Дипломная работа на тему: Значение и перспективы развития кредита в России

Введение

Актуальность данной темы заключается в том, что кредит играет существенную роль в экономическом развитии страны. Потребность в кредите вызвана неравномерностью кругооборота индивидуальных капиталов. Он выступает в качестве формы разрешения противоречия между накоплением временно свободных денежных средств у одних экономических субъектов и потребностью в них - у других.

Банк как посредник аккумулирует временно свободные средства, формируя ссудный капитал, и предоставляет его во временное распоряжение тем лицам, которые испытывают потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов на определенных условиях.

В основе условий кредитования лежат следующие принципы: срочность; возвратность; платность; обеспеченность кредита; целевое использование.

После банковского кризиса 1998 года, наконец-то восстанавливается доверие к банкам, и как к одной из услуг банков - к кредитованию. Кредит занимает все большее место в системе товарно-денежных отношении. В частности население, активно пользуется кредитами при покупке жилья, автомобилей и просто каких-либо потребительских товаров. Система кредитных отношения прочно входит в российскую банковскую систему, поэтому данная тема особенно актуальна.

Кредитование частных лиц сегодня является самым перспективным направлением с точки зрения развития банковского бизнеса в России. Рынок крупных корпоративных клиентов сильно насыщен, а предоставление ссуд малому бизнесу для финансовых институтов пока не слишком привлекательно - в частности, из-за непрозрачности малых предприятий и законодательных барьеров.

Рынок кредитования частных лиц растет очень быстро. Однако по мере роста рынка потребительских кредитов повышается и процент просрочки. До той поры, пока кредитный портфель растет быстро, проблемные долги могут составлять незначительную часть предоставленных ссуд. Но бурный рост не будет бесконечным, и в определенный момент просрочка может оказаться серьезной проблемой для банков, активно развивающих розницу.

Экономический кризис и его возможные последствия для банковского сектора России, особенно в сфере потребительского кредитования, - это одна из самых обсуждаемых на сегодня тем в российской прессе.

Потребительское кредитование становится одним из приоритетных направлений розничного бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков. Банкротство одного крупного корпоративного клиента для банка можно приравнять к банкротству сотен тысяч заемщиков - физических лиц. Конечно же, последнее - менее вероятно.

Оценки возможности развития потребительского кредитования для всего банковского сектора достаточно благоприятны. Но чего следует ждать простым заемщиками, ведь понятно, что экономический кризис всегда больно бьет по карманам простых потребителей. К сожалению, кредит будет взять сложнее и дороже для потребителя. Это связано с проблемами ликвидности у банков. Кроме того, ужесточатся требования к заемщику - в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности. Темпы роста кредитов существенно снизятся в целом по стране.

В период кризиса большее внимание уделяется качеству, то есть надежности заемщика". Ужесточатся требования к количеству документов, подаваемых для оформления займа, повысятся требования к уровню дохода, справка об официальной зарплате (2-НДФЛ) будет обязательной и цифра в ней должна стоять более впечатляющая, чем это было ранее.

Ситуация напоминает старую шутку: чтобы получить кредит в банке, нужно доказать, что он тебе не нужен. И даже этого может быть недостаточно. В мире потребительского кредитования упорно ходят слухи о том, что может возродиться кредитование под залог (ювелирных украшений, дорогой бытовой техники, например холодильника или стиральной машины). Ситуация в этом секторе банковского бизнеса может вернуться к уровню конца 1990-х годов.

Цель курсовой работы состоит в том, чтобы, определить значение и перспективы развития кредита в России.

Поставленная цель обуславливает решение следующих задач:

- определить сущность и роль кредитной системы в современной экономике России;

- рассмотреть разновидности кредитования в коммерческих банках;

- определить проблемы кредитования в банке;

- определить перспективы развития кредита в России.

Оглавление

- Введение

- Развитие кредита в современных условиях России

- Сущность и роль кредита в современной экономике России

- Разновидности кредитования в коммерческих банках

- Проблемы и перспективы развития кредита в России

- Определение проблем кредитования в банке

- Перспективы развития кредитования в России Заключение

- Список использованных источников

Список литературы

1. Гражданский кодекс РФ. Часть 1 и 2. Издательство: Эксмо, 2005. - 400с.

2. Федеральный закон №218-ФЗ от 30 декабря 2004 года "О кредитных историях" (в ред. Федеральных законов от 21.07.2005 № 110-ФЗ, от 24.07.2007 № 214-ФЗ)

3. Федеральный закон "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)" № 86-ФЗ от 10.07.2002г.

4. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" №121-ФЗ от 07.08.2001г.

5. Инструкция ЦБ РФ "Об обязательных нормативах банков" № 110-И от 16 января 2004г. (ред. от 31.03.2008)

6. Комментарии к Положению № 254-П от 26.03.04 "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности"

7. Методические рекомендации к положению Банка России "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашении)" №273-Т от 05.10.98г.

8. Ачкасов А.И. Активные операции коммерческих банков. М.:Консалт-Банкир, 1994

9. Балабанов И.Т. Финансовый анализ и планирование хозяйствующего субъекта. М.: Финансы и статистика, 2002

10. Банковская система России. Настольная книга Банкира: в трех книгах. Кн.1 М.: ДеКА, 1995

11. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2000

12. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Кнорус, 2007

13. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. СПб: Питер, 2008

14. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина - М.: КНОРУС, 2008

15. Галанов В.А. Основы банковского дела. М.: Форум Инфра-М, 2007

16. Гохберг Л.М. Статистика науки и инноваций: Краткий терминологический словарь. М., 1996

17. Грюнинг Х., Братанович С.Б. Анализ банковских рисков: Система оценки корпоративного управления и управления финансовыми ресурсами. М.: Весь Мир, 2004

18. Деятельность коммерческих банков / Под ред. А.В. Калтырина. Ростов-на-Дону: Феникс, 2005

19. Ендовицкий Д.А., Бочарова И.В. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика. Учебно-практическое пособие. М.: Кнорус, 2008

20. Жарковская Е. П. Банковское дело. М.: Омега-Л, 2005

21. Журавлева Н.В. Кредитование и расчетные операции в России: учеб. пособие - М.: Издательство "Экзамен", 2006

22. Кочмола К.В. Портфельная политика коммерческого банка. Ростов-на-Дону, 2000

23. Кроливецкая Л.П., Тихомирова Е.В. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие - М.: КНОРУС, 2009.

