. Такие программы повышают социальную защищенность, предоставляя возможность для успешной карьеры и улучшения условий жизни. К сожалению, доступ к указанным банковским услугам для существенной части населения нашей страны пока затруднен. Но за последние несколько лет ситуация весьма стремительно меняется в лучшую сторону.

Еще один аспект социальной роли банков заключается в том, что они облегчают международное сотрудничество, торговый и культурный обмен. Это обеспечивается тем, что банки способствуют практически беспрепятственному обмену наличных денег. Они обладают огромным и сложнейшим инструментарием по обеспечению внешнеэкономической деятельности, международной торговли. Все это служит развитию международного сотрудничества и кооперации.

Господствующая роль товарно-денежных отношений в экономике рыночного типа выдвигает на передний фронт проблемы регулирования денежного обращения, а посредством его - и всей хозяйственной деятельности. Поэтому банки, как центры управления финансово-кредитными процессами во всем многообразии их проявлений, имеют непроходящее значение в рыночной экономике [21, с. 68].

Коммерческие банки, с одной стороны, привлекают временно свободные денежные средства, с другой удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности предприятий, организаций и населения [20, с. 94].

Коммерческим банкам на основании ФЗ "О банках и банковской деятельности" запрещается занятие производственной, торговой и страховой деятельностью, эта деятельность относится к небанковской.

Коммерческие банки выступают, прежде всего, как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства; с другой - удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности предприятий, организаций и населения.

В условиях рынка коммерческий банк является не только одним из видов коммерческих предприятий, но и выполняет важную роль финансового посредника в следующих областях:

в области перераспределения временно свободных денежных средств юридических и физических лиц на основе срочности, платности и возвратности;

при осуществлении платежей между хозяйствующими субъектами, когда особенно важна ответственность банков за своевременное и полное выполнение платежных поручений своих клиентов;

при совершении операций с ценными бумагами, когда банк выступает в качестве инвестиционного брокера, инвестиционного консультанта, инвестиционной компании или фонда.

Таким образом, банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В современной рыночной экономике деятельность коммерческих банков имеет огромное значение благодаря их связям со всеми секторами экономики. Коммерческие банки, выступая в роли финансовых посредников, выполняют важную народнохозяйственную функцию, обеспечивая межотраслевое и межрегиональное перераспределение денежного капитала. Это позволяет развивать хозяйство и содействует перестройке экономики. Банки собирают у себя огромные суммы временно свободных денежных средств предприятий, организаций населения и направляют их на предоставление кредитов в перспективные отрасли. Через банковскую систему денежные ресурсы перераспределяются между различными отраслями.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Экономика нашей страны на протяжении многих десятилетий функционировала обособленно от мирового хозяйства, развивающегося по законам рынка. Неэффективность такого пути привела к необходимости принципиального изменения хозяйственного механизма, основанного на административно-командных принципах регулирования экономики.

Дальнейшее развитие, совершенствование и повышение эффективности функционирования как каждого коммерческого банка, так и всей их системы зависит и будет зависеть не только от активности, профессионализма и гибкости самих коммерческих банков, но и от состояния дел в политике и экономике, от скорейшей стабилизации всей ситуации в стране, преодоления спада производства и инвестиций, снижения уровня инфляции и неплатежей.

Банк следует рассматривать с точки зрения микроэкономики как рыночного агента, действующего, прежде всего, с точки зрения своих интересов. С макроэкономической точки зрения банк - это частица общественного механизма распределения денежных средств, которая должна действовать в четком взаимодействии с другими банками, подчиняясь единым правилам и требованиям. Поэтому достижение необходимого уровня рентабельности должно сочетаться с требованиями поддержания ликвидности и платежеспособности. Банк, предоставляющий слишком много ссуд, например, может оказаться неплатежеспособным. Ликвидность данного банка оказывается под угрозой. С точки зрения поддержания определенного уровня ликвидности банка, важно при выдаче ссуд с высоким уровнем риска одновременно увеличивать долю собственных средств в общем объеме ресурсов и т.п.

Банк - это финансовое учреждение, которое аккумулирует и хранит денежные средства, производит денежные операции и расчеты, контролирует движение средств, предоставляет кредиты.

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, через них осуществляется финансирование хозяйства, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом, выступают в качестве консультантов. Коммерческие банки осуществляют комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг.

В России функционирует двухуровневая банковская система: первый уровень - это Центральный банк Российской Федерации, а второй уровень - это коммерческие банки. Деятельность коммерческих банков основывается на следующих принципах:

финансовая деятельность банка должна осуществляться в пределах реально имеющихся ресурсов. Это и есть "золотое" банковское правило, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств.

полная экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности.

взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные.

регулирование деятельности банка может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами.

Государство определяет правовое поле для коммерческих банков, но не может им приказывать.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. №395-1 "О банках и банковской деятельности" (с изменениями от 21.11.2011 №329-ФЗ).

2. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и Кредит. - 2009. - №3. - с.3-8

3. Андрюшин С.А. Банковские системы: Учебное пособие. - М.: Альфа-М. - 2011. - 384 с.

4. Банковская система Российской Федерации и ее антикризисное регулирование: Учебное пособие / О.А. Тарасенко, Е.Г. Хоменко. - М.: Норма, 2012. - 304 с.

5. Банковские операции: учебное пособие / Е.Б. Герасимова, И.Р. Унанян, Л.С. Тишина. - М.: Форум. - 2011. - 272 с.

6. Валинурова А.А. Реализация стратегии регионально-сетевого развития коммерческого банка / А.А. Валинурова // Финансы и кредит. - 2011. - №43. - С. 27-28.

7. Жарковская Е.П. Банковское дело. - М.: Омега-Л, 2010. - 479 с.

8. Жуков Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Е.Ф. Жуков. - М.: ЮНИТИ, 2012. - 559 с.

. Иванова В.В. Деньги. Кредит. Банки: учебник / В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - М: Проспект, 2010. - 848 с.

. Кроливецкая Л.П. Банковское дело в вопросах и ответах. - М.: ЭКСМО, 2010. - 208 с.

. Кудрин А. Мировой финансовый кризис и его влияние на Россию // Вопросы экономики. - 2009. - №1. - С.9-27

. Лаврушин О.И. Банковская система в современной экономике. - М.: КноРус, 2011. - 360 с.

. Левин И.И. Акционерные коммерческие банки в России. - М.: ЮНИТИ, 2010. - 512 с.

14. Мартыненко Н.Н. Развитие рынка потребительского кредитования: основные тенденции российской действительности / Н.Н. Мартыненко // Финансы и кредит. - 2011. - №42. - С. 47-48.

15. Меркулова И.В. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / И.В. Меркулова, М.: КноРус, 2012. - 352 с.

16. Поляк Г.Б. Финансы и кредит. М.: Волтерс Клувер, 2010 - 779 с.

. Пономарева С.П. Эволюция, проблемы и перспективы развития центральных банков / С.П. Пономарева // Финансы и кредит. - 2011 - №3. - С. 14-15.

18. Чепурин М.Н. Курс экономической теории: Учебник / Под ред. М.Н. Чепурина, Е.А. Киселевой. - М.: АСА, 2012. - 848 с.

19. Чепурин М.Н. Экономическая история России: Учебное пособие / Под ред. М.Н. Чепурина, Т.М. Тимошиной. - М.: Юстицинформ, 2011. - 424 с.

. Чернецов С.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Под ред. С.А. Чернецова. - М.: Магистр, 2012. - 494 с.

. Чалдаева Л.А. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред. Л.А. Чалдаевой. - М.: Юрайт, 2011. - 540 с.

. РИАРейтинг группы РИА новости [Электронный ресурс]