24. Малахова Н.Г. Деньги. Кредит. Банки. Ростов-на-Дону: Феникс, 2007

25. Муравьев В.С. Портфельное управление. М.: Электроника, 2001

26. Никитина Т.В. Банковский менеджмент. СПб, 2002

27. Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. М.: Русская Деловая Литература, 2000

28. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ДИС, 1997

29. Семенов С.К. Деньги, кредит, банки. М.: Экзамен, 2004

30. Тарасов Д.В. Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и проблемы развития. 2005

31. Управление деятельность коммерческого банка. (Банковский менеджмент) / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Юристъ, 2005

32. Хохлов Н.В. Управление риском. М.: Юнити - Дана, 2001

33. Шеремет А.Д. Методика финансового анализа. М.: Инфра-М, 2001

34. Цисарь И.Ф. Оптимизация финансовых портфелей банков, страховых компаний, пенсионных фондов. М.: Дело, 2003

35. Челноков В.А. Банки и банковские операции. Букварь кредитования. М.: Высшая школа, 2003

36. Чернова Г. В., Кудрявцев А. А. Управление рисками. Издательства: ТК Велби, Проспект, 2006

37. Экономический анализ: учебник для вузов/ Под ред. Л.Т. Гиляровской. М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2002

38. Аркаути В.В. Система оценки кредитоспособности клиентов, используемые в мировой и российской банковской практике // Банковское дело. 2006. №2

39. Бураков В.А. Проблемы применения скоринга в российской банковской практике // Банковское дело. 2006. №3

40. Волков А.В. Кредитные бюро // Недвижимость и цены. 2004. №47

41. Волков С.М. Моделирование и оценивание кредитного риска// Бизнес и Банки, 2004. № 46

42. Ворошилова И.В., Сурина И.В. К вопросу о совершенствовании механизма оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков // Политематический сетевой электронный научный журнал Кубанского государственного аграрного университета. 03.08.2005

43. Галкин Глеб. Управление рисками. Часть 2 //Аналитика и исследования. 15 августа 2005. №14 (123)

44. Кудрин А. Мировой финансовый кризис и его влияние на Россию // Вопросы экономики. 2009. №1

45. Кузьменко И. Среди бюро кредитных историй начинается конкуренция // Бизнес. 2005. №99 (118)

46. Ли В.О. Об оценке кредитоспособности заемщика (российский и зарубежный опыт) //Деньги и кредит. 2005. №2

47. Мазин Е. Банки идут в регионы // Бизнес. 2005. №99 (118)

48. Надежная защита для кредитного портфеля // Новые системы финансового учета. 2006. №4

49. Руковчук А.В. Новые подходы к проблеме оценки кредитного риска коммерческого банка // Вестник СПБГУ. Выпуск 7. 2005

50. Щиборщ К.В. //Банковские технологии. 2006. №7-8

51. Анализ рынка потребительского кредитования в России. 19.01.2007 //www.credit.ru

52. Болецкая Ксения. Банки рисуют зеркало души // Банковское обозрение. Апрель 2005. № 4 (70) // http://bо.bdc.ru/2005/4/mirror.htm

53. ВТБ24 продолжает реорганизацию филиальной сети //Пресс-центр. 24.02.2009 //http://www.vtb24.ru /news/releases/4744/

54. Кредитная история: компрометирующие материалы или бесспорное подтверждение кредитоспособности? // Журнал о кредитах и банках // http://www.bank-klient.ru/stat/about/2008/07/15/about_235.html

55. О банке ВТБ 24 //http://www.vtb24.ru/about/

56. Портфель ипотечных кредитов ВТБ24 по итогам 2008 года увеличился более чем в два раза и достиг 181,1 млрд. рублей // Пресс-релиз. 29. января 2009 // http://www.vtb24.ru

57. Портфель кредитов малому бизнесу ВТБ24 за 2008 год увеличился в 1,64 раза // Пресс-релизы. 28 января 2009 // http://www.vtb24.ru

58. Портфель розничных кредитов ВТБ24 по итогам 2008 года вырос более чем в 2 раза до 436,95 млрд. рублей // Пресс-релизы. 20 января 2009 // http://www.vtb24.ru

59. Проект. Миссия Ассоциации российских банков //www.arb.ru

60. Шубина Елена. На рынке потребительского кредитования меняются "правила игры". 06.10.2008г. // http://credit.rbc.ru/ recommendation/ potreb/2008/10/06/59257.shtml

61. Шубина Елена. Какие кредиты банки выдают во время кризиса? 13.10. 2008г.// http://credit.rbc.ru /recommendation/ potreb/2008/ 10/13/ 59778.shtm

64. Банк ВТБ 24. Годовой отчет 2007

65. Ежеквартальный отчет по ценным бумагам за 1 квартал 2008 года. Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество). М. 14 мая 2008

66. Ежеквартальный отчет по ценным бумагам за 4 квартал 2008 года. Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество). М. 12 февраля 2